פנסיה ברירת מחדל

[Modric19]

אלטשולר שחם 0.1% מצבירה 1.49% מהפקדה
הלמן אלדובי 0.1% 1.49%
מיטב דש 0.05% 2.49%
פסגות 0.0905% 1.68%


לשם השוואה, דמי הניהול המקסימליים המותרים על פי חוק הם 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדות החודשיות.

אז מיטב דש לוקחים הכי פחות מהצבירה והכי הרבה מההפקדה.
אלטשולר ואדובי אותו דבר ופסגות עשו מיקס.

תיאורטית מישהו בשנות ה20 המוקדמות, מה עדיף לו לטווח של 40 שנה?

 

[FIYaacov]

תיאורטית מישהו בשנות ה20 המוקדמות, מה עדיף לו לטווח של 40 שנה?

השיקול הוא ל-10 שנים במקרה הטוב ולשנתיים במקרה היותר טוב.
הקרנות מחויבות לשמור את התנאים ל10 שנים מרגע ההצטרפות, ויש מכרז כל שנתיים.

משיקולי דמי ניהול בלבד, הלמן אלדובי זה no-brainer.

 

[RustyJ]

הלמן אלדובי 0.1% 1.49%

הם הורידו את דמי הניהול ל- 0.05% 1.49% ישר אחרי המכרז כדי ליצור בידול מאלטשולר

 

[samuel]

תיאורטית לממישהו בשנות ה20 המוקדמות, מה עדיף לו לטווח של 40 שנה?

תיאורטית למישהו בן 20 ללא צבירה או עם צבירה נמוכה עדיף לקחת את המסלול עם ההפקדות הנמוכות ביותר ולנייד למסלול עם צבירה נמוכה בעוד כמה שנים.

ההמלצה היא אך ורק על פי דמי הניהול וללא קשר למסלול עצמו שצריך להיות גם שיקול חשוב.

 

[דוד ב]

גם אצלי יש צבירה נמוכה, ולכן מתלבט האם להצטרף למיטב בזכות המסלול הפאסיבי מנייתי ולמרות דפי ההפקדה הגבוהים יחסית, או להצטרף להלמן למשל

 

[Yoss]

בגלל שכבר אמרו על דמי הניהול, רק אוסיף שלהלמן אין מסלול מנייתי.

גם אצלי יש צבירה נמוכה, ולכן מתלבט האם להצטרף למיטב בזכות המסלול הפאסיבי מנייתי ולמרות דפי ההפקדה הגבוהים יחסית, או להצטרף להלמן למשל

קל מאוד לחשב הפרשי עלויות לפי הנתונים שלך בפועל.
שים לב שמסלול השקעה יכול להיות חשוב יותר מדמי הניהול.
שים לב בנוסף שהיתרון של פאסיבי על פני אקטיבי הוא בעיקר עלויות, כך שאם יש לך מסלול זול יותר דווקא באקטיבי הוא יכול להיות עדיף, אבל (חשוב!) רק כל עוד אפיקי ההשקעה דומים. לדוגמה, מיטב עוקבים מדדי מניות עם הטיה לישראל, ואלטשולר משקיעים בפילוח דומה אבל לא במדדים. אם אלטשולר יוצאים כרגע זולים יותר הם לדעתי (בלבד!) עדיפים. הלמן לעומת זאת זה לא מסלול מנייתי, ולכן זה שהם זולים יכול להיות פחות רלוונטי.

 

[FIYaacov]

שים לב בנוסף שהיתרון של פאסיבי על פני אקטיבי הוא בעיקר עלויות

אם אלטשולר יוצאים כרגע זולים יותר הם לדעתי (בלבד!) עדיפים

צריך לבדוק בנוסף הוצאות ניהול השקעות. IBI הראו שלפסיבי אפשר לרדת מ-0.09%

 

[Yoss]

צריך לבדוק בנוסף הוצאות ניהול השקעות.

ב-2018-
אלטשולר שחם מסלול מניות 0.22%
מיטב דש מסלול פאסיבי מניות 0.178%
כלומר לטובת ההשוואה אפשר להסתכל על דמי ניהול של 2.49/0.228% במיטב, מול 1.49/0.32% באלטשולר.
(אין בהוצאות העבר להעיד על הוצאות העתיד. טלח)

 

[בלהבלה]

הקרנות מחויבות לשמור את התנאים ל10 שנים

יש מחויבות דומה בפנסיה לא ברירת מחדל?

 

[FIYaacov]

יש מחויבות דומה בפנסיה לא ברירת מחדל?

5 שנים לכל הצעה שמציעים לך.

 

[totoguy]

5 שנים לכל הצעה שמציעים לך

גם במצב של החלפת מעסיק (כשלמעסיק היו הטבות ספציפיות דרך סוכן ספציפי)?

 

[roneng]

גם במצב של החלפת מעסיק (כשלמעסיק היו הטבות ספציפיות דרך סוכן ספציפי)?

אני חושב שלא. אלא אם כן שינו את זה לאחרונה.
כשאני קיבלתי את ההצעה מהפניקס הם הגבילו אותה למעסיק הספציפי, רק אחרי שהתעקשתי הסכימו לשנות והגבילו את ההצעה למשהו בסגנון "כל עוד הפנסיה פעילה".

 

[totoguy]

אני חושב שלא

אני מקווה שלא כי הספיקה לי תלונה אחת דרך המפקח

 

[roneng]

אני מקווה שלא כי הספיקה לי תלונה אחת דרך המפקח

לא הבנתי למה אתה מקווה שההתחייבות לא תקפה אם אתה מחליף מעסיק?
הרי ההתחייבות היא רק מהצד שלהם, כלומר לך זה טוב שתיהיה התחייבות.

 

[totoguy]

אני מקווה שהיא לא אמורה, כי אם היא כן אמורה אז זה אומר שדפקו אותי אפילו יותר משחשבתי... כל הבלגן שהיה לי בפנסיה היה עקב זה שסוכנת הביטוח הבטיחה לי שהתנאים יישמרו במעסיק החדש, קרן הפנסיה בפועל החליטה שלא בא לה, והסוכנת לא טרחה לעדכן אותי ובמשך יותר מחצי שנה דמי הניהול היו הרבה יותר גבוהים ממה שחשבתי.
מול סוכנות הביטוח כבר פתחתי תלונה והגענו לאיזה הסדר, פשוט העדפתי כבר לא לגלות שגם קרן הפנסיה עשו משהו לא תקין כי אז זה לפתוח את כל העניין מחדש...

 

[לעניות דעתי]

קל מאוד לחשב הפרשי עלויות לפי הנתונים שלך בפועל

לתועלת הציבור, אני כותב את החישוב:
בהינתן הפקדה שנתית ידועה (או חודשית*12), להלן D
עמלת הפקדה A (כל תוכנית תסומן במספר)
דמי ניהול מצבירה B (כנ"ל)
המטרה של החישוב היא לגלות מהי כמות הצבירה שבה המסלולים משתווים, כך שמנקודה זו והלאה משתלם לעבור לתוכנית בה העמלה על צבירה נמוכה יותר.

=((100-A1)-(100-A2))*(1/((100-B2)-(100-B1)))*D