פנסיה בניהול אישי?

[shark]

איך אפשר להעביר פנסיה קיימת לתוכנית ללא דמי ניהול ופשוט להצמיד אותה לתל אביב 100?
תודה

 

[BeansAndPotatoes]

1. יש קרנות פנסיה עוקבות מדדים. לאו דווקא ת"א 100 אבל למשל s&p 500 קל למצוא.

2. אין אופציה לא לשלם דמי ניהול. אפשר להפחית אבל לא לאפס, גם אם תנהל בעצמך.

3. כדי לנהל בעצמך. צריך להמיר את קרן הפנסיה לקופת גמל ira. למיטב הבנתי דרושה עזרה של סוכן בדרך כלל להעברת כספים קיימים. גם בira יש דמי ניהול. חשוב להבין שהמעבר לקופת גמל גוררת ויתור על כיסויים ביטוחיים שכלולים בפנסיה וויתור על גישה לאגרות חוב מיועדות בריבית גבוהה (או מנגנון השלמת התשואה החדש). אם חלק מהפסקה הזו הייתה ג'יבריש - ממליץ ללמוד עוד על התחום לפני ביצוע צעד כזה.

 

[klayhamn]

איך אפשר להעביר פנסיה קיימת לתוכנית ללא דמי ניהול

והאנשים שמטפלים בבסיס הנתונים ומערכות המחשוב שבו שמור הכסף שלך - יעבדו בחינם?
הבניין שבו אלה ישכנו או הקרקע - יושג בחינם?
המפתחים, בודקי התכנה ושירות הלקוחות שאחראים לאפשר לך לבצע דברים כמו להחליט במה אתה רוצה להשקיע את הכסף שלך, למשוך את הכסף, לשנות מסלול, וכו' - יאכלו זרדים ברחוב ויספקו לך שירות תמורת אפס ש"ח...?

אתה מדבר על שירות כלשהו שאתה מצפה לקבל מאנשים זרים.
למה אתה מצפה שהוא יהיה חינמי?

 

[roneng]

למיטב הבנתי דרושה עזרה של סוכן בדרך כלל להעברת כספים קיימים.

לא צריך סוכן.
אתה רק צריך למלא טופס והחברה שאליה אתה עובר תדאג "למשוך" את הכספים מהקופה הישנה.

שוב להבין שהמעבר לקופת גמל גוררת ויתור על כיסויים ביטוחיים שכלולים בפנסיה

נכון, אבל מצד שני אפשר לעשות את הביטוחים הללו גם בגמל.
בשני המקרים זה לא מגיע בחינם אלא אתה משלם על זה.

 

[shark]

והאנשים שמטפלים בבסיס הנתונים ומערכות המחשוב שבו שמור הכסף שלך - יעבדו בחינם?
הבניין שבו אלה ישכנו או הקרקע - יושג בחינם?
המפתחים, בודקי התכנה ושירות הלקוחות שאחראים לאפשר לך לבצע דברים כמו להחליט במה אתה רוצה להשקיע את הכסף שלך, למשוך את הכסף, לשנות מסלול, וכו' - יאכלו זרדים ברחוב ויספקו לך שירות תמורת אפס ש"ח...?

אתה מדבר על שירות כלשהו שאתה מצפה לקבל מאנשים זרים.
למה אתה מצפה שהוא יהיה חינמי?

1 תשתה מים קרים, אתה נשמע סוער
2 למה רובינהוד בארה"ב חינם? יש איזה שהוא מודל עסקי מאחורי חברה עם שווי שוק של 32 ביליון?
3 במדינה שלנו כולם חזירים ושוחטים בדמי ניהול, אם אפשר לנער את החזירים זה מעולה

 

[shark]

13. כדי לנהל בעצמך. צריך להמיר את קרן הפנסיה לקופת גמל ira. למיטב הבנתי דרושה עזרה של סוכן בדרך כלל להעברת כספים קיימים. גם בira יש דמי ניהול.

חיפשתי באינטרנט וזו התוצאה הראשונה כתוב שם שאפשר להעביר כספי תגמולים... זה אומר שזה קרן פנסיה?

אילו כספים יכולים להיכנס לניהול אישי?

קרן השתלמות - כל קרנות ההשתלמות הקיימות עומדות בקריטריונים לכניסה לניהול אישי. החל מיתרה מינימלית של 300,000 ₪ ועד תקרה של 5,471,928 ₪ (להלן: "התקרה") במעמד עצמאי או שכיר וללא תלות בותק. לבעלי קרן השתלמות רגילה, שהיתרה שלה עולה על התקרה - על מנת להסב אותה לניהול אישי, אין צורך למשוך את הסכומים העודפים מעבר לתקרה (ובלבד שהופקדו לפני 29.06.17), אך לא יתאפשרו הפקדות נוספות לקרן השתלמות בניהול אישי.

כספי תגמולים - יתרה מינימלית להצטרפות לקופת גמל בניהול אישי 300,000 ₪.

כספי תגמולים נזילים שהופקדו עד ליום 31.12.2005 בקופת גמל של עמית במעמד עצמאי וחלפו לפחות 15 שנים ממועד ההפקדה הראשון לקופה - וללא הגבלת סכום.

כספים שהופקדו עד ליום 31.12.2007 בקופות גמל עצמאיות או שכירות, והחל מגיל 60.

כספי תיקון 190 לפקודת מס ההכנסה - הן בהפקדה ישירה לקופה בניהול אישי והן בניוד מקופה שעברה תיקון 190 במסלול השקעה רגיל. במועד פתיחת הקופה תחת קטגוריה זו, יש להוכיח קבלת קצבת זקנה בגובה הקצבה המזערית (4,606 ברוטו נכון לשנת 2022), או שיש לו צבירה למטרות קצבה בסכום שלא יפחת מ-1,367,982 ₪.

כספי מוטבים – ניוד ישירות מקופת עמית שנפטר או מקופה על שם המוטב.

כספי פיצויים שעברו התחשבנות מס.

כספי שכירים (פנסיה וביטוחי מנהלים) – במקרה זה, הניהול האישי מוגבל למוצרים פאסיביים, מחקי מדדים (למשל, כאלה שעוקבים אחר מדד ת"א 35)

 

[klayhamn]

2 למה רובינהוד בארה"ב חינם? יש איזה שהוא מודל עסקי מאחורי חברה עם שווי שוק של 32 ביליון?

2. הוא לא חינם. העמלות נגבות ממך בעקיפין.

כמו "משלוח חינם" מ-BOOK DEPOSITORY או מאמאזון

מישהו משלם עליו. המישהו הזה הוא אתה.
זה מגולם במחיר של המוצר (במקרה של רובין-הוד - בצורה מאוד עקיפה ויצירתית).

3. נער את מי שאתה רוצה, רק אל תצפה לקבל משהו בחינם. לא לכיס שלהם אני דואג - אלא להיעדר ההגיון הבריא.

 

[Avi1001]

ברוקרים בארה"ב כמו רובינהוד, אינטרקטיב ברוקרס ואחרים מבוססים על מודל עיסקי שאינו גובה באופן ישיר. ההכנסות שלהם נובעות בין השאר מתשלומים שמעבירים אליהם פירמות הפועלות בבורסה כ- market makers, הללו זקוקים לתזרים של עיסקות ומשלמים על לפי מספר העיסקות. הם מרוויחים גם מהלוואות למנויים וריבית על margins. ברוקרים גם מרוויחים מהכסף שיושב אצלם בזמן שאינו מושקע בהלוואות וכו' בכך אתה "משלם" במידה מסויימת ע"י סיכון הכסף שלך. למותר לציין שכל זה כפוף לרגולציה בארה"ב.

 

[klayhamn]

בכל מקרה, כלכלית זה כנראה לא יותר טוב. אם כבר, יכול להיות שבמצב כזה כבר עדיפים דמי ניהול - לפחות זה שקוף וברור לך בדיוק מה העלות - ולהבנתי היא גם נמוכה יותר בתוחלת. האמריקאים אלופים בשיווק - וזה נטו מה שזה. סתם תרגיל שיווקי של אחיזת עיניים.

 

[SolidusMaximus]

בכל מקרה, כלכלית זה כנראה לא יותר טוב. אם כבר, יכול להיות שבמצב כזה כבר עדיפים דמי ניהול - לפחות זה שקוף וברור לך בדיוק מה העלות - ולהבנתי היא גם נמוכה יותר בתוחלת. האמריקאים אלופים בשיווק - וזה נטו מה שזה. סתם תרגיל שיווקי של אחיזת עיניים.

כן ולא. כן, יש גבייה עקיפה, יש מסירת מידע ונתונים לטובת עשיית כסף, דברים שלא בהכרח שווים "אפס דמי ניהול".
זאת במקביל לתנועה לדמי ניהול שקופים יותר ומעבר לזנב ארוך. לרובינהוד כנראה יותר משתלם להיות חברה רזה שמפתה כל בן 18 לזרוק שם כסף כי "בחינם אחי", מאשר להיות גוף רציני שגובה דמי ניהול "רציניים" כמו בנקים מסויימים בארצות מסויימות, עם פחות לקוחות בגלל זה.
בסוף, זה לא רק בדמי ניהול. יש תחרות, יש הבנה שאפשר לעשות כסף באמצעים אחרים, יש יותר חשיבה שיווקית מאשר לקחת מלא כסף ולומר "על איכות משלמים".
אפרופו "על איכות משלמים", עדיין יש גופים בארץ שמתבטאים ככה, ולפעמים דופקים אותך משני הכיוונים (גם דמי ניהול ועמלות גבוהות, גם עמלות נסתרות גבוהות), כי כאן זה פה. כנראה שכל עוד יש מי שישלם על זה, זה ממשיך. בכל מקרה, רובינהוד בטוח לא גוועים ברעב, אין שאלה בכלל.

 

[c881]

@klayhamn
יכול להיות ש"חינם" צורם לך.
אנשים מסתכלים על דמי ניהול דרך הבנק - 0.8% ו/או/ 25 שח לפעולה מינימום בעוד שדרך בית השקעות זה מתעדכן ל-0.08 ו2.5 שח עמלה מינימלית.
נכון אנחנו לא מחפשים המון פעולות, אז לנו לא ישפיע (הרבה בסוף היום)
אבל אם בית השקעות חי טוב, כנראה שבבנק יכלו להוריד.

ניתן דוגמה קרן פנסיה?
אתה מפקיד 4,000 שח בחודש (אולי קצת פחות/ קצת יותר) ודמי הניהול הם 2% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה.
יש מי שמגיע ל-0% מההפקדה ו-0.000002% מהצבירה... מישהו משלם שכירות על הבנין/ שרותי נקיון/ חשמל/ מים... והמישהו הזה הוא לא 0.0/0.000002 דמי ניהול...
המישהו זה אתה.

פעם היה אותו סיפור בחברות הסלולר... היו עובדים ששילמו סכומים מצחיקים והיה את כל השאר.
הסכומים העודפים כיסו חלוקת דיבידנדים ומסיבות על הגג לעובדים.

לי היתה תוכנית משפחה של 5 קוים (משנת 2004) שכל מספר יכל להתקשר ל-3 מספרים בחינם.
אחי הקטן החזיק את הטלפון שלו פתוח מול חברה שלו, כאילו זה ווקי-טוקי.
"אני נכנסת למקלחת", "סבבה, תני צעקה כשיצאת"

 

[נדב]

לי היתה תוכנית משפחה של 5 קוים (משנת 2004) שכל מספר יכל להתקשר ל-3 מספרים בחינם

אני שיווקתי באותם ימים טלפונים בבקעת הירדן, שם היינו משפחה קצת יותר גדולה. כל השיחות בין כל המנויים היו בחינם. אנשים החזיקו טלפונים במגרה כדי לתת לחבר/ה של הילד/ה החייל/ת.

החיסרון היה שהיו דמי ניהול לכל מנוי. ברגע שמחירי החבילות ירדו. המודל הזה קרס

איך אפשר להעביר פנסיה קיימת לתוכנית ללא דמי ניהול ופשוט להצמיד אותה לתל אביב 100?

היתרון של IRA הוא בגמישות של המסלולים המחקים ובדמי ניהול זולים יחסית (לעולם הגמל) מהצבירה. אבל חינם זה לא.

 

[shark]

היתרון של IRA הוא בגמישות של המסלולים המחקים ובדמי ניהול זולים יחסית (לעולם הגמל) מהצבירה. אבל חינם זה לא.

תודה רבה! אתה יודע להגיד אם מי נותן מוצר כזה? מצאתי אחד במיטב

 

[נדב]

תודה רבה! אתה יודע להגיד אם מי נותן מוצר כזה? מצאתי אחד במיטב

בדומה למיטב אפשר היום לחסוך במגדל,
אם לא עומדים במינימום הנדרש אפשר לחסוך גם בסלייס (קל גמל).