פנסיה,בלבלת אותי!

[חולמני לוחמני]

היי לכולם,בעקרון מופנה לדורין אבל אשמח לתשובה מאנשים מביני עניין
אני משוחרר בן 21 והתחלתי לעבוד לפני 4 חודשים ואני מרוויח כ7500 שקל לחודש.
בקרוב תהיה לי פגישת ייעוץ עם סוכן של חברת הפנסיה של החברה(משהו בסגנון),
ובעקבות מה שהבנתי וקראתי אני רוצה לכוון לקרן השתלמות בניהול אישי(בסופו של דבר).
בנתיים, עד שאאגור את הסכום המינימלי שבאמצעותו "אשיג" את קרן השתלמות הira,אני צריך לכוון לקופת גמל עוקבת מדדים אם הבנתי נכון(כדי למנוע ממישהו לנסות להכות את השוק עם הכסף שלי).
השאלה שלי היא כזאת:
האם זה תחליף למסלולי פנסיה,האם אני יכול לדרוש את זה?
בנוסף אם אני אפריש סה"כ רק 750 שקל בחודש יקח לי משהו כמו 5 וחצי שנים רק כדי לצבור 50,000 (בלי להתייחס לרווחים/הפסדים) שזה הסכום המינימלי להעברה לניהול אישי(שגם לא נותן לי אפשרות להתמקח יותר מידי על דמי הניהול) האם את חושבת שזה כלי כזה יעיל?

 

[Yevgeny]

יש חובה של המעסיק להפריש לקרן פנסיה מקיפה, ועקרונית זה מכשיר משתלם יחסית לחלופות בגלל תמריצים שונים של המדינה - אבל היכולת להפקיד לשם (ולהינות מההטבות) מוגבלת עד תקרת שכר מסוימת (פעמיים השכר הממוצע במשק אם אני לא טועה).
קרן השתלמות היא מסלול נוסף (לא על חשבון הפנסיה) שהמעסיק יכול להפריש אליו (אם כי לא חייב, תלוי במקום העבודה. וזה אכן מאוד משתלם וכדאי מבחינתך - עוד סכום שמופקד באפיק פטור ממס). כל עוד הסכום המנוהל קטן יחסית (וקשה להגדיל אותו מהר כי גם כאן יש תקרת הפקדה מותרת) - כנראה ששימוש בקרן השתלמות מחקת מדדים יהיה מסלול הכי פשוט מבחינתך.

 

[חולמני לוחמני]

אז במידה והמעסיק יהיה מוכן להפריש לי סכום לקופת הגמל,היא תהיה כחלופה למסלול פנסיוני רגיל?או תיווסף אליו?
ואם אפשר הסבר למה מסלול פנסיה רגיל הוא טוב יחסית לחלופות?
ממה שהבנתי מהסולידית קופת גמל בניהול אישי היא האופציה הטובה ביותר(ולכן צריך להתחיל בקופת גמל רגילה)

 

[Yevgeny]

נדמה לי שאתה מבלבל קצת בין המוצרים ומה הייעוד של כל אחד מהם (קרן פנסיה לעומת קופת גמל לעומת קרן השתלמות). יש מוצרים שהם חסכון בלבד (כמו קופת גמל והשתלמות) ויש כאלה שהם בעלי מרכיב חיסכון ומרכיב ביטוחי (פנסיה או ביטוח מנהלים). זה אכן מורכב בהתחלה ויש מלא מושגים - מציע לך לחפש ולקרוא קצת סקירות כלליות על הדברים הללו.

 

[breezblock]

בקצרה -
המעסיק מחוייב להפריש לך כסף לפנסיה.
לרוב מדובר בקרן פנסיה, אם כי יש גם כאלה שמפרישים לביטוח מנהלים או קופת גמל.
הכסף הזה שמופרש מושקע בשוק ההון על ידי בתי ההשקעות או חברות הביטוח, נושא תשואה - וכשתפרוש לפנסיה תוכל לקבל את הכסף הזה מבלי לשלם עליו מס רווחי הון. במקביל אתה משלם דמי ניהול.

בנוסף ישנם מעסיקים שמפרישים כסף לקרן השתלמות. גם הכסף הזה מושקע בשוק ההון, וכאן אתה יכול למשוך אותו אחרי 6 שנים ולהנות מהפטור (אם כי מומלץ לא למהר).לא בכל מקום עבודה יש בכלל אופציה לקרן השתלמות.. קח את זה בחשבון, ובכל מקרה המעסיק לא מחוייב להפריש לך לאחת כזו.

סביר להניח שהסוכן יציע לך קרן פנסיה כלשהי. בתוך קרן הפנסיה הזו יהיה מרכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ואתה תשלם דמי ניהול.
גם דמי ניהול על ההפקדות שיגרעו בכל חודש בחודשו מסכום ההפקדה, וגם דמי ניהול שנתיים על הצבירה שיורדים מכל הסכום שנצבר בקרן.
בנוסף יש לך אפשרות לבחור באיזה מסלול הכספים יושקעו - פה אתה יכול לבקש מסלול עוקב מדדים אם קיים כזה.

ההמלצה שלי היא בשלב ראשון פשוט להתמקח על דמי הניהול, ובמקביל להתחיל לקרוא בבלוג המצויין הזה: http://meravs.com/

קרן פנסיה זו לא חתונה, ואתה תמיד יכול (ואף מומלץ) להתמקח מחדש על התנאים.

 

[daat99]

אני אתמצת בקצרה את ההבדלים:
קרן פנסיה: מוצר פנסיוני בעל אפיק ביטוחי שממנו תתקבל קצבה בגיל פרישה מעבודה שתחושב לפי מכפיל כלשהו.
ביטוח מנהלים: מוצר פנסיוני בעל אפיק ביטוחי המקביל לקרן פנסיה שבו לרוב המקדם מובטח מראש.
למעסיק ישנה חובה משפטית להפריש לך כספים למוצר פנסיוני (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים).

קופת גמל: מוצר חיסכון פטור ממס לטווח רחוק. ניתן למשיכה בגיל 67 ללא קנסות.
קרן השתלמות: מוצר חיסכון פטור ממס לטווח בינוני. ניתן למשיכה לאחר 3 שנים למטרות השתלמות או לאחר 6 שנים לכל מטרה.
למעסיק אין חובה להפריש לך כספים למוצר חיסכון אבל הוא מקבל הטבות מהמדינה אם הוא בוחר לעשות זאת.

ואם נחזור לדבר על מצבך.
המעסיק שלך יפריש לך כספים לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לפי בחירתך (או לשניהם בחלוקה מסויימת).
אם המעסיק מפריש כספים למוצר חיסכון (קרן השתלמות או קופת גמל) אז הרווח כולו שלך וזוהי הטבה מאוד משמעותית.
בשלב ראשוני זה אתה תאלץ לבחור גוף שינהל לך את הקרן השתלמות/קופת הגמל ותוכל להחליט אם אתה רוצה משהו שמנוהל אקטיבית (ומנסה להשיג תשואה מעל לשוק) או משהו עוקב מדדים.
במידה ויופרשו לך כספים לקרן השתלמות אז בשלב מסוים אתה תגיע לתקרת הסכום המינימאלי לפתיחת קרן השתלמות בניהול עצמי - IRA ושם תוכל לרכוש את המוצרים שאתה חפץ בהם (במגבלות החוק).

 

[breezblock]

@daat99
האם לשכיר מותר להפריש באופן עצמאי לקופ"ג בנוסף להפרשות הרגילות לקרן הפנסיה/ביטוח מנהלים?

 

[daat99]

@daat99
האם לשכיר מותר להפריש באופן עצמאי לקופ"ג בנוסף להפרשות הרגילות לקרן הפנסיה/ביטוח מנהלים?

שכיר יכול להפריש למוצר שנקרא "קופת גמל במעמד עצמאי" עד 16% מ"השכר הלא מבוטח" (שכר שבגינו המעסיק מפריש כספים לפנסיה).
אני אישית שכיר שיש לו שכר לא מבוטח ולכן אני מפריש עבור חלק זה 16% לקופת גמל במעמד עצמאי.

 

[breezblock]

@daat99
תודה.. לא ידעתי את זה.
שכר לא מבוטח יכול להיות גם הבונוסים לצורך העניין?

 

[daat99]

@daat99
תודה.. לא ידעתי את זה.
שכר לא מבוטח יכול להיות גם הבונוסים לצורך העניין?

כל עוד המעסיק לא מפריש בגינם אז כן.
בכל מקרה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע.

 

[c881]

מתוך ה-7500... כמה נחשב כברוטו למס הכנסה? על זה יפרישו.
אין לך אשה וילדים - אז נא לציין במעמד החתימה שאתה רווק ומעוניין לבטל את ביטוח השארים. (כל שנתיים יש לעדכן).
אתה צעיר - אתה יכול לבקש לבחור במסלול של מניות. אם אתה חושב שאתה מוכן גם להפסדים.

 

[Yevgeny]

שכיר יכול להפריש למוצר שנקרא "קופת גמל במעמד עצמאי" עד 16% מ"השכר הלא מבוטח" (שכר שבגינו המעסיק מפריש כספים לפנסיה).

א. תודה, חידשת לי (קצת מאוחר עבור 2014, אבל טוב נו..)ֿ
ב. הנה פירוט יפה בנושא:
https://knowledge.psagot.co.il/guides/שכירים-הטבות-המס-של-החיסכון-הפנסיוני

 

[אלף]

קופת גמל: מוצר חיסכון פטור ממס לטווח רחוק. ניתן למשיכה בגיל 67 ללא קנסות.

אתה בטוח? חשבתי שזה בגיל 60, וזה רק כקיצבה, לא נזיל.
זה מה שרשום לי בדו"ח השנתי האחרון של קופ"ג מסויימת: "מועד זכאות לקיצבה (כספים שהופקדו החל מיום ה - 1.1.2008) - גיל 60

 

[הדיוט בכלכלה]

אני אתמצת בקצרה את ההבדלים:
קרן פנסיה: מוצר פנסיוני בעל אפיק ביטוחי שממנו תתקבל קצבה בגיל פרישה מעבודה שתחושב לפי מכפיל כלשהו.
ביטוח מנהלים: מוצר פנסיוני בעל אפיק ביטוחי המקביל לקרן פנסיה שבו לרוב המקדם מובטח מראש.
למעסיק ישנה חובה משפטית להפריש לך כספים למוצר פנסיוני (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים).

קופת גמל: מוצר חיסכון פטור ממס לטווח רחוק. ניתן למשיכה בגיל 67 ללא קנסות.
קרן השתלמות: מוצר חיסכון פטור ממס לטווח בינוני. ניתן למשיכה לאחר 3 שנים למטרות השתלמות או לאחר 6 שנים לכל מטרה.
למעסיק אין חובה להפריש לך כספים למוצר חיסכון אבל הוא מקבל הטבות מהמדינה אם הוא בוחר לעשות זאת.

ואם נחזור לדבר על מצבך.
המעסיק שלך יפריש לך כספים לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לפי בחירתך (או לשניהם בחלוקה מסויימת).
אם המעסיק מפריש כספים למוצר חיסכון (קרן השתלמות או קופת גמל) אז הרווח כולו שלך וזוהי הטבה מאוד משמעותית.
בשלב ראשוני זה אתה תאלץ לבחור גוף שינהל לך את הקרן השתלמות/קופת הגמל ותוכל להחליט אם אתה רוצה משהו שמנוהל אקטיבית (ומנסה להשיג תשואה מעל לשוק) או משהו עוקב מדדים.
במידה ויופרשו לך כספים לקרן השתלמות אז בשלב מסוים אתה תגיע לתקרת הסכום המינימאלי לפתיחת קרן השתלמות בניהול עצמי - IRA ושם תוכל לרכוש את המוצרים שאתה חפץ בהם (במגבלות החוק).

כשמדובר בחוסך חדש, יש פה לדעתי שתי טעויות:

ביטוח מנהלים: מוצר פנסיוני בעל אפיק ביטוחי המקביל לקרן פנסיה שבו לרוב המקדם מובטח מראש.

מאז לפני כשלוש שנים אין הבטחה של המקדם בשום מסלול, ולכן עבור חוסך חדש לא רלוונטי לציין את זה.

קופת גמל: מוצר חיסכון פטור ממס לטווח רחוק. ניתן למשיכה בגיל 67 ללא קנסות.

גם זה לא נכון כבר כמה שנים. למיטב ידיעתי קופת גמל מבטיחה קצבה בדיוק כמו קרן פנסיה.

התחום הזה גם ככה מסובך, למה לסבך אותו עוד שלא לצורך?

 

[חולמני לוחמני]

מתוך ה-7500... כמה נחשב כברוטו למס הכנסה? על זה יפרישו.
אין לך אשה וילדים - אז נא לציין במעמד החתימה שאתה רווק ומעוניין לבטל את ביטוח השארים. (כל שנתיים יש לעדכן).
אתה צעיר - אתה יכול לבקש לבחור במסלול של מניות. אם אתה חושב שאתה מוכן גם להפסדים.

תודה על האינפורמציה,אם תהיה לי האופציה לבחור במסלול עוקב מדדים אני אבחר אותו,אם לא אז אקח את המסלול הכי מפוזר מבחינת מניות.

אז,אני יכול לבקש מהמעסיק שיפריש לי סכום לקרן השתלמות בנוסף לפנסיה אם הבנתי נכון(במידה והוא יסכים)?
דבר שני כמה אני יכול כבר להתמקח על העמלות כאשר אני רק מתחיל את החסכון הפנסיוני ואין לי שום סכום כסף שנותן לי "גב"?
דבר אחרון, אתם רואים בפנסיה כלי טוב?מישהו יכול לתת לי דוגמא לתשואה של התיק שלו לאחר כמה שנים?

 

[daat99]

אתה בטוח? חשבתי שזה בגיל 60, וזה רק כקיצבה, לא נזיל.
זה מה שרשום לי בדו"ח השנתי האחרון של קופ"ג מסויימת: "מועד זכאות לקיצבה (כספים שהופקדו החל מיום ה - 1.1.2008) - גיל 60

לגבי גיל המשיכה אני לא בטוח אבל מה שאני כן בטוח בו הוא:
1. המדינה רשאית "לעקל" לי חלק מקופת הגמל (או את כולה) אם היא מחליטה שהפנסיה שלי לא מספקת וליעד אותה לקצבה.
2. אם הפנסיה שלי תהיה מספקת אז אני מקבל את קופת הגמל שלי כהון ולא כקצבה.
נא לשים לב שאני מדבר כאן על המצב שלי ספציפית עם קופת גמל במעמד עצמאי.
בהחלט יכול להיות שלקופות גמל שהמעסיק מפריש אליהן ישנם תנאים שונים וצריך להתייעץ עם איש מקצוע.

מאז לפני כשלוש שנים אין הבטחה של המקדם בשום מסלול, ולכן עבור חוסך חדש לא רלוונטי לציין את זה.

בגלל זה רשמתי את המילה "לרוב".
אני לא מכיר הרבה אנשים שהפרישו ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח.

גם זה לא נכון כבר כמה שנים. למיטב ידיעתי קופת גמל מבטיחה קצבה בדיוק כמו קרן פנסיה.

אני לא נתקלתי בזה ולכן איני יודע.
בכל זאת כמו שציינתי קופת הגמל שלי מיועדת לחיסכון הוני ולא לקצבה אז המקדם אינו רלוונטי.

אז,אני יכול לבקש מהמעסיק שיפריש לי סכום לקרן השתלמות בנוסף לפנסיה אם הבנתי נכון(במידה והוא יסכים)?

במידה והמעסיק לא מפריש לך לקרן השתלמות/קופת גמל אז יש לך 3 אפשרויות:
1. לא לעשות כלום.
2. לבדוק אפשרות של הפרשות לקופת גמל במעמד עצמאי ללא הפרשות מעביד.
3. לבקש מהמעביד להפריש לקרן השתלמות (המעביד יפריש 562.5 שח ואתה תפריש 87.5 שח - בסה"כ 750 שח) ולהסתכן שהמעביד יסתכל עליך ויחשוב "הוא עוד לא התחיל לעבוד וכבר הוא רוצה דברים שאנשים שעובדים כאן שנים לא מקבלים".

אני אישית הייתי הולך על #2 ולא הייתי מסתכן שהמעביד יסתכל עלי בעין בעייתית על ההתחלה.
אחרי שנה/שנתיים כאשר כבר עשיתי רושם על המעביד והוא מרוצה מהתפקוד שלי אז היה מקום לבוא ולהציג את הבקשה כסוג של העלאת שכר שיותר זולה למעביד מהעלאת שכר רגילה.

דבר אחרון, אתם רואים בפנסיה כלי טוב?מישהו יכול לתת לי דוגמא לתשואה של התיק שלו לאחר כמה שנים?

אני לא יודע עד כמה זה "כלי טוב" אבל זוהי תוכנית חיסכון מנוהלת לטווח של 40+ שנה.
כתוכנית עם אפיק השקעה כל כך רחוק האפיק המנייתי מאוד קורץ לעין.
קח בחשבון שבפנסיה יש לך חלק לא מבוטל (בערך שליש) שמופרש לאג"ח מדינה ייעודי לפנסיה עם ריבית יותר משתלמת (ונראה לי שגם הצמדה למדד).
עקב כך הבחירה שלך על אפיק ההשקעה מבוצעת על בערך שני שליש הפנסיה (יכול להיות שאני טועה במספר הזה אבל אני לא חושב שבהרבה).
הוי אומר אם אתה בוחר קרן פנסיה במסלול 50:50 אגח:מניות אז למעשה אתה מקבל:
1. שליש באגח ייעודי לפנסיה.
2. שליש באגח שאתה בחרת.
3. שליש במניות.
כלומר במקום תוכנית של 50:50 קיבלת תוכנית של "שליש מניות, שני שליש אגח".

 

[breezblock]

דבר שני כמה אני יכול כבר להתמקח על העמלות כאשר אני רק מתחיל את החסכון הפנסיוני ואין לי שום סכום כסף שנותן לי "גב"?

הם תמיד נותנים את דמי הניהול הכי גבוהים שהם מצליחים.
תגיד שאתה לא מסכים - שיתנו לך הצעה טובה יותר כי אתה יודע שבחברות אחרות מציעים דמי ניהול נמוכים יותר.
בתור התחלה אפילו לא חייב להגיע עם עובדות - כי לצערנו זה די מובן מאליו בשוק.

 

[חולמני לוחמני]

אפשר לדעת מה דמי הניהול הממוצעים שכדרי לי לחתור אליהם?
אני מכיר את המקסימליים.

 

[breezblock]

תתחיל עם האתר הזה
https://www.rak.co.il/קרן-פנסיה

 

[c881]

@חולמני לוחמני תראה, אם אתה מחליט לא לנדנד את הספינה - תגיד לנו אם איזו חברת ביטוח הסוכן שלך עובד.
אני אגיד לך שמנסיון עם התוכנית החדשה של אבא שלי (התחיל לעבוד כשכיר אחרי יותר מידי נסיונות כעצמאי)...
בהתחלה נתנו לו פנסיה בלי לשאול במקפת החדשה (אאלט).
ביקשתי פגישה עם הסוכן כדי לשנות היקף ביטוח (כספים שיורדים מהצבירה, בלי שיספרו לדמי הניהול כי זה לא ניהול, זה ביטוח).
ובדמי ניהול של 4% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה (וזה עוד מול הסוכן מול חברה בינונית).
שלחתי לו עוד 2 מיילים עם שאלות לגבי לעבור לקופת גמל עוקבת מדדים של IBI...
שבוע הבא אנחנו נפגשים לחתום שיעביר אותו קרן פנסיה באותה חברה, אותם תנאים ו... רק ב-2% מההפקדה ו-0.25% מהצבירה.
אין ממוצעים, כי אני לא יודע מה גודל החברה שאתה עובד ומחתים דרך הסוכן.
מה שכן, אם אתה עובד ישירות מול חברת הביטוח, מקובל לכוון ל-2% מהפקדה ו-0.25% מהצבירה.
אם אתה מהנדס/הנדסאי - יש להם הסתדרות עם תנאים טובים יותר/פחות.
מעבר לכך, מה שתצליח לבקש במתק שפתיים להוציא מהסוכן.

כתבתי בעבר שביקשתי "יפה" בלי לאיים מחברת הביטוח שתוריד לי את דמי הניהול מההפקדה מ-2% ל-1.5% בהשוואה למיטב דש.
ו"הסברתי" להם שירוויחו יותר מהדמי ניהול על הצבירה (כי הצבירה תגדל).
הם קיבלו את זה.