סיוע בבניית תיק השקעות מאפס למטרת generational wealth

[FIYaacov]

תודה.
אתה יודע איך זה עובד עם ניודים?

כלומר נניח שאני מפקיד 38 אלף לכל קופה בכמה גופים שונים (כי אני מניח שקופות גמל שונות באותו גוף לא יעבדו, נכון?) ואחר כל מנייד את כולן לגוף אחד (זה שבו יש לי את דמי הניהול הכי זולים) האם הצביעה למזכה תישמר? או שבגלל שהסדין עם כל התאריכים עובר בניוד הגוף המקבל יחשב מחדש את החלוקה בין מזכה ומוכרת של אותה שנה ויצבע הכל כמוכרת חוץ מ 38 אלף?

לא מכיר לרמה הזאת

@נדב ?

 

[עידו ג]

בעקבות שאלה שראיתי שנשאלה באתר של נדב: האם ניתן באותה שנה להפקיד למספר קופות גמל שונות, להפקיד לכל אחת את מלוא התקרה לקצבה מזכה (כ 38 אלף כיום) וכל ליצור המון כסףי קצבה מזכה שיהיו פטורים לחלוטין ממס בהורשה? או שיש מנגנון שאוכף תקרה גלובלית של 38 אלף לכל מספר תז וכל מה שמעל לזה הופך לכספי קצבה מוכרת אפילו אם ההפקדות הן לגופים שונים?

חוץ מזה @nullius אשמח לשמוע אם למדת עוד אופטימיזציות הורשה מאז הדיון פה

להבנתי לאחר קריאה והתעניינות אין קביעה חד משמעית שזה לא אפשרי.
אך בהחלט עושה רושם שכוונת המשורר לתקרה גלובלית.

ניתן לפרשנות כל עוד לא כתוב אחרת לדעתי האישית.
שווה את ההסתבכות והדיונים עם רשות המיסים? בהחלט לא, לדעתי האישית.

 

[MarketTimer]

להבנתי לאחר קריאה והתעניינות אין קביעה חד משמעית שזה לא אפשרי.
אך בהחלט עושה רושם שכוונת המשורר לתקרה גלובלית.

ניתן לפרשנות כל עוד לא כתוב אחרת לדעתי האישית.
שווה את ההסתבכות והדיונים עם רשות המיסים? בהחלט לא, לדעתי האישית.

באיזה שלב אמור להיות הדיון מול רשות המיסים? הרי אני לא מבקש ניכוי/זיכוי מס. הכסף יישאר שם עד להורשה

 

[גרביל מרוץ]

האם ניתן באותה שנה להפקיד למספר קופות גמל שונות, להפקיד לכל אחת את מלוא התקרה לקצבה מזכה (כ 38 אלף כיום) וכל ליצור המון כסףי קצבה מזכה שיהיו פטורים לחלוטין ממס בהורשה? או שיש מנגנון שאוכף תקרה גלובלית של 38 אלף לכל מספר תז וכל מה שמעל לזה הופך לכספי קצבה מוכרת אפילו אם ההפקדות הן לגופים שונים?

אני מניח שאתה מתכוון לאחרי גיל 75, היורשים לא אמורים לבקש בשביל זה היוון קצבה (161ד)?

 

[MarketTimer]

אני מניח שאתה מתכוון לאחרי גיל 75, היורשים לא אמורים לבקש בשביל זה היוון קצבה (161ד)?

כספי קצבה מוכרת פטורים ממס בהורשה מתחת לגיל 75 וחייבים במס בהורשה מעל גיל 75. כספי קצבה מזכה פטורים ממס בהורשה בכל גיל. להבנתי זה לא נחשב היוון ולא נדרש שום מסמך מרשות המיסים (כשמדובר בתגמולים בלבד ללא פיצויים).

לכן אני רוצה ליצור קופת גמל (IRA, בדמי ניהול נמוכים, שתושקע בדיוק באותו אופן שהתיק הפרטי מושקע) רק עם כספי קצבה מזכה, וכמה שיותר כספי קצבה מזכה (לצורך העניין 100% מהסכום שמיועד בוודאות גבוהה להורשה. סכומים ש"אולי אשתמש ואם לא אז אוריש" לא נכנסים לשם).

 

[גרביל מרוץ]

כספי קצבה מוכרת פטורים ממס בהורשה מתחת לגיל 75 וחייבים במס בהורשה מעל גיל 75. כספי קצבה מזכה פטורים ממס בהורשה בכל גיל. להבנתי זה לא נחשב היוון ולא נדרש שום מסמך מרשות המיסים (כשמדובר בתגמולים בלבד ללא פיצויים).

אני בכלל לא בטוח שזה לא נחשב היוון, ההגיון אומר שזה היוון של 0%, ובשביל היוון צריך את מס הכנסה

 

[FIYaacov]

אני בכלל לא בטוח שזה לא נחשב היוון, ההגיון אומר שזה היוון של 0%, ובשביל היוון צריך את מס הכנסה

זה לא נחשב היוון, היורש ממלא חשבון בנק ומקבל את הכסף (יש עוד אפשרויות כמו להעביר את החשבון על שמו).

 

[FIYaacov]

לכן אני רוצה ליצור קופת גמל (IRA, בדמי ניהול נמוכים

יש רק 3 מקומות כאלו ואף אחד מהם לא יסכים לפתוח לך עם צבירה של 38K.

 

[גרביל מרוץ]

זה לא נחשב היוון, היורש ממלא חשבון בנק ומקבל את הכסף (יש עוד אפשרויות כמו להעביר את החשבון על שמו).

אם מס הכנסה יחליט להגדיר את תהליך המשיכה הזה כהיוון האם הוא זקוק לחקיקה או שמספיק שהוא יוציא חוזר? במילים אחרות מה ההיתכנות שתהליך המימוש של גמל בירושה ישתנה מהיום למחר?

צבירה של 38K

*לשנה

 

[FIYaacov]

אם מס הכנסה יחליט להגדיר את תהליך המשיכה הזה כהיוון האם הוא זקוק לחקיקה או שמספיק שהוא יוציא חוזר? במילים אחרות מה ההיתכנות שתהליך המימוש של גמל בירושה ישתנה מהיום למחר?

מצטער לא מתעסק בתרחישים היפותטיים. מתעסק בעולם האמיתי ובמקרים אמיתיים שראיתי.

אם וכאשר מס הכנסה יגדיר את זה כהיוון בין אם כחקיקה ובין אם כחוזר אני אחזור לפה ואערוך את תשובתי.

לשנה

כן אבל בשביל לפתוח IRA צריך להיות עם סכום התחלתי גבוה, אבל עכשיו אני מבין שהוא מתכוון להפקיד לכל החברות ואז לאחד הכל בIRA בהנחה ולא יהיה בעיה עם זה כפי שהוא תיאר שייתכן ויהיה.

 

[גרביל מרוץ]

מצטער לא מתעסק בתרחישים היפותטיים

השאלה שלי לא היתה של חיזוי אלא של היתכנות, אם שינוי התהליך דורש חקיקה אז אפשר להניח שהוא לא יקרה מהיום למחר, אבל אני מבין שמה שענית זה יותר על סמך hands-on

עוד שאלה במחילה -

יש רק 3 מקומות כאלו

אפשר להבין מזה שאתה לא סופר את אקטיון?

 

[FIYaacov]

אפשר להבין מזה

אקטיון
גלובלנט/פסגות
מיטב דש

אני פחות סופר את מגדל כי המינימום שלהם מופרך.

 

[MarketTimer]

יש רק 3 מקומות כאלו ואף אחד מהם לא יסכים לפתוח לך עם צבירה של 38K.

הכוונה היא להפקיד לקופות מנוהלות בכמה חברות ואז מייד לנייד הכל לחברה אחת שבה כבר יש היום גמל IRA בדמי ניהול נמוכים (0.2% כרגע) מראש בלי קשר.

על פניו אפשר ככה להפקיד לאורך השנים מליונים רבים שכל הרווחים עליהם יהיו פטורים ממס בהורשה. יש סיבה לא לעשות את זה?

 

[FIYaacov]

הכוונה היא להפקיד לקופות מנוהלות בכמה חברות ואז מייד לנייד הכל לחברה אחת שבה כבר יש היום גמל IRA בדמי ניהול נמוכים (0.2% כרגע) מראש בלי קשר.

אכן הבנתי בדיעבד:

אבל עכשיו אני מבין שהוא מתכוון להפקיד לכל החברות ואז לאחד הכל בIRA

יש סיבה לא לעשות את זה?

דמי ניהול.

 

[גרביל מרוץ]

ואז מייד לנייד הכל לחברה אחת

וכל שנה תפתח נניח 10-20 קופות חדשות ומיד תנייד אותן לאותו חשבון? זו תבנית שיכולה לעורר סימני שאלה

 

[MarketTimer]

אכן הבנתי בדיעבד:




דמי ניהול.

בחישוב שלי בדמי ניהול 0.2% זה יוצא משתלם לכל טווח זמן בין 1 ל 100 שנה בין אם הנחות תשואה פסימיות (2% ריאלי) או אופטימיות (8% ריאלי).

גם אצלך בדיון על סדר המשיכה אתה מעדיף לרוקן את התיק הפרטי ולהשאיר את כספי הקצבה המזכה להורשה, אז מה ההבדל בעצם?

 

[MarketTimer]

וכל שנה תפתח נניח 10-20 קופות חדשות ומיד תנייד אותן לאותו חשבון? זו תבנית שיכולה לעורר סימני שאלה

באיזה שלב ומול מי?

 

[FIYaacov]

גם אצלך בדיון על סדר המשיכה אתה מעדיף לרוקן את התיק הפרטי ולהשאיר את כספי הקצבה המזכה להורשה, אז מה ההבדל בעצם?

שהם כבר שם וידרשו מיסוי של 20%+ בשביל למשוך אותם. אני לא יוזם הכנסה של כספים (אלא אם מקבל הטבת מס בהפקדה).

 

[MarketTimer]

שהם כבר שם וידרשו מיסוי של 20%+ בשביל למשוך אותם. אני לא יוזם הכנסה של כספים (אלא אם מקבל הטבת מס בהפקדה).

עונה פה כדי לשמור על קוהרנטיות הדיון:

M

פרסם בנושא 'שימוש בכספי הפיצויים ברצף פיצויים כחלק מהתיק הנזיל ופרישה מוקדמת'

13/10/26

6) גיל 67 - קצבה מזכה אבל רק עד התקרה (שיהיה 5,682 בשקלים של היום) + רווחי הון
8) כלו כל הקיצין - משיכות תקופתיות ממה שנשאר מקופת הגמל/קרן השתלמות (שים לב שבגיל 67 ריתקתי כמיליון לטובת הקצבה המזכה)

נקודה שעלתה בדיון אחר ואני מחזיר לפה בשביל קוהרנטיות הדיון.
אחרי שמנצלים את תקרת קצבה מזכה עדיין נשארות מדרגות המס הנמוכות ונקודות הזיכוי שאפשר לנצל או כנגד רווחי הון או כנגד היוון קצבה מזכה.
פה בסעיף 6 אתה מעדיף לנצל אותן כנגד רווחי הון, למרות שהיה אפשר "לחלץ" חלק מכספי הקצבה המזכה ללא מס ולחסוך בדמי הניהול עליהם. האם זה לא שקול אפקטיבית להפקדה (ללא הטבת מס בהפקדה) של כספי קצבה מזכה...

• MarketTimer

 

[nullius]

בעקבות שאלה שראיתי שנשאלה באתר של נדב: האם ניתן באותה שנה להפקיד למספר קופות גמל שונות, להפקיד לכל אחת את מלוא התקרה לקצבה מזכה (כ 38 אלף כיום) וכל ליצור המון כסףי קצבה מזכה שיהיו פטורים לחלוטין ממס בהורשה? או שיש מנגנון שאוכף תקרה גלובלית של 38 אלף לכל מספר תז וכל מה שמעל לזה הופך לכספי קצבה מוכרת אפילו אם ההפקדות הן לגופים שונים?

חוץ מזה @nullius אשמח לשמוע אם למדת עוד אופטימיזציות הורשה מאז הדיון פה

האופטימיזציה העיקרית בישראל היא שאין מס ירושה. השניה היא לייצר מנגנון כגון נאמנות שיבטיח שהכספים מוגנים גם מאיומים חיצוניים וגם מטיפשותם או חמדנותם של היורשים.