מה זה מבטיחה? מה הם קוסמים???
רק הקצבה הראשונה היא מחושבת, כל שאר הקצבאות צמודות לשוק ההון. אם הקרן פנסיה לא משיגה את התשואה המספקת אז גם הקצבה תרד בהתאמה!
לא אחזור על מה שאמרו, אשתדל רק להוסיף ובתקווה לא לטעות
הקרן פנסיה לא משקיעה ממש במניות את הכסף שלך אחרי שאתה מתחיל לקבל קצבה
60 אחוז זה אג"ח מיועדות מהמדינה שמבטיח (בתקווה מעוד כמה חודשים) 5 אחוז + הצמדה למדד
בפועל היא צריכה להגיע לתשואה של 3.74 אחוז על הכסף שלך נראה לי שאפילו זה לא צמוד בשבילך לעמוד בקצבה
כלומר ב40 אחוז שנשארו היא צריכה רק להגיע לאזור ה2 אחוז תשואה שלרוב לא יהיה במניות
מעבר לזה שיש ערבות עדדית
ובעצם נניח והפנסיה משיגה פחות (או יותר) מהיעדים שלה
היא לוקחת את זה מהמבוטחים שעוד לא פרשו - קרי מנגנון איזון אקטוארי
ומקרה המאוד לא סביר שהקרן פנסיה תקרוס או ולא יהיו יותר מבוטחים צעירים
הכספים עדין נשמרים אבל אין מנגנון איזון אקטוארי
ופה המדינה כנראה תכנס ותעלים את זה בדיוק כמו שהיה עם הקרנות פנסיה הוותיקות
כלומר בסבירות הרבה יותר גבוה (לדעתי האישית מעל פי 10 או יותר) שהקצבת פרישה שלא לא תרד ביותר מאחוז או שניים מאשר מה שאתה יכול למשוך מהתיק הממוסה
מעל גיל 60 יש לך הטבות מס ככה שאתה יכול גם לממש בלי לשלם מס.
חצי נכון, ההטבות מס הם קיימות אבל אני יוצא מנקודת מוצא שאתה תרצה להשתמש בהם לדברים אחרים
קרי התיק הממוסה שלך
כן יש איזה איזון עדין שעדיף לא לקבל קצבת פנסיה גבוהה מאוד (כי היא תמוסה בהרבה מס וזה לא לינארי החישוב) ויהיה עדיף שחלק מהכסף יעבור לתיק ממוסה ששם תיהיה הטבה את רק 10 אחוז מס רווחי הון מעל גיל 70
אבל שוב זה נכנס לתכנוני מס מתקדמים
באופן כללי לאדם הממוצע פנסיה זה דבר טוב
לאדם סולידי שפורש סביב גיל ה40 עם תיק ממוסה של כמה מיליוני שקלים אולי יש מכשירים יותר יעילים מבחינת מיסוי/ הורשה
אבל זה גם לא מספרים מאוד דרמתיים
מעבר לזה שלפעמים עדיף כלכלית קצבת פנסיה נמוכה או אפסית בשביל לקבל הטבות אחרות כמו גמלת סיעוד מורחבת / ושאר דברים מביטוח לאומי
אבל לדעתי האישית זה תחום אפור וקצת לא הוגן לעשות את זה שיש לך תיק ממוסה גדול ופרשת מהעבודה בגיל צעיר
אבל זה כן לדעתי יכול להיות עוד שכבת הגנה למקרה שהכלל 4 אחוז לא מתקיים
