נטילת הלוואה לשם השקעה

[Bytes]

שלום כולם

אשמח לשמוע את דעתכם בנוגע לנטילת הלוואה מהבנק בריבית נמוכה יחסית לטובת השקעה במוצר פאסיבי סולידי (קופת גמל להשקעה למשל)

מכוון לריבית שתנוע סביב הפריים (+1% לכל היותר) והשקעה במסלול כללי סולידי יחסית (לפחות 5% בשאיפה)

לחלופין, ועל אותו עיקרון - הלוואה כנגד קרן השתלמות או פנסיה בפריים מינוס 0.5%
והשקעה מחודשת של הכסף

מדובר בראש ובראשונה בכלי חסכון ש"מאלץ" אותי להפריש מדי חודש כספים.
ריבית דריבית אמורה לכל הפחות להפחית את ריבית ההלוואה ל 0% ובשאיפה גם להרוויח.
סדר גודל ההלוואה - 100k~₪
מה דעתכם? הגיוני?

 

[ניצן המצוין]

האר את עיניינו איזה מסלול סולידי נותן 5% ריבית בביטחון גבוה (כלומר סולידי).
קופת גמל להשקעה זה המקום בו אתה שם את הכסף , לא מסלול ההשקעה, פרט יותר את מסלול ההשקעה.

 

[vigaror]

(לפחות 5% בשאיפה)

אתה יכול לבדוק באתר של משרד האוצר תשואות - אתה תראה שיש רק 4 קופות גמל להשקעה שעברו את ה5% תשואה בממוצע של 3 שנים מתוך כ100 קופות (ואלו שעברו לא הייתי מחשיב כסולידיות)
הממוצע הכללי של קופות גמל להשקעה הוא 3.53% תשואה ל3 שנים
והחציון הכללי הוא 2.6% תשואה ל3 שנים

בקיצור 5% זה מאוד גבוהה ולא סביר שתקבל תשואה כזו במסלול סולידי(וגם במסלול שהוא לא סולידי הסיכוי קטן)

*קח בחשבון שהחישובים פה הם על כל הקופות - כלומר מהכי מסוכנות ועד הכי סולידיות - זה כנראה מה שמסביר את השונות היחסית גבוהה בין החציון לממוצע

 

[AAA]

מדובר בראש ובראשונה בכלי חסכון ש"מאלץ" אותי להפריש מדי חודש כספים.

1+
בסך הכל זה מינוף חיצוני, אז צריך לדאוג שיהיה לך מאיפה לשלם גם בתרחישי יום הדין (קורנה, פיטורים, וכ'ו), כי אתה לא רוצה למכור את התיק בשיא הירידות, ולפספס את העליות כמו שקרה רק לא מזמן.

 

[חתול לילה]

אשמח לשמוע את דעתכם בנוגע לנטילת הלוואה מהבנק בריבית נמוכה יחסית לטובת השקעה במוצר פאסיבי סולידי (קופת גמל להשקעה למשל)

זה נקרא "מינוף". חפש בפורום. בדרך כלל הדעה היא שלילית.

 

[איש ירח]

@Bytes , ברוך הבא לפורום.

הפריים (+1% לכל היותר)

זה לא

בריבית נמוכה יחסית

רבית נמוכה יחסית אתה יכול לקבל אם יש לך הלוואות מסובסדות ממקום העבודה.
גם:

והשקעה במסלול כללי סולידי יחסית

השקעה במסלול כללי היא בדרך כלל לא "סולידית" יש שם הרבה סוגי השקעות שלא היית מתקרב אליהן עם מקל אם היית יודע. השקעה סולידית "אמיתית" היום לא מתקרבת ל- 5%.

 

[Bytes]

תודה על התגובות
אנסה להסביר את הרציונל ואשמח לסבב התייחסויות נוסף
הכסף מיועד לרכישת דירה בעוד 5 שנים לערך.
המטרה - צבירת מקסימום הון בתקופה זו על מנת לצמצם משמעותית את המשכנתא העתידית ולשפר עמדת מיקוח מול הבנק.
האמצעי - נטילת הלוואות בריבית נמוכה יחסית (פריים ומתחת לו) וסילוקן במהלך 5 שנים הקרובות, והשקעת הכסף בזמן זה באופן שיצמצם את הריבית שמשולמת על ההלוואה ואז עוד קצת.
קופה אפשרית שסימנתי היא במסלול אג"ח של אלטשולר שחם (4% ב 3 שנים האחרונות)
בהנחה שההלוואות נלקחות בריבית סביב הפריים ומסולקות תוך 5 שנים האם יש הגיון במינוף?
במקביל קיימת כוונה לבצע גם חסכון אגרסיבי ככל שניתן (כיום בעלי דירה כך שלא משלמים משכנתא או שכירות)
תודה!

 

[JG1]

תודה על התגובות
אנסה להסביר את הרציונל ואשמח לסבב התייחסויות נוסף
הכסף מיועד לרכישת דירה בעוד 5 שנים לערך.
המטרה - צבירת מקסימום הון בתקופה זו על מנת לצמצם משמעותית את המשכנתא העתידית ולשפר עמדת מיקוח מול הבנק.
האמצעי - נטילת הלוואות בריבית נמוכה יחסית וסילוקן במהלך 5 שנים הקרובות, והשקעת הכסף בזמן זה באופן שיצמצם את הריבית שמשולמת על ההלוואה ואז עוד קצת.
קופה אפשרית שסימנתי היא במסלול אג"ח של אלטשולר שחם (4% ב 3 שנים האחרונות)
בהנחה שההלוואות נלקחות בריבית סביב הפריים ומסולקות תוך 5 שנים האם יש הגיון במינוף?
במקביל קיימת כוונה לבצע גם חסכון אגרסיבי ככל שניתן (כיום בעלי דירה כך שלא משלמים משכנתא או שכירות)
תודה!

הכל תלוי בך ידידי
אישית, לקחתי הלוואה בשביל להשקיע גם בריבית של 4% בשנה
לקחתי גם הלוואה דיי גדולה במרץ בזמן הקורונה וקניתי בה מניות
בעיקר כי אני יכול לעמוד בהחזרי ההלוואה
אישית, לא הייתי לוקח הלוואה עכשיו כשהשוק בשיא

 

[חתול לילה]

אישית, לקחתי הלוואה בשביל להשקיע גם בריבית של 4% בשנה

תוסיף שאתה אוהב ריגוש והימורים, מה שאולי לא מתאים למי שמתכנן לקנות דירה.

קופה אפשרית שסימנתי היא במסלול אג"ח של אלטשולר שחם (4% ב 3 שנים האחרונות)

תשואות עבר לא מעידות על העתיד, ובפרט שמציגים לך את הקופות הטובות ביותר, אלה שלא נסגרו לאחר הפסדים...

 

[DDavis]

מכוון לריבית שתנוע סביב הפריים (+1% לכל היותר) והשקעה במסלול כללי סולידי יחסית (לפחות 5% בשאיפה)

לחלופין, ועל אותו עיקרון - הלוואה כנגד קרן השתלמות או פנסיה בפריים מינוס 0.5%
והשקעה מחודשת של הכסף

היי
לידיעתי, התנאים של פריים מינוס חצי כבר לא קיימים. הם שינו את זה בעקבות הקורונה. בקרן השתלמות כשבדקתי נתנו פריים בלבד, ובקרן הפנסיה נתנו על כספים נזילים בלבד פריים פלוס רבע. אני אישית לא מכיר שהיום בנק נותן ל5 שנים סכום כזה בריבית שנתית של פריים. אני שמעתי הצעות של פריים פלוס 0.75 לתקופה כזאת. לא חושב שזה ריביות בשמיים, אבל זה כן משפיע לך על המינוף.

אני חושב שהסכנות ברורות לך. אז מעבר לכך אין לי תרומה ממשית.
אני חושב שזה מינוף מאוד קטן ביחס למטרה שלך אם זה עוזר במשהו.
בהצלחה

 

[AAA]

תשואות עבר לא מעידות על העתיד

1+

5 שנים נחשב לזמן קצר בהשקעות
מינוף רק נותן לך יותר ערך אם תרויח ויותר הפסד אם תפסיד.
מינוף של 1:2 מכפיל את הרווח/הפסד כך שאם הרווחת על התיק 4% זה יוצא בעצם 8% לפני מס ועלויות, ובהפסד הפוך.

 

[איש ירח]

הכסף מיועד לרכישת דירה בעוד 5 שנים לערך.

לטווח שנים כזה, צריך השקעה סופר סולידית. לקיחת הלוואה להשקעה כזאת מגדילה מאד את הסיכון. הדבר הכי טוב לעשות במצב כזה (אם אתה יכול) זה להגדיל את אחוז החיסכון שלך בצורה משמעותית.

 

[A42]

מעבר לזה שכמו שכתבו 5 שנים זה טווח קצר מידי להיכנס השקעות עם סיכון (בגלל שאתה ממנף כסף שהוא לא שלך)

שים לב שזה הולך להיות לך הרבה כאב ראש וסיכון בשביל במקרה הטוב להרוויח כמה אלפי שקלים בודדים

נניח ותקבל 5 אחוז (זה קצת גבוה אבל לצורך הדוגמא) - אחרי מס אתה נשאר רק עם 3.75 אחוז תשואה
בהלוואה שתיקח נניח פריים + 0.75 (יהיה כנראה קשה אבל אפשרי) אתה בעצם משלם 2.35 אחוז ריבית
אז בשורה התחתונה אם הכל יהיה אידאלי ולא תפסיד אתה מקסימום תרוויח 1.4 אחוז תשואה על 100K
כלומר 1400 שקל בשנה אז במקסימום 7K לאורך שנים
לדעתי האישית לא שווה את הסיכון שאתה גם יכול להפסיד ב5 שנים 10-20K מהחשבון

כן ממליץ לחסוך כמה שיותר ולהשקיע איך שאתה חושב לנכון (גמל להשקע לא רלוונטי אליך אם עוד 5 שנים תקנה דירה בכסף - כי לא ניצלת את ההטבת מס בגיל 60), אתה יכול לקרוא פה על אפיקים יותר מומלצים
כנל לפיזור מומלץ לטווח קצר של 5 שנים

שתגיע לדירה עצמה אז תיקח משכנתא גדולה ותסגור שם מסלולים בריבית גבוה עם ההון שחסכת
ותוכל להגיע למצב שאתה מקבל משכנתא עם ערך של 20 אחוז מהדירה בריבית של פריים פחות 0.9 אחוז
וזה אולי כסף שאתה יכול לשקול להשקיע אז בהשקעה סולידית
פחות בגלל שזה ריבית יותר טובה
בעיקר בגלל שזה יתן לך אופק השקעה יותר רחוק

 

[vigaror]

קופה אפשרית שסימנתי היא במסלול אג"ח של אלטשולר שחם (4% ב 3 שנים האחרונות)

קח בחשבון גם את הדמי ניהול - באלטשולר הם בדרך כלל גבוהים אם אין לך כוח מול הקופה(הסדר מעסיק או סכום גדול), תבקש מהם הצעה ותראה מה הם מוכנים לתת.

בנוסף גמל להשקעה מוגבל להפקדה שנתית של כ 71-72 אלף ש"ח לשנה לפי ת.ז

 

[Bytes]

תודה לכולם. כיווני חשיבה מעניינים.
לא עלה בדעתי שמוצר כמו קופת גמל להשקעה פחות מתאים לטווח השקעה של 5 שנים בהיבט הסולידיות (ואשמח לקבל הכוונה לאפיק הולם יותר).
האם מינוף הלוואת משכנתא בריבית נמוכה להשקעה ארוכת טווח לא דומה לנטילת הלוואה אל מול קרן ההשתלמות לטובת צמצום סכום ההחזר מלכתחילה?

 

[אחד_שיודע]

מכוון לריבית שתנוע סביב הפריים (+1% לכל היותר) והשקעה במסלול כללי סולידי יחסית (לפחות 5% בשאיפה)

נגיד שאני זורם איתך, בוא נעשה את החישוב...
הפריים עומד על 1.6%, בוא נגיד שלקחת הלוואה ב 2.3%
בוא נגיד שזו הלוואת בלון - אתה מחזיר את הסכום כמקשה בעוד 5 שנים עם הריבית (הרי ההנחה שהיא שאפשר להרוויח יותר כסף, אז למה להחזיר כל חודש...)
שמת בקופת גמל להשקעה, נניח עם דמי ניהול כולל הוצאות ניהול השקעות סה"כ 0.7% שנתי
עשית קופה, 5% כל שנה, דופק כמו שעון. נקזז מזה 0.7% דמי ניהול, יוצא 4.3%

עברו 5 שנים:
יש לך בתיק השקעות 123K. אתה בא לממש, תוריד מס רווחי הון 25%, נשארת ביד עם 118K (וזה אחרי שעיגלתי למעלה)
אתה צריך להחזיר את הכסף לבנק - 112K (וזה אחרי שעיגלתי למטה)

וואו, יצאת ברווח של 6K, בתרחיש האופטימי.
האם 6K הולכים לשנות את חייך?
יש כל כך הרבה דרכים הרבה יותר פשוטות לחסוך 6K ב-5 שנים
ובוא לא נכנס לתרחיש שבו אתה לא מרוויח 5% אלא מפסיד...

 

[ניצן המצוין]

בהנחה שתחליט לקחת הלוואה למטרת השקעה בשוק המניות, למרות הסיכונים הרבים שהשוק לא יביא לך רווח תוך 5 שנים , מדוע דווקא דרך קופת גמל להשקעה ולא עצמאית בשוק ההון דרך בנק או בית השקעות ?

 

[גונן1900]

במצב השוק הנוכחי, לדעתי אפשר לבנות תיק עם פיזור אג"ח מקסימלי של אג"ח המניבות 5%, יש כמובן סיכון, אבל נמוך מאוד לתפיסתי
כמובן שאינני ממליץ כלל

 

[A42]

תודה לכולם. כיווני חשיבה מעניינים.
לא עלה בדעתי שמוצר כמו קופת גמל להשקעה פחות מתאים לטווח השקעה של 5 שנים בהיבט הסולידיות (ואשמח לקבל הכוונה לאפיק הולם יותר).

אני לא רוצה להמליץ לך, כי קודם כל אסור לי ואני לא יועץ
ושנית כי אני חושב שיש לך עוד דרך ללמוד פה בבלוג ובכלל בשביל לגבש את התשובות לשאלות שלך בעצמך
בכללי זה בעייתי לשמוע את הדעות של האנשים פה כי גם ההשקעה הכי טובה ונכונה בשביל מישהו אחר יכולה להיות הרסנית בשביל אחר

בגדול אנסה קצת לעשות סדר

קופ"ג להשקעה זה רק הכלי שדרכו אתה משקיע, אפשר להיות שם מאוד סולדי בחשיפות שלך או עם סיכון מאוד גבוה בחשיפה ל100 אחוז מניות
בכללי קופ"ג להשקעה זה כלי שהדמי ניהול בו יחסית גבוהים (סדר גודל של 0.8 אחוז)
חלופה טובה לסכום של 100K יכולה להיות ברוקר ישראלי (אפשר גם אמריקאי אבל אז יש מגבלות ירושה ודוח מס שנתיים)
ששם בדמי ניהול הם בצורה קצת אחרת אבל לסכום כזה זה סדר גודל של 0.18 אחוז)

באיזה פיזור ורמת סיכון להשקיע את הכסף ב5 שנים זה רק אתה יכול לקבוע בעיקר מול הסיכון שאתה יכול להרשות לעצמך
לדוגמא אם תלך על 100 אחוז מניות אז יש לך סיכוי להרוויח הכי הרבה (במקרה אופטימי 7 אחוז בשנה)
אבל הסיכוי הוא שאתה יכול להפסיד גם 80 אחוז מהסכום הזה
וככל שתלך למשהו יותר סולידי הסיכון יורד אבל כך גם התשואה הפונציאלית

כלל שהטווח זמן שלך יותר גדול אז הסיכון יותר כי השוק יכול להתאושש, אם אתה מחויב לנק זמן אז יש מצב שבנק זמן הזאת השוק בקריסה (כמו לפי 3 חודשים) ואז אתה בהפסד גדול

האם מינוף הלוואת משכנתא בריבית נמוכה להשקעה ארוכת טווח לא דומה לנטילת הלוואה אל מול קרן ההשתלמות לטובת צמצום סכום ההחזר מלכתחילה?

מינוף זה מינוף אין באמת הבדל
דרך אגב אפשר גם להיחשף למינוף דרך מניות מסוימות מבלי לקחת הלוואות חיצוניות - אבל זה כבר מתקרב ללכת לקזינו לדעתי (-:

היתרון במינוף על המשכנתא זה שהאופק השקעה שלך הוא מאוד ארוך ויכול להיות גם 20 שנה
כלומר אתה תוכל גם עוד 5 שנים לצאת עם רווח פשוט אתה תתזמן את זה למתי שהתיק יהיה ברווח מספק עבורך ולא בגלל תאריך תפוגה להלוואה שילחץ אותך לקיר
מעבר לזה שזה ההלוואה הכי זולה לדעתי שאפשר לקבל בישראל כלומר פריים מינוס 0.9 זה יוצא היום סדר גודל של 0.7 אחוז סהכ
אז אם כבר למנף כסף תראה שהמרווח הוא גדול ככל האפשר

זה כמובן לא המלצה רק הסבר חלופות (-: