משיכת כספי פיצויים?

[roneng]

ממה שהבנתי ה-0.2% די נמוך, אולי הדמי ניהול מההפקדה התכוונת?

די גבוה.
לא חסרות קרנות פנסיה שגובות 0.05% (ויש גם פחות).
3% מהפקדה זה גם הרבה מאוד.

בנוסף ביטוח מנהלים עם מקדם ישן (מלפני 2008) עם 13.5K פיצויים פטורים.
דמי ניהול: 1% מהצבירה, 4.09% מהפקדה.

כמה המקדם?
לי היה ביטוח מנהלים ישן עם מקדם, ואחרי חישוב יצא שלא השתלם לי להשאיר אותו בגלל דמי הניהול.
ודמי הניהול שלי היו משמעותית יותר נמוכים משלך.
תעשה את החישוב, יכול מאוד להיות שתופתע.

האם כדאי למשוך את הפיצויים הפטורים ולפתוח קופת גמל IRA ביחד עם שאר הכסף? (כדי לייצר תשואה גבוהה יותר)

יש כמה דיונים על כדאיות משיכת הפיצויים. ממליץ לך לקרוא אותם.
לגבי IRA, זה יכול להוריד לך עלויות אבל אף אחד לא מבטיח תשואה גבוה יותר.
בנוסף, כדאי שתכיר קצת יותר לעומק את ההבדלים בין קרן פנסיה לקופת גמל. זה לא רק עניין של עמלות ומסלולי השקעה אלא יש גם השלכות על הביטוחים וכו'.

 

[D.Tanz]

כמה המקדם?
לי היה ביטוח מנהלים ישן עם מקדם, ואחרי חישוב יצא שלא השתלם לי להשאיר אותו בגלל דמי הניהול.
ודמי הניהול שלי היו משמעותית יותר נמוכים משלך.
תעשה את החישוב, יכול מאוד להיות שתופתע.

202
יש איזה לינק למחשבון שאפשר להשתמש בו?

 

[D.Tanz]

די גבוה.
לא חסרות קרנות פנסיה שגובות 0.05% (ויש גם פחות).
3% מהפקדה זה גם הרבה מאוד.
וכו'./QUOTE]
כמה מקובל לקחת מהפקדה?

 

[Delver]

@D.Tanz הטווח הנורמלי הוא 1%-2% מהפקדה ו- 0.05%-0.15% מצבירה, כתלות בהסדרי מעסיק / כושר מיקוח / גודל צבירה או שפשוט הולכים לקרן ברירת מחדל ומקבלים את המספרים האלו בלי בלבולי מוח.

 

[roneng]

202

אני חושב ששלי היה באזור ה198 או משהו כזה.

יש איזה לינק למחשבון שאפשר להשתמש בו?

יש בדף הפרופיל של @FIYaacov

כמה מקובל לקחת מהפקדה?

בפנסיה?
קרנות ב"מ לוקחות קצת פחות מ1.5%.
אני משלם כרגע כ1%.
שמעתי גם על כאלה שהגיעו ל0.5%, אבל זה כבר נדיר.

 

[D.Tanz]

בפנסיה?
קרנות ב"מ לוקחות קצת פחות מ1.5%.
אני משלם כרגע כ1%.
שמעתי גם על כאלה שהגיעו ל0.5%, אבל זה כבר נדיר.

אני מניח שזה תלוי בסכום שנצבר, לי יש 130K בפנסיה ו-80K בביטוח מנהלים, עד לאיזה דמי ניהול אפשר להתמקח בסכומים כאלה?

 

[Delver]

אני מניח שזה תלוי בסכום שנצבר, לי יש 130K בפנסיה ו-80K בביטוח מנהלים, עד לאיזה דמי ניהול אפשר להתמקח בסכומים כאלה?

האשכול הזה הוא על משיכת כספי פיצויים.
לשאלתך - תחפש בגוגל מה זה קרנות ברירת מחדל.

 

[guesto]

בבקשה תקנו אותי אם הבנתי משהו לא נכון, אבל נשמע שבאופן כללי זה יוצא משתלם למשוך מוקדם את הפיצויים בפטור ממס.
אם מדרגת המס בפרישה היא עד 20% אז לכאורה אולי מפסידים 35%*20%=7% של פטור ממס, אבל זה כנראה יוצא הרבה פחות מהוצאות ניהול השקעה + חוסר יעילות מזומן + דמי ניהול וכו' שקרן הפנסיה תיקח בטווח הארוך מאוד של הפרישה. אם מדרגת המס גבוהה יותר אז לכאורה מפסידים יותר פטור ממס, אבל גם משלמים רק 25% על רווחי הון במקום את המדרגה, אז נראה שההבדל נהיה רק יותר קטן כלומר לטובת משיכה מוקדמת בפטור ממס. הבעיה כמובן היא שאין לדעת איך ישתנו חוקי המס בעתיד, בטח בטווח של 50 שנים, אבל כך המצב נראה לי כרגע. פספסתי משהו?
מצד שני, יכולים להיות מצבים שבהם כן כדאי לבצע משיכה של הפיצויים ולא לחכות איתם לקצבה, אבל כדאי לדחות את המשיכה המוקדמת. אני חושב שאני למשל עכשיו במצב גבולי כזה, כי הפטור ממס שלי גבוה מהפיצויים הצבורים, אז נשמע שיכול להיות משתלם לחכות עד שהפיצויים יגיעו לתקרת הפטור ואז למשוך. יש כאן מגבלה כמה זמן אפשר לחכות עד שמבקשים למשוך את הפיצויים? נראה לי שאני לא אעשה את זה בכל מקרה כי אין לי כח להתעסקות, מדובר בסכום כסף לא גדול. האמת, אפילו לא בטוח שזה משתלם בטווח השקעה ארוך מספיק.

 

[A42]

בבקשה תקנו אותי אם הבנתי משהו לא נכון, אבל נשמע שבאופן כללי זה יוצא משתלם למשוך מוקדם את הפיצויים בפטור ממס.
אם מדרגת המס בפרישה היא עד 20% אז לכאורה אולי מפסידים 35%*20%=7% של פטור ממס, אבל זה כנראה יוצא הרבה פחות מהוצאות ניהול השקעה + חוסר יעילות מזומן + דמי ניהול וכו' שקרן הפנסיה תיקח בטווח הארוך מאוד של הפרישה. אם מדרגת המס גבוהה יותר אז לכאורה מפסידים יותר פטור ממס, אבל גם משלמים רק 25% על רווחי הון במקום את המדרגה, אז נראה שההבדל נהיה רק יותר קטן כלומר לטובת משיכה מוקדמת בפטור ממס. הבעיה כמובן היא שאין לדעת איך ישתנו חוקי המס בעתיד, בטח בטווח של 50 שנים, אבל כך המצב נראה לי כרגע. פספסתי משהו?
מצד שני, יכולים להיות מצבים שבהם כן כדאי לבצע משיכה של הפיצויים ולא לחכות איתם לקצבה, אבל כדאי לדחות את המשיכה המוקדמת. אני חושב שאני למשל עכשיו במצב גבולי כזה, כי הפטור ממס שלי גבוה מהפיצויים הצבורים, אז נשמע שיכול להיות משתלם לחכות עד שהפיצויים יגיעו לתקרת הפטור ואז למשוך. יש כאן מגבלה כמה זמן אפשר לחכות עד שמבקשים למשוך את הפיצויים? נראה לי שאני לא אעשה את זה בכל מקרה כי אין לי כח להתעסקות, מדובר בסכום כסף לא גדול. האמת, אפילו לא בטוח שזה משתלם בטווח השקעה ארוך מספיק.

בקרן פנסיה ברירת מחדל עוקבת סנופי לדומא
דמי הניהול על הצבירה הם 0.05 אחוז
הוצאות ניהול ההשקעה הם לרוב סביב ב0.1 אחוז (כי זה עוקב מדד)

נכון יש קצת מזומן לא יעיל, אבל אצלי לפחות זה ממונף 130 אחוז על הכסף (למרות שכנראה זה יסגר מאוד בקרוב אם הבנתי נכון כי לא יאפשרו יותר)

כלומר מלבד אולי היעילות דיבדנד אין הרבה הבדל מול התיק השקעה העצמאי

אם זאת יש פה 2 יתרונות גדולים:
1. אג"ח ערד - 30 אחוז מהכסף מושקע באג"ח מדינה שנותן היום כל שנה 5% קבועה+ הצמדה למדד, זה מדהים ואין דרך אחרת לקבל את זה מלבד פנסיה (זה למה גם מגיעים ל130 אחוז מינוף)
2. פתור ממס על הרווחים העתידיים, בפרישה או טיפה לפני הפרישה תוכל למשוך חלק גדול מהפיצוים ללא מס וחסכת 25 מס מהרווחים בתיק הממוסה

לא ממליץ כמובן רק נותן נקודת מבט

 

[guesto]

בקרן פנסיה ברירת מחדל עוקבת סנופי לדומא
דמי הניהול על הצבירה הם 0.05 אחוז

כבר לא.

הוצאות ניהול ההשקעה הם לרוב סביב ב0.1 אחוז (כי זה עוקב מדד)

אני מודה שלא עשיתי מחקר מעמיק לאורך שנים אבל מה שאני רואה בדר"כ זה 0.15%-0.2%. מסלולים מחקי מדד הם חדשים ולא ברור לי כמה זה יהיה, אבל אם אני לא טועה כבר ראיתי בקרן הפנסיה של מיטב דש S&P שהם מחזיקים בין היתר קרנות סל ישראליות עוקבות מדד בדמי ניהול ~0.2%.

נכון יש קצת מזומן לא יעיל, אבל אצלי לפחות זה ממונף 130 אחוז על הכסף (למרות שכנראה זה יסגר מאוד בקרוב אם הבנתי נכון כי לא יאפשרו יותר)

כבר לא קיים.

1. אג"ח ערד - 30 אחוז מהכסף מושקע באג"ח מדינה שנותן היום כל שנה 5% קבועה+ הצמדה למדד, זה מדהים ואין דרך אחרת לקבל את זה מלבד פנסיה (זה למה גם מגיעים ל130 אחוז מינוף)

בקרוב מאוד כבר לא יהיה קיים.

2. פתור ממס על הרווחים העתידיים, בפרישה או טיפה לפני הפרישה תוכל למשוך חלק גדול מהפיצוים ללא מס וחסכת 25 מס מהרווחים בתיק הממוסה

אני לא חושב שזה נכון.

 

[A42]

כבר לא.

שים לב שמותר להם לרדת מהאחוז המקסימלי שהם זכו
כך היה עם הלמן אלדובי זכו בצבירה של 0.1 ונתנו 0.05 בשביל להיות יותר זולים מאחרים

גם אם זה יעלה ל0.2 ו1 מהפקדה במקום 0.1 ו1.49 מהפקדה זה עדין מעולה
ולדעתי אפשר עוד לקבל 0.05 מהצבירה בחלק מהמקומות אם מבקשים
ועוד חודשיים מצתרפים 2 גופים חדשים לעם דמי ניהול אחרים!

אני מודה שלא עשיתי מחקר מעמיק לאורך שנים אבל מה שאני רואה בדר"כ זה 0.15%-0.2%. מסלולים מחקי מדד הם חדשים ולא ברור לי כמה זה יהיה, אבל אם אני לא טועה כבר ראיתי בקרן הפנסיה של מיטב דש S&P שהם מחזיקים בין היתר קרנות סל ישראליות עוקבות מדד בדמי ניהול ~0.2%.

במסלול מחכה מדד אין לך קניה ומכירה של מניות תו"כ כי לא מחליפים מניות ולא מנסים להכות את המדד כלומר בתכלס רוב העלויות יורדות
ממה שבדקתי אצלי במחכה מדד שנה ב2021 עלות הוצאות ניהול היו 0.02 אחוז משמעותית יותר נמוך!

כבר לא קיים.

יש לך סימוכין לזה? הבנתי שזה עוד בתהליך

בקרוב מאוד כבר לא יהיה קיים.

זה חדש מהשנה האחרונה, לפני זה היה 4.86 על חשבון המדינה, היום זה רק השלמה ל5 אחוז
בכל מקרה לא רואה שזה עוזב אותנו בקרוב
גם המודל תלוי גיל כבר הרבה שנים מדובר ולא יוצא לפועל
ובתקווה שעד שיצא אני כבר יהיה בקטגוריה שבכל מקרה מקבלת (-:

אני לא חושב שזה נכון.

אם נגיד היום יש לך 100K פיצויים פתורים ממס למשוך
משכת אותם ובמשך עשור הרווחת עליהם עוד 100K
בסוף יהיה לך אחרי מס 175K

אם השארת אותם והם הרוויחו בקופה
אז עוד עשור יהיה שם 200K
תוכל אז למשוך כנראה 110K פתור ממס (בגלל שכר הממוצע ימשיך לעלות)
ו90K ישארו בקרן פנסיה שתוכל לקחת כקצבה או למשוך הוני כהיוון או למשוך במצב מסכנות וכו

 

[guesto]

ממה שבדקתי אצלי במחכה מדד שנה ב2021 עלות הוצאות ניהול היו 0.02 אחוז משמעותית יותר נמוך!

האם מדובר על הפנסיה של מיטב דש? שים לב שאמנם הוצאות ניהול השקעה בשנת 2020 (לא מאמין שזה מעודכן ל-2021) היו רק 0.02%, אבל הקרן נפתחה רק בתאריך 22/11/2020, כלומר מדובר על קצת יותר מחודש של הוצאות ניהול השקעה.

יש לך סימוכין לזה? הבנתי שזה עוד בתהליך

לפי מה שקראתי כאן בפורום כבר נסגר לפני כמה חודשים, כנראה יש יותר מידע בשרשור המתאים.

זה חדש מהשנה האחרונה, לפני זה היה 4.86 על חשבון המדינה, היום זה רק השלמה ל5 אחוז
בכל מקרה לא רואה שזה עוזב אותנו בקרוב
גם המודל תלוי גיל כבר הרבה שנים מדובר ולא יוצא לפועל
ובתקווה שעד שיצא אני כבר יהיה בקטגוריה שבכל מקרה מקבלת (-:

מפסיקים עם אג"ח מיועד ומתחילים עם הבטחת תשואה. לפי הקצב שהדברים האלה מתחלפים אני לא הייתי אומר על אף אחד מהדברים האלה שהוא "לא עוזב אותנו בקרוב".
בכל מקרה, בטווח הארוך מאוד של הפנסיה יש הרבה אנשים שהיו מעדיפים 100% מניות מאשר 70% מניות + 30% אג"ח מיועד. אבל אתה באמת צודק שיש כאן איזשהי הטבה ייחודית של המדינה שקיימת רק בפנסיה.

אם נגיד היום יש לך 100K פיצויים פתורים ממס למשוך
משכת אותם ובמשך עשור הרווחת עליהם עוד 100K
בסוף יהיה לך אחרי מס 175K

אם השארת אותם והם הרוויחו בקופה
אז עוד עשור יהיה שם 200K
תוכל אז למשוך כנראה 110K פתור ממס (בגלל שכר הממוצע ימשיך לעלות)
ו90K ישארו בקרן פנסיה שתוכל לקחת כקצבה או למשוך הוני כהיוון או למשוך במצב מסכנות וכו

זה נכון שסביר שאם תחכה אז תוכל למשוך יותר בפטור ממס, אבל אז אתה נתקע עם הפיצויים ה-"חדשים" שהרווחת בעשור הזה.

 

[A42]

האם מדובר על הפנסיה של מיטב דש? שים לב שאמנם הוצאות ניהול השקעה בשנת 2020 (לא מאמין שזה מעודכן ל-2021) היו רק 0.02%, אבל הקרן נפתחה רק בתאריך 22/11/2020, כלומר מדובר על קצת יותר מחודש של הוצאות ניהול השקעה.

כן זה מיטב ד"ש, לא יודע אם הם טעו בשנה כמו שאתה חושב
ממספרים אחרים שבדקתי גם הלמן אלדובי ואחרים הטווח של ההוצאות ניהול השקעות היו 0.02-0.07% בדרך כלל למחכה סנופי, למרות שחלק ממה שבדקתי היה קרנות השתלמות או גמל, בהגיון שלי זה מאוד מסתדר כי פשוט אין קניה ומכירה של ניירות תו"כ החזקה אז זה אמור להיות יותר זול משמעותי מאקטיבי
הוצאות ניהול השקעות זה משהו שקוף - מה שעולה זה מה שמחייבים או יותר נכון זה יותר מהתשואה הכוללת
כלומר אין לחברה המבצעת אפשרות לשחק עם זה אולי רק לבחור גוף שישלמו לא הרבה דמי אחזקה בכוונה בשביל לקבל הנחה במקום אחר אבל לדעתי זה גובל בפלילי

מפסיקים עם אג"ח מיועד ומתחילים עם הבטחת תשואה. לפי הקצב שהדברים האלה מתחלפים אני לא הייתי אומר על אף אחד מהדברים האלה שהוא "לא עוזב אותנו בקרוב".

ה5 אחוז זה כבר ההבטחת תשואה
זה תוכנית דגל במשרד האוצר כבר כמה שנים טובות
היא גם מאוד הגיונית וחשובה למשק הישראלי לדעתי
לא חושב שזה ישתנה אולי יוסיפו לזה מודל לפי גיל
אבל עדין בגילי כנראה אקבל את אותם 30 אחוז בסוף ולקבל את זה מדורג זה דווקא יכול להיות מעולה
בגיל 20 הכל יהיה 100 אחוז מניות בגיל 40 - 70 אחוז מניות ובגיל 60 - 40 אחוז מניות, ככה ממש בא לטובתי לקראת הפרישה

בכל מקרה, בטווח הארוך מאוד של הפנסיה יש הרבה אנשים שהיו מעדיפים 100% מניות מאשר 70% מניות + 30% אג"ח מיועד. אבל אתה באמת צודק שיש כאן איזשהי הטבה ייחודית של המדינה שקיימת רק בפנסיה.

מי האנשים האלה???
אם היה לי אפשרות היום הייתי מעביר הכל ל100 אחוז אג"ח מיועד ופורש מחר!

5 אחוז ראלי (כלומר עם ההצמדה) מקביל ל6.5 אחוז תשואה נומילני (לפי מדד ממוצע) מובטח לך כל חודש

כלומר אם אני פורש לפי 4 אחוז נשאר לי עוד עוף בחשבון ואין סיכון!

דרך אגב שוק המניות בממוצע לא עושה הרבה יותר....

זה נכון שסביר שאם תחכה אז תוכל למשוך יותר בפטור ממס, אבל אז אתה נתקע עם הפיצויים ה-"חדשים" שהרווחת בעשור הזה.

לגבי המשיכה של הפיצוים, אם תחכה תוכל למשוך עוד פיצוים על עוד שנים שעבדת
כלומר לא הפסדת תוכל תמיד למשוך יותר
*יש איזה מגבלה על 35 שנות עבודה לדעתי, אבל אם הגעת לזה אתה בפורם הלא נכון (-;

 

[מתכנת]

ממספרים אחרים שבדקתי גם הלמן אלדובי ואחרים הטווח של ההוצאות ניהול השקעות היו 0.02-0.07% בדרך כלל למחכה סנופי, למרות שחלק ממה שבדקתי היה קרנות השתלמות או גמל, בהגיון שלי זה מאוד מסתדר כי פשוט אין קניה ומכירה של ניירות תו"כ החזקה אז זה אמור להיות יותר זול משמעותי מאקטיבי

עשית את החישוב לבד או העתקת מהם ?
שים לב שהחישוב מאוד מעוות (אולי תיקנו, לא יודע) בזמנו חישבתי לבד והגעתי לאזור 0.1%

נקודה נוספת, מרבית הקרנות עוקבות באמצעות גלגול חוזים כך שכן יש הוצאות ניהול השקעות באופן שוטף גם במקרה שאין שום הפקדות.

 

[A42]

עשית את החישוב לבד או העתקת מהם ?

חיפוש גוגל + הדוחות האישים שלי

חישוב לבד צריך לקחת גם טעויות עקיבה על הקרנות, ובגלל שזה אחוזים קטנים כל כך זה יהיה מינורי

מניח ש @נדב יוכל להגיד לנו בצורה יותר חד משמעית
האם בפניסה מחכה מדד פאסיבי יש הוצאות ניהול השקעות יותר נמוכות מאשר בפנסיה אקטיבית רגילה?

תודה!

 

[מתכנת]

חישוב לבד צריך לקחת גם טעויות עקיבה על הקרנות, ובגלל שזה אחוזים קטנים כל כך זה יהיה מינורי

כשדיברתי על חישוב לבד הכוונה לא הייתה בהשוואה למדד עצמו אלא לקחת את המספר הנקוב של ההוצאות ולחלק בנכסי הקרן, במקום להסתמך על ה % שהם מציינים.
כי ה % מחושב על בסיס נוסחה מאוד מעוותת, ראה בלינק שרשמתי בהודעה קודמת

 

[guesto]

כן זה מיטב ד"ש, לא יודע אם הם טעו בשנה כמו שאתה חושב

המידע מופיע בעמוד הדוחות של קרנות הפנסיה. אפשר לראות שם ב-"דיווח הוצאות ישירות מהקופה" שיש מידע רק עד שנת 2020, והוצאות של S&P היו 0.02% בשנה הזו שהיא בעצם חודש וקצת.

ממספרים אחרים שבדקתי גם הלמן אלדובי ואחרים הטווח של ההוצאות ניהול השקעות היו 0.02-0.07% בדרך כלל למחכה סנופי, למרות שחלק ממה שבדקתי היה קרנות השתלמות או גמל, בהגיון שלי זה מאוד מסתדר כי פשוט אין קניה ומכירה של ניירות תו"כ החזקה אז זה אמור להיות יותר זול משמעותי מאקטיבי
הוצאות ניהול השקעות זה משהו שקוף - מה שעולה זה מה שמחייבים או יותר נכון זה יותר מהתשואה הכוללת
כלומר אין לחברה המבצעת אפשרות לשחק עם זה אולי רק לבחור גוף שישלמו לא הרבה דמי אחזקה בכוונה בשביל לקבל הנחה במקום אחר אבל לדעתי זה גובל בפלילי

אפשר לבדוק שם את רשימת הנכסים הרבעונית ונראה שכ-65% מהכספים בקרן (כמעט כל מה שלא בערד או מזומן) מושקעים בקרנות סל מחקות S&P ישראליות בדמי ניהול גרועים. זה בערך מחולק שווה בשווה בין:

MTF סל‏ SP500

הראל סל SP500

מו.SP500

פסגות SP 500 LVHD ET

קסם SP500 ETF

וחיפוש מהיר שלהם באינטרנט מעלה שדמי הניהול לא מדהימים בלשון המעטה.

דרך אגב שוק המניות בממוצע לא עושה הרבה יותר....

בטווח של 50+ שנים יכול להיות שיהיה הבדל די גדול. מה גם שהסבסודים המוזרים האלה לדעתי לא ימשכו לנצח.. לא הייתי בונה על זה לטווח הארוך, ולא הייתי רוצה להיות תלוי בזה.

לגבי המשיכה של הפיצוים, אם תחכה תוכל למשוך עוד פיצוים על עוד שנים שעבדת
כלומר לא הפסדת תוכל תמיד למשוך יותר

מודה שלא ממש הבנתי.

 

[A42]

שדיברתי על חישוב לבד הכוונה לא הייתה בהשוואה למדד עצמו אלא לקחת את המספר הנקוב של ההוצאות ולחלק בנכסי הקרן, במקום להסתמך על ה % שהם מציינים.
כי ה % מחושב על בסיס נוסחה מאוד מעוותת, ראה בלינק שרשמתי בהודעה קודמת

מסכים
נחכה לתשובה של נדב ונראה
או פשוט מקווה ששנה הבאה יהיה יותר נתונים

אפשר לבדוק שם את רשימת הנכסים הרבעונית ונראה שכ-65% מהכספים בקרן (כמעט כל מה שלא בערד או מזומן) מושקעים בקרנות סל מחקות S&P ישראליות בדמי ניהול גרועים. זה בערך מחולק שווה בשווה בין:

MTF סל‏ SP500

הראל סל SP500

מו.SP500

פסגות SP 500 LVHD ET

קסם SP500 ETF

וחיפוש מהיר שלהם באינטרנט מעלה שדמי הניהול לא מדהימים בלשון המעטה.

חבל קצת, אבל לרוב קרנות סל ישראליות לא יקחו דמי ניהול מגופים כאלה או יקחו דמי ניהול מופחתים
במיוחד הרי אם זה אותו גוף שקונה את עצמו אחרת יהיה כפל עמלות וניח שיש עם זה בעיה משפטית

 

[klayhamn]

אני למשל מפקיד תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל.

יכול להסביר מה הרציונאל בפיצול הספציפי הזה? או שהוא סתם שרירותי?

 

[roneng]

יכול להסביר מה הרציונאל בפיצול הספציפי הזה? או שהוא סתם שרירותי?

פיצול מאוד נפוץ פה בפורום (טוב, אולי לא מאוד אבל יש עוד כמה שעושים אותו).
הרעיון הוא להגדיל את השכר המבוטח בביטוח הזול (יחסית) שיש בפנסיה.
בלי פיצול אתה יכול להפריש רק על שכר של כ 20 אש"ח לפנסיה מקיפה. אם אתה מפצל אתה יכול להפריש על שכר גבוהה בהרבה ולמעשה לבטח עד כ 32 אש"ח בפנסיה מקיפה.

יש על זה מספר דיונים בפורום. חפש "פיצול הפרשות הסולידית" בגוגל ותמצא חלק מהם.