בעד ונגד משיכת כספי פיצויים פטורים מקרן פנסיה מחקה S&P500

[solidix2]

אני מתחבט בסוגיה הנ"ל וכרגע נוטה לכיוון אי משיכת הפיצויים הפטורים.
הנתונים היבשים: פנסיה במיטב דש, דמי ניהול 0.01% מצבירה במסלול מחקה S&P500.
במידה ואמשוך את הפיצויים הפטורים אשקיע בVWRA

יתרון אחד למשיכה שאני יכול לחשב אליו הוא שאוכל להשתמש בכספים האלו בפרישה המוקדמת לפני גיל פרישה.
אבל יש יותר חסרונות למהלך הזה מאשר יתרונות.
לדוגמא: דמי ניהול נמוכים משמעותית בפנסיה, אג"ח מיועדות, אי תשלום קנס ובטח שכחתי עוד כמה.

אני מפספס עוד יתרונות לטובת משיכת הפיצויים הפטורים להשקעה ולא לצריכה?

 

[גרהם]

יתרון אחד למשיכה שאני יכול לחשב אליו הוא שאוכל להשתמש בכספים האלו בפרישה המוקדמת לפני גיל פרישה

בעיני זה לא בהכרח יתרון.
אם אתה מגיע למצב שיש לך קצבה מגיל 60 ואילך, זה נותן לך דרגת חופש די גדולה בתכנון לתקופת הפרישה עד גיל 60 ויתרון בכך שיש לך פחות דאגות בגיל השלישי.

 

[שוקי555]

אני מפספס עוד יתרונות לטובת משיכת הפיצויים הפטורים להשקעה ולא לצריכה?

יש יתרון אחד שנוגע למיסוי של הרווחים:

* הרווחים על כספי פיצויים שנמשכו יהיו חייבים במס רווחי הון (או פטורים ממס אם השתמשת בתיקון 190 כספי פיצויים כדי להעביר את הכסף לקופ"ג, השארת את הכספים בקופה עד הפרישה, והפכת אותם לקצבה. אבל אני לא יודע אם קופ"ג כזו תומכת ב- IRA).

* לעומת זאת, הרווחים על כספי פיצויים שלא נמשכו יהיו חייבים במס שולי.

זה כמובן מאוד תלוי בנתונים האישיים שלך, והפרטים המלאים קצת יותר מורכבים (יש סכום מסויים שמקבלים עליו פטור בפרישה ואם סך הצבירה שלך נמוך ממנו אז השיקול הזה לא רלבנטי; יש חלוקה להפקדות פטורות / חייבות בתוך כספי הפיצויים עצמם והשיקול הזה רלבנטי רק להפקדות החייבות), אבל זה העקרון.

יש עוד קצת פירוט בשרשור בשם "התלבטות בנוגע למשיכת כספי פיצויים פטורים ממס" שראיתי שהגבת בו כבר.

אג"ח מיועדות

כתלות בסכום שנצבר, אג"ח מיועדות עשויות להיות רלבנטיות גם לכספים שנמשכו (כי לקראת פרישה אולי תוכל להפקיד / לנייד אותם לקרן פנסיה בדרך כזו או אחרת). אבל זה רלבנטי רק אם הצבירה שלך לא הגיעה גם ככה לתקרה מסויימת.

אני לא מומחה, לא כדאי להסתמך באופן עיוור על מה שכתבתי

 

[solidix2]

* הרווחים על כספי פיצויים שנמשכו יהיו חייבים במס רווחי הון (או פטורים ממס אם השתמשת בתיקון 190 כספי פיצויים כדי להעביר את הכסף לקופ"ג, השארת את הכספים בקופה עד הפרישה, והפכת אותם לקצבה. אבל אני לא יודע אם קופ"ג כזו תומכת ב- IRA)

זו נקודה חשובה, מעניין אם מישהו עשה בדיקה כי בקופ״ג דמי הניהול גבוהים משמעותית (גם ב ira) מדמי הניהול בפנסיה,
בנוסף לפי דעתי כל כספי הפיצויים ולא רק הרווחים יהיו חייבים במס שולי כמובן שמס השולי יהייה נמוך בפרישה וגם יש קצבה פטורה.
מרגיש לי הכי נכון להשאיר את הפיצויים הפטורים בפנסיה, אשמח לשמוע על מקרים בהם הצעד הזה לא אופטימלי.

 

[roneng]

דמי ניהול נמוכים משמעותית בפנסיה

לא נכון.
אל תשכח "הוצאות ניהול השקעות"

אבל אני לא יודע אם קופ"ג כזו תומכת ב- IRA).

תומך.

בקופ״ג דמי הניהול גבוהים משמעותית (גם ב ira) מדמי הניהול בפנסיה

הם לא. (שוב, הוצאות ניהול השקעות).

בנוסף לפי דעתי כל כספי הפיצויים ולא רק הרווחים יהיו חייבים במס שולי

רק מה שמעל תקרת הפטור.
מה שמתחת לתקרה (כלומר מה שאתה יכול למשוך היום בלי מס) לא ימוסה גם בפרישה. מצד שני הרווחים על הסכום הזה כן ימוסו (בהנחה שאתה עובר את התקרה בסה"כ).

כמובן שמס השולי יהייה נמוך בפרישה

גם מס רווחי הון יכול להיות מאוד נמוך בפרישה, והוא בכל מקרה לא יהיה יותר מהמס השולי שלך.

וגם יש קצבה פטורה.

אם אתה לא מנצל את תקרת הפטור זה משהו אחר. אבל אם עברת את התקרה אז זה לא תורם לך כלום להשאיר את הכסף.

מרגיש לי הכי נכון להשאיר את הפיצויים הפטורים בפנסיה, אשמח לשמוע על מקרים בהם הצעד הזה לא אופטימלי.

נתנו לך פה דוגמא כזאת.

 

[solidix2]

אל תשכח "הוצאות ניהול השקעות"

בדקתי את ההוצאות האלו במיטב דש פנסיה וראיתי שהן עומדות על 0.03%

 

[roneng]

בדקתי את ההוצאות האלו במיטב דש פנסיה וראיתי שהן עומדות על 0.03%

לא יודע איפה בדקת, אבל איפה שאני בדקתי עכשיו רשום שזה 0.21% עבור שנת 2020 באופן כללי במיטב, וספציפית במסלול "פאסיבי מניות" זה גם 0.21%.

 

[solidix2]

לא יודע איפה בדקת, אבל איפה שאני בדקתי עכשיו רשום שזה 0.21% עבור שנת 2020 באופן כללי במיטב, וספציפית במסלול "פאסיבי מניות" זה גם 0.21%.

צודק, טעות שלי, מצאתי משהו לא קשור.
העמלות די זהות בין פנסיה לגמל ira לכן זה לא שיקול, לא רואה יתרון מובהק למשיכת הפיצויים הפטורים לכן אשאיר אותם לגיל פרישה.