בעד ונגד משיכת כספי פיצויים פטורים מקרן פנסיה מחקה S&P500

solidix2

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/5/19
הודעות
339
דירוג
83
אני מתחבט בסוגיה הנ"ל וכרגע נוטה לכיוון אי משיכת הפיצויים הפטורים.
הנתונים היבשים: פנסיה במיטב דש, דמי ניהול 0.01% מצבירה במסלול מחקה S&P500.
במידה ואמשוך את הפיצויים הפטורים אשקיע בVWRA

יתרון אחד למשיכה שאני יכול לחשב אליו הוא שאוכל להשתמש בכספים האלו בפרישה המוקדמת לפני גיל פרישה.
אבל יש יותר חסרונות למהלך הזה מאשר יתרונות.
לדוגמא: דמי ניהול נמוכים משמעותית בפנסיה, אג"ח מיועדות, אי תשלום קנס ובטח שכחתי עוד כמה.

אני מפספס עוד יתרונות לטובת משיכת הפיצויים הפטורים להשקעה ולא לצריכה?
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
11,121
דירוג
11,895
יתרון אחד למשיכה שאני יכול לחשב אליו הוא שאוכל להשתמש בכספים האלו בפרישה המוקדמת לפני גיל פרישה
בעיני זה לא בהכרח יתרון.
אם אתה מגיע למצב שיש לך קצבה מגיל 60 ואילך, זה נותן לך דרגת חופש די גדולה בתכנון לתקופת הפרישה עד גיל 60 ויתרון בכך שיש לך פחות דאגות בגיל השלישי.
 

שוקי555

משתמש ותיק
הצטרף ב
11/3/18
הודעות
60
דירוג
44
אני מפספס עוד יתרונות לטובת משיכת הפיצויים הפטורים להשקעה ולא לצריכה?
יש יתרון אחד שנוגע למיסוי של הרווחים:

* הרווחים על כספי פיצויים שנמשכו יהיו חייבים במס רווחי הון (או פטורים ממס אם השתמשת בתיקון 190 כספי פיצויים כדי להעביר את הכסף לקופ"ג, השארת את הכספים בקופה עד הפרישה, והפכת אותם לקצבה. אבל אני לא יודע אם קופ"ג כזו תומכת ב- IRA).

* לעומת זאת, הרווחים על כספי פיצויים שלא נמשכו יהיו חייבים במס שולי.

זה כמובן מאוד תלוי בנתונים האישיים שלך, והפרטים המלאים קצת יותר מורכבים (יש סכום מסויים שמקבלים עליו פטור בפרישה ואם סך הצבירה שלך נמוך ממנו אז השיקול הזה לא רלבנטי; יש חלוקה להפקדות פטורות / חייבות בתוך כספי הפיצויים עצמם והשיקול הזה רלבנטי רק להפקדות החייבות), אבל זה העקרון.

יש עוד קצת פירוט בשרשור בשם "התלבטות בנוגע למשיכת כספי פיצויים פטורים ממס" שראיתי שהגבת בו כבר.

אג"ח מיועדות
כתלות בסכום שנצבר, אג"ח מיועדות עשויות להיות רלבנטיות גם לכספים שנמשכו (כי לקראת פרישה אולי תוכל להפקיד / לנייד אותם לקרן פנסיה בדרך כזו או אחרת). אבל זה רלבנטי רק אם הצבירה שלך לא הגיעה גם ככה לתקרה מסויימת.

אני לא מומחה, לא כדאי להסתמך באופן עיוור על מה שכתבתי :)
 

solidix2

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/5/19
הודעות
339
דירוג
83
* הרווחים על כספי פיצויים שנמשכו יהיו חייבים במס רווחי הון (או פטורים ממס אם השתמשת בתיקון 190 כספי פיצויים כדי להעביר את הכסף לקופ"ג, השארת את הכספים בקופה עד הפרישה, והפכת אותם לקצבה. אבל אני לא יודע אם קופ"ג כזו תומכת ב- IRA)
זו נקודה חשובה, מעניין אם מישהו עשה בדיקה כי בקופ״ג דמי הניהול גבוהים משמעותית (גם ב ira) מדמי הניהול בפנסיה,
בנוסף לפי דעתי כל כספי הפיצויים ולא רק הרווחים יהיו חייבים במס שולי כמובן שמס השולי יהייה נמוך בפרישה וגם יש קצבה פטורה.
מרגיש לי הכי נכון להשאיר את הפיצויים הפטורים בפנסיה, אשמח לשמוע על מקרים בהם הצעד הזה לא אופטימלי.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
12,759
דירוג
10,622
דמי ניהול נמוכים משמעותית בפנסיה
לא נכון.
אל תשכח "הוצאות ניהול השקעות"
אבל אני לא יודע אם קופ"ג כזו תומכת ב- IRA).
תומך.
בקופ״ג דמי הניהול גבוהים משמעותית (גם ב ira) מדמי הניהול בפנסיה
הם לא. (שוב, הוצאות ניהול השקעות).
בנוסף לפי דעתי כל כספי הפיצויים ולא רק הרווחים יהיו חייבים במס שולי
רק מה שמעל תקרת הפטור.
מה שמתחת לתקרה (כלומר מה שאתה יכול למשוך היום בלי מס) לא ימוסה גם בפרישה. מצד שני הרווחים על הסכום הזה כן ימוסו (בהנחה שאתה עובר את התקרה בסה"כ).
כמובן שמס השולי יהייה נמוך בפרישה
גם מס רווחי הון יכול להיות מאוד נמוך בפרישה, והוא בכל מקרה לא יהיה יותר מהמס השולי שלך.
וגם יש קצבה פטורה.
אם אתה לא מנצל את תקרת הפטור זה משהו אחר. אבל אם עברת את התקרה אז זה לא תורם לך כלום להשאיר את הכסף.
מרגיש לי הכי נכון להשאיר את הפיצויים הפטורים בפנסיה, אשמח לשמוע על מקרים בהם הצעד הזה לא אופטימלי.
נתנו לך פה דוגמא כזאת.
 

solidix2

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/5/19
הודעות
339
דירוג
83
לא יודע איפה בדקת, אבל איפה שאני בדקתי עכשיו רשום שזה 0.21% עבור שנת 2020 באופן כללי במיטב, וספציפית במסלול "פאסיבי מניות" זה גם 0.21%.
צודק, טעות שלי, מצאתי משהו לא קשור.
העמלות די זהות בין פנסיה לגמל ira לכן זה לא שיקול, לא רואה יתרון מובהק למשיכת הפיצויים הפטורים לכן אשאיר אותם לגיל פרישה.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ITS ביטוח בריאות פרטי - בעד ונגד מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
B טיול ארוך בחו"ל - בעד ונגד מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 53
ע השקעה באג"ח צמוד מדד, בעד ונגד? שוק ההון 32
קורא הדוק REET / VNQ + VNQI / RWO - שיקולים בעד ונגד שוק ההון 15
מתכנת אנרכיזם בעד ונגד אוף טופיק 116
doc29 מחיר למשתכן- בעד ונגד נדל"ן 85
מ השקעה בקרית-אתא. בעד/נגד/למה? נדל"ן 15
T Five Factor Investing בעד/נגד? שוק ההון 36
ס נדלן בגרמניה בעד או נגד לעומת מקומות אחרים בעולם נדל"ן 24
L פרו גמל מנהלים-בעד או נגד? שוק ההון 7
חתול לילה מי בעד ביטול המסים אוף טופיק 260
Y שקיפות בשכר - בעד או נגד? אוף טופיק 43
Danielovich ברקזיט - בעד או נגד? אוף טופיק 39
ד האוצר מסתיר: הפנסיה לפורשי השנים הקרובות תקוצץ בעד 35% צרכנות פיננסית 120
אלברט מעבר קרן פנסיה - בעד או נגד?! צרכנות פיננסית 3
G אני מוכן ללמד אותך תכנות בעד הידע שלך בהשקעות (החלפת ידע הדדי) התפתחות אישית 1
מ משיכת נתוני מסחר לצורך עיבוד בתוכנה סטטיסטית שוק ההון 2
1 משיכת כספים לא פטורים מקה"ש וכספי פיצויים מהפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 21
D אישור למס הכנסה לצורך משיכת כספי הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
1 מס' שאלות לגביי טופס 867 עם דיבידנים בחו"ל ובארץ + משיכת כספים מקופ"ג מיסים 33
L משיכת פיצויים לאחר סיום עבודה מיסים 4
D משיכת כספי פנסיה ללא מס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
ע משיכת כספי תגמולים מקרן פנסיה ותיקה עם יתרה נמוכה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
F משיכת ניירות ערך מקרן השתלמות IRA - אפשרי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ה משיכת רווחי הון - זה בעצם כ"כ פשוט? שוק ההון 13
D עמותה - משיכת שכר אוף טופיק 6
D.Tanz משיכת פיצויים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
M משיכת כספי פנסיה אוף טופיק 23
Blue משיכת קופת גמל קטנה בפטור ממס מיסים 2
מ משיכת rsu לצורך פיזור. מה עושים עם המס? שוק ההון 5
R משיכת הפרשות מעל התקרה לפנסיה שחויבו במס צרכנות פיננסית 12
I האם "לנצל" את אפשרות משיכת קרן השתלמות בקורונה להשקעה עצמאית? שוק ההון 1
J משיכת קרן השתלמות לא נזילה לפי הוראת שעה צרכנות פיננסית 4
A משיכת כספים מהפיקדון צרכנות פיננסית 19
JG1 אולי בכל זאת? משיכת פנסיה לפני גיל פרישה צרכנות פיננסית 2
U משיכת קופת גמל קטנה (פחות מ 8 אלפים) ללא מס צרכנות פיננסית 1
I עיתוי משיכת כספים מגמל להשקעה שוק ההון 7
S משיכת פיקדון באמצע ריבעון שוק ההון 10
Myrath משיכת כספי פנסיה (בדגש על פיצויים וחלקים שפטורים ממס) אוף טופיק 18
S משיכת מט׳׳ח מIB ועמלות של חשבון מקושר צרכנות פיננסית 7
Sterling משיכת כספים מפנסיה משלימה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 1
ר מס על משיכת פיצויים מעבר לתקרת הפטור צרכנות פיננסית 4
ע משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה, האם הבנתי נכון? צרכנות פיננסית 1
א משיכת כספיי פיצויי פנסיה - שאלות צרכנות פיננסית 0
M משיכת קצבה בגיל 60 - ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 41
ר משיכת כספי הפנסיה עקב ״מיעוט הכנסות״ פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 18
O משיכת כסף מתיק פטור מול משיכה מתיק ממוסה, בפנסיה שוק ההון 2
G משיכת כספים לא פטורים מקרה"ש שוק ההון 1
א משיכת כספי פנסיה לפני פרישה? אוף טופיק 10
Jenia29 משיכת פיצויים מקרן פנסיה עבור חצי שנת עבודה צרכנות פיננסית 2

נושאים דומים

למעלה