משיכת כספי פנסיה (בדגש על פיצויים וחלקים שפטורים ממס)

[Myrath]

ערב טוב,

ראיתי שהייתה נגיעה בנושא כאן בפורום, כשפותח הנושא העלה את החשש שכלל לא נראה דבר משמעותי מהכספים שאותם הפרשנו בקביעות בשיתוף עם המעסיק, אבל לא היה בזה דיון מעמיק.
יש לי כרגע פנסיה צנועה יחסית כבחור שעדיין לא חצה גיל 30.
לאחרונה, כמעט מכל מקור אפשרי (דוגמה כללית בלבד, שאני גם לא חושב שהעובדות בה מדויקות לחלוטין - לדוגמה לעניין המיקוח בדמי הניהול), ולעיתים בין השורות כאן בפורום, עולה בי המחשבה שספק אם באמת אראה משהו מכספי הפנסיה שהושקעו לאורך השנים - כאשר במקרה שלי מדובר בעוד פחות או יותר 40 שנים.
חשבתי להוציא את כל הסכומים שלא כרוכים בתשלום מס (ואולי הוצאת יותר מכך וקיזוז המס ע"י בקשת החזר מס שנתית ככל שזה אפשרי).

השאלה העקרונית היא, כנראה, האם אני מרחיק לכת כאן ונשאב לחששות נטולי בסיס ואנשים שלא באמת מבססים את התחזיות האלו? האם באמת אפשר להסתמך על מנגנוני האל-כשל שמוטמעים באפיקים הפנסיוניים?
* אציין שבקרוב מסתמן שאעבור להיות עצמאי.
* אני לא זקוק לכסף - לא במיידי וגם לא טווח הרחוק יחסית.

 

[Mr. Bigglesworth]

ההרצאה של אמסטרדמסקי מעניינת ומעלה כמה נקודות טובות שגם עולות בבלוג ופורום הרבה - צריך להפחית דמי ניהול במידת האפשר, להתאים את הקצאת הנכסים שלך לפי הסיכון אותו אתה יכול לספוג והתשואה אותה אתה מקוה להשיג, להמנע מחשיפה לנכסים שיש בהם סיכון שלא מפוצה ע"י התשואה, והכי חשוב אולי, ללמוד להבין את היכולת של תיק ההשקעות שלך כולל הפנסיה לממש את המטרות שלך.

אבל לא הבנו איך מכל זה המסקנה שלך היא שצריך למשוך את כספי הפיצויים ולוותר על אחת מהטבות המס המשמעותיות שאפשר לקבל?

מה אתה מתכנן לעשות עם הכסף במקום זאת?

 

[Myrath]

ההרצאה של אמסטרדמסקי מעניינת ומעלה כמה נקודות טובות שגם עולות בבלוג ופורום הרבה - צריך להפחית דמי ניהול במידת האפשר, להתאים את הקצאת הנכסים שלך לפי הסיכון אותו אתה יכול לספוג והתשואה אותה אתה מקוה להשיג, להמנע מחשיפה לנכסים שיש בהם סיכון שלא מפוצה ע"י התשואה, והכי חשוב אולי, ללמוד להבין את היכולת של תיק ההשקעות שלך כולל הפנסיה לממש את המטרות שלך.

אבל לא הבנו איך מכל זה המסקנה שלך היא שצריך למשוך את כספי הפיצויים ולוותר על אחת מהטבות המס המשמעותיות שאפשר לקבל?

מה אתה מתכנן לעשות עם הכסף במקום זאת?

לכן הדגשתי שאני לא זקוק לכסף וגם הסיכוי שאפתח תיק השקעות בקרוב לא גבוה.
זה לאו דווקא להוציא בזה הרגע, זה להוציא בשנים הקרובות לדוגמה.
אני לא יכלתי לשים את האצבע בפוסטים האחרים שהפניתי אליהם בעיקר כיוון ששם השיקולים של הכותב/חברים היו מורכבים.
לי יש שיקול אחד - החשש שהמערכת הזו פשוט תקרוס.
אז בלית ברירה - אני תוהה אם הכסף (הלא רב) הזה לא יהיה פשוט הכי בטוח אצלי...

 

[דוד פ]

לי יש שיקול אחד - החשש שהמערכת הזו פשוט תקרוס.

היי,
למה אתה חושש שהמערכת תקרוס? מה בדיוק יקרוס?

 

[Myrath]

היי,
למה אתה חושש שהמערכת תקרוס? מה בדיוק יקרוס?

אני חושב על המצב אלינו נקלענו שחייב את נתניהו לקחת בזמנו צעדים כל כך מרחיקי לכת.
אני מצוי כרגע בחוסר וודאות ורוצה לדעת איפה מסתיימת הביקורת ומתחילה הדיסאינפורמציה, אם בכלל.
אני לא יודע מה בדיוק יקרוס ובאיזה הליך ניתן "לנשל" אותי מזכויות פנסיוניות כאלו או אחרות - אני רק יודע שדברים הגיעו לנקודת רתיחה המון פעמים ושאנשים מיושבים בדעתם מפמפמים לי את החשש הזה.
רפורמות, גירעונות ומה שביניהן ומסביב.

 

[דוד פ]

ממה אתה חושש? שהמדינה תעקל את כספי הפיצויים/פרישה לעצמה?

 

[Delver]

אם אתה לא מתכוון להשקיע את הכספים שאתה מושך באפיק בעל תוחלת תשואה גבוהה - אני לא הייתי מושך.

לצערי יש יותר דיסאינפורמציה ברשת לגבי הפנסיה מאשר מידע מהימן.
בכל זאת, התקשורת מתפרנסת מהפחדות, כתבה על כמה שהפנסיה בארץ היא הכי מתקדמת בעולם ושהכל ממש סבבה ולא מביאה קוראים.

אם יש לך חשש ספציפי, תעלה אותו, יש פה מספיק אנשים שמבינים כדי לתת לך תשובות אמינות.

 

[mark18]

אם יש לך חשש ספציפי, תעלה אותו

החסרונות בפנסיה:
1. חוסר נזילות של כספים לתקופה ארוכה מאוד.
2. ניתן למשוך את הכספים דרך קצבה בלבד ולא בצורה הונית.
3. לא ניתן למנף את ההשקעה (הלוואות על חשבון הפנסיה מוגבלות מאוד).
4. הגבלה משמעותית על סוג ההשקעה (לרוב הבחירה היא ברמת האחוזים בקרן של מניות\אג"ח), גם במקרה הטוב של IRA יש הגבלה על השקעה במניות ספציפיות, נגזרים, נדלן וכו.
5. חוסר שקיפות של קרנות הפנסיה (שינויים בדמי ניהול,הוצאות ניהול השקעה, איזון אקטוארי וכו).

היתרון היחידי שאני מצליח לחשוב עליו הוא במיסוי (וזה יכול להשתנות).

 

[Myrath]

ממה אתה חושש? שהמדינה תעקל את כספי הפיצויים/פרישה לעצמה?

באמת זה מה שאני מנסה להבין כל פעם שאני רואה את התרחישים שלא מפרטים "עד העצם" מה בדיוק יקרה.
אבל היות שהתרחישים כל כך מאיימים ולא התעמקתי בתחום אף פעם - רציתי לקבל מכם איזשהו פידבק להרגשה שלי, שאולי לא ישקיעו את הכסף טוב או יבצעו רפורמה שתדפוק אותנו אבל - לא מבין את החשש שהכסף פשוט... יתאדה.

אם יש לך חשש ספציפי, תעלה אותו, יש פה מספיק אנשים שמבינים כדי לתת לך תשובות אמינות.

אם אתה מכוון לחשש שהוא פרי מחשבתי העצמאית - רק החשש שהמדינה הזו כבר לא תחזיק, כמדינה, כשאני כבר אהיה בגיל המתאים.
את החששות שמזרימים מהמדיה (ואני לא מדבר על טמקא) אני לא מבין, ולא הייתי מטריח בהעלאות תרחישים בעלמא שאני לא מבין לאשורם, אבל החשיבות המכרעת של הנושא די אילצה אותי לפתוח את האשכול הזה.

החסרונות בפנסיה:
1. חוסר נזילות של כספים לתקופה ארוכה מאוד.
2. ניתן למשוך את הכספים דרך קצבה בלבד ולא בצורה הונית.
3. לא ניתן למנף את ההשקעה (הלוואות על חשבון הפנסיה מוגבלות מאוד).
4. הגבלה משמעותית על סוג ההשקעה (לרוב הבחירה היא ברמת האחוזים בקרן של מניות\אג"ח), גם במקרה הטוב של IRA יש הגבלה על השקעה במניות ספציפיות, נגזרים, נדלן וכו.
5. חוסר שקיפות של קרנות הפנסיה (שינויים בדמי ניהול,הוצאות ניהול השקעה, איזון אקטוארי וכו).

היתרון היחידי שאני מצליח לחשוב עליו הוא במיסוי (וזה יכול להשתנות).

אני גם אף פעם לא הבנתי מה כל כך מעולה באפיקים הפנסיוניים מלבד המיסוי, אבל לפחות לגבי חלק מהרכיבים - המיסוי הוא מאוד אגרסיבי והוא סיבה כשלעצמה שלא לפתוח את התכנית, אלא אם כן הפחד שהצגתי מבוסס.
לגבי מינופים וכו' - לא רלוונטי אליי. באופן אירוני אני פותח את האשכול הזה אולי כאדם שפנסיה הכי מתאימה לו.
אני לא זקוק לכסף כרגע גם לא לדירה וגם לא לטווח הרחוק למעשה. מכל מקום, גם לא מדובר (ביחס ליתר הוני) בסכומים ממשיים, כך שהשאלה העיקרית הייתה - הכסף הזה באמת מוטל על קרן הצבי?

 

[Myrath]

יתרון נוסף לגבי שאותו אכתוב בתגובה נפרדת ברשותכם - את הכסף שלי השקעתי בעבר (דרך יועץ בבנק, מחילה) ואפילו שהרווחתי לא עמדתי בזה. ספק אם אשקיע בעתיד הקרוב, ואילו כספי הפנסיה - אני מרגיש חופשי לגבי ההשקעה שלהם ע"י המנהלים שכן כל עוד זה מצוי בפנסיה אני לא סופר את זה כחלק מהמשאבים ו/או ההון שברשותי.

 

[דוד פ]

כך שהשאלה העיקרית הייתה - הכסף הזה באמת מוטל על קרן הצבי?

לא, זה ממש לא מוטל על קרן הצבי.
יתכן שיש אי אלו חששות רחוקים מאוד,
אבל בכל אלטרנטיבה שרק תשים את הכסף יש חששות כאלה ואחרים,

גם במזומן יש סיכונים. אינפלציה.

מה שבטוח אם לא היה לי אלטרנטיבה יותר טובה, לא הייתי מושך את כספי הפיצויים.

 

[Myrath]

מה שבטוח אם לא היה לי אלטרנטיבה יותר טובה, לא הייתי מושך את כספי הפיצויים.

תודה, זה מה שכיוונתי אליו.
מודע כמובן לסיכונים הקיימים בכל מקום ובכלל זה שחיקת ערך הכסף ואינפלציה וכו', אלא שבניגוד ליכולת שלי להעריך (במעורפל, אבל עדיין) את הסיכונים שם, כאן הייתי בחוסר וודאות מוחלט...

 

[Myrath]

מה שבטוח אם לא היה לי אלטרנטיבה יותר טובה, לא הייתי מושך את כספי הפיצויים.

עניין אחרון ברשותך - מה לגבי אופן ההשקעה של הכספים?
נכון לעכשיו יש ברשותי שתי קרנות פנסיה וקרן השתלמות. קרן אחת וקרן השתלמות שאינן פעילות כבר למיטב ידיעתי.
עוד קרן פנסיה בחברה אחרת שכרגע פעילה וסביר להניח שכשאפסיק לעבוד גם היא לא תהיה פעילה.
1. האם באמת כדאי לבצע הפקדות לאחר שמפסיקים לעבוד כדי לשמור על הרצף (בהנחה שלא אהיה עצמאי בתוך 6 חודשים וכבר אפקיד מכוח זה)?
2. מה לגבי חשש שחלק ניכר ירד לטמיון עקב השקעות כושלות? כרגע ממה שאני רואה כבר שנים שאני ברווח, ואולם זה תמיד מעלה דאגות. באופן כללי, לדעתך, ניתן להסתמך על אופן ההשקעות של החברות או שמוטב לרסן אותן למינימום?

 

[דוד פ]

מה לגבי חשש שחלק ניכר ירד לטמיון עקב השקעות כושלות?

בוא נפרק את זה לכמה חלקים,
א- מה הטעם בכלל להיכנס להשקעות?
מציע לך כחבר להיכנס למחשבון פנסיה,
במחשבון פנסיה תתבקש לרשום את הסכום שצברת עד היום, את הסכומים שאתה משער שתפקיד כל חודש, ואת מספר השנים שנשאר לך לפרישה,
אחרי שתמלא את זה תשחק עם התשואה, נניח 1% כמה יהיה לך, נניח 5% כמה יהיה לך, נניח 7% כמה יהיה לך,
ואז תראה למה אנשים רוצים להיכנס להשקעות,

ב- האם להשקיע במניות, ואם כן, כמה אחוז מהתיק.
כמדומני שיש הסכמה שמניות הם מוצר עם תוחלת תשואה גבוהה יותר מאג"ח ומזומן,
לכן משקיע שמעוניין בתוחלת תשואה גבוהה, ונמצא במרחק רב מזמן הפרישה שלו, ומסוגל לעמוד בתנודתית של התיק, כנראה יבחר בתיק עם אחוז כמה שיותר גבוה של מניות,
אבל אם הוא קרוב לפרישה (או לזמן שהוא צריך את הכסף), או שקשה לו התנודתיות של התיק, הוא יוריד את אחוז החשיפה למניות.

ג- החלק של המניות, האם עדיף שיהיה במדדים רחבים (השקעה פאסיבית), או שעדיף שינוהלו ע"י חברות השקעה בצורה אקטיבית.
אתה נמצא כאן בפורום של אנשים שמאמינים שהשקעה פאסיבית של מדדים עדיפה על השקעה דרך חברות עם מנהלי השקעות,

באופן כללי, לדעתך, ניתן להסתמך על אופן ההשקעות של החברות

אתה לא שואל האם יש דרך יותר טובה להשקיע מאופן ההשקעות של החברות,
אתה כן שואל האם בכלל ניתן לתת אמון באופן ההשקעות של החברות, או שבמצב שלהם עדיף שלא להשקיע בכלל,
- ת'אמת אם לי היה שתי אפשרויות, או לא להשקיע בכלל, או להשקיע דרך חברות הפנסיה, ברור לי שהייתי בוחר באפשרות של כן להשקיע דרך החברות.
גם אם יש עליהם ביקורת, וגם אם יש דרכים לתשואות טובות יותר, הם עדיין יודעים איך לבנות תיק השקעות ברמה הבסיסית, וזה לטעמי וודאי עדיף על אי השקעה (כשאנחנו מדברים על השקעה לטווח של עשרות שנים קדימה),
אני לא מייעץ חלילה, אני כן משתף את איך שאני רואה את זה,

האם באמת כדאי לבצע הפקדות לאחר שמפסיקים לעבוד כדי לשמור על הרצף (בהנחה שלא אהיה עצמאי בתוך 6 חודשים וכבר אפקיד מכוח זה)?

במידה ואדם מעוניין להשקיע, ויש לו כסף פנוי, השקעה דרך אפיק פנסיוני עדיפה על השקעה פרטית בגלל הפטורים ממס,
כך שמי שמעוניין להשקיע, ויש לו כסף פנוי, להמשיך את ההפקדות לאחר סיום העבודה, זה דרך מצויינת להשקעה עם פטור ממס (אפשר להמשיך להפקיד באופן עצמאי רק למשך זמן מוגבל)
במידה ולא מעוניין להשקיע, יש את העניין של תשלום הריסק בשביל לשמור על הרצף הביטוחי,

 

[Delver]

החסרונות בפנסיה:
1. חוסר נזילות של כספים לתקופה ארוכה מאוד.
2. ניתן למשוך את הכספים דרך קצבה בלבד ולא בצורה הונית.
3. לא ניתן למנף את ההשקעה (הלוואות על חשבון הפנסיה מוגבלות מאוד).
4. הגבלה משמעותית על סוג ההשקעה (לרוב הבחירה היא ברמת האחוזים בקרן של מניות\אג"ח), גם במקרה הטוב של IRA יש הגבלה על השקעה במניות ספציפיות, נגזרים, נדלן וכו.
5. חוסר שקיפות של קרנות הפנסיה (שינויים בדמי ניהול,הוצאות ניהול השקעה, איזון אקטוארי וכו).

היתרון היחידי שאני מצליח לחשוב עליו הוא במיסוי (וזה יכול להשתנות).

1 + 2 + 4 זה לא חסרונות, זה יתרונות. נועד להגן על אנשים משגיאות מטופשות, זה נכון לגבי רוב האולוסיה. אם הפיצ'רים האלו לא היו קיימים, גם לא היית מקבל הטבות מס בהפקדה ופטור ממס רווח הון.
3. לא מכיר את תנאי ההלוואה בפנסיות אבל אם זה נושא מרכזי, תמיד תוכל לברר איזו קופ"ג או קופת פנסיה נותנת תנאים טובים יותר ולנייד.
5. בגדול זה לא נכון:
א. שינויים בדמי ניהול - שקוף מאוד, רשום של שחור על גבי לבן באינטרנט ומגיע לך כל שנה דו"ח שזה ממש מודגש בו. דמי ניהול בדרך כלל מובטחים לתקופות ארוכות 3/5/7 שנים ותמיד ניתן להתמקח או לעבור לקרן ברירת מחדל. זה לא שונה עקרונית ממנוי אינטרנט או סלולר.
ב. הוצאות ניהול השקעות - לא בשליטתך, מדווח רק בדו"ח השנתי, בד"כ סביב 0.15% - לא על זה תקום ותיפול ההשקעה שלך. כמו כן, אם אתה עובר לחשבון IRA הסעיף הזה לא קיים (יש רק עלויות של הפעולות שלך והן די זולות)
ג. איזון אקטוארי - בגדול, הוא קרוב לאפס ויישאר כזה בעתיד, היה פעם חשש כזה, לא ממש רלוונטי היום:
https://pensuni.com/?p=5412
אם זה עדיין מפריע - לך לקופ"ג, שם אין איזון אקטוארי.

 

[Myrath]

הגבתי ומשום מה לא נקלט.

בוא נפרק את זה לכמה חלקים,
א- מה הטעם בכלל להיכנס להשקעות?
מציע לך כחבר להיכנס למחשבון פנסיה,
במחשבון פנסיה תתבקש לרשום את הסכום שצברת עד היום, את הסכומים שאתה משער שתפקיד כל חודש, ואת מספר השנים שנשאר לך לפרישה,
אחרי שתמלא את זה תשחק עם התשואה, נניח 1% כמה יהיה לך, נניח 5% כמה יהיה לך, נניח 7% כמה יהיה לך,
ואז תראה למה אנשים רוצים להיכנס להשקעות,

אני חושב שקצת לא הובנתי כהלכה. אני מבין לחלוטין את האסטרטגיה שמאחורי השקעה, אבל אני לא כ"כ בנוי לזה וכפי שאמרתי, מודע לזה שהחזקת מזומן/עו"ש היא לא בגדר "לשבת על הגדר" אלא מדובר בהשקעה בפני עצמה - אבל מאחר שזה סוג של ברירת מחדל זה לא מדיר שינה מעיניי.
אני בהשקעות רק הרווחתי ובסך הכל גם אם אשקיע זה לטווח הרחוק, אבל נראה לי שאתמודד עם זה רק אם אגיע לבקיאות מספקת בתחום. אני תמיד פוחד שברגע שאני אכנס השוק כבר לא יתקן את עצמו וכו' (למרות שלפעמים כשאני חושב על זה - אם נגיע למצב כל כך גרוע זה יגולם בקריסה כלכלית שכבר לא ממש משנה אם אתה מחזיק השקעות או מזומן, לא?).

לגבי הפנסיה - כרגע יש קרן השתלמות וקרן פנסיה לא פעילה ועוד אחת שכן פעילה. אני אנסה לאחד אותן ולהמשיך הפקדות כבעל עסק עצמאי אם זה מה שיהיה בעתיד.

ומסוגל לעמוד בתנודתית של התיק

זה זה כל העניין. אני לא צריך את הכסף בקרוב וגם לא בטווח הבינוני. אני גם רואה שיש קונצנזוס בקשר להשקעה ושכל העולם נכנס לזה ובכל זאת כשאתה לא באמת בין בתחום ואת הסיבה מדוע אפשר "לבטוח" (to some degree) בשוק - במקרה שלי לפחות זה נדרש...

אתה נמצא כאן בפורום של אנשים שמאמינים שהשקעה פאסיבית של מדדים עדיפה על השקעה דרך חברות עם מנהלי השקעות,

על זה אין חולק.

- ת'אמת אם לי היה שתי אפשרויות, או לא להשקיע בכלל, או להשקיע דרך חברות הפנסיה, ברור לי שהייתי בוחר באפשרות של כן להשקיע דרך החברות.

אכן, וזו גם דעת הסולידית וזה גם מה שהיה אצלי ואצל ההורים שלי בפועל. השקעה דרך יועצים וכו' אשר הניבה לטווח הרחוק את התוצאות.
נאמר כך: עכשיו זה זמן סביר להיכנס לשוק, בגדול? הסולידית גם עוסקת כל הזמן בכמה סוגי תיקים פאסיביים - יש באתר דוגמה למי שלא יודע להרכיב לבד?

במידה ואדם מעוניין להשקיע, ויש לו כסף פנוי, השקעה דרך אפיק פנסיוני עדיפה על השקעה פרטית בגלל הפטורים ממס,

בכל מה שקשור לפנסיה - שכנעת אותי להשאיר את הכל כמות שהוא ואף לדאוג תמיד לרצף הכיסויים.

 

[Yoss]

עכשיו זה זמן סביר להיכנס לשוק, בגדול?

למי שדוגל בהשקעה פאסיבית (כלומר, בגדול, סומך על תמחור השוק) - כל זמן הוא זמן סביר, ועדיף מוקדם ממאוחר (כמובן, יש פרמטרים אישיים אחרים חוץ מזמן - מצב ואופק הכנסות/הוצאות, סיבולת וכו', אבל זה לא קשור לזמן).

הסולידית גם עוסקת כל הזמן בכמה סוגי תיקים פאסיביים - יש באתר דוגמה למי שלא יודע להרכיב לבד?

אין דבר כזה. מי שלא רוצה להרכיב לבד יכול לשלם למישהו שירכיב עבורו. זה נקרא תיק מנוהל, ו/או יעוץ השקעות, משלמים על זה כמובן, והם כנראה לא יעשו עבודה טובה יותר ממי שכן יודע להרכיב לבד, אבל כל אחד ומה שמתאים לו. זו בהחלט גישה לגיטימית.

 

[דוד פ]

אני תמיד פוחד שברגע שאני אכנס השוק כבר לא יתקן את עצמו וכו'

ובכל זאת כשאתה לא באמת בין בתחום ואת הסיבה מדוע אפשר "לבטוח" (to some degree) בשוק

הנה כמה סיבות למה אני מאמין באופן כללי בשוק ובזה שאוכל לבטוח בו שתמיד בעתיד יצמח,
1- הסתכלות אחורה על מעל 100 שנה שזה עובד, ועובד מצויין,
2- תזרימי הון: האכלוסייה בעולם גודלת, אנשים צריכים לחסוך לעצמם לפרישה. הבורסות יקלטו את הכספים.
3- החברות צומחות כי הם מתייעלות, וכי האכלוסייה גדלה והצריכה גדלה בהתאם,
מלבד זאת, אני בטוח שיש כאן מומחים שיוכלו לנמק סיבות יותר טובות למה להאמין בשוק באופן כללי,

עכשיו זה זמן סביר להיכנס לשוק, בגדול?

תשובה:

למי שדוגל בהשקעה פאסיבית (כלומר, בגדול, סומך על תמחור השוק) - כל זמן הוא זמן סביר, ועדיף מוקדם ממאוחר (כמובן, יש פרמטרים אישיים אחרים חוץ מזמן - מצב ואופק הכנסות/הוצאות, סיבולת וכו', אבל זה לא קשור לזמן).

הסולידית גם עוסקת כל הזמן בכמה סוגי תיקים פאסיביים - יש באתר דוגמה למי שלא יודע להרכיב לבד?

אתה יכול לראות את רשימת התיקים של חברי הפורום, או בבלוג של הסולידית תחת כלים/תיקי השקעות עצלים
נדמה לי שאם תחליט א- כמה אחוז מניות אתה מעוניין, ב- החלק המנייתי שלך האם זה יהיה מבוסס סל כלל עולמי או סל אמריקאי (S&P 500), או כמה אחוז לכל אחד מהם, אתה כבר מסודר ב50%,

 

[Myrath]

למי שדוגל בהשקעה פאסיבית (כלומר, בגדול, סומך על תמחור השוק) - כל זמן הוא זמן סביר, ועדיף מוקדם ממאוחר (כמובן, יש פרמטרים אישיים אחרים חוץ מזמן - מצב ואופק הכנסות/הוצאות, סיבולת וכו', אבל זה לא קשור לזמן).

Thanks

אין דבר כזה. מי שלא רוצה להרכיב לבד יכול לשלם למישהו שירכיב עבורו. זה נקרא תיק מנוהל, ו/או יעוץ השקעות, משלמים על זה כמובן, והם כנראה לא יעשו עבודה טובה יותר ממי שכן יודע להרכיב לבד, אבל כל אחד ומה שמתאים לו. זו בהחלט גישה לגיטימית.

מבין. פשוט זוכר שמדי פעם מנותחים כאן בבלוג ובפורום תיקים ותהיתי אם זה ברמה שאוכל להפיק ממנה תיק סביר בכוחות עצמי.

מלבד זאת, אני בטוח שיש כאן מומחים שיוכלו לנמק סיבות יותר טובות למה להאמין בשוק באופן כללי,

יש ספרות מומלצת להדיוטות בנושא? נושא מעניין ומקווה שלא נדרש ידע מקדים בכלכלה בהכרח כדי להתמצא בנקודות האלו.
תודה על האספקטים הנוספים. מאיר עיניים.

אתה יכול לראות את רשימת התיקים של חברי הפורום, או בבלוג של הסולידית תחת כלים/תיקי השקעות עצלים
נדמה לי שאם תחליט א- כמה אחוז מניות אתה מעוניין, ב- החלק המנייתי שלך האם זה יהיה מבוסס סל כלל עולמי או סל אמריקאי (S&P 500), או כמה אחוז לכל אחד מהם, אתה כבר מסודר ב50%,

יש מילות חיפוש מתאימות לתיקים של משקיעים בפורום?
בקשר לבלוג - בחיפוש חוזר מצאתי דוגמה לתיק שוקולד מריר מ2014, אבל בכל זאת נראה לי מופרז פשוט לעשות קופי פייסט. אני מבין שההשקעה היא באופן עקרוני במדדים/קרנות/סל וכיו"ב (ולא במניות ספציפיות או אג"ח מסוים לדוגמה) - מה האינדיקציות להעריך איזו תעודת סל או קרנות הן המרכזיות? כשאני רושם באפליקציה של הבנק "הראל סל..." מתקבל שפע של תוצאות ומינים שונים.

תודה לכם

למרות שלפעמים כשאני חושב על זה - אם נגיע למצב כל כך גרוע זה יגולם בקריסה כלכלית שכבר לא ממש משנה אם אתה מחזיק השקעות או מזומן, לא?).

הרחקתי לכת במסקנה הזו? תמיד כשאני חושש כשהשוק (בייחוד כשמדובר, למעשה, בשוק שמשקף את מצב העולם כולו ולא רק את ישראל) יישאר מרוסק אני מצד שני תוהה לעצמי אם במצב כזה זה בכלל משנה מה אחזיק כי... די הלך על כולם...