משיכת כספי פיצויים?

[Jackl56]

שלום לכולם,

קראתי על זה לא מעט באינטרנט ובפורום הזה בפרט. נשארה לי שאלה אחת.

יש כספי פיצויים פטורים ממס (בערך 12א׳ כפול מס׳ שנות עבודה) וכאלה שאינם פטורים ממס.
בואו נשאיר בצד את אלה שאינם פטורים ממס, ונראה האם כדאי לנו למשוך את הפיצויים הפטורים.
לכאורה כדאי כי הם ׳פטורים ממס׳ אבל הבנתי שבפועל זה לא נכון, ואנחנו נשלם קנס של 1.35 כפול הסכום הזה כשנגיע לגיל זיקנה.

לפני שממשיכים לקרוא - האם מה שרשום למעלה הוא נכון - כן או לא?

בואו נניח שעניתם שזה נכון, שמשלמים קנס כשנגיע לגיל זיקנה של 1.35 * הסכום שמשכנו.
עכשיו השאלה מומרת בתשובה שיש לי לכמה שאלות קטנטנות:
1) האם תהיה לי המשמעת לא לבזבז את הכסף על חופשה בחו״ל (התשובה - אין בעיה).
2) האם בניהול עצמי אצליח להגיע לתוצאות טובות יותר מקרן הפנסיה
3) האם בניהול עצמי אשלם פחות מדמי הניהול שאני משלם בקרן הפנסיה
4) האם החוק לא ישתנה (אציין שיש לי כ-40 שנה עד גיל פרישה, אבל בד״כ השינויים בתחום אינם רטרואקטיביים - ראו ערך מה שהיה בשנת 2008)

אז לפי מה שאני מבין, לשאלה האם כדאי להוציא ולהשקיע את הכספים עצמאית או להשאיר אותם בפנסיה -> ברור שצריך להשאיר בפנסיה! כי לא רק שאתה לא תצטרך לשלם קנס של 1.35, אתה גם מקבל פטור ממס רווחי הון.

מה אני מפספס? ולמה נראה לי שכל החברים בפורום מושכים את הכספים ומשקיעים אותם עצמאית?

 

[roneng]

לכאורה כדאי כי הם ׳פטורים ממס׳ אבל הבנתי שבפועל זה לא נכון, ואנחנו נשלם קנס של 1.35 כפול הסכום הזה כשנגיע לגיל זיקנה.

לא מדוייק.
הפיצויים הפטורים שנמשכו ב35 שנות העבודה האחרונות לפני הפרישה פוגעים בפטור שתקבל בפרישה ב1.35.
כלומר ה"קנס", היחיד שתשלם הוא המס שלך כפול 1.35 כפול הסכום שמשכת. וגם זה רק על סכום שמשכת ב35 שנות העבודה האחרונות שלך ולא לפני.
כלומר במקסימום זה ~18% מהסכום (אם אתה במדרגה של 50%) ובד"כ יותר לכיוון ה12%.

2) האם בניהול עצמי אצליח להגיע לתוצאות טובות יותר מקרן הפנסיה

אם זה המצב, למה שלא תעביר את הכספים לקופת גמל IRA בלי למשוך אותם?

אציין שיש לי כ-40 שנה עד גיל פרישה

אם אתה חושב שתעבוד בכל ה40 שנה האלה, אז כל הסיפור לא רלונטי לגביך ואין בעיה שתמשוך. מצד שני, זה שיש לך 40 שנה עד הפרישה לא אומר שבהכרח תעבוד בכל ה40 שנה האלה...

מה אני מפספס? ולמה נראה לי שכל החברים בפורום מושכים את הכספים ומשקיעים אותם עצמאית?

לא כולם. יש דיונים האם זה משתלם או לא.
יש כמה נקודות מעניינות בנושא:
על רווחים בחשבון חייב תשלם לכל היותר 25% מס (מעל גיל 60 זה הגבוה מבין 25% ומדרגת המס שלך).
את הכספים בפניסה לעומת זאת אתה מושך כקצבה שעליה אתה משלם מס הכנסה לפי מדרגות המס הרגילות (נכון שיש פטור לכמה אלפים הראשונים, אבל ההנחה שגם ככה תעבור את הפטור וכספי הפיצויים יהיו מעבר לסכום הזה).
כלומר אפילו לפני שלוקחים בחשבון הפרש דמי ניהול, יכול להיות ייתרון מיסויי למשיכת כספי הפיצויים.
בנוסף קח בחשבון שדמי הניהול הם אקספוננציאלים בעוד המס שתשלם הוא לינארי. כלומר אם דמי הניהול שלך הם 0.5%, אז ב50 שנה תשלם מעל 20% מהקרן עבור דמי ניהול. ואל תשכח שאת דמי הניהול האלה אתה ממשיך לשלם גם אחרי שפרשת והתחלת למשוך קצבה (הם מגולמים במקדם).

 

[c881]

@נדב כתב על כך האתר שלו.
אאל"ט הקנס הוא רק מגיל 40 או אם יש לך פחות מ-30 שנה לפרישה.

בבקשה, אל תסמוך רק על מילה שלי. תתייעץ עם אנשים שזה המקצוע שלהם ונושאים באחריות למה שיוצא להם מהפה/אצבעות.
אני לא מושך כספי פיצויים, אז כבר שברתי לך את

נראה לי שכל החברים בפורום מושכים את הכספים ומשקיעים אותם עצמאית?

מה שכן, חלק מהפיצויים יושבים בקופת גמל עוקבת S&P500 של IBI.

 

[Jackl56]

לא מדוייק.
הפיצויים הפטורים שנמשכו ב35 שנות העבודה האחרונות לפני הפרישה פוגעים בפטור שתקבל בפרישה ב1.35.
כלומר ה"קנס", היחיד שתשלם הוא המס שלך כפול 1.35 כפול הסכום שמשכת. וגם זה רק על סכום שמשכת ב35 שנות העבודה האחרונות שלך ולא לפני.
כלומר במקסימום זה ~18% מהסכום (אם אתה במדרגה של 50%) ובד"כ יותר לכיוון ה12%.

@roneng - בזכות מה שרשמת אני עכשיו מבין תובנות חשובות שעלולות לשנות את ההתנהלות שלי בצורה די משמעותית, אני מאוד אשמח אם תוכל להרחיב על שתי נקודות:

נקודה 1: לא הבנתי למה אתה מכניס למשוואה את מדרגת המס שלי.
-> אני יכול בערך להבין, ותגיד לי אם הבנתי אותך נכון: אתה אומר

״תראה, נגיד שמשכת היום אלף ש״ח. אז נכון, ירד לך 1350 ש״ח מקצבת ההון הפטורה. אבל שים לב שמדובר מקצבת ההון הפטורה, כלומר הפסדת את הפטור על 350 ש״ח נוספים בתור הקנס, והרי על ה-350 ש״ח האלה אתה תשלם את מדרגת המס הרלבנטית עבורך. נגיד שהמדרגה הזו היא 50% אז הפסדת 50% מ-350 ש״ח, אבל סביר להניח שהמדרגה שלך תהיה יותר נמוכה, ולכן סביר שזה יהיה פחות מזה, נגיד 33% מ-350 ש״ח שזה כ120 ש״ח שזה 12% מהסכום של 1000 ש״ח שמשכת.
או לסיכום: אין פה באמת מתנה של פיצויים ״פטורים״ - אתה משלם אותם בזמן הפנסיה, ביחד עם קנס שמתסכם לכ-12% מהסכום שאתה מושך״​

נקודה 2: האם כספי פיצויים שאני מושך נחשבים כהכנסה בשנת המס שלי? (כלומר צריך לשלם עליה מיסים השנה). לפי ההבנה שלי כרגע התשובה היא ש״לא״ - וזו המשמעות ב״פיצויים פטורים״. ואם הייתי מחליט למשוך גם את רכיב ה״פיצויים הלא פטורים״ הם היו מתווספים לי להכנסה בשנת המס הנוכחית, כלומר משלם עליהם מס עכשיו - אבל לא אצטרך לשלם מס על זה גם בפנסיה.
כלומר אם לא עבדתי חצי שנה מהשנה הזו, ומדרגת המס שלי די נמוכה השנה, והיא כנראה תהיה נמוכה יותר מזו שבפנסיה - כדאי לי למשוך את כל הפיצויים. כי לא רק שאני אשלם עליהם אחוז מס נמוך יותר, אני גם לא אשלם את הקנס של 35%, ולמעשה הפיצויים ה׳לא פטורים׳ יותר ׳משתלמים׳ מהפיצויים ה׳פטורים׳. הבנתי נכון?

(אגב - סביר להניח שאם אמשוך מהפיצויים עכשיו זה יהיה בתוך התקופה של ״35 שנות העבודה האחרונות שלך״. זה הרבה זמן לעבוד בו רציף)

אם זה המצב, למה שלא תעביר את הכספים לקופת גמל IRA בלי למשוך אותם?

לא ידעתי שקיימת אופציה כזאת. האם אפשר למשוך לשם רק את הפיצויים הפטורים או גם את הפיצויים הלא פטורים?
או בעצם אתה מתכוון להמיר את כל הכספים בפנסיה לקופת גמל ולנהל אותם בעצמי
(לא שקלתי את האופציה הזו עד עכשיו כי פשוט כולם הולכים על האופציה של קרן פנסיה)

 

[roneng]

״תראה, נגיד שמשכת היום אלף ש״ח. אז נכון, ירד לך 1350 ש״ח מקצבת ההון הפטורה. אבל שים לב שמדובר מקצבת ההון הפטורה, כלומר הפסדת את הפטור על 350 ש״ח נוספים בתור הקנס, והרי על ה-350 ש״ח האלה אתה תשלם את מדרגת המס הרלבנטית עבורך. נגיד שהמדרגה הזו היא 50% אז הפסדת 50% מ-350 ש״ח

נכון

או לסיכום: אין פה באמת מתנה של פיצויים ״פטורים״ - אתה משלם אותם בזמן הפנסיה, ביחד עם קנס שמתסכם לכ-12% מהסכום שאתה מושך״

יש "מתנה" של פיצויים פטורים. אתה יכול לבחור מתי לקחת את המתנה הזאת.
אם אתה מחליט לקחת את המתנה רק בפרישה אז אתה מקבל "בונוס" למתנה ובעצם מגדילים לך את המתנה ב 35%. אבל המתנה היא לא כסף אלא רק פטור ממס על סכום כסף מסויים.

האם כספי פיצויים שאני מושך נחשבים כהכנסה בשנת המס שלי? (כלומר צריך לשלם עליה מיסים השנה).

כן, הפיצויים נחשבים הכנסה.
אתה אמור לשלם עליהם מס השנה, אבל על חלק מהם יש לך פטור (כ12 אש"ח על כל שנת עבודה).
אתה יכול לבחור למשוך רק את החלק הפטור, אתה יכול לבחור למשוך הכל (ותכלס יכול לבחור למשוך כל סכום שתרצה בין 0 לבין מה שיש לך בקופה).
על סכומים שאתה מושך עד תקרת הפטור לא תשלם מיסים, על סכומים שמעבר לתקרה תשלם מס הכנסה.

, כלומר משלם עליהם מס עכשיו - אבל לא אצטרך לשלם מס על זה גם בפנסיה.

ברגע שמשכת את הכסף הוא עובר אליך לעו"ש. על כספים שלך שיושבים אצלך בעו"ש אתה לא צריך לשלם שוב מס (על הרווחים כן, אבל זה כבר רווחי הון וכו).

כלומר אם לא עבדתי חצי שנה מהשנה הזו, ומדרגת המס שלי די נמוכה השנה, והיא כנראה תהיה נמוכה יותר מזו שבפנסיה - כדאי לי למשוך את כל הפיצויים. כי לא רק שאני אשלם עליהם אחוז מס נמוך יותר, אני גם לא אשלם את הקנס של 35%, ולמעשה הפיצויים ה׳לא פטורים׳ יותר ׳משתלמים׳ מהפיצויים ה׳פטורים׳. הבנתי נכון?

צריך לבדוק, יכול להיות שיש מינימום של 35%, אבל אני לא בטוח אם זה תופס לפיצויים.
בנוסף קח בחשבון שמדרגת המס בפנסיה הרבה פעמים נמוכה יותר מאשר בזמן עבודה כי יש פטור על הכמה אלפים הראשונים מהקצבה.
בקיצור צריך לבדוק את המספרים, אבל כנראה שאתה צודק.

לא ידעתי שקיימת אופציה כזאת. האם אפשר למשוך לשם רק את הפיצויים הפטורים או גם את הפיצויים הלא פטורים?
או בעצם אתה מתכוון להמיר את כל הכספים בפנסיה לקופת גמל ולנהל אותם בעצמי
(לא שקלתי את האופציה הזו עד עכשיו כי פשוט כולם הולכים על האופציה של קרן פנסיה)

בגדול כל האופציות אפשריות.
אתה יכול לנייד את הכל, רק חלק מההפקדות (פיצויים+תגמולים באחוז מסויים), לפצל בין פיצויים לתגמולים וכו.
אני למשל מפקיד תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל.

 

[Jackl56]

@roneng
תודה תודה תודה...
עשיתי בדיקה ומסתבר שלא יהיה לי משתלם כנראה למשוך את הפיצויים שאינם פטורים כי אצטרך לשלם עליהם מדרגת מס של 31% וזה כבר לא נמוך בהשוואה למדרגת המס שאני מעריך שתהיה לי בזמן הפנסיה

שאלת המשך:
1) אם אני בוחר עכשיו לא למשוך את הכספים הפטורים ממס, האם אוכל למשוך אותם בשנה אחרת או שהם נעולים עד לפנסיה?
2) אותה שאלה כמו (1) לגבי כספים החייבים במס

בגדול כל האופציות אפשריות.
אתה יכול לנייד את הכל, רק חלק מההפקדות (פיצויים+תגמולים באחוז מסויים), לפצל בין פיצויים לתגמולים וכו.
אני למשל מפקיד תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל.

כרגע נראה שאני מתכוון למשוך את הכספים הפטורים ממס ולהשקיע אותם. אבל לפני שאעשה זאת אני רוצה להבין האם כדאי לי שלא למשוך, אלא להעביר לקופת גמל כפי שתיארת.
אם הבנתי אותך נכון אתה אומר

״דרך קופת גמל אתה תוכל לנהל את הכספים כמו שתוכל לנהל אותם אם תמשוך ותשקיע בעצמך. לא תצטרך לשלם את ה׳קנס׳ של ה-35% המדובר כשתגיע לפנסיה, אבל תזכור שהכספים עדיין ׳נעולים׳ עד לפנסיה ואותם תקבל בתור קצבה״
​

כלומר אם הבנתי נכון, התשלום של הקנס של ה-35% הוא בעצם על ההחלטה שלי שלא לחכות איתם עד לקצבה - למעשה ללא קשר להאם זה בפנסיה או קופת גמל. הרציונל הוא שהמדינה דואגת לי ולא רוצה שאהיה חסר יכולת התקיימות עצמית כשאהיה זקן, ושאקבל קצבה שתספיק לי. ולכן מעודדת אותי להשאיר את הכספים למיועדים לקצבה.

ולכן התובנה שאני מסיק מכך היא היא שאולי כדאי לי להשאיר את הכספים (כולל את הפטורים ממס) בפנסיה (או בקופת גמל) ולמשוך אותם מאוחר יותר בהתאם לצורך... וכך, במידה ואצטרך את הכסף במזומן אמשוך ואשלם את הקנס בפנסיה, אבל אם לא הייתי צריך (כי בכל אופן אני משקיע אותם בעצמי עד לפנסיה) אז יכולתי שלא לשלם את הקנס
[אגב, ברור לי שכל הנאמר לעיל מתבסס על ההנחה הבלתי הגיונית שחוקים לא ישתנו במהלך ה-40 שנה הקרובות שישנו את הדברים האלה מהקצה אל הקצה, מה שגורם לי די בבירור להעדיף למשוך את הפיצויים הפטורים ]

​

 

[roneng]

עשיתי בדיקה ומסתבר שלא יהיה לי משתלם כנראה למשוך את הפיצויים שאינם פטורים כי אצטרך לשלם עליהם מדרגת מס של 31% וזה כבר לא נמוך בהשוואה למדרגת המס שאני מעריך שתהיה לי בזמן הפנסיה

תרשה לי לסבך אותך עוד קצת :
מעבר למדרגה שתשלם בפנסיה, קח בחשבון גם את הרווחים ואת תשלום המס עליהם.
כספים שאתה מושך היום ומשקיע בחשבון חייב, על הרווחים שלהם תצטרך לשלם "רק" 25% מס (ואולי פחות אם מדרגת המס שלך בפנסיה תיהיה נמוכה יותר).
מצד שני כספים שאתה משאיר בפנסיה, לא רק שעל הכספים המקוריים תשלם מס לפי מדרגות המס שלך, אלא גם על הרווחים (התשואות) של אותם כספים תשלם את אותה מדרגת המס.

) אם אני בוחר עכשיו לא למשוך את הכספים הפטורים ממס, האם אוכל למשוך אותם בשנה אחרת או שהם נעולים עד לפנסיה?
2) אותה שאלה כמו (1) לגבי כספים החייבים במס

בגדול אפשר, אבל לא תמיד.
אאל"ט הכספים משתחררים רק במעבר בין עבודות, אז אם תעבוד עכשיו רצוף עד הפרישה יכול להיות שלא יהיה לך "חלון" למשוך בו את הכספים.
בנוסף, זה תלוי מה בדיוק אתה עושה עם הכספים. יש הבדל בין רצף פיצויים ורצף קצבה. אני לא זוכר בדיוק את ההבדלים ביניהם, אבל הם משפיעים על יכולת המשיכה ועל התזמון שלה.

כלומר אם הבנתי נכון, התשלום של הקנס של ה-35% הוא בעצם על ההחלטה שלי שלא לחכות איתם עד לקצבה. הרציונל הוא שהמדינה דואגת לי ולא רוצה שאהיה חסר יכולת התקיימות עצמית כשאהיה זקן, ושאקבל קצבה שתספיק לי. ולכן מעודדת אותי להשאיר את הכספים למיועדים לקצבה.

בגדול כן. גם אל תסתכל על זה כ"קנס" אלא להיפך - אם אתה משאיר את הכסף אתה מקבל "מתנה מוגדלת" בצורת תוספת של 35% לפטור ממס.

ולכן התובנה שאני מסיק מכך היא היא שאולי כדאי לי להשאיר את הכספים (כולל את הפטורים ממס) בפנסיה (או בקופת גמל) ולמשוך אותם מאוחר יותר בהתאם לצורך... וכך, במידה ואצטרך את הכסף במזומן אמשוך ואשלם את הקנס בפנסיה, אבל אם לא הייתי צריך (משקיע אותם בעצמי עד לפנסיה) אז יכולתי שלא לשלם את הקנס.

אל תשכח שבזמן שאתה משאיר את הכסף הוא ממשיך לצבור תשואה, אבל הסכום שאתה יכול למשוך לא גדל.
נניח לרגע שאתה יכול היום למשוך 10,000 ש"ח בפטור ממס. נניח שבמשך 10 שנים הייתה תשואה ריאלית ממוצעת של קצת מעל 7.17% ולכן אחרי 10 שנים ה10,000 ש"ח המקוריים הפכו ל20,000 ש"ח.
אם השארת אותם בפנסיה, אתה עדיין מוגבל למשיכה של 10,000 (צמוד מדד) בפטור, כלומר יש לך 10,000 ש"ח נוספים שפתאום אתה חייב לשלם עליהם מס לפי המדרגות שלך.
מצד שני, אם היית מושך את הכספים ביום הראשון, היית יכול למשוך 10,000 ש"ח פטור ממס ואז אחרי 10 שנים הם היו הופכים ל20,000 כאשר על ה10,000 אתה רק חייב מס רווחי הון (של 25%).

[אגב, ברור לי שכל הנאמר לעיל מתבסס על ההנחה הבלתי הגיונית שחוקים לא ישתנו במהלך ה-40 שנה הקרובות שישנו את הדברים האלה מהקצה אל הקצה, מה שגורם לי די בבירור להעדיף למשוך את הפיצויים הפטורים ]

אכן החוקים נוטים להשתנות פה לא מעט
לא בטוח אם זה ישתנה לטובתינו או לרעתינו.

 

[Jackl56]

@roneng

תרשה לי לסבך אותך עוד קצת :
מעבר למדרגה שתשלם בפנסיה, קח בחשבון גם את הרווחים ואת תשלום המס עליהם.
כספים שאתה מושך היום ומשקיע בחשבון חייב, על הרווחים שלהם תצטרך לשלם "רק" 25% מס (ואולי פחות אם מדרגת המס שלך בפנסיה תיהיה נמוכה יותר).
מצד שני כספים שאתה משאיר בפנסיה, לא רק שעל הכספים המקוריים תשלם מס לפי מדרגות המס שלך, אלא גם על הרווחים (התשואות) של אותם כספים תשלם את אותה מדרגת המס.

תקן אותי אם אני טועה,
אבל אני לא חושב שזה מסבך, ואסביר:
קודם כל לגבי הסכום בסיס.

אני בכל אופן משלם - בין אם מושך עכשיו ומשלם בפנסיה (כולל הקנס שכבר אני מבין את המשמעות שלו)
או שאני מושך בפנסיה ומשלם רק מס על הבסיס בלי הקנס. עד לפה אין דבר חדש.​

ועכשיו לגבי התוספת של הרווחים שציינת:

על כל רווח שאצור, בין אם בתוך החשבון פנסיה או מחוץ לו - אצטרך לשלם.
כמה לשלם? תלוי, אם השארתי את הכספים בתוך הפנסיה - אצטרך לשלם לפי מדרגת המס שתהיה לי בגיל פרישה (ואין כאן צורך בתשלום מס רווחי הון כי זה בתוך הפנסיה)
ואם זה מחוץ לפנסיה אצטרך לשלם מס רווחי הון -> פשוט במקום לפי מדרגת מס ההכנסה לעת פרישה.
​

ולכן, האם אתה מרשה לי, להמיר את המשפט שכתבת לעצה הבאה: ״תשער באיזה מדרגת מס תהיה בגיל פרישה. ותשער מה יהיה אחוז מס רווחי הון כשתחליט לממש את הרווחים. תשאיר את הכסף במקום האופטימלי מבין השניים בהתחשב בשני הנתונים האלה״
[האם אתה מסכים? וכדי לא להכניס גורמים נוספים שיבלבלו, בוא נשים לרגע בצד את השינויים שיקרו במהלך ה-40 שנה הקרובות באחוז של מס רווחי הון, במדרגות ההכנסה, ובשינויים שמשנים את כל הדברים האלה אפילו הרבה יותר ונניח שהחוקים ישארו בדיוק כפי שהם לנצח]

אל תשכח שבזמן שאתה משאיר את הכסף הוא ממשיך לצבור תשואה, אבל הסכום שאתה יכול למשוך לא גדל.
נניח לרגע שאתה יכול היום למשוך 10,000 ש"ח בפטור ממס. נניח שבמשך 10 שנים הייתה תשואה ריאלית ממוצעת של קצת מעל 7.17% ולכן אחרי 10 שנים ה10,000 ש"ח המקוריים הפכו ל20,000 ש"ח.
אם השארת אותם בפנסיה, אתה עדיין מוגבל למשיכה של 10,000 (צמוד מדד) בפטור, כלומר יש לך 10,000 ש"ח נוספים שפתאום אתה חייב לשלם עליהם מס לפי המדרגות שלך.
מצד שני, אם היית מושך את הכספים ביום הראשון, היית יכול למשוך 10,000 ש"ח פטור ממס ואז אחרי 10 שנים הם היו הופכים ל20,000 כאשר על ה10,000 אתה רק חייב מס רווחי הון (של 25%).

כנ״ל כמו בנקודה הקודמת: אין כאן הבדל כפי שאני מבין את הדברים או שאתה משלם מדרגת מס בפרישה או את מס רווחי הון.
תקן אותי בבקשה אם אני טועה.

אכן החוקים נוטים להשתנות פה לא מעט
לא בטוח אם זה ישתנה לטובתינו או לרעתינו.

אני מודה שאם אני מסתכל עכשיו בעיניים פרקטיות על הסיפור, ואם נכניס את כל הפקטורים שהחלטנו להתעלם מהם בדיון התיאורטי:
א) כמה שנים אעבוד עד גיל הפרישה
ב) מה יהיה גיל הפרישה בעוד כ-40 שנה
ג) האם אני אהיה חי בגיל הזה בכלל
ד) שינויי חוקים באינספור נושאים שדיברנו עליהם. החל מדיני פרישה, ליכולת לקבלם כקצבה או כהון, לתספורות וכו׳

התשובה עכשיו די ברורה לי - לפחות עבור המקרה הספציפי שבו אני נמצא. למעשה ההחלטה שעליי לקבל היא לגבי הפיצויים הפטורים והלא פטורים.
1) לגבי הלא פטורים - מכיוון שמדרגת מס ההכנסה שאשלם היא לא נמוכה.. 31%, כנראה שכדאי להשאיר את הכספים בפנסיה. יש סיכוי שתהיה שנה שלא אעבוד בכלל במהלך חיי וזו עלולה להיות שנה שבה כדאי לחשוב מחדש על הנושא. אבל 31% נשמע די גבוה, וגם אני משלם את זה עכשיו (כלומר הריבית דריבית לא יעבוד על הכסף הזה מעכשיו)
2) לגבי הפיצויים הפטורים - כמה דברים מובילים אותי לרצות למשוך אותם:
א) העלות לא נשמעת כל כך נוראית מהרגע שהבנתי, הודות לך, שלא מדובר באובדן של 35%, אלא של מדרגת מס ההכנסה על ה-35% הזה. אגב, חשבתי על זה עכשיו, שאם אני מושך את הכסף הזה, אני מגדיל את הסיכוי שאשאר במדרגת מס נמוכה יותר וככה זה עוד פחות משפיע, ואני אולי אפילו מרוויח. (אני מרגיש כמו בinception שיש כמה רבדים למציאות...)
ב) קוראים להם פיצויים פטורים. ולהבנתי - רוב האנשים ימשכו אותם. בהרבה פעמים כדאי ללכת עם הזרם, כי החוקים שהממשלה תעשה יהיו בהתאם לזרם (לדעתי בד״כ לטובה)


שאלה אחרת:
הבנתי שההחלטה האם אני אוכל למשוך את כספי הפיצויים בשביל מאוחר יותר (אך לפני הגעה לפנסיה) תלויה ב-וי שאסמן בסעיף 5 בטופס 161א. שתי האופציות הן רצף פיצויים או רצף קיצבה.
ומתחת לזה יש איזה 6 סעיפי הסבר שאני לא יודע איך להתחיל לקרוא אותם.
אחד מהם אומר ״לא ניתן למשוך חלק מהפיצויים בפטור ממס ולבקש רצף פיצויים בגין היתרה״
קראתי על מה זה רצף פיצויים, ואני מסיק שאם אני מושך את הפיצויים הפטורים לא אוכל למשוך כהון את שאר הסכום... כל עוד אני לא מבצע ״חרטה על רצף פיצויים״. בחיי... מישהו יודע מה עושים ? (בשאיפה - למשוך את הפיצויים הפטורים ולהיות מסוגל למשוך את השאר בהמשך)

 

[roneng]

ולכן, האם אתה מרשה לי, להמיר את המשפט שכתבת לעצה הבאה: ״תשער באיזה מדרגת מס תהיה בגיל פרישה. ותשער מה יהיה אחוז מס רווחי הון כשתחליט לממש את הרווחים. תשאיר את הכסף במקום האופטימלי מבין השניים בהתחשב בשני הנתונים האלה״

בגדול כן.
אבל קח בחשבון שבפרישה מס רווחי הון הוא בהכרח קטן או שווה למדרגת המס שלך (הוא מוגדר כמקסימום שבין מדרגת המס לבין 25%). כלומר לא יכול להיות מצב שבפנסיה תשלם פחות.
בנוסף, בחשבון חייב אתה יכול לשחק עם סדר מכירה ודברים כאלה, שבסופו של דבר גורמים לך לשלם אפילו פחות מס. בפנסיה כל המשחקים האלה לא אפשריים.

כנ״ל כמו בנקודה הקודמת: אין כאן הבדל כפי שאני מבין את הדברים או שאתה משלם מדרגת מס בפרישה או את מס רווחי הון.
תקן אותי בבקשה אם אני טועה.

נכון. אין הבדל בין זה לנקודה הקודמת

 

[Haim942]

2) לגבי הפיצויים הפטורים - כמה דברים מובילים אותי לרצות למשוך אותם:

שאלה אחרת:
קראתי על מה זה רצף פיצויים, ואני מסיק שאם אני מושך את הפיצויים הפטורים לא אוכל למשוך כהון את שאר הסכום... כל עוד אני לא מבצע ״חרטה על רצף פיצויים״. בחיי... מישהו יודע מה עושים ? (בשאיפה - למשוך את הפיצויים הפטורים ולהיות מסוגל למשוך את השאר בהמשך)[/QUOTE]


1) אשמח לדעת האם הגעת להחלטה? אני עוקב ונמצא גם בלבטים בעניין.
2. הצלחת להבין מה המשמעות של "חרטה על רצף פיצויים"? הכוונה שלך היא למשיכת הפיצויים הפטורים ולאחר מכן למשוך גם את הפיצויים הלא פטורים?

 

[Jackl56]

1) אשמח לדעת האם הגעת להחלטה? אני עוקב ונמצא גם בלבטים בעניין.
2. הצלחת להבין מה המשמעות של "חרטה על רצף פיצויים"? הכוונה שלך היא למשיכת הפיצויים הפטורים ולאחר מכן למשוך גם את הפיצויים הלא פטורים?

1) כן, החלטתי למשוך פיצויים פטורים ולהשאיר את הפיצויים שאינם פטורים.
אמנם יש הטבת מס ״משודרגת״ אם אמתין עד לפרישה, אבל עד אז כל כך הרבה דברים צפויים להשתנות כפי שתיארנו כאן בהתכתבויות שהחלטתי שלהשקיע את הכסף בעצמי זו ההחלטה הנכונה.
2) שאלתי את הפקידת מס בסניף עצמו ככה שבתשובה הזו אני בטוח: עבור הפיתרון שבחרתי (משיכת פצויים, ורצף קצבה) אני יכול להתחרט עליו מתי שארצה, ולמשוך גם את הפיצויים שאינם פטורים. ה״מקל״ היחיד בעניין הוא שלא אוכל למשוך סכום חלקי מתוך הסכום של הפיצויים הפטורים מתקופת העבודה הזו. כלומר היום היתרון הוא לכאורה שאתה יכול לבחור עד רמת השקל הבודד אם אתה רוצה למשוך אותו או לא, ובחרטה מרצף קצבה תהיה לך פחות בחירה. בתחום העבודה שלי (הייטק) ומעבר עבודות לאחר מס׳ שנים בכל מקום, המשמעות של זה זניחה בשבילי. חשוב לי להזכיר שייתכן וניתן לבצע פעולות כאלה רק במעבר בין עבודות, אך למרות שלא שאלתי את השאלה הזו, התרשמתי שניתן למשוך מתי שרוצים... היא הסבירה לי ״תחשוב עוד איקס שנים אתה רוצה לקנות דירה. ואתה צריך כסף. בכסף שנמצא אצלך ב״פיצויים״ אתה תוכל למשוך אותו לצורך המטרה הזאת. ככה ש׳אנחנו כאן בשבילך׳״.

 

[Haim942]

1) כן, החלטתי למשוך פיצויים פטורים ולהשאיר את הפיצויים שאינם פטורים.
אמנם יש הטבת מס ״משודרגת״ אם אמתין עד לפרישה, אבל עד אז כל כך הרבה דברים צפויים להשתנות כפי שתיארנו כאן בהתכתבויות שהחלטתי שלהשקיע את הכסף בעצמי זו ההחלטה הנכונה.
2) שאלתי את הפקידת מס בסניף עצמו ככה שבתשובה הזו אני בטוח: עבור הפיתרון שבחרתי (משיכת פצויים, ורצף קצבה) אני יכול להתחרט עליו מתי שארצה, ולמשוך גם את הפיצויים שאינם פטורים. ה״מקל״ היחיד בעניין הוא שלא אוכל למשוך סכום חלקי מתוך הסכום של הפיצויים הפטורים מתקופת העבודה הזו. כלומר היום היתרון הוא לכאורה שאתה יכול לבחור עד רמת השקל הבודד אם אתה רוצה למשוך אותו או לא, ובחרטה מרצף קצבה תהיה לך פחות בחירה. בתחום העבודה שלי (הייטק) ומעבר עבודות לאחר מס׳ שנים בכל מקום, המשמעות של זה זניחה בשבילי. חשוב לי להזכיר שייתכן וניתן לבצע פעולות כאלה רק במעבר בין עבודות, אך למרות שלא שאלתי את השאלה הזו, התרשמתי שניתן למשוך מתי שרוצים... היא הסבירה לי ״תחשוב עוד איקס שנים אתה רוצה לקנות דירה. ואתה צריך כסף. בכסף שנמצא אצלך ב״פיצויים״ אתה תוכל למשוך אותו לצורך המטרה הזאת. ככה ש׳אנחנו כאן בשבילך׳״.

העיקר שהם "כאן בשבילך" כדי לומר לך מתי או לא להשתמש בכספך, חחח הצחיק אותי מאוד. בכל מקרה אני נוטה להסכים איתך לגבי המשיכה של הפיצויים הפטורים. לגבי ייעוד לרצף קצבה את הפיצויים הלא פטורים, נניח ובעוד כמה שנים אני מבצע מעבר של עבודה ואני מביע חרטה מרצף קצבה אז למעשה אני יכול למשוך באותה מידה רק ללא האפשרות של סכום חלקי מהסכום הפטור שמשכתי? הבנתי נכון?

 

[Money]

לדעתי כדאי למשוך כספי פיצויים עד לתקרת הפטור (במקום לקבל תשואה על הכספים בקופה ששייכת לפיצויים אז אפשר להשקיע את הכסף במקום אחר ולקבל תשואה זהה או תשואה כלשהי)
הקופות לא משחררות את הפיצויים עפ"י בקשה של העובד בלבד ורוצות עוד דברים כמו מכתב מהמעסיק על מנת לשחרר וכ"ו.
אם המעסיק התפרק או שאתה בקשר לא טוב איתו אז לדעתי תהיה בעיה גדולה להשיג ממנו מכתב לשחרור כספים בטח אם זה אחרי המון שנים.

 

[Jackl56]

הבנתי נכון?

כן, בדיוק, תחת ההנחה שהבנתי שהתבלבלת כשרשמת את המשפט הזה: ״למשוך באותה מידה רק ללא האפשרות של סכום חלקי מהסכום הפטור שמשכתי״ [התכוונת ללא האפשרות של סכום חלקי מהסכום הלא פטור שלא משכת]

לדעתי כדאי למשוך כספי פיצויים עד לתקרת הפטור (במקום לקבל תשואה על הכספים בקופה ששייכת לפיצויים אז אפשר להשקיע את הכסף במקום אחר ולקבל תשואה זהה או תשואה כלשהי)

עוד סיבה להוציא את הכספים היא שהסכום הפטור לא גדל עם העלייה ברווחים. נגיד עבדת 2 שנים, מגיע כ-12 אלף שח מקס׳ לשנה אז זה 24 אלף. אבל אם אחרי 10 שנים תבקש למשוך את הפיצויים הפטורים, תוכל למשוך רק 24 אלף, למרות שה-24 אלף האלה כבר גדלו וצברו רווחים בעצמם. כלומר ככל שאתה מוציא את הפיצויים הפטורים מהר יותר, אתה זוכה לקבל יותר כסף פטור. (לא כל החישובים כאן עד הסוף, אבל נראה לי..)

הקופות לא משחררות את הפיצויים עפ"י בקשה של העובד בלבד ורוצות עוד דברים כמו מכתב מהמעסיק על מנת לשחרר וכ"ו.
אם המעסיק התפרק או שאתה בקשר לא טוב איתו אז לדעתי תהיה בעיה גדולה להשיג ממנו מכתב לשחרור כספים בטח אם זה אחרי המון שנים.

כמובן. משיכה של פיצויים מותנת במכתב האמור. אם פיטרו אותך, או לחילופין יש לך סעיף 14, מחויבים לספק לך אותו. במקרים אחרים, להבנתי, הכסף חוזר אל המעסיק והוא לא חייב לך את הכספים האלו (הבנתי שיש שינוי בחוק שקרה כבר, או עתיד לקרות, שאומר שבכל אופן הכסף יהיה שייך לעובד, אבל לא ידוע לי אם החוק הזה בפועל כרגע. מישהו יודע?)

 

[Haim942]

כן, בדיוק, תחת ההנחה שהבנתי שהתבלבלת כשרשמת את המשפט הזה: ״למשוך באותה מידה רק ללא האפשרות של סכום חלקי מהסכום הפטור שמשכתי״ [התכוונת ללא האפשרות של סכום חלקי מהסכום הלא פטור שלא משכת]

כן, חח לזה התכוון המשורר.

כמובן. משיכה של פיצויים מותנת במכתב האמור. אם פיטרו אותך, או לחילופין יש לך סעיף 14, מחויבים לספק לך אותו. במקרים אחרים, להבנתי, הכסף חוזר אל המעסיק והוא לא חייב לך את הכספים האלו (הבנתי שיש שינוי בחוק שקרה כבר, או עתיד לקרות, שאומר שבכל אופן הכסף יהיה שייך לעובד, אבל לא ידוע לי אם החוק הזה בפועל כרגע. מישהו יודע?)

במקרה שבו העובד אינו חתום על סעיף 14:
במצבים אלו יינתן תוקף לתחולת חוק פיצויי פיטורים סעיף 26. הסעיף קובע שהמעסיק לא יוכל לתבוע כספי פיצויים שהופקדו בקופות לקצבה, אלא אם נקבעו תנאים ברורים בהסכם קיבוצי או בכל הסכם אחר שאושר על ידי העובד והמעביד.
מצבים בהם יכול המעסיק לתבוע בחזרה אליו את כספי הפיצויים:
1. העובד סיים את עבודתו בנסיבות שאינן מזכות בפיצויים, כדוגמת התפטרות. אי חידוש חוזה במקרה שבו המעסיק הציע לו לחדש את החוזה מבלי להרע את תנאיו והעובד לא הסכים.
2. אם קיים הסכם קיבוצי, בחוזה שהיה מוסכם מראש כל שני הצדדים.

חובת תום הלב: על יחסי עובד מעביד חלה חובת תום לב. גם הליך פיטורים חייב להיעשות בניקיון כפיים ובדרך מקובלת. עובד זכאי להציג את טיעוניו בפני המעביד טרם פיטוריו. המעסיק יהיה חייב לשמוע את טענותיו של העובד ורק לאחר ששמע יקבל החלטה סופית. מעסיק שלא יערוך שימוע עשוי למצוא עצמו מוגדר כנוהג שלא בתום לב ומחויב בפיצויים נוספים.

 

[Jackl56]

במקרה שבו העובד אינו חתום על סעיף 14:
במצבים אלו יינתן תוקף לתחולת חוק פיצויי פיטורים סעיף 26. הסעיף קובע שהמעסיק לא יוכל לתבוע כספי פיצויים שהופקדו בקופות לקצבה, אלא אם נקבעו תנאים ברורים בהסכם קיבוצי או בכל הסכם אחר שאושר על ידי העובד והמעביד.
מצבים בהם יכול המעסיק לתבוע בחזרה אליו את כספי הפיצויים:
1. העובד סיים את עבודתו בנסיבות שאינן מזכות בפיצויים, כדוגמת התפטרות. אי חידוש חוזה במקרה שבו המעסיק הציע לו לחדש את החוזה מבלי להרע את תנאיו והעובד לא הסכים.
2. אם קיים הסכם קיבוצי, בחוזה שהיה מוסכם מראש כל שני הצדדים.

כלומר בלי סעיף 14, במקרה של התפטרות, המעסיק לוקח את הכסף חזרה אליו. זה החוק המעודכן ? האם עתיד להיות בו שינוי?

 

[passive income]

כלומר בלי סעיף 14, במקרה של התפטרות, המעסיק לוקח את הכסף חזרה אליו. זה החוק המעודכן ? האם עתיד להיות בו שינוי?

אני לא חושב שזה נכון. תבדוק . יש מלאה שרשורים בנושא.

 

[D.Tanz]

מעביר לפה הודעה שכתבתי בת'רד שננעל

שלום,
קראתי פה כמה פוסטים שקשורים לנושא ועדיין לא הצלחתי להחליט.

עזבתי עבודה לפני חודש (בן 37) ויש לי קרן פנסיה עם 55K בפיצויים פטורים ועוד 49K בלא פטורים.
דמי ניהול: 0.2% מהצבירה, 3% מהפקדה.
בנוסף ביטוח מנהלים עם מקדם ישן (מלפני 2008) עם 13.5K פיצויים פטורים.
דמי ניהול: 1% מהצבירה, 4.09% מהפקדה.

בנוסף יש לי קופת גמל וקרה"ש עם כמה מאות אלפי שקלים, דמי ניהול 0.73%. הבנתי שאפשר להפחית את דמי הניהול בסכומים כאלה.
האם כדאי למשוך את הפיצויים הפטורים ולפתוח קופת גמל IRA ביחד עם שאר הכסף? (כדי לייצר תשואה גבוהה יותר)
אני די חדש בתחום, כמה תשואה אפשר לעשות מעבר למוצרים הפנסיונים בהתחשב בפטור ממס בקצבה שיש שם ודמי הניהול בקרן פנסיה שהם די נמוכים גם בהשוואה לIRA?

 

[passive income]

שלום
מציעה בחום לקרוא כמה פוסטים של הסולידית באתר. יעזור לך מאוד בנושא.

אני לא ממליץ בכלל, דעתי היא שדמי ניהול של הפנסיה מאוד גבוהים השוואה לקרן פנסיה ברירות מחדל.

 

[D.Tanz]

שלום
מציעה בחום לקרוא כמה פוסטים של הסולידית באתר. יעזור לך מאוד בנושא.

אני לא ממליץ בכלל, דעתי היא שדמי ניהול של הפנסיה מאוד גבוהים השוואה לקרן פנסיה ברירות מחדל.

ממה שהבנתי ה-0.2% די נמוך, אולי הדמי ניהול מההפקדה התכוונת?