משיכת כספי פיצויים - פגיעה בקצבה

[FIRE]

הי,

אני שוקל למשוך את כספי הפיצויים שיש לי בקרן הפנסיה כי אני רוצה שליטה גדולה יותר עליהם.
כמובן שנתקלתי בכל האזהרות שמשיכת כספי הפיצויים תפגע בקצבה בעת הפרישה.
ברור לי שאם אני מושך כסף מחסכון שמיועד לקצבה אז הקצבה תרד. אבל אם אני אשקיע את הכסף הזה בעצמי אז היא לא חייבת לרדת.
יש משהו באזהרה הזו שהוא מעבר לעובדה הבסיסית שאם אני מושך כסף מחסכון לקצבה אז הקצבה תרד?
מלבד אגח מיועדות, יש יתרון כלשהו לכספים שמושקעים בפנסיה במקום שאני אשקיע אותם בצורה עצמאית? יתרון שמצדיק את תשלום דמי הניהול?
כספי הפיצויים נהנים בכלל מאגח מיועדות?

תודה

 

[Solid seat]

הי,

אני שוקל למשוך את כספי הפיצויים שיש לי בקרן הפנסיה כי אני רוצה שליטה גדולה יותר עליהם.
כמובן שנתקלתי בכל האזהרות כמשיכת כספי הפיצויים תפגע בקצבה בעת הפרישה.
ברור לי שאם אני מושך כסף מחסכון שמיועד לקצבה אז הקצבה תרד. אבל אם אני אשקיע את הכסף הזה בעצמי אז היא לא חייבת לרדת.
יש משהו באזהרה הזו שהוא מעבר לעובדה הבסיסית שאם אני מושך כסף מחסכון לקצבה אז הקצבה תרד?
מלבד אגח מיועדות, יש יתרון כלשהו לכספים שמושקעים בפנסיה במקום שאני אשקיע אותם בצורה עצמאית? יתרון שמצדיק את תשלום דמי הניהול?
כספי הפיצויים נהנים בכלל מאגח מיועדות?

תודה

אם אתה רוצה שליטה גדולה - תנייד לקופת גמל ira ותקנה ביטוחים בנפרד. חבל לשלם 35% מס כשאפשר להשיג את מה שאתה רוצה בלי לשלם.

 

[FIRE]

אם אתה רוצה שליטה גדולה - תנייד לקופת גמל ira ותקנה ביטוחים בנפרד. חבל לשלם 35% מס כשאפשר להשיג את מה שאתה רוצה בלי לשלם.

נקודה טובה.

ספציפית לגבי כספי הפיצויים, אני לא אמור לשלם 35% מס על משיכה שלהם או שלא הבנתי נכון?

 

[האזרח הקטן]

על כל שקל פיצויים פטורים שאתה מושך אתה מאבד הטבת מס של 1.35 ש"ח צמוד מדד במשיכת הקצבה בגיל פרישה (תקרת הון פטורה).

 

[FIRE]

כספי פיצויים גם מושקעים באג"ח מיועדות?
אפשר להעביר רק את כספי הפיצויים לגמל IRA?

 

[Solid seat]

אפשר להעביר רק את כספי הפיצויים לגמל IRA?

כן

 

[FIRE]

על כל שקל פיצויים פטורים שאתה מושך אתה מאבד הטבת מס של 1.35 ש"ח צמוד מדד במשיכת הקצבה בגיל פרישה (תקרת הון פטורה).

סליחה על האיטיות אבל תוכל להסביר לי את זה כמו לילד בן 5? אם כבר היום הכסף פטור ממס, איך יתבטא הפטור ממס במשיכה קצבתית בגיל פרישה? שאני אקבל פטור על 35% מהרווחים שאני אצבור עד לגיל פרישה?

 

[האזרח הקטן]

סליחה על האיטיות אבל תוכל להסביר לי את זה כמו לילד בן 5? אם כבר היום הכסף פטור ממס, איך יתבטא הפטור ממס במשיכה קצבתית בגיל פרישה? שאני אקבל פטור על 35% מהרווחים שאני אצבור עד לגיל פרישה?

מדינת ישראל נותנת לכל פורש תקציב כולל, שאמור ב 2025 לעלות לכמיליון ש"ח, עבור פטור ממס.
כדי להשתמש באותו תקציב אתה צריך בגיל הפרישה לבצע קיבוע זכויות, שזה תהליך שבו אתה מביא אישור מכל המעסיקים שהיו לך, האם משכת את הפיצויים הפטורים או לא.
אם משכת, מס הכנסה מוריד לך מהתקציב 1.35 צמוד מדד על כל שקל שמשכת ב32 השנים האחרונות שלך כשכיר.
אז נניח משכת 100,000 התקציב שלך יהיה רק 865 אלף עבור פטור ממס.
כעת כשהגיעו לסכום הפטור הרלוונטי שלך, אתה יכול לממש את התקציב שלך או בהיוון קצבה (כלומר לוקח חלק מהצבירה שלך ומושך אותה במזומן, כאשר חלקו יהיה פטור ממס לפי התקציב שלך) או במסגרת הקצבה החודשית שלך (מחלקים את הסכום ל180 וזה הפטור החודשי שלך) או בשילוב בין השניים (חצי חצי, לדוגמה).

 

[Gek]

מדינת ישראל נותנת לכל פורש תקציב כולל, שאמור ב 2025 לעלות לכמיליון ש"ח, עבור פטור ממס.
כדי להשתמש באותו תקציב אתה צריך בגיל הפרידה לבצע קיבוע זכויות, שזה תהליך שבו אתה מביא אישור מכל המעסיקים שהיו לך, האם משכת את הפיצויים הפטורים או לא.
אם משכת, מס הכנסה מוריד לך מהתקציב 1.35 צמוד מדד על כל שקל שמשכת ב32 השנים האחרונות שלך כשכיר.
אז נניח משכת 100,000 התקציב שלך יהיה רק 865 אלף עבור פטור ממס.
כעת כשהגיעו לסכום הפטור הרלוונטי שלך, אתה יכול לממש את התקציב שלך או בהיוון קצבה (כלומר לוקח חלק מהצבירה שלך ומושך אותה במזומן, כאשר חלקו יהיה פטור ממס לפי התקציב שלך) או במסגרת הקצבה החודשית שלך (מחלקים את הסכום ל180 וזה הפטור החודשי שלך) או בשילוב בין השניים (חצי חצי, לדוגמה).

כדי להגיע לפטור המלא של מיליון ש"ח צריך לצבור בזמן הפרישה 2.86 מיליון ש"ח בחיסכונות פנסיוניות? חתיכת סכום לצבירה. מיליון ש"ח פטור קשור גם לתשלום פנסיוני (קצבה) מביטוח לאומי?

 

[האזרח הקטן]

כדי להגיע לפטור המלא של מיליון ש"ח צריך לצבור בזמן הפרישה 2.86 מיליון ש"ח בחיסכונות פנסיוניות?

מאיפה הגיע המספר 2.86?

חתיכת סכום לצבירה.

לא כזה נמוך למישהו עם הכנסה גבוהה שמפריש לפנסיה 35 שנה ונמצא במסלול מנייתי.

מיליון ש"ח פטור קשור גם לתשלום פנסיוני (קצבה) מביטוח לאומי?

ביטוח לאומי משלם קצבת זקנה, לא פנסיה. הפטור שהזכרתי לא רלוונטי לקצבת ביטוח לאומי (אם אני לא טועה, היא כלל לא נספרת להכנסות החייבות במס. אבל אל תתפוס אותי במילה).

 

[roneng]

על כל שקל פיצויים פטורים שאתה מושך אתה מאבד הטבת מס של 1.35 ש"ח צמוד מדד במשיכת הקצבה בגיל פרישה (תקרת הון פטורה).

רק אם זה ב30 שנות העבודה האחרונות שלך לפני פרישה.


בכל מקרה, היו כבר מספר דיונים על זה. המסקנה שלי היא כמו בד"כ בכלים בסגנון הזה - ההטבה לא בהכרח שווה את דמי הניהול.
ויותר מזה, יש סיכוי שתשלם על הכספים האלה יותר מס אם תשאיר אותם בפנסיה מאשר אם תמשוך אותם.

 

[האזרח הקטן]

רק אם זה ב30 שנות העבודה האחרונות שלך לפני פרישה.

32, הזכרתי בהודעה המפורטת.

 

[Gek]

מאיפה הגיע המספר 2.86?

לא כזה נמוך למישהו עם הכנסה גבוהה שמפריש לפנסיה 35 שנה ונמצא במסלול מנייתי.

ביטוח לאומי משלם קצבת זקנה, לא פנסיה. הפטור שהזכרתי לא רלוונטי לקצבת ביטוח לאומי (אם אני לא טועה, היא כלל לא נספרת להכנסות החייבות במס. אבל אל תתפוס אותי במילה).

איך שהבנתי פטור הוא מיליון ש"ח מקסימום ולפי סכום פנסיוני זה 35% מכל הסכום. וזה יוצה בערך 2.86 מיליון ש"ח. אם לא הבנתי נכון תכתבו.אם צוברים מעל 2.86 מיליון בפנסיה אז אין פטור. למה כתבתי חתיכת סכום. אם נגיד משכורת ממוצאת 12000 ש"ח (בערך), לפנסיה שמים (גם מעסיק) 18.5% אז יוצה כל חודש 2220 ש"ח. בשנה 26640 ש"ח נגיד 50000 ש"ח עם כל עליות (הגזמתי כמובן) אז צריך 57 שנים

 

[האזרח הקטן]

בשנה 26640 ש"ח נגיד 50000 ש"ח עם כל עליות (הגזמתי כמובן) אז צריך 57 שנים

בתשואה ממוצעת של שוק ההון הקרן אמורה להכפיל את עצמה כל מספר שנים.

איך שהבנתי פטור הוא מיליון ש"ח מקסימום ולפי סכום פנסיוני זה 35% מכל הסכום. וזה יוצה בערך 2.86 מיליון ש"ח. אם לא הבנתי נכון תכתבו.אם צוברים מעל 2.86 מיליון בפנסיה אז אין פטור.

עשית קצת סלט.
נגיד הקצבה שלך היא 20,000 בחודש, יוצא לך מס שולי של כ 3800 (לפני נקודות זיכוי) בחודש. נניח אתה מנצל את התקציב לפטור בקצבה החודשית ולא למשיכה חד פעמית, יש לך בערך 5000 ש"ח פטורים בחודש. כלומר מס הכנסה עכשיו יהיה לפי הכנסה של 15,000 ולא לפי 20,000 - בערך 2100 ש"ח בחודש לפני נקודות זיכוי.

 

[Gek]

בתשואה ממוצעת של שוק ההון הקרן אמורה להכפיל את עצמה כל מספר שנים.


עשית קצת סלט.
נגיד הקצבה שלך היא 20,000 בחודש, יוצא לך מס שולי של כ 3800 (לפני נקודות זיכוי) בחודש. נניח אתה מנצל את התקציב לפטור בקצבה החודשית ולא למשיכה חד פעמית, יש לך בערך 5000 ש"ח פטורים בחודש. כלומר מס הכנסה עכשיו יהיה לפי הכנסה של 15,000 ולא לפי 20,000 - בערך 2100 ש"ח בחודש לפני נקודות זיכוי.

אז מה שאתה כותב כדי לנצל פטור של מיליון ש"ח . לפי דוגמא שלך, אני צריך 200 חודשים , אחרי גיל 67 ?

 

[האזרח הקטן]

אז מה שאתה כותב כדי לנצל פטור של מיליון ש"ח . לפי דוגמא שלך, אני צריך 200 חודשים , אחרי גיל 67 ?

החישוב הקצבתי נעשה לפי 180 קצבאות, אבל גם אם תחיה עד גיל 120 תמשיך לקבל את אותו פטור.
לחילופין, אתה יכול במקרים מסויימים להוון את הקצבה ואז להשתמש בזה כדי לקבל פטור ממס עבור סכום חד פעמי.

 

[FIRE]

אם משכת, מס הכנסה מוריד לך מהתקציב 1.35 צמוד מדד על כל שקל שמשכת ב32 השנים האחרונות שלך כשכיר.

הוא מוריד לי מהתקציב 1.35 כי השתמשתי בחלק מהתקציב כשמשכתי כעת פיצויים בפטור ממס לא? זה לא כאילו הפסדתי את התקציב הזה, אלא רק השתמשתי בו מוקדם יותר, לא?

לא כזה נמוך למישהו עם הכנסה גבוהה שמפריש לפנסיה 35 שנה ונמצא במסלול מנייתי.

אם למישהו יש הרבה פחות מהסכום הזה בחסכון פנסיוני ערב הפרישה (פרישה מוקדמת והפסקה מוקדמת של הפרשה לחסכון הפנסיוני), וגם ככה לא יכול לנצל את התקציב במלואו, עדיין צריך להיות מודאג ממשיכת כספי הפיצויים מוקדם?

רק אם זה ב30 שנות העבודה האחרונות שלך לפני פרישה.

מה קורה אם ב27 שנים האחרונות לפני הפרישה לא הפרשתי בכלל כסף לחסכון פנסיוני? (פרישה מוקדמת בגיל 40)

ש סיכוי שתשלם על הכספים האלה יותר מס אם תשאיר אותם בפנסיה מאשר אם תמשוך אותם

איך זה קורה?

כמה שאלות:
האם כספי פיצויים מושקעים באג"ח מיועדות? כלומר בהעברה שלהם לקופת גמל מאבדים את היתרון הזה?
האם אפשר להחזיר כסף מקופת גמל לקרן פנסיה אחרי שמעבירים אותו מהפנסיה לגמל?
נניח ואני חוזר לעבוד בשלב מסוים, האם זה שהעברתי את הפנסיה שלי לקופת גמל, פוגע בי איכשהו? אולי בביטוח אבדן כושר עבודה?

תודה לכולם

 

[roneng]

הוא מוריד לי מהתקציב 1.35 כי השתמשתי בחלק מהתקציב כשמשכתי כעת פיצויים בפטור ממס לא? זה לא כאילו הפסדתי את התקציב הזה, אלא רק השתמשתי בו מוקדם יותר, לא?

על כל 1 ש"ח שאתה מושך, יורד לך 1.35 ש"ח מהפטור.

מה קורה אם ב27 שנים האחרונות לפני הפרישה לא הפרשתי בכלל כסף לחסכון פנסיוני? (פרישה מוקדמת בגיל 40)

מדובר על 32 *שנות עבודה* אחרונות, לא 32 שנים קלנדריות.

איך זה קורה?

פנסיה נחשב להכנסות מעבודה. יש הטבה שחלק מהכסף פטור ממס, אבל מה שמעל ממוסה לפי המדרגות הרגילות שלך.
המדרגות הללו יכולות להגיע גם ל50%. לעומת מס רווחי הון שיהיה במקסימום 28% (ומעל גיל 60 יכול גם לרדת עד ל10%)

האם כספי פיצויים מושקעים באג"ח מיועדות?

אם הם בפנסיה מקיפה אז כן.

כלומר בהעברה שלהם לקופת גמל מאבדים את היתרון הזה?

אם אתה רואה בזה יתרון אז כן.
יש מי שרואה בזה כחיסרון.

האם אפשר להחזיר כסף מקופת גמל לקרן פנסיה אחרי שמעבירים אותו מהפנסיה לגמל?

כן.
למשלימה אפשר בכל סכום, למקיפה אפשר רק עד התקרה (לפי שנות עבודה וכו).

נניח ואני חוזר לעבוד בשלב מסוים, האם זה שהעברתי את הפנסיה שלי לקופת גמל, פוגע בי איכשהו? אולי בביטוח אבדן כושר עבודה?

אין קשר לחזרה לעבודה. הפגיעה בביטוח במעבר לגמל תיהיה זהה בין אם תחזור לעבוד או לא.
מה שכן, אם אתה לא עובד אז גם הביטוח בפנסיה כנראה יתבטל לך אחרי תקופה.

 

[FIRE]

על כל 1 ש"ח שאתה מושך, יורד לך 1.35 ש"ח מהפטור.

אז אם להערכתי הסיכוי שאגיע לסכום בפנסיה שיאפשר את ניצול כל הפטור נמוך מאוד, כלומר שגם משיכת כספי הפיצויים היום לא תפגע בפועל בפטור ממס בעת הפרישה, אז מבחינת מס אין סיבה לדחות את משיכת כספי הפיצויים?

יש מי שרואה בזה כחיסרון.

נקודה טובה

 

[FIRE]

קיבלתי עכשיו מייל ממיטב לגבי העברת החסכון הפנסיוני לקופת גמל והוזהרתי, בנוסף לאבדן ביטוחים, שאת זה אני מבין ומכיר, גם מפני "אבדן מקדמי קצבה" - מה זה אומר אבדן מקדמי קצבה ומה המשמעות של זה במעבר לקופת גמל?

תודה
(ניסיתי לערוך את ההודעה האחרונה שלי אבל נראה שאי אפשר? אני מניח שזה כי עבר הרבה זמן מאז שפורסמה?)