משיכת כספי פיצויים

[KTM]

עזבתי מקום עבודה ובאפשרותי למשוך מכספי הפיצויים 200K שקלים פטורים ממס (מתוך קרן פנסיה וביטוח מנהלים).
האם נכון למשוך?
(אין הכונה לשרוף אותו בקניות, אלא, להוסיף אותו לתיק ההשקעות, להוזיל את דמי ניהול ולשפר תשואה - מצד שני אולי בשל הפסד הטבת המס העתידית בעת יציאה לפנסיה, אותה אקבל אם לא אמשוך הכסף, או מסיבות אחרות, עדיף לי להשאיר את הסכום ברצף...)
17 שנים עד לפרישה...
תודה

 

[adamshalev]

דובר על זה הרבה בפורום. נסה לחפש גם דרך הפורום וגם דרך גוגל. תסתכל גם על תגית פיצויים בתחתית השרשור.
למיטב הבנתי יש לזה השלכה שלילית על הטבת המס שתקבל על קצבת הפנסיה בגיל פרישה.

 

[FIYaacov]

השלכה שלילית

יש לזה השלכה שלילית של פי 1.35 ממה שמשכת.
כלומר אם משכת 100,000 ש"ח, אז הסכום הפטור ממס שלך בפנסיה יהיה קטן ב-135,000.

 

[מתכנת]

יש לזה השלכה שלילית של פי 1.35 ממה שמשכת.
כלומר אם משכת 100,000 ש"ח, אז הסכום הפטור ממס שלך בפנסיה יהיה קטן ב-135,000.

+1
קצר, פשוט וקולע!

 

[FIYaacov]

+1
קצר, פשוט וקולע!

עכשיו שאני חושב על זה, אם זה אכן המצב, משיכת פיצויים לא באמת פטורים ממס. הקנס פשוט נדחה לפרישה.
רק אם תחזיק את הפיצויים לפרישה תקבל את הפטור עליהם

 

[גרהם]

יש לזה השלכה שלילית של פי 1.35 ממה שמשכת.

זה לא תלוי בתשואה של הקופה בשנים שעד הפרישה?

 

[RaeNye]

זה לא תלוי בתשואה של הקופה בשנים שעד הפרישה?

לא. אם משכת 100 שקל ב-30 שנה לפני הפרישה, הפטור ממס ירד ב-135₪. זה שאם הכסף היה נשאר בקופה אולי היה צומח ל200₪ לא קשור.

 

[קפה שחור]

אוקיי, בוא ננסה להתחכם ולהבין לעומק
משיכת פיצויים - 100% מהכסף היום ו 35% פחות פטור ממס אחר כך (בפרישה)
משיכת פנסיה - 65% מהכסף היום ו 100% ממה שנותר פטור אחר כך
והשאלה היא: האם ה 35% פחות פטור מס אחר כך מתייחס רק למה שיש בפיצויים או בכל קופות הפנסיה ש"נפתחות" בפרישה?
משמע אם לא נותר לך כלום בקופת פיצויים על מה יהיה הפטור ממס בדיוק? אפס כפול כל דבר עדיין שווה אפס
נא לתקן אותי אם אני טועה כי זה לא ברור כל הסיפור הזה, כל מי שממליץ לא למשוך את כספי הפיצוים טוען שהחסכון לקראת פרישה יקטן בגלל אפקט הריבית ולא בגלל אפקט המס
מה אני מפספס?

 

[FIYaacov]

אוקיי, בוא ננסה להתחכם ולהבין לעומק
משיכת פיצויים - 100% מהכסף היום ו 35% פחות פטור ממס אחר כך (בפרישה)
משיכת פנסיה - 65% מהכסף היום ו 100% ממה שנותר פטור אחר כך
והשאלה היא: האם ה 35% פחות פטור מס אחר כך מתייחס רק למה שיש בפיצויים או בכל קופות הפנסיה ש"נפתחות" בפרישה?
משמע אם לא נותר לך כלום בקופת פיצויים על מה יהיה הפטור ממס בדיוק? אפס כפול כל דבר עדיין שווה אפס
נא לתקן אותי אם אני טועה כי זה לא ברור כל הסיפור הזה, כל מי שממליץ לא למשוך את כספי הפיצוים טוען שהחסכון לקראת פרישה יקטן בגלל אפקט הריבית ולא בגלל אפקט המס
מה אני מפספס?

אם אתה מושך תגמולים אתה משלם 35% או 48% היום.
אם אתה מושך פיצויים עד התקרה המותרת (כ12000 כפול שנות הותק לפני שפוטרת/התפטרת) אתה פטור היום אבל הערך הפטור מבחינת הקצבה שאתה מקבל או אם אתה מהוון קטן פי 1.35 (זה גם צמוד למדד אבל זה היינו הך כי זה מאפשר אותו כוח קנייה היום ובפרישה).
בעצם הדקך היחידה לקבל פטור מקסימלי זה לדחות את כל המשיכות לגיל פרישה.

 

[קפה שחור]

העניין של הפטור בפרישה הוא מה שלא ברור לי
זה נוגע למשיכה של כל הכסף בעת הפרישה או רק על הסכום שיש לך בפיצויים? או שזאת אותה קופה כי זאת קיצבה?

 

[KTM]

תודה לעונים. התייחסתם להיבטי המס, שבשלם עדיף לא למשוך, אך לא לטענה כי ניהול 200K עצמאי במשך 17 השנים הבאות ישא דמי ניהול נמוכים בהרבה וכן עשוי לשאת תשואה עודפת (??) ביחס להשארתם בקרן הפנסיה/ביטוח מנהלים.
האם אתם מסכימים לטענה זו?

 

[קפה שחור]

תודה לעונים. התייחסתם להיבטי המס, שבשלם עדיף לא למשוך, אך לא לטענה כי ניהול 200K עצמאי במשך 17 השנים הבאות ישא דמי ניהול נמוכים בהרבה וכן עשוי לשאת תשואה עודפת (??) ביחס להשארתם בקרן הפנסיה/ביטוח מנהלים.
האם אתם מסכימים לטענה זו?

"עשוי לשאת תשואה עודפת" זאת נבואה
הדבר היחידי שבטוח הוא שתשלם פחות כדי לגלות את זה

 

[RaeNye]

העניין של הפטור בפרישה הוא מה שלא ברור לי
זה נוגע למשיכה של כל הכסף בעת הפרישה או רק על הסכום שיש לך בפיצויים? או שזאת אותה קופה כי זאת קיצבה?

הכל.
http://www.pensuni.com/?p=1258

 

[רוני]

עזבתי מקום עבודה ובאפשרותי למשוך מכספי הפיצויים 200K שקלים פטורים ממס (מתוך קרן פנסיה וביטוח מנהלים).
האם נכון למשוך?
(אין הכונה לשרוף אותו בקניות, אלא, להוסיף אותו לתיק ההשקעות, להוזיל את דמי ניהול ולשפר תשואה - מצד שני אולי בשל הפסד הטבת המס העתידית בעת יציאה לפנסיה, אותה אקבל אם לא אמשוך הכסף, או מסיבות אחרות, עדיף לי להשאיר את הסכום ברצף...)
17 שנים עד לפרישה...
תודה

תרשה לי לתת לך כיוון אחר, 200,000 ש"ח בנוסף למימון בגובה 150,000 ש"ח

שיסולק תוך 6 או 7 שנים בהשקעה בנכס מניב ייצר עבורך הכנסה פסיבית חודשית בסביבות 2,700 ש"ח התחלתי(עם נטייה לעלות במהלך השנים). יש כאן תשואה נאה בנוסף לפיזור מעבר להשקעה בשוק ההון.

 

[קפה שחור]

הכל.
http://www.pensuni.com/?p=1258

תודה
עכשיו זה רק מחזק את העובדה שאין לי כלום מה לחפש בפנסיה אלא צריך לדאוג לעצמי לפרישה מוקדמת
בן 33, זה זמן טוב למשוך את כל מה שהפרשתי, לאפס את כל הקופות ולהמשיך להפריש את המינימום שבמינימום כדי לעמוד במסגרת החוק.
לסגור את התיבה ולזרוק את המפתח.

 

[אנון נימוס]

תודה
עכשיו זה רק מחזק את העובדה שאין לי כלום מה לחפש בפנסיה אלא צריך לדאוג לעצמי לפרישה מוקדמת
בן 33, זה זמן טוב למשוך את כל מה שהפרשתי, לאפס את כל הקופות ולהמשיך להפריש את המינימום שבמינימום כדי לעמוד במסגרת החוק.
לסגור את התיבה ולזרוק את המפתח.

? can you elaborate

 

[קפה שחור]

? can you elaborate

אכן, אני לא הולך לחכות לפנסיה כדי לפרוש, אני לא הולך לסמוך על הכספים שנמצאים שם כדי לפרוש, אני הולך לקחת את הכספים שיהיו שם בעתיד כתיבה סגורה, במילם אחרות כבונוס לפרישה שתהיה.
משמע, נכון להיום זה חלק מההוצאות שלי אבל אני לא בונה על זה שזה יהיה חלק מהכנסות שלי (בעתיד)
אני מוציא את הסכומים ש"עלולים" להיות שם בגיל 67 (או איזה גיל שזה לא יהיה בעתיד) בכל חישוב פרישה שאני עושה ולהתאמץ פי כמה וכמה כדי לייצר היום יותר כסף כדי להשלים את החסר כתוצאה מזה.
אני לא ממליץ לאף אחד לעשות כמוני, אני לא מלמד אף אחד להיות כמוני, אני לא מנוסה בשום כלום ואין להסתכל עליי ולהצביע, "הנה הוא עשה ככה וככה"
אני יודע למה אני מסוגל כשאני בריא ובגיל צמיחה, כל מה שאספיק לעשות היום בגילי יוריד את הלחץ לעשות את זה במועד אחר ואם אראה שסיימתי מוקדם מהצפוי אז נראה לאן החיים יקחו אותי ואעשה חישוב מסלול מחדש

 

[אנון נימוס]

אכן, אני לא הולך לחכות לפנסיה כדי לפרוש, אני לא הולך לסמוך על הכספים שנמצאים שם כדי לפרוש, אני הולך לקחת את הכספים שיהיו שם בעתיד כתיבה סגורה, במילם אחרות כבונוס לפרישה שתהיה.
משמע, נכון להיום זה חלק מההוצאות שלי אבל אני לא בונה על זה שזה יהיה חלק מהכנסות שלי (בעתיד)
אני מוציא את הסכומים ש"עלולים" להיות שם בגיל 67 (או איזה גיל שזה לא יהיה בעתיד) בכל חישוב פרישה שאני עושה ולהתאמץ פי כמה וכמה כדי לייצר היום יותר כסף כדי להשלים את החסר כתוצאה מזה.
אני לא ממליץ לאף אחד לעשות כמוני, אני לא מלמד אף אחד להיות כמוני, אני לא מנוסה בשום כלום ואין להסתכל עליי ולהצביע, "הנה הוא עשה ככה וככה"
אני יודע למה אני מסוגל כשאני בריא ובגיל צמיחה, כל מה שאספיק לעשות היום בגילי יוריד את הלחץ לעשות את זה במועד אחר ואם אראה שסיימתי מוקדם מהצפוי אז נראה לאן החיים יקחו אותי ואעשה חישוב מסלול מחדש

1.ממליץ לך לבדוק את נושא משיכת הכספים והעלויות שנובעות מכך כולל ההפסד בפטור בקצבה (יש יועצי מס ופרישה יכולים לכמת את זה לך)
2. תזכור שאם נושא הקרן פנסיה הוא המטריד יש אנשים שהלכו על פתרון של ניוד לקופ"ג במקום קרן פנסיה או על ניוד כספי הפיצויים לקופ"ג
3. הת'רד התייחס לנושא הפצויים , האם אתה מושך את כל הפנסיה או רק הפיצויים ? תזכור שהיתרון בתוכנית פנסיה (קרן פנסיה או קופת גמל לקצבה) היא האפשרות לגידור התארכות תוחלת החיים ובאתר של פנסיוני יש מצגת שאומרת שהתחזית לגברים בני שלושים ( http://www.pensuni.com/?p=3196)
היא תחום חיים שבין 80-87 כלומר כדאי לך להנדס פתרון ל 60 שנה מגילך הנוכחי

 

[קפה שחור]

1. עושה זאת כרגע עם שתי הידיים על ההגה
2. בדיוק מברר איפה כדאי להניח את ה"תיבה הסגורה"
3. פיצויים - בטוח שכן
פנסיה - אני חייב להרחיב כדי להסביר את עצמי, אני לא מעוניין לשלם קנס של 35%, יש לי בעיה חוקית אפורה שיש לי 2 חברות בע"מ (נכון לרגע זה 3 אבל 2 מתמזגות באופן טבעי), אני מקבל משכורת מחברה א', היא תיכף תיסגר ואהיה "מובטל", בגלל שיש הכנסות מחברות אחרות קשה (אך ניתן) להוכיח שאין לי הכנסות ממשכורת
אם אצליח להוכיח שאני זכאי למשוך את כספי הפנסיה בלי קנס כי אני לא משתכר מעל המינימום בתקופת הביניים הזאת שיכולה להמשך עד שיש לי 0 עגול בקופות זה המצב האופטימלי, אבל אני לא הולך להשקיע בזה יותר מדי משאבים ולדאוג לגבי החוקיות של המהלך, לכן אין לי תשובה חד משמעית.
משמע, אם החוק יעמוד לצידי במחשבה הנ"ל, אקח גם את כספי הפנסיה שנצברו ואתחיל מאפס, אם יהיה איזה שמץ של סיכון בחוקיות אמנע מזה לחלוטין
אני מעדיף לישון בלילה על כרית לבנה ולא אפורה ולרגע לא משנה גם כסף יש מתחתיה.
מה שכן, אני הולך להוציא את כל המחשבות על פטורים בעת הפרישה לפנסיה מכל חישוב שאני עומד לעשות ולא להתייחס לזה ככספים שמיועדים לפרישתי (המוקדמת)

 

[FIYaacov]

1. עושה זאת כרגע עם שתי הידיים על ההגה
2. בדיוק מברר איפה כדאי להניח את ה"תיבה הסגורה"
3. פיצויים - בטוח שכן
פנסיה - אני חייב להרחיב כדי להסביר את עצמי, אני לא מעוניין לשלם קנס של 35%, יש לי בעיה חוקית אפורה שיש לי 2 חברות בע"מ (נכון לרגע זה 3 אבל 2 מתמזגות באופן טבעי), אני מקבל משכורת מחברה א', היא תיכף תיסגר ואהיה "מובטל", בגלל שיש הכנסות מחברות אחרות קשה (אך ניתן) להוכיח שאין לי הכנסות ממשכורת
אם אצליח להוכיח שאני זכאי למשוך את כספי הפנסיה בלי קנס כי אני לא משתכר מעל המינימום בתקופת הביניים הזאת שיכולה להמשך עד שיש לי 0 עגול בקופות זה המצב האופטימלי, אבל אני לא הולך להשקיע בזה יותר מדי משאבים ולדאוג לגבי החוקיות של המהלך, לכן אין לי תשובה חד משמעית.
משמע, אם החוק יעמוד לצידי במחשבה הנ"ל, אקח גם את כספי הפנסיה שנצברו ואתחיל מאפס, אם יהיה איזה שמץ של סיכון בחוקיות אמנע מזה לחלוטין
אני מעדיף לישון בלילה על כרית לבנה ולא אפורה ולרגע לא משנה גם כסף יש מתחתיה.
מה שכן, אני הולך להוציא את כל המחשבות על פטורים בעת הפרישה לפנסיה מכל חישוב שאני עומד לעשות ולא להתייחס לזה ככספים שמיועדים לפרישתי (המוקדמת)

תראה, הרבה פה יגידו שזה מהלך מסוכן (ואני ביניהם). אבל מהצד השני נראה שאתה הולך להוציא את הכסף ולהשקיע אותו בעצמך וביכולת יצירת הכסף שלך. לדעתי אין השקעה טובה יותר מהשקעה בעצמך.
כמובן, שלא כל אחד יכול ליצור לעצמו עסק מניב, אבל נשמע מהביטחון שלך שאתה כן.

בהצלחה!!!