משיכת כספי פנסיה בפטור ממס

[Megic]

שלום,
אנחנו זוג נשוי בני 30 ומשתכרים כ-30K נטו בהייטק (בקרוב עולים ל35K). בעקבות מקרה נכות של אחד מבני הזוג הבנו שאנחנו יכולים למשוך את כספי הפנסיה ללא מס.
מדובר בכ- 250K. אנחנו צריכים לקבל החלטה בקרוב מפני שייתכן והמצב הבריאותי יוגדר באופן שונה בחודשים הקרובים.
סיבות בעד שחשבנו עליהן
1. אנחנו חוששים מאובדן היכולת של הקרנות לשלם בעתיד ומאוד פסימים לגבי זה.
2. אנחנו גם פסימים לגבי המצב הכלכלי בישראל בשנים הקרובות ורוצים להחזיק בעצמנו את הכסף.
3. הכסף יכול לסייע לנו לרכישת נדל"ן למגורים ולהגדיל את ההון העצמי.
4. יש לנו עוד שנים רבות לחסוך באפיק הפנסיה.
חסרונות
פגיעה במיסוי עתידי על הקצבה המזכה אם הקרן תגיע לשם עוד 30+ שנים
מהלך בלתי הפיך עבור שתי הקרנות הספציפיות
פגיעה ביטוחית? לא בטוח לגבי זה כי אנחנו ממשיכים להפקיד לקרנות והמשכורות נשארות זהות, כך שלהבנתי אובדן כושר נשאר זהה.

בשורה התחתונה, אנחנו משתכרים יפה ובתחילת דרכנו המקצועית, מעריכים שבעוד 3 שנים נגיע לאותו הסכום בקרן הפנסיה, אבל כן סביר שאם לא נבצע את המשיכה אז נשלם יותר על משכנתא ותהיה לנו פחות הכנסה פנויה להשקעות בעקבות זאת. כן רוצים לרכוש נדלן למגורים בזמן הקרוב.

אשמח לדעתכם. כמובן לא מבקש ייעוץ וכדומה, הכל על דעתי בלבד.

 

[MMM]

אם אתם עובדים בהייטק אז כנראה תצברו עוד הרבה כספים בחסכונות כפויים כמו פנסיה וקרן השתלמות.
אם אתם יכולים למשוך את הכסף הזה היום בלי קנסות ומיסים אז תוכלו ליהנות ממנו עכשיו במקום עוד 30 שנים. נשמע לי שווה ביותר

 

[ירח אפל]

פגיעה במיסוי עתידי על הקצבה המזכה אם הקרן תגיע לשם עוד 30+ שנים

אין פגיעה במיסוי עתידי.
ניתן למשוך מהעילה הזו רק את כספי התגמולים, ולא הפיצויים.
מכיוון שאין משיכה של הפיצויים, אז אין פגיעה בנושא המיסוי של הפנסיה.

מהלך בלתי הפיך עבור שתי הקרנות הספציפיות

לא בלתי הפיך, ניתן להפקיד מחדש ולקבל את הסכום כקצבה מוכרת.

פגיעה ביטוחית? לא בטוח לגבי זה כי אנחנו ממשיכים להפקיד לקרנות והמשכורות נשארות זהות, כך שלהבנתי אובדן כושר נשאר זהה.

אין פגיעה, אלא אם מקרה הביטוח יקרה בין מועד המשיכה למועד ההפקדה

 

[קפיצת הדרך]

לפי מה שענו לכם כאן נראה שיש רק יתרונות במשיכת הכסף, בהנחה שאת כולו אתם ממשיכים להשקיע (ובהנחה שאתם מתכננים להשקיע את הכסף הזה בצורה זולה ויעילה יותר מאשר קרן הפנסיה).
יחד עם זאת, יש דיסוננס מסוים בין סעיף 2 וסעיף 3.

2. אנחנו גם פסימים לגבי המצב הכלכלי בישראל בשנים הקרובות ורוצים להחזיק בעצמנו את הכסף.
3. הכסף יכול לסייע לנו לרכישת נדל"ן למגורים ולהגדיל את ההון העצמי.

לאור המצב אני מבינה את סעיף 2 שלכם ויכולה להבין את החשש והרצון ״שהכסף יהיה אצלכם״ (במיוחד לאור ההצהרות של שר האוצר שלנו לגבי ״השקעה בישראל״).
אבל אז אני קוראת את סעיף 3…
אתם פסימים לגבי המצב הכלכלי בישראל אבל רוצים לרכוש נדל״ן בישראל? כלומר מרוב חשש להשקעה בישראל של רבע מליון, אתם מתכננים להשקיע בישראל הרבה הרבה יותר מרבע מליון שקל (או לפחות להיות ממונפים בצורה אגרסיבית על השקעה בישראל…).
משהו לא מסתדר לי כאן.

 

[bigbang]

לא בלתי הפיך, ניתן להפקיד מחדש ולקבל את הסכום כקצבה מוכרת.

עבור הפנסיה המקיפה, האם ההפקדה לא תהיה מוגבלת בגובה התקרה? (כלומר ללא הרווחים שנצברו)

אין פגיעה, אלא אם מקרה הביטוח יקרה בין מועד המשיכה למועד ההפקדה

משיכת התגמולים לא גורמת לאיפוס תקופת האכשרה?

 

[פטל ואוכמניות]

קודם כל, הרבה בריאות לכם.
אוסיף על הנאמר שמשיכת כספים עומדת לרעתכם בהיבט ריבית-דריבית, כל עוד היא כלפי מעלה כמובן.
ועדיין, בהיקף הזה ובתנאים שהצגתם לא נראה לי קריטי אבל אפשר להריץ במחשבון ולוודא.

 

[roneng]

אוסיף על הנאמר שמשיכת כספים עומדת לרעתכם בהיבט ריבית-דריבית, כל עוד היא כלפי מעלה כמובן.

מה?
כפל זה כפל, בין אם הכסף מושקע בפנסיה או שהוא מושקע באופן עצמאי.
להעביר כספים מחשבון לחשבון לא פוגע בפעולת הכפל ה"קסומה" שמכונה "ריבית דריבית".

אנחנו חוששים מאובדן היכולת של הקרנות לשלם בעתיד ומאוד פסימים לגבי זה.

זה היה אולי נכון לגבי הקרנות הישנות. זה לא ממש רלוונטי לקרנות פנסיה מודרניות כי שם הכספים של כל חוסך מופרדים.

 

[פטל ואוכמניות]

כפל זה כפל, בין אם הכסף מושקע בפנסיה או שהוא מושקע באופן עצמאי.
להעביר כספים מחשבון לחשבון לא פוגע בפעולת הכפל ה"קסומה" שמכונה "ריבית דריבית".

הם עתידים להשקיע את הכסף בנדל״ן, ואין הבטחה שזה יביא לאותה התשואה. הם לא מעבירים להשקעה באותו המסלול.

 

[roneng]

אין הבטחה שזה יביא לאותה התשואה.

נכון.
אולי תיהיה יותר תשואה, אולי פחות.

אבל אין שום קשר לפעולת הכפל.

 

[Megic]

זה היה אולי נכון לגבי הקרנות הישנות. זה לא ממש רלוונטי לקרנות פנסיה מודרניות כי שם הכספים של כל חוסך מופרדים.

כלומר מקרה שבו לקרן אין יכולת לשלם לנו כי נגמר להם הכסף (הסיבה לא באמת משנה) הוא לא תרחיש ריאלי? אם אני מבין נכון לקרן אין יכולת להשתמש בקופה של חוסך לטובת תשלום לחוסכים שהגיעו לגיל זכאות לקצבה? זה לא נוגד את עקרון הקרן?

אין פגיעה במיסוי עתידי.
ניתן למשוך מהעילה הזו רק את כספי התגמולים, ולא הפיצויים.
מכיוון שאין משיכה של הפיצויים, אז אין פגיעה בנושא המיסוי של הפנסיה.

לא בלתי הפיך, ניתן להפקיד מחדש ולקבל את הסכום כקצבה מוכרת.

אין פגיעה, אלא אם מקרה הביטוח יקרה בין מועד המשיכה למועד ההפקדה

להפקיד מחדש לקרן ולקבל את הסכום שהופקד כקצבה מוכרת?
לעניין מקרה הביטוח, ניתן למשוך חלקית מהתגמולים ללא פגיעה בביטוח? לא הבנתי את מועד ההפקדה, אנחנו ממשיכים לעבוד כך שהפקדות ממשיכות לאותה קופת תגמולים אז אין עצירה בהפקדות, רק משיכה של תגמולים.

אתם פסימים לגבי המצב הכלכלי בישראל אבל רוצים לרכוש נדל״ן בישראל? כלומר מרוב חשש להשקעה בישראל של רבע מליון, אתם מתכננים להשקיע בישראל הרבה הרבה יותר מרבע מליון שקל (או לפחות להיות ממונפים בצורה אגרסיבית על השקעה בישראל…).
משהו לא מסתדר לי כאן.

הסתירה קיימת אבל היא לא מורכבת. בטווח הקצר פסימיים, בטווח הארוך אופטימים כי מאמינים ביכולות של העם והכלכלה הישראלית להתאושש ולשגשג.
החשש הוא לטווח הקצר, 3-4 שנים הקרובות לאור המצב והדברים שציינת. קודם כל תמיד נעדיף החזקה שלנו על פני כל גורם אחר (כל עוד זה לא פוגע בנו), ולדעתנו נדל"ן למגורים בישראל במקרה של דירה יחידה זה כלי השקעה טוב לטווח הבינוני-ארוך ולכן הוא חלק מהאסטרטגיה הכלכלית שלנו. אם חלילה הדברים יחמירו אז נשקול את צעדינו בהתאם, ובכל אופן ברוח התקופה אנחנו כאן כדי להישאר, לצמוח, לתרום ולחנך את הדורות הבאים שיעשו בדיוק אותו הדבר.

חושבים שבעתיד המצב הכלכלי ישתפר מאוד אבל לפני כן הוא כנראה יהיה יותר רע (מקווה שזאת טעות), ולא מאמינים בלתזמן שוק ולכן רוצים לקנות כשיש אפשרות.

קודם כל, הרבה בריאות לכם.
אוסיף על הנאמר שמשיכת כספים עומדת לרעתכם בהיבט ריבית-דריבית, כל עוד היא כלפי מעלה כמובן.
ועדיין, בהיקף הזה ובתנאים שהצגתם לא נראה לי קריטי אבל אפשר להריץ במחשבון ולוודא.

מה שרונן אמר. תודה על התגובה והאיחולים.

 

[ירח אפל]

לא הבנתי את מועד ההפקדה, אנחנו ממשיכים לעבוד כך שהפקדות ממשיכות לאותה קופת תגמולים אז אין עצירה בהפקדות, רק משיכה של תגמולים.

בדרך כלל ההפקדה של המעסיק היא בין 14-21 לחודש.
אתה נותן היום הוראה למשוך, נגיד וההוראה מתבצעת מיד אחרי ההפקדה הקרובה ב־15 ביולי.
ההפקדה הבאה של המעסיק נגיד ותתבצע ב־17 באוגוסט.
אם קורה לך תאונה בין 15 ביולי ל־17 באוגוסט, אין ביטוח

 

[roneng]

כלומר מקרה שבו לקרן אין יכולת לשלם לנו כי נגמר להם הכסף (הסיבה לא באמת משנה) הוא לא תרחיש ריאלי?

נכון.

אם אני מבין נכון לקרן אין יכולת להשתמש בקופה של חוסך לטובת תשלום לחוסכים שהגיעו לגיל זכאות לקצבה?

נכון. יש הפרדה באיזון האקטוארי בין חוסכים לבין פורשים.
ובכל מקרה, גם בין פורשים יש אומנם איזון אקטוארי, אבל השאיפה היא שהוא יהיה סביב ה0 (כלומר שבעצם כל אחד ישלם על עצמו)

זה לא נוגד את עקרון הקרן?

לא.

בטווח הקצר פסימיים, בטווח הארוך אופטימים כי מאמינים ביכולות של העם והכלכלה הישראלית להתאושש ולשגשג.

אם ככה נשמע שאתם פועלים בדיוק הפוך מהרגשות שלכם.
אם אתם פסימיים לטווח הקצר, למה לקנות דירה, שזה מוצר לטווח הקצר-בינוני?
ואם אתם אופטימיים לטווח הארוך, למה למשוך השקעות פנסיה, שזה משהוא בטווח מאוד ארוך?