לתרחיש שאני מניח שהוא די נפוץ פה, של פנסיה (גמל) בIRA, הפערים מצטמצמים כי זה 0.2%+ מהצבירה, שזה בערך 7% על 35 שנים (אבל מאבדים את היכולת להחליף ני"ע לאורך הדרך בלי אירוע מס), ואם דוחים את המכירה לגיל הפנסיה, אז מס רווחי הון קטן משמעותית מ25%
בעולם אידאלי זה נכון, אבל בפועל לא כולם עומדים על התיל הכי אופטימלי, במיוחד שאם אתה מחפש את חזית היעילות הרי שתרצה לשלב גם אג"ח ובפנסיה יש לך שליש באג"ח תשואה מובטח של 4.8 אחוז בערך (אני מול זה מעלה את המניות בתיק הממונסה שלי ככה שבפועל אגיע ל15 אחוז אג"ח)
מה גם שמחר או מתי שהוא ב30 שנה הבאות מס רווחי ההון יכול לעלות ל30 אחוז או יותר
אני לא ממליץ על להשאיר את הכסף בפניסה, פשוט אם הולכים למהלך כזה צריך להבין טוב את כל הדברים הקטנים שמפסידים ולדעת טוב איך לטפל בכסף בעצמך (-:
השאלה המתבקשת היא שאם גם אדחה את השימוש בכסף עד הפנסיה וגם אולי הפסדתי חלק מהכסף למרות האופטימיזציות הקטנות, אז מה עשינו פה בעצם? עבורי, חוסר רצון שהכסף יהיה כלוא ונתון לחסדי המדינה והרגולטור, גם עם קנס מידתי
מבין גם את ההגיון הזה, הייתי שם בגיל 25 וככה עשיתי
היום עשר שנים אחרי אני נהנה לפזר את הסיכון , בסוף לדעתי האישית בלבד כספי הפנסיה קצת יותר "בטוחים" משוק ההון כי נפילה או התרסקות המודל הפנסיוני תמותת את המדינה, ביטוח לאומי וכו
התרסקות שוק ההון תמותת את השוק אבל המדינה כנראה תתערב יותר מאוחר
במיוחד לאור כל משבר הקורנה אני מקבל חיזוק שבסוף כי המדינה יודעת להכניס יד לכיס לפצות איפה שנפגעו קשה (אומנם אולי באיחור ולא בכמות הרצויה).
מניח שכנראה המדינה לא תעשה שינוים דרמטים בקצבאות הפנסיה שיפגעו בחוסכים (מיסוי גבוה, שינוי מקדם דרמתי וכו)
ושוב זה כמובן רק על תוספת אצלי לתיק המוסה (בתקווה שבסוף יהיה בערך 30 אחוז מהקצבת פרישה שלי) ואז בגיל 45 אמשוך הכל מהפניסה בפעימות...
הכספים היו פטורים ממס \ ביטוח לאומי \ מס בריאות?
"
כן. היה צריך ללכת למס הכנסה לקבל איזה טופס שפותר אותך
אבל בגדול אלה כספים שפתורים ממסים כי כבר שילמת עליהם ויש פה רק מס הכנסה שעליו קיבלת הטבה אבל אם אין לך הכנסה וזה הרי מתחת לתקרה
אז אתה לא אמור לשלם
