משיכת כסף בנסיבות משמחות - באיזה צורה?

[solidinvestor]

שלום!
אקדים ואומר שהתחלתי להשקיע בעיקר בגלל הבלוג של הסולידית
אני בן 21, עדיין בצבא הסדיר, נשוי - והבנתי שהשקעה זה דבר חשוב, ולכן פתחתי חשבון מסחר.

אחת השאלות שמציקות לי ולא מצאתי תשובה עליה בבלוג או במקום אחר באינטרנט היא כזאת:

נניח שבשנת 2049, בשעה טובה, הבן או הבת שלי מחליט.ה להתחתן.

הקדמה:
ההורים שלי וההורים של אשתי כמו ההורים שלהם תמכו בנו המון בכל התהליך - מימנו את כל החתונה וקנו לנו דירה. בכלל בכלל לא ברור בימינו.
המטרה שלי בעזרת השם היא לעשות גם כך כשיגיע הרגע.

נניח שב2049 תיק המניות שלי יהיה בנוי מ70 אחוזים מניות ו30 אחוזים אג"ח, ואצטרך למשוך כמות גדולה של כסף בשביל מימון החתונה והדירה. משיכת הכסף (ככה אני מקווה לפחות) לא תהיה משיכת כל התיק.
באיזה אופן יהיה כדאי לי לבצע את המשיכה?
האם פורפוציונלית לאיזון התיק? כלומר - עדיין להשאיר 70 אחוזים מניות ו30 אחוזים אג"ח?
או שכדאי לי למשוך ממקום אחד? אשמח לשמוע רעיונות בנושא.

 

[A42]

שלום!
אקדים ואומר שהתחלתי להשקיע בעיקר בגלל הבלוג של הסולידית
אני בן 21, עדיין בצבא הסדיר, נשוי - והבנתי שהשקעה זה דבר חשוב, ולכן פתחתי חשבון מסחר.

אחת השאלות שמציקות לי ולא מצאתי תשובה עליה בבלוג או במקום אחר באינטרנט היא כזאת:

נניח שבשנת 2049, בשעה טובה, הבן או הבת שלי מחליט.ה להתחתן.

הקדמה:
ההורים שלי וההורים של אשתי כמו ההורים שלהם תמכו בנו המון בכל התהליך - מימנו את כל החתונה וקנו לנו דירה. בכלל בכלל לא ברור בימינו.
המטרה שלי בעזרת השם היא לעשות גם כך כשיגיע הרגע.

נניח שב2049 תיק המניות שלי יהיה בנוי מ70 אחוזים מניות ו30 אחוזים אג"ח, ואצטרך למשוך כמות גדולה של כסף בשביל מימון החתונה והדירה. משיכת הכסף (ככה אני מקווה לפחות) לא תהיה משיכת כל התיק.
באיזה אופן יהיה כדאי לי לבצע את המשיכה?
האם פורפוציונלית לאיזון התיק? כלומר - עדיין להשאיר 70 אחוזים מניות ו30 אחוזים אג"ח?
או שכדאי לי למשוך ממקום אחד? אשמח לשמוע רעיונות בנושא.

חייב להגיד שהשאלה היא לא הכי ברורה

מבלי להמליץ אני אגיד שככל הנראה השיקול המרכזי יהיה בוא בוא היום שיקול מס
אתה תרצה למצוא את הדרך לשלם הכי פחות מס במשיכת הכסף
אם אתה משקיע היום נניח 500 אלף שקל במדד רחב אז בשנת 2049 יהיה לך 2.9 מיליון (בערך עלות דירה) כאשר בעצם 83 אחוז זה רווחים
שתרצה למכור המס יהיה 25 אחוז על הרווח כלומר כלומר 600 אלף שקל מס!!
ואז ישאר לך רק 2.3 מיליון להעביר לילדים

אם מראש תקנה מדד רחב שהתחשיב מס שלו הוא ריאלי (כמו איביסקו) אז תוכל להתקזז על עלית המדד שזה יכול להיות סכום גדול
מעבר לזה אפשר תו"כ מבתקופות שאין לך הכנסה לנצל נקודות זיכוי ולמכור מניות חייבות מס מבלי לשלם בפועל ולקנות אותם מחדש

כמובן שיש עוד הרבה דברים בדרך שאפשר לעשות וגם בעתיד תוכל להעביר חלק מהסכום לילדים כמתנה ללא מס ואז אולי בפדיון שלהם ישלמו פחות מס בגלל נק' זיכוי וכו (במיוחד בזמן הצבא, טיול אחרי צבא ובזמן התואר שאפשר לנצל ככה איזה 8 שנים עם הכנסה נמוכה עד אפסית)
ואולי הדבר הכי משתלם יהיה שהילדים יקחו את המניות ימשיכו להחזיק אותם ועל הדירה יקחו משכנתא...
תלוי מה יהיה השוק ועולם הריביות עוד 26 שנה




איזה פיזור יהיה לך בתיק ביום אחרי, אני חושב שזה מוקדם להתעסק איתו היום, אבל בהחלט זה יכול להיות הזדמנות לאיזון מחדש של התיק אם תרצה

 

[solidinvestor]

חייב להגיד שהשאלה היא לא הכי ברורה

מבלי להמליץ אני אגיד שככל הנראה השיקול המרכזי יהיה בוא בוא היום שיקול מס
אתה תרצה למצוא את הדרך לשלם הכי פחות מס במשיכת הכסף
אם אתה משקיע היום נניח 500 אלף שקל במדד רחב אז בשנת 2049 יהיה לך 2.9 מיליון (בערך עלות דירה) כאשר בעצם 83 אחוז זה רווחים
שתרצה למכור המס יהיה 25 אחוז על הרווח כלומר כלומר 600 אלף שקל מס!!
ואז ישאר לך רק 2.3 מיליון להעביר לילדים

אם מראש תקנה מדד רחב שהתחשיב מס שלו הוא ריאלי (כמו איביסקו) אז תוכל להתקזז על עלית המדד שזה יכול להיות סכום גדול
מעבר לזה אפשר תו"כ מבתקופות שאין לך הכנסה לנצל נקודות זיכוי ולמכור מניות חייבות מס מבלי לשלם בפועל ולקנות אותם מחדש

כמובן שיש עוד הרבה דברים בדרך שאפשר לעשות וגם בעתיד תוכל להעביר חלק מהסכום לילדים כמתנה ללא מס ואז אולי בפדיון שלהם ישלמו פחות מס בגלל נק' זיכוי וכו (במיוחד בזמן הצבא, טיול אחרי צבא ובזמן התואר שאפשר לנצל ככה איזה 8 שנים עם הכנסה נמוכה עד אפסית)
ואולי הדבר הכי משתלם יהיה שהילדים יקחו את המניות ימשיכו להחזיק אותם ועל הדירה יקחו משכנתא...
תלוי מה יהיה השוק ועולם הריביות עוד 26 שנה




איזה פיזור יהיה לך בתיק ביום אחרי, אני חושב שזה מוקדם להתעסק איתו היום, אבל בהחלט זה יכול להיות הזדמנות לאיזון מחדש של התיק אם תרצה

קודם כל תודה!

אני חייב להבין משהו, מטרת ההשקעה היא שיום יבוא ואשתמש בכסף... לא?
אם זה כקצבה למשל (לפי הנוסחה המפורסמת), בסופו של דבר המס ישולם מתי שהוא.. אולי אני עדיין לא מבין מספיק בנושא?

בכל מקרה הבנתי את הנקודה של נקודות זיכוי בזמן שאין הכנסה, אחקור קצת את הנושא.

אין ספק שאתה צודק, מי יודע מה יהיה עוד 26 שנים וברור שגם אם אקבל תשובה חד משמעית של מה כדאי לעשות - היא לא תהיה בהכרח רלוונטית.
אבל עדיין רציתי בשביל השקט הנפשי לענות על השאלה הזאת

תודה רבה על המענה המהיר!

 

[A42]

אני חייב להבין משהו, מטרת ההשקעה היא שיום יבוא ואשתמש בכסף... לא?
אם זה כקצבה למשל (לפי הנוסחה המפורסמת), בסופו של דבר המס ישולם מתי שהוא.. אולי אני עדיין לא מבין מספיק בנושא?

יש בגדול אסטרטגיית פרישה ומשיכה
כל אחד מכין לעצמו עם הכלים וההשקעות שיש לו

אצלי לדוגמא ברגע שאכנס לפרישה מוקדמת אני אשלם במקסימום 4 אחוז מס על המשיכה ובממוצע סביב ה1 אחוז על פני 50-60 שנה

יש הרבה טריקים לעשות את זה:
אם אתה פורש ולא עובד אז אין הכנסה, אז אתה יכול קודם כל למשוך מהקרן פנסיה 10K בחודש לזוג ללא מסים
אחרכ אתה יכול לנצל נק' זכות עד גובה של שני בני הזוג (הנקודות מיסים זה רק על התשלום מס בפועל - כלומר בפועל עד 20 אלף בחודש ביחד עם הפניסה אתה די מסודר ולא תשלם מס)

אחרכ יש קרן השתלמות ללא מס על המשיכות

בגיל 60 אתה כבר יכול להוסיף למשחק קצבה מזכה ללא מס מהפנסיה, ב67-70 אתה כבר מראש משלם מס רווחי הון מופחת (כמו שכר עבודה, בערך 10 אחוז במדרגה הראשונה)

ויש כמובן נדלן ושכר דירה פטור ממס עד כמעט 6 אלף בחודש

ובכללי ככל שתקנה יותר "הוצאות חודשיות" אז אתה תשלם פחות מס על המשיכות
(רכב חשמלי במקום לשלם דלק, פאנלים סולרים במקום לשלם חשמל וכו וכו)

וכמובן ככל שתדחה יותר את התשלום מס, יש לך יותר כסף בחשבון (החלק שהיית אמור לשלם) שהוא גם מרוויח תשואה וזה על פני שנים מצטבר להרבה מאוד זמן

אי אפשר לייעץ, אבל אומר שתבחר טוב טוב את המנייה או התעודת סל שאתה קונה כי מבחינה מיסוית ככל שתחזיק אותה יותר זמן ולא תמכור אתה תרוויח יותר
אם תאלץ למכור אחרי כמה שנים (נניח קנית עוקב מדד SP500 ישראלי ב0 דמי ניהול והוא העלה ל1 אחוז דמי ניהול גם אם עברת למחכה מדד אחר על אותו SP500 זה אירוע מס מאוד כואב

 

[Minimi]

אני מבין את הרציונל לחשוב קדימה ולתכנן. אין הגיון (לדעתי) להגיע לפירוט מעשי 25 שנה מראש.
לך תדע, אולי מסלולי ההשקעה ישתנו או שיהיו חוקי מס מקלים על משיכה ממסלול מסויים. אולי הריבית להיה גבוהה ותמשוך הכל לפקדון משלם?

שהילדים יהיו בריאים ושיהיה במזל טוב מראש.

 

[MarketTimer]

אם לפני המשיכה יהיה לך סכום איקס, ואחרי המשיכה יהיה לך סכום וואי, אז התמהיל מניות/אגח שתצטרך להישאר איתו הוא התמהיל שיתאים לגילך, לסיבולת הסיכון שלך ולתוכניות העתידיות שלך לגבי הכסף בהינתן הון בגובה וואי. הוא לא תלוי בכלל באיקס ובאיזה תמהיל היה לך קודם לכן.

 

[מרקר]

זה מאוד תלוי, אבל אסטרטגיית יציאה זה מאוד חשוב. אישית, אני הייתי מושך מהשכבה האחרונה (ברור לי שאין לתזמן את השוק, אבל משיכה היא תזמון בהגדרה כמו שקניה היא תזמון) לפי התמהיל הרצוי למה ישאר מניות ומה ישאר אגח, אבל, אם הייתי רואה הפסדים גדולים במניות, ואני יודע שאני לא מתכוון למשוך עוד כסף ב20 שנה הבאות, אז הייתי כמובן מעדיף למשוך מהאגח (בהנחה כמובן שהוא הרבה פחות מופסד). יש כאלו שיגידו שזה תזמון השוק, אבל מבחינתי האגח בדיוק בא לענות על קריסות במניות ולהיות חלק יותר נזיל, ואפשר גם להגיד שזה איזון תיק רק בלי החלק שקונים.

* לא המלצה או ייעוץ

 

[שושנתהעמקים77]

שלום לכל המשתתפים, יש לי שאלה דומה לשאלה פותח השרשור.
אנו רוצים לעזור לבתנו בת ה-20 בקניית דירה והוצאות חתונה בסכום של 370 אש"ח.
אני קראתי ולמדתי על שוק ההון ומשתדלת לחסוך ולהשקיע
בעלי לא מתמצא בנושא אך חסכן ומחושב מטבעו
יש לנו:
116 אש"ח קרן לשעת חירום
100 אש"ח בקרן השתלמות
100 אש"ח כסף זמין בגמ"ח
80 אש"ח בשוק ההון בתיק עצמאי סולידי שהתחיל לפני שנתיים והרוויח כמה אלפי שקלים
דירה להשקעה עם משכנתא, ששוויה למימוש כ-500 אש"ח

יועץ פיננסי פרטי הציע להשתמש בקרן השתלמות ובגמ"ח ועל השאר לקחת הלוואה לכל מטרה ארוכת טווח מהבנק על הדירה שלנו שללא משכנתא בהחזר חודשי שלא יעמיס עלינו.
אנו לא חושבים למכור עדיין את הדירה להשקעה אלא בעוד מספר שנים.
בעלי חושב שאין היגיון לקחת הלוואה עם ריבית כאשר יש כסף זמין בקרן לשעת חירום ובשוק ההון אלא להשתמש בהם וגם לקחת הלוואות מגמחים בפריסה בינונית ללא ריבית (אולי שנה או שנתיים)
ואם נהיה במצב חירום נוכל תמיד ללוות מחברים או מגמ"ח, כך הוא חושב
רוצה לציין שאנו רוב הזמן מאוזנים מבחינת תזרים אך לא יכולים לעמוד בהחזר חודשי גדול מ-1500 ש"ח.
לסיכום, השאלה היא:
מימוש תיק השקעות שעבד רק שנתיים ושימוש בעתודות מזומן לשעת חירום או הלוואה ארוכת טווח מהבנק?
תודה רבה