מנסה להבין כמה דברים בסיסיים

[GunnerWSM]

פנסיה, גמל, השתלמות וכ'ו וכ'ו - בכולם בעצם הכסף שלנו מושקע בדברים כאלו ואחרים,
האם גם בכל המוצרים האלה ישנה אופציה להיות זה שבוחר איפה בדיוק (ז"א איזה מניות איזה אגחים) יושקע הכסף?
נגיד בפנסיה שלי לדוגמא אני יודע שהאופציה לא הוצגה לי וזה פשוט מתנהל הכל לפי ראיית החברה (מגדל.)
אם ישנה אופציה כזו - יש אולי נתון סטטיסטי, לגבי כמה אנשים עושים זאת בעצמם?
אם אין אופציה כזו, בקופות גמל להשקעה והתיקי השקעות הדיגיטליים לפי הבנתי ניתן רק לבחור אתת סגנון התיק, אבל לא את הדברים הספציפיים, אז האם מי שבוחר לעצמו את הדברים הספציפיים מנהל תיק השקעות מול בנק/בית השקעות?
תודה לעוזרים!

 

[Delver]

בכל המוצרים (פנסיה, גמל, השתלמות) אתה יכול לבחור מסלול השקעה וגם לעבור בין מסלולי השקעה מתי שבא לך, יש כל מיני מסלולים (מניות, פאסיביים, אג"ח וכו...).
בחלק מהמוצרים יש אפשרות לניהול עצמי, קוראים לזה IRA וזה מתאפשר בד"כ החל מסכום צבירה מסוים או כחלק מקבוצת רכישה.
אם אתה לא בחרת כלום - יש מסלולי ברירת מחדל: עד גיל 50, גילאי 50-60, גילאי 60+.

בכל חברה שאני מכיר אתה יכול לעבור בין מסלולים באמצעות אתר האינטרנט וללא צורך בסוכן.

 

[GunnerWSM]

בכל המוצרים (פנסיה, גמל, השתלמות) אתה יכול לבחור מסלול השקעה וגם לעבור בין מסלולי השקעה מתי שבא לך, יש כל מיני מסלולים (מניות, פאסיביים, אג"ח וכו...).
בחלק מהמוצרים יש אפשרות לניהול עצמי, קוראים לזה IRA וזה מתאפשר בד"כ החל מסכום צבירה מסוים או כחלק מקבוצת רכישה.
אם אתה לא בחרת כלום - יש מסלולי ברירת מחדל: עד גיל 50, גילאי 50-60, גילאי 60+.

בכל חברה שאני מכיר אתה יכול לעבור בין מסלולים באמצעות אתר האינטרנט וללא צורך בסוכן.

הבנתי אותך.
דבר נוסף אותו אני מנסה להבין, מהו ההבדל המהותי בין קופת גמל להשקעה לתיק השקעות דיגיטלי?
אני צעיר ואין לי שום ניסיון בתחום לכן מתכוון בתור התחלה ללכת רק על השקעה שאני בוחר את הסגנון בלבד (לא IRA), גם לא מתכוון להשקיע הרבה (כ25K.)
בתיקים הדיגיטליים ראיתי שהדמי ניהול נגבים מהדמי קנייה (אני חושב) של האגחים או מניות אותם החברה קונה, ובקופות גמל להשקעה זה בעצם 0.6-0.7% מהצבירה (הכוונה כאן היא מהרווח בלבד? מכל ההשקעה?).
שני המוצרים הנ"ל נזילים. מבחינת מיסוי בדיגיטליים אין שום הטבות, בגמל להשקעה לא משלמים מס אם מחכים לגיל 60 (לא רלוונטי לי.)
איך בעצם אני בוחר? האם יש איזשהו מקור מידע ממנו אני יכול להסיק היכן העלויות יותר גבוהות (הדמי ניהול בגמל להשקעה VS דמי הניהול בדיגיטליים שהם בעצם הדמי ניהול של הקרנות שרוכשים)?
תודה על העזרה

 

[Delver]

דבר נוסף אותו אני מנסה להבין, מהו ההבדל המהותי בין קופת גמל להשקעה לתיק השקעות דיגיטלי?

בכל מוצר פיננסי שתבחר יש תמיד 3 פעמים שאתה משלם:
1. דמי ניהול - השכר של מנהל הקרן.
2. הוצאות ניהול השקעות - עלויות התפעול התיק ועמלות מסחר.
3. דמי ניהול של המוצרים שקונים עבורך - אלו הם דמי הניהול של הקרנות שקונים עבורך.

סעיף 1 הוא שקוף ויורד ממך ישירות.
סעיף 2 הוא פחות שקוף, לא ידוע מראש ומדווח אליך רק בדו"חות התקופתיים.
סעיף 3 בא לידי ביטוי בתשואה נמוכה יותר ולא מדווח לך בשום צורה.

קופת גמל להשקעה:
- אתה משלם לה עבור סעיף 1 0.6%-0.7% מהצבירה (לפי מה שרשמת).
- אתה משלם לה עבור סעיף 2, בד"כ משהו עד מ- 0.25% מהצבירה.
- סעיף 3 מתבטא בתשואה נמוכה יותר וזה מאוד תלוי במסלול (במסמלול פאסיבי דמי הניהול של המוצרים נמוכים מאוד בד"כ).

תיק השקעות דיגיטלי - אני לא מכיר לעומק את המוצר אבל קראתי שהם לא גובים דמי ניהול ואין הוצאות ניהול השקעות (סעיפים 1+2).
היות והם לא עובדים בחינם - הם מקבלים את הכסף שלהם מסעיף 3.
ז"א שהם יקנו עבורך קרנות (כנראה קרנות של עצמם) עם דמי ניהול גבוהים ואין לך ממש דרך לדעת כמה זה יוצא, אתה תדע רק את השורה התחתונה של התשואה.

לכן ההשוואה שאתה מבקש לעשות קשה מאוד.

 

[GunnerWSM]

בכל מוצר פיננסי שתבחר יש תמיד 3 פעמים שאתה משלם:
1. דמי ניהול - השכר של מנהל הקרן.
2. הוצאות ניהול השקעות - עלויות התפעול התיק ועמלות מסחר.
3. דמי ניהול של המוצרים שקונים עבורך - אלו הם דמי הניהול של הקרנות שקונים עבורך.

סעיף 1 הוא שקוף ויורד ממך ישירות.
סעיף 2 הוא פחות שקוף, לא ידוע מראש ומדווח אליך רק בדו"חות התקופתיים.
סעיף 3 בא לידי ביטוי בתשואה נמוכה יותר ולא מדווח לך בשום צורה.

קופת גמל להשקעה:
- אתה משלם לה עבור סעיף 1 0.6%-0.7% מהצבירה (לפי מה שרשמת).
- אתה משלם לה עבור סעיף 2, בד"כ משהו עד מ- 0.25% מהצבירה.
- סעיף 3 מתבטא בתשואה נמוכה יותר וזה מאוד תלוי במסלול (במסמלול פאסיבי דמי הניהול של המוצרים נמוכים מאוד בד"כ).

תיק השקעות דיגיטלי - אני לא מכיר לעומק את המוצר אבל קראתי שהם לא גובים דמי ניהול ואין הוצאות ניהול השקעות (סעיפים 1+2).
היות והם לא עובדים בחינם - הם מקבלים את הכסף שלהם מסעיף 3.
ז"א שהם יקנו עבורך קרנות (כנראה קרנות של עצמם) עם דמי ניהול גבוהים ואין לך ממש דרך לדעת כמה זה יוצא, אתה תדע רק את השורה התחתונה של התשואה.

לכן ההשוואה שאתה מבקש לעשות קשה מאוד.

נורא עשית לי סדר מבחינת הפרטים, תודה.
מבחינת ההשוואה, כן אכן די קשה. אבל מתלבט כבר המון על איזו מן האופציות ללכת.
אתה לא רואה יתרון מסוים לאחד מן המוצרים עבור סכום קטן (25K) ולטווח קצר (כנראה 3 שנים) ?

 

[Delver]

אתה לא רואה יתרון מסוים לאחד מן המוצרים עבור סכום קטן (25K) ולטווח קצר (כנראה 3 שנים) ?

תענה לעצמך על 3 שאלות:
1. באיזה מסלול חשבת לשים את הכסף? (כמה אחוז מניות? כמה אחוז אג"ח?)
2. מה התשואה שאתה צופה במסלול זה באחוזים? וכמה זה יוצא בשקלים?
3. מה הסיכון של המסלול? אם תסתכל על נתונים היסטוריים - כמה תפסיד אם תהיה נפילה רגע לפני שתמשוך את הכסף בעוד שלוש שנים?