מנסה להבין את העלות של ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה

[יבגני_ל]

היי,
מזה מספר שנים היה לי ביטוח אכ"ע קטן מטעם המעסיק וההפרשות לפנסיה הופרשו באופן מלא לקופת גמל.
עברתי מעסיק. המעסיק החדש לא מפריש מטעם עצמו לביטוח אכ"ע אלה מתגמולי המעסיק כחוק.
המצב הזה כבר לא מוצא חן בעיני כי הפרשה של 0.6% מהתגמולים לביטוח נראת לי קצת גבוהה.

מוכרת לי הקונבנציה שביטוח אכ"ע בפנסיה הוא הכי זול.
נניח אני פותח קרן פנסיה ברירת מחדל בתנאים של 1% דמי ניהול מהפקדות ו 0.22% דמי ניהול מצבירה ומחלק את ההפקדות בינה לבין קופת הגמל 50/50.
בקופת הגמל עכשיו אני משלם דמי ניהול בסך 0.17% מהצבירה.

אז אני רוצה להבין: מהסכום שילך לקרן הפנסיה ינכו לי 1% בקבלת הכספים, ועוד 0.22% באופן שנתי, ועל זה עוד יוסיפו את הניכויים בעבור ביטוח אבדן כושר עבודה בשיעור לא ידוע?
זה לעומת ניכוי של 0.06% מהתגמולים של המעסיק בלבד?
אני חושב שאני מפספס משהו כי אז זה יוצא לא כדאי. אפשר בבקשה הסבר המסביר מדוע הביטוח בקרן הפנסיה זול יותר?

כמו כן, בקופת הגמל הבנתי מהמצב כיום שהביטוח מופרש מתגמולי המעסיק.
לעומת זאת, בהסכם הצטרפות לקרן פנסיה של מיטב יש סעיף האומר:
"ידוע לי כי ינוכו דמי ביטוח מרכיב תגמולי העובד שביתרה הצבורה (לעמית שכיר) או מהיתרה הצבורה (לעמית עצמאי) הרשומה על שמי וזאת לתקופה המקסימלית הקבועה בתקנון הקרן כדי לשמור על כיסוי ביטוחי לנכות שארים, בכל מקרה של הפסקה בתשלום דמי גמולים למשך 5 חודשים."

כלומר, הביטוח במקרה של קרן הפנסיה מופרש מתגמולי העובד? בלבד?
זאת אומרת, אם אני רוצה לפצל הפקדות בין קרן הפנסיה לקופת הגמל ויחד עם זאת למקסם את הביטוח בפנסיה מצד אחד וההפקדות לקופת הגמל מהצד השני עליי לבקש מהמעסיק להפקיד רק את כספי תגמולי העובד לקרן הפנסיה?

או שאולי מדובר רק בביטוח שארים ולא אובדן כושר עבודה?
במקרה כזה, מאיזה מרכיב מופרש אובדן כושר עבודה?

תודה,
יבגני

 

[יבגני_ל]

היי חברים, מי שיודע ויכול לייעץ, אשמח.

זה לעומת ניכוי של 0.06% מהתגמולים של המעסיק בלבד?

התכוונתי ל 0.6% ניכוי מהתגמולים בלבד של המעסיק בקופת הגמל.

 

[אוהד יהודה]

@נדב

 

[just_curious]

עלות ביטוח א.כ.ע. וביטוח שארים בקרן פנסיה זה דבר ידוע. וזאת אותה עלות בכל קרנות הפנסיה דרך אגב. יש טבלאות לחישוב אבל הכי פשוט לך יהיה לפנות לקרן פנסיה ולהגיד שאתה רוצה לנייד. יפנו אותך לסוכן פנסיוני שיריץ סימולציה ויוכל להגיד לך בדיוק כמה זה עולה לך ספציפית.
הוא גם צריך לספק לך מכתב הנמקה שכולל השוואה בין התנאים במצב הקיים לבין התהאים לאחר השינוי.
בדרך כלל, ההפרשות ל א.כ.ע. באות על חשבון התגמולים המופרשים לביטוח מנהלים/ קופת גמל.
כלומר, עובד שבחר בקרן פנסיה, יופרשו לו 6.5% מהשכר. עובד שבחר בביטוח מנהלים או קפת גמל, יקבל א.כ.ע וההפרשות יקטנו בהתאם.
עלות א.כ.ע. במקרה כזה תלויה במעסיק ובגיל.

 

[Michel]

אין בעיה להוציא דו"ח במסלקה הפנסיונית ולראות בדיוק כמה אתה משלם כביטוחים בפנסיה. 0.6% זה מאוד נמוך לאכא. אני סביב גיל 50 ולוקחים לי קרוב ל2% בקרן הפנסיה עבור אובדן כושר.

 

[יבגני_ל]

אוקיי תודה על התשובות המכוונות. לא הבהרתם בהם אבל אם ביטוח אכ"ע בקרן הפנסיה מופרש מכל התגמולים או מתגמולי העובד או המעסיק.
נראה לי שבפוסט הפותח הגזמתי בעלוית קרן הפנסיה. הבנתי את זה לאחר שחישבתי את החישוב הבא.

למרות זאת, הייתי רוצה לחשב חישוב גס:
נניח משכורת לחישוב הזכויות הפנסיוניות של 30000 ש"ח.
ללא ביטוח אבדן כושר עבודה המעסיק יפריש לתגמולים 1950 ש"ח והעובד 2100 ש"ח.

אחשב עבור מקרה שהכל מופרש לקופת גמל. מתוך הפרשות המעסיק, בהנחה שאני משלם 0.6% לאובדן כושר עבודה, עלות הביטוח תהיה 180 ש"ח.
על שאר הכסף אחוייב ב 0.17% דמי ניהול פנסיוניים.
בסיכומו של דבר ינכו ממני מהתגמולים 6.57 ש"ח בחודש הראשון בפנסיה + 180 ש"ח לביטוח אובדן כושר עבודה.

לעומת זאת, אם אפקיד את הכסף לקרן פנסיה ברירת מחדל, ינכו ממנימהתגמולים דמי ניהול בסך 40.5 ש"ח מהפקדה ועוד איזשהו סכום מהצבירה - ננניח 8.91 ש"ח.
לצבירה עבור חודש אחד אין ממש משמעות בשני המיקרים.
בהינתן צבירה נמוכה, התשלום העודף בקרן הפנסיה על הצבירה לעומת קופת הגמל הוא זניח, אבל יש לקחת בחשבון שגם החלק של הפיצויים מתייקר מעט, ולא הבאתי אותו כאן בחשבון.
האם ניתן להניח שביטוח האכ"ע בקרן הפנסיה עולה פחות מההפרש בין 180 ל 40.5, קרי כ 140 ש"ח + כל הדברים הנוספים כמו איזון אקטוארי?

במקרה הזה, לקרן הפנסיה יש יתרון לא קטן בהנחה שמסלול ההשקעה מספק אותי. אני מניח שאני יכול גם מידי פעם להעביר את הכספים מקרן פנסיה לקופת הגמל, כי מה שמעניין אותי בחישוב הזה הוא ביטוח אבדן כושר עבודה.

אין בעיה להוציא דו"ח במסלקה הפנסיונית ולראות בדיוק כמה אתה משלם כביטוחים בפנסיה. 0.6% זה מאוד נמוך לאכא. אני סביב גיל 50 ולוקחים לי קרוב ל2% בקרן הפנסיה עבור אובדן כושר.

אמרת שזה מה שנלקח ממך בקרן הפנסיה? כלומר, בחישוב שחישבתי קרן הפנסיה היתה עולה לי הרבה יותר.

 

[Michel]

קצת התבלבלתי מהשאלות שלך. אבל אם יש לך קרן פנסיה תבדוק במסלקה כמה אתה משלם ביטוחים. אם עדיין אין לך אז תפתח תקנון של קרן פנסיה כלשהי ותבין מהטבלאות כמה אתה אמור לשלם. מה אכפת לך אם זה יורד מהתגמולים שלך או של המעסיק? לדוגמה אצלי (כאמור סביב גיל 50) על הפרשה כוללת של תגמולים משכר של 30,000 יורדים לי 970 שקלים לביטוחים. מתוכם 500 לאכא, 180 עלות כיסוי ביטוח שארים באובדן כושר ו 290 ביטוח חיים.

 

[יבגני_ל]

קצת התבלבלתי מהשאלות שלך. אבל אם יש לך קרן פנסיה תבדוק במסלקה כמה אתה משלם ביטוחים. אם עדיין אין לך אז תפתח תקנון של קרן פנסיה כלשהי ותבין מהטבלאות כמה אתה אמור לשלם. מה אכפת לך אם זה יורד מהתגמולים שלך או של המעסיק? לדוגמה אצלי (כאמור סביב גיל 50) על הפרשה כוללת של תגמולים משכר של 30,000 יורדים לי 970 שקלים לביטוחים. מתוכם 500 לאכא, 180 עלות כיסוי ביטוח שארים באובדן כושר ו 290 ביטוח חיים.

היי, אין לי כרגע קרן פנסיה. תודה על הדוגמה שלך. היא גרמה לי לחפש עוד ולהבין טוב יותר.
מצאתי את המאמר של נדב בנושא.
ובדקתי בתקנון של מיטב. עמוד 94. מה שמעניין פה זה המקדם.
אני לא יודע מה הסכום של שחרור דמי גמולים שלי, אבל לקחתי את הדוגמה של נדב והכפלתי אותה פי 3.
השתמשתי במקדם נכות רגילה של מיטב מגיל 50 וזה נתן בערך את סכום הפרמיה שכתבת לגבי אכ"ע.
אני כמעט בן 40. המקדם עולה משמעותית בין 40 ל 50, אז זה מסביר את הפרמיה היחסית גבוהה שלך.