מנסה להבין על המלכודות שיש בפנסיה....

  • פותח הנושא yk304
  • פורסם בתאריך

yk304

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/10/15
הודעות
643
דירוג
140
1)
האם אפשר לנהל לבד את קרן הפנסיה? מה הכי קרוב לזה שניתן להשיג?
2)
האם ניתן למשוך את קרן הפנסיה בפעם אחת? באיזה מצב אאפשר ומה המס שישולם?
3)
האם הקצבה מושלמת לפי שערוך הפנסיה ביום היציאה לגמלאות? במצב כזה אם מישהו יש לו מיליון שקל והוא נניח צריך לקבל X כסף כל חודש אז מאותו הרגע של היציאה לפנסיה הוא כבר לא מקבל תשואה? אני טועה?
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,052
דירוג
1,721
האם אפשר לנהל לבד את קרן הפנסיה? מה הכי קרוב לזה שניתן להשיג?
חלק ממוצרי החיסכון הפנסיוני ניתן לנהל לבד- תחפש כאן IRA או ניהול אישי אתה יכל לקרוא גם אצלי באתר שים לב שמדובר בניהול הכספים עד היציאה לפנסיה.

האם ניתן למשוך את קרן הפנסיה בפעם אחת? באיזה מצב אאפשר ומה המס שישולם?
כן, תשלם מס של 35% על כספי התגמולים. אם תקבל קצבה של כ- 4,500 ש"ח תוכל למשוך חד פעמי כמיליון ש"ח פטור ממס. במקרה הזה תהייה לך קצבת זקנה פטורה ממס בגין נקודות זיכוי ועוד מיליון ש"ח פטורים ממס. אתה יכל לחפש בהמשך מונחים כמו פטור על קצבה מזכה או יתרת ההון הפטורה.

האם הקצבה מושלמת לפי שערוך הפנסיה ביום היציאה לגמלאות? במצב כזה אם מישהו יש לו מיליון שקל והוא נניח צריך לקבל X כסף כל חודש אז מאותו הרגע של היציאה לפנסיה הוא כבר לא מקבל תשואה? אני טועה?
הקצבה ממשיכה להתעדכן גם לאחר היציאה לפנסיה בהתאם למוצר הפנסיוני שבחרת. הכספים ממשיכים להיות מושקעים בשוק ההון ועליך לבחור מסלול השקעה. במידה והמוצר ישיג תשואה גבוהה יותר מהנחות המוקדמות (נניח 4% שנתי) הקצבה שלך תגדל.

חשוב לזכור כי בסופו של דבר פנסיה היא קצבה שמשולמת לכל החיים, היא מגנה עליך מפני סיכון חיים ארוכים. להגנה הזאת יש מחיר.
 

yk304

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/10/15
הודעות
643
דירוג
140
חלק ממוצרי החיסכון הפנסיוני ניתן לנהל לבד- תחפש כאן IRA או ניהול אישי אתה יכל לקרוא גם אצלי באתר שים לב שמדובר בניהול הכספים עד היציאה לפנסיה.
&
הקצבה ממשיכה להתעדכן גם לאחר היציאה לפנסיה בהתאם למוצר הפנסיוני שבחרת. הכספים ממשיכים להיות מושקעים בשוק ההון ועליך לבחור מסלול השקעה. במידה והמוצר ישיג תשואה גבוהה יותר מהנחות המוקדמות (נניח 4% שנתי) הקצבה שלך תגדל.
כלומר גודל הקצבה נקבע לפי הריבית התחשיבית?
האם ניתן להשקיע במניות ספציפיות גם לאחר היציאה לפנסיה?
 

yk304

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/10/15
הודעות
643
דירוג
140
@נדב
תוכל לחדד מה זה בדיוק אומר?
לא, ניתן לנהח כספים פנסיונים בקופת גמל בניהול אישי. אך לא ניתן לנהל את קרן הפנסיה באופן אישי.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,208
דירוג
11,068
כלומר גודל הקצבה נקבע לפי הריבית התחשיבית?
גובה הקצבה המקורי נקבע לפי המקדם (שכולל בתוכו צפי לאריכות חיים וצפי תשואה).
הקצבה מתעדכנת לפי התשואה בפועל (ואיזונים אקטואריים אם יש).
האם ניתן להשקיע במניות ספציפיות גם לאחר היציאה לפנסיה?
אחרי היציאה לפנסיה כן.
אבל לא על כספים שהתחלת למשוך מהם קצבה.
@נדב
תוכל לחדד מה זה בדיוק אומר?
אפשר לנייד קרן פנסיה לקופת גמל.
קופת גמל אפשר לנהל באופן עצמאי.
חפש בפורום (ובגוגל באופן כללי) על קופת גמל IRA
 

yk304

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/10/15
הודעות
643
דירוג
140
גובה הקצבה המקורי נקבע לפי המקדם (שכולל בתוכו צפי לאריכות חיים וצפי תשואה).
הקצבה מתעדכנת לפי התשואה בפועל (ואיזונים אקטואריים אם יש).
תודה רבה!
אחרי היציאה לפנסיה כן.
אבל לא על כספים שהתחלת למשוך מהם קצבה.
איך בדיוק ההפרדה מתבצעת?
אפשר לנייד קרן פנסיה לקופת גמל.
קופת גמל אפשר לנהל באופן עצמאי.
חפש בפורום (ובגוגל באופן כללי) על קופת גמל IRA
וככה להישאר בלי קרן פנסיה לקראת הפנסיה?
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,052
דירוג
1,721
וככה להישאר בלי קרן פנסיה לקראת הפנסיה?
לצורך קבלת קצבה תצטרך להחזיר את הכספים למוצר משלם קצבה כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
819
אם תקבל קצבה של כ- 4,500 ש"ח תוכל למשוך חד פעמי כמיליון ש"ח פטור ממס.
האם אני יכול להחליט את זה בגיל 67 יום לפני המשיכת קצבה?
האם ה1 מליון יהיו פטורים מלא ממס?
והאם בנוסף לסכום החד פעמי גם ה4500 יהיו פתורים ממס?

באתר שלך יש דוגמא של 7.5 + 500K אבל לא נראה שבשורה התחתונה יש איזה שהוא "ריווחיות" למהלך

תודה!
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,208
דירוג
11,068
איך בדיוק ההפרדה מתבצעת?
בחירה שלך.
אתה יכול להחליט לנייד חלק מהכסף לפנסיה ולהתחיל למשוך ממנו קצבה ולהשאיר חלק בגמל.
לדעתי אתה יכול גם להחליט איזה חלק מהכסף שיש לך בפנסיה למשוך ממנו קצבה (אבל זה אני כבר פחות בטוח).
 

yk304

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/10/15
הודעות
643
דירוג
140
באתר שלך יש דוגמא של 7.5 + 500K אבל לא נראה שבשורה התחתונה יש איזה שהוא "ריווחיות" למהלך
אני דווקא חושב שיש רווחיות למהלך כזה.
האם אני יכול להחליט את זה בגיל 67 יום לפני המשיכת קצבה?
האם ה1 מליון יהיו פטורים מלא ממס?
והאם בנוסף לסכום החד פעמי גם ה4500 יהיו פתורים ממס?

באתר שלך יש דוגמא של 7.5 + 500K אבל לא נראה שבשורה התחתונה יש איזה שהוא "ריווחיות" למהלך

תודה!
שאלה מאוד מעניינת שגם אני רוצה לקבל עליה תשובה.
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
819
אני דווקא חושב שיש רווחיות למהלך כזה.
שאני מתכוון לרווחיות אני מתכוון האם אני אקבל בסוף התהליך במקום אחד את שווי הקרן פחות X מס
ובצד השני אקבל את הקרן פחות 0.5X מס

אני לא מתכוון להעדפה אישית, ומה האעשה עם הכסף שאקח כהון ומה התשואה שאוכל לקבל עליו
 

yk304

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/10/15
הודעות
643
דירוג
140
אני לא מתכוון להעדפה אישית, ומה האעשה עם הכסף שאקח כהון ומה התשואה שאוכל לקבל עליו
אם אני לא טועה אז קרן הפנסיה מאוד מסוכנת כי היא נקבעת בשקלים! אולי התחרות היא מול קופת גמל שלא בהכרח תהייה צמודה לשקל ולכן יש כאן אפשרות רווח (באופן יחסי)... כמובן שאתה מחוץ למערכת (הכפייה הממשלתית) אתה יכול להשקיע את ההשקעות שלך בצורה יותר נבונה.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,930
האם ה1 מליון יהיו פטורים מלא ממס?
כן - כל עוד לא משכת פיצויים ב 32 שנות עבודה אחרונות
והאם בנוסף לסכום החד פעמי גם ה4500 יהיו פתורים ממס?
כן בגלל נקודות זיכוי שיש לכל תושב
האם אני יכול להחליט את זה בגיל 67 יום לפני המשיכת קצבה?
כן, משיכת קצבה זו החלטה אקטיבית, כמו גם הסדרת הנושא מול מס הכנסה.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
11,577
דירוג
12,456
, משיכת קצבה זו החלטה אקטיבית, כמו גם הסדרת הנושא מול מס הכנסה.
ואפשר גם בכל זמן אחר החל מגיל 60 (יש הקלות מגיל 67).
לפי המקדמים היום, נראה לי שמלבד שיקולי מס, כדאי למי שרוצה קצבה, להתחיל לקבל אותה בגיל צעיר ככל שניתן.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,930
לפי המקדמים היום, נראה לי שמלבד שיקולי מס, כדאי למי שרוצה קצבה, להתחיל לקבל אותה בגיל צעיר ככל שניתן.
למה כדאי ? ואיך שיקול מס יכול להשפיע על התזמון ?
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
11,577
דירוג
12,456
למה כדאי ? ואיך שיקול מס יכול להשפיע על התזמון ?
אם יש הקלת מס רק מגיל פרישה זה שיקול לא לקבל קצבה ממוסה לפני כן.
בקשר למקדמים, אשמח אם תבדוק אותי. במצב הקיים נראה לי שמשיכה בגיל 60 כדאית יותר מאשר משיכה בגיל 67. התעלמתי בחישוב מנושא הביטוח בין גיל 60 ל 67.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
11,577
דירוג
12,456
מדוע? תוכל להסביר?
מקדם גיל 60 כ 220, גיל 67 כ 195. לפי חשבון נאיבי, אם תחיה עד פחות מגיל 115 עדיפה הקצבה מגיל 60. אשמח לתיקון אם טעיתי.
 
נערך לאחרונה ב:
  • אהבתי
Reactions: A42

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,930
מקדם גיל 60 כ 220, גיל 67 כ 195. לפי חשבון נאיבי, אם תחיה עד פחות מגיל 115 עדיפה הקצבה מגיל 60. אשמח לתיקון אם טעיתי.
חייב לציין שלא התעמקתי יותר מדי בחישובי של פרישה ולא מספיק ברור לי מה מגלם המקדם מעבר לתוחלת חיים (וריבית חשיבית?),
בהנחה נאיבית שהמקדם מגלם תוחלת חיים בלבד, ההבדל בין 220 ל 195 הוא 35 שזה כמעט 3 שנים,
אם באמת ההבדל בין 220 ל 195 מבטא רק את 7 שנות הקצבה והריבית התחשיבית, אז קח בחשבון גם את התשואה שהקרן שלך תשיא במשך 7 השנים במידה ותתחיל לקבל רק ב 67

או שתפרט קצת יותר מה החישוב שעשית והביא אותך לתובנה הזו.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,352
דירוג
1,240
מקדם גיל 60 כ 220, גיל 67 כ 195. לפי חשבון נאיבי, אם תחיה עד פחות מגיל 115 עדיפה הקצבה מגיל 60. אשמח לתיקון אם טעיתי.
מעניין מאוד. כלומר אם אתה מוותר על 7 שנות פנסיה אתה מגדיל את הקצבה רק בכ10%?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה טירון. מנסה להבין דברים בסיסיים בקשר לקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
מוריה מינוף של קרן השתלמות- מנסה להבין את הלוגיקה המוטעית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 25
נ אזרח אמרקאי מנסה להבין שוק ההון 3
S אני מנסה להבין מה המטרה הראשית של העוצר והסגרים (תעזבו שניה פוליטיקה בצד) אוף טופיק 9
P מנסה להבין איך עובדת הפרשה לקרן השתלמות צרכנות פיננסית 5
W מנסה להבין את הפערים בדיבידנדים בין VT לVWRD שוק ההון 1
P מנסה להבין כמה דברים לגבי קופת הגמל להשקעה שוק ההון 3
G מנסה להבין כמה דברים בסיסיים שוק ההון 5
Y מנסה להבין שורה לדוגמה שמתארת מחיר אופציה על הSPY שוק ההון 8
ש מנסה להבין מה הסיפור של תשואות האגחים האמריקאיים שוק ההון 3
D מנסה להבין איך אני טכנית יכול לסחור במניות + עוד כמה שאלות שוק ההון 16
מ מנסה להבין את טבלת הדיבדנטים של וונגארד שוק ההון 30
ה מנסה להבין את העמלות של IB שוק ההון 3
ה שרשור מפורט - מנסה להתחיל את חיי בגיל 28 יומני מסע אישיים 24
M מנסה למצוא תוכנה לעסק. אוף טופיק 22
י בן 23 מנסה לארגן את עתידו הפיננסי. שוק ההון 24
S מנסה לבנות סימולציה על שוק המניות האמריקאי אוף טופיק 0
G מנסה לחשב איך אוכל לשרוד את שנות התואר. צרכנות פיננסית 51
ל אשמח לעזרה - מנסה לארגן את קרן ההשתלמות שלי שוק ההון 3
Jasper כרגע מנסה לקרוא את כל הבלוג, נתקלתי במשהו שדורין אומרת שהוא הכי חשוב. שוק ההון 14
מ מנסה לבחור מכשיר השקעה נכון לאמא שוק ההון 6
S מנסה לעשות סדר בקופת גמל להשקעה של אלטשולר שחם שוק ההון 4
D ביטוח בריאות - מנסה להשוות, ואומרים לי לא לוותר על מה שיש לי כי זו פוליסה ישנה צרכנות פיננסית 6
bar1 מנסה להרכיב תיק.. שוק ההון 86
O מנסה לקפוץ למים ... חסכון לארבעה ילדים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 40
ה חייל משוחרר שרוצה להבין כמה דברים כדי להתחיל את החיים נכון (ווידוא הבנה IRA) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
aminadav מישהו מצליח להבין למה נדל"ן בנייה ומניב יורדים כל כך הרבה בחודשים האחרונים? פוסטים מאיכות נמוכה 3
aminadav לא הצלחתי להבין מה ההבדל בין קסם ת"א בניה לבין MTF סל ת"א בניה שוק ההון 2
אני חדש סליחה אם זה שייך לנדלן, רק רוצה להבין. כשאני שוכר דירה, חובה לשלם ארנונה ודמי וועד? אוף טופיק 1
Y לא מצליח להבין מה ההיפ עם חברות הפאאנג כאן אוף טופיק 18
A לא מצליח להבין איך אין עדיין אינפלציה שוק ההון 22
A לא מצליח להבין איך נגרם ההפסד שוק ההון 2
Y איני מצליח להבין איך בקרנות סל יש פער בין מה שהמדד עשה למה שהקרן עשתה שוק ההון 5
unrealx מכתב שחבר קיבל מאקסלנס ולא הצלחתי להבין לגבי אחזקת מנייה שוק ההון 4
X עזרה להבין כמה עמלות אני משלם שוק ההון 0
Rio להבין מהעו"ש בבנק איזה כרטיס אשראי ספציפי מחייב? צרכנות פיננסית 13
G מס שבח - האם יש לי סיכוי להבין את החוק? נדל"ן 24
Liron2035 מחפש להבין את זמינות הכסף אחרי המרה ב-IB שוק ההון 6
מוריארטי נסיון להבין את EDV שוק ההון 4
ק צריך עזרה להבין למה קרן ממונפת בהכרח מפסידה לאורך זמן שוק ההון 63
Z איך ניתן להבין "התנהגות" של קרן מסויימת? שוק ההון 2
P עזרו לנו להבין אם אנחנו טועים :) שוק ההון 15
R ניסיון להבין את תוצאות המסלקה שלי פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
מ לא מצליח להבין את נתוני הקרנות הנאמנות שוק ההון 0
B אני יחסית חדשה בנושא ואני לא מצליחה להבין למה את אומרת שוק ההון 2
אורן משקיע בלי להבין (פריגו, הוט, פסגות, מגדל וכו'...) שוק ההון 10
Y עד שאתחיל להבין בהשקעות, איך ההצעה הבאה? שוק ההון 17
איליה איך קניתי רכב או למה כדאי לכיר\להבין בדברים שאתה לא תמיד תעשה בעצמך מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 56
Y מעוניין להבין כדאיות השקעה בתעודת סל כדי להבין מה העלויות ואיך להשוות עמלות. שוק ההון 14
kip VNG, ETF וכ"ו - גם אני רוצה להבין שוק ההון 4

נושאים דומים

למעלה