מנסה לבחור מכשיר השקעה נכון לאמא

[מר זכריה]

היי
אימי אשה בת 62 שקבלה לאחרונה סכום של 150000 ש"ח
היא אינה עובדת ולא חסכה לפנסיה בימי חייה.
שאלתי :
חיפשתי לה מכשיר השקעה סולידי יחסית שיאפשר לה :
א. להגדיל את ההון כמובן
ב. לאפשר משיכה נזילה ופטורה ממס ככול האפשר כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי במקרה הצורך
ג. שדמי הניהול הממוצעים בו נמוכים

ההתלבטות שלי הייתה בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה- מה דעתכם?

יש לציין שהיא אינה צפויה להפקיד באופן שוטף מעבר לסכום ההפקדה הראשוני..

תודה מראש:

 

[omertal]

דמי הניהול של קופות גמל נוטים להיות זולים יותר.
בנוסף, בקופת גמל ניתן למשוך ככקצבה ולא רק באופן הוני, דבר שבמקרה של אמא שלך עשוי להיות ייתרון.
מצד שני - תקרת הפקדה של 70,000 לשנה.

 

[FIYaacov]

מצד שני - תקרת הפקדה של 70,000 לשנה.

בגיל 60+ כנראה שעדיף קופת גמל תיקון 190 שאין לו הגבלת הפקדה ומיסוי 15% נומינלי למשיכה, או פטור ממס במשיכה כקצבה.

 

[דור דורים]

תיקון 190 שאין לו הגבלת הפקדה

אם להיות קטנוניים, יש לו הגבלת הפקדה, אבל היא מאוד מאוד גבוהה.
במקרה של גיל 62 ההגבלה תהיה באזור ה8.2 מיליון ש"ח....

 

[Everything_Nice]

בגיל 60+ כנראה שעדיף קופת גמל תיקון 190 שאין לו הגבלת הפקדה ומיסוי 15% נומינלי למשיכה, או פטור ממס במשיכה כקצבה.

חשוב רק להגיד שבהפקדה לפי תיקון 190 כ 34K יהיו קצבה מזכה וכדי למשוך תצטרך להביא אישור פקיד שומה. מה שמעבר ניתן להוון ישירות מול הקופה , מס רווחי הון 15 נומינלי כפי שנאמר. במידה ופותח השרשור יחליט לפי תיקון 190 העצה שלי זה להבין מה הכללים למשיכה וכו.
גמל להשקעה יותר פשוטה כמובן לא אומר שטוב/פחות טוב צריכה להיות התאמה ספציפית למצב של אמא שלך

 

[avi90]

בגיל 60+ כנראה שעדיף קופת גמל תיקון 190 שאין לו הגבלת הפקדה ומיסוי 15% נומינלי למשיכה, או פטור ממס במשיכה כקצבה.

הוא ציין שאימו לא חסכה לפנסיה מימיה ולכן תיקון 190 לא עוזר במקרה שלה כי היא צריכה שהיה לה סכום קצבה מזערי (4418 שח) לביצוע היוון קצבה מוכרת - בשביל שתוכל למשוך כספים עם מס 15% נומינלי לפי תיקון 190.

מקורות:
https://www.prisha.co.il/article/היוון-קצבה-מוכרת/
https://pensuni.com/?p=2795

 

[מר זכריה]

חשוב רק להגיד שבהפקדה לפי תיקון 190 כ 34K יהיו קצבה מזכה וכדי למשוך תצטרך להביא אישור פקיד שומה. מה שמעבר ניתן להוון ישירות מול הקופה , מס רווחי הון 15 נומינלי כפי שנאמר. במידה ופותח השרשור יחליט לפי תיקון 190 העצה שלי זה להבין מה הכללים למשיכה וכו.
גמל להשקעה יותר פשוטה כמובן לא אומר שטוב/פחות טוב צריכה להיות התאמה ספציפית למצב של אמא שלך

אם הבנתי נכון- במצב של משיכה של עד 34 אלף ש"ח- צריך להביא אישור של פקיד שומה למשיכה בתנאים של 15 אחוז מס רווחי הון וכול שקל מעבר ניתן למשוך בלי אישור כזה?
כמו כן הבנתי שהזכאות להטבת המס הזאת במשיכה תקפה רק עם האדם מקבל כבר קצבת פרישה מפנסיה או ביטוח חיים של כ4400 ש"ח נכון?

 

[חלכאי]

מצטרף לשרשור. נשאלתי ע'י דודתי המבוגרת על מכשיר השקעה מומלץ.
הנתונים: בת 70+ עם קצבה חודשית של כ 12K.

הדרישות:
רוצה לבצע הפקדות חודשיות של כ 8K בלי להפקיד סכום ראשוני.
נדרשת אפשרות לבחור מסלול השקעה
נדרשת נזילות, כלומר אפשרות להפקיד ולמשוך מהמכשיר בכל זמן נתון את כל החסכון או חלקו.

אני יוצא מנקודת הנחה סבירה שהכסף ישכב שם שנים, ובסופו של דבר ישמש את יורשיה, לכן מעדיף מיסוי 25% ריאלי על פני 15% נומינלי.

מה המכשיר המומלץ מבחינת דמי ניהול ומיסוי?
תודה מראש

 

[yik - financial planner]

לגבי פותש הייתי אומר כך, אם הכוונה היא להשתמש בכסף ולא להעביר ליורשים,הכי אופטימלי לדעתי זה קרן פנסיה. להבנתי אפשר לבצע הפקדה חד פעמית. דמי ניהול נמוכים הכי נמוכים מהצבירה. גם אפשר להשיג דמי ניהול נמוכים על ההפקדה החד פעמית.לדעתי אפשר להתחיל לקבל פנסיה מייד לאחר ההפקדה(בגיל שלה),הפנסיה תהיה פטורה ממס(בסכום הזה לא מגיע לסף המס בגלל נקודות זיכוי. יש לה הכנסות נוספות?). צריך לבחון מה מסלול הפרישה המועדף(הבטחת מספר קצבאות,פנסיה לבן זוג-כן/לא) ומה מסלול השקעה רצוי בהתאם להעדפות האישיות.