מנסה לקפוץ למים ... חסכון לארבעה ילדים

[op7777]

שלום לכולם,
אני מזה זמן מה, עוקב אחר ההודעות בפורמים השונים תוך שאני מנסה לא לטבוע בנתונים הרבים שלעיתים אינם מובנים במלואם...
אני בן 40+ עצמאי נשוי לשכירה + ארבעה ילדים.
הגדול בן 10 ומאז לידתו אני מנסה לחסוך עבור (לא קל בכלל ..)
מידי חודש אני מפקיד לכל ילד כ - 300 ש"ח לתכניות חסכון ל 15 שנה עם ריבית של 2.55% צמודה למדד, כיום סך החסכון עומד על 100,000 ש"ח.
בשנה האחרונה הבנתי שאני בעצם מבזבז את זמני ואת כספי על התוכניות הללו וכי אני מעוניין למקסם את התשואות של החיסכון של הילדים ואלו לעת עתה המסקנות שלי:

1. היות והמועד שבו ארצה להשתמש בכספי החיסכון הינו לפחות לעוד 15 שנה... אני מעוניין להעביר את כל הסכום לאפיק מניות במחשבה שלזמן ארוך לא יהיו סיכונים והתשואות יהיו גדולות בוודאי בהשוואה לאפיק חסכון.
2. לא מעוניין להפריד בין חסכונות הילדים אלא לקבץ לתיק אחד שיהיה בחשבון שלי ולא על שמם.
3. תהיה הפקדה חודשית של כ - 1000 ש"ח +- לחודש.

חשבתי על רכישת קרנות מחקות או תעודת סל, ויש לי כמובן שאלות בעניין זה:

1. כאמור קרנות מחקות ... חשבתי להשקיע בקרנות "מחקות" כמו לדוגמא - של מגדל מדד 500 + 100, אשמח מאוד להמלצה בהתאם לאמור לעיל.
2. מה הדרך הטובה היותר לקנייה חודשית מבחינת עמלות ? (בבנק נאמר לי עמלת קניה/מכירה ניע ישראלים כולל קרנות מחקות 0.25% מינימום 40 שח + אלט' נוספת להשקעה במניות בארץ- ת.סל תא 100 או ת.סל תא 25 - עלות ק/מ 0.25% מינימום 7 שח)
3. האם בנק או חברת השקעות ?
4. מה לגבי מועד העברת כל כספי החיסכון ? נאמר לי שכרגע השוק נמצא בערכים גבוהים ואולי שווה להמתין לירידות ?

כאמור אני די מבולבל ולא בטוח ... אודה על כל עזרה פרקטית ...
תודה ושבת שלום.

 

[c881]

יש "קנס יציאה"?
אם אין - קח את הכסף וגש לבית השקעות שמציע לך את הניהול הזול ביותר (עמלות ק/מ, דמי אחזקה)

 

[אבא עשיר]

@op7777 , אתה בטוח שזה 2.25% + מדד? נשמע טוב מדי.

 

[Henchman34]

אתה בטוח שזה 2.25% + מדד? נשמע טוב מדי.

זה בטח פקדון מסוג "פירות העונה" בדיוק לפני יומים בא אליי מכר כולו נלהב שמאפשרים לו לסגור את הכסף ל-14 שנה ועל כל שקל מקבלים 2 (זו דרך מצויינת למכור מוצרים, שם סקסי ומספרים שגם חסרי תעודת בגרות יבינו) בלי הצמדה למדד או לריבית בנק ישראל. חישוב מהיר מביא ריבית שנתנית נומינלית של 5.07% לשנה.

השוס הוא שאסור לגעת בכסף כל ה-14 שנה אחרת כל הריבית הולכת לפח. ככה הבנק נועל לעצמו שער ריבית זול ל-14 שנה ומפיל את האינפלציה על המלווה.

 

[Sinister]

חסידי ההשקעה הפאסיבית טוענים שהזמן הכי טוב לקנות הוא תמיד עכשיו, כלומר שלא שוה להמתין.

למען האמת הפיקדון החדשי שלך בבנק, אם הוא באמת נותן את הריבית האמורה ובאמת צמוד למדד, הוא לא רע בכלל.

 

[op7777]

למען האמת הפיקדון החדשי שלך בבנק, אם הוא באמת נותן את הריבית האמורה ובאמת צמוד למדד, הוא לא רע בכלל.[/QUOTE]
אבדוק מחר ואדווח מה הריבית , אולי אני טועה.
בכל מה שאני כן זוכר שיש נקודת יציאה במאי הקרוב.

 

[אבא עשיר]

זה בטח פקדון מסוג "פירות העונה" בדיוק לפני יומים בא אליי מכר כולו נלהב שמאפשרים לו לסגור את הכסף ל-14 שנה ועל כל שקל מקבלים 2 (זו דרך מצויינת למכור מוצרים, שם סקסי ומספרים שגם חסרי תעודת בגרות יבינו) בלי הצמדה למדד או לריבית בנק ישאל. חישוב מהיר מביא ריבית שנתנית נומינלית של 5.07% לשנה.

השוס הוא שאסור לגעת בכסף כל ה-14 שנה אחרת כל הריבית הולכת לפח. ככה הבנק נועל לעצמו שער ריבית זול ל-14 שנה ומפיל את האינפלציה על המלווה.

שמע @Tin177an , בנקים זה מקור כל הרוע.

 

[op7777]

בוקר טוב,
הריבית על הפיקדונות הינה ... 2.55 ריבית מתואמת שנתית ! צמודה למדד, כלומר 0.21 לחודש ?

אשמח לתשובות קונקרטיות היות וקיימת לי תחנת יציאה בסוף חודש מאי ללא קנסות.

תודה.

 

[דגגגג]

עד כמה אתה תהיה חזק אם תפסיד כחמישים אחוז מהכסף (על הנייר)? תתפתה למכור או שתשאר בפוזיציה?
15 שנים זה לא 30. מציע שתחשוב על תיק סולידי יותר ממאה אחוז מניות.

נ.ב. אם מישהו אומר לך שהיום השוק יקר. שאל אותו מה הוא חושב שיהיה השוק בעוד 15 שנים? יקר יותר מהיום או זול יותר? אם התשובה היא יקר יותר אז זה די ברור שמשתלם לקנות היום אם זול יותר אז כמובן שעדיף לא לקנות בכלל לא היום ולא מחר.

 

[op7777]

אני באמת לא מתכוון להפוך את זה לתיק ההשקעות של חיי ...
מדובר באפיק חסכון שכך או כך הייתי מבצע.
ואת הפיקדונות אני בכל מקרה כאמור, מתכוון לסגור בתחנת היציאה הבאה.
השאלה עכשיו איך הופכים את זה לפשוט ... קל ... ותשואתי הרבה יותר ?

 

[Yevgeny]

נכון להיום, תנאים של ״ריבית של 2.55% צמודה למדד ל-15 שנה״ ונטול סיכון זה יותר טוב ממה שמציעים מוצרים בשוק (אם תסתכל על התשואה שאפשר לקבל מאגח ממשלתי צמוד ל-15 שנה למשל). יש אפיקים אחרים שאפשר אולי לצפות (לקוות) לתשואה גבוהה יותר על פני פרק זמן זה, אך גם בעלי תנודתיות גבוהה יותר. כך שצריך לבדוק מה אופק ההשקעה ומה הסיכון שאתה מוכן/רוצה/צריך לקחת ולתכנן את התיק בהתאם.

 

[doc29]

נכון להיום, תנאים של ״ריבית של 2.55% צמודה למדד ל-15 שנה״ ונטול סיכון זה יותר טוב ממה שמציעים מוצרים בשוק

בוודאי!! זה אחלה תנאים!! ההחלטה צריכה להיות רק שלך. האם אתה מעדיף ריבית מטבטחת של שני אחוזים וחצי(רק פיקדון) או ריבית של 5 עד 7 אחוז עם תנודתיות גדולה וסיכון שאולי תשיג פחות, אם כי לא מאמין שתהיה לך תשואה של פחות מ 2 אחוז לאורך 15 שנה. וכמובן, שביל הזהב, שילוב ביניהם. החלק בפיקדון כמרכיב דל או למעשה חסר סיכון והמניות כעתיר סיכון.

למעשה, בעודי כותב זאת אני תוהה למה לא לשים את המרכיב האגחי שלי בפיקדון כזה... 2.5 אחוז ריאלי מובטח זה אדיר לחלק הסולידי של התיק. מה אתם אומרים?

 

[Yevgeny]

שאלה מעניינת - ובעיקר אני לא בטוח שמישהו מציע תוכנית כזאת היום.
החלופה ה״סולידית״ היחידה שאני מכיר שיותר טובה מזה זה החזר מס - שזה אפיק השקעה שנותן 4% ריאלי פטור ממס

עריכה: עוד מגבלה זה שתוכנית ארוכת טווח כזאת ״מסנדלת״ אותך לבנק מסוים, ולא תוכל לעבור אם העמלות/תנאים משתנים.
עריכה 2: מבדיקה זריזה, הדבר שהכי קרוב לזה (בבנק לאומי) זה תוכנית פקדון חד-פעמי צמודת מדד ל-11 שנה עם ריביות בטווח 0.6%-0.95% כתלות בגודל ההפקדה. לא נשמע לי מאוד מרגש (לא שציפיתי לשום דבר משתלם מהבנק...).

 

[daat99]

אני באמת לא מתכוון להפוך את זה לתיק ההשקעות של חיי ...
מדובר באפיק חסכון שכך או כך הייתי מבצע.
ואת הפיקדונות אני בכל מקרה כאמור, מתכוון לסגור בתחנת היציאה הבאה.
השאלה עכשיו איך הופכים את זה לפשוט ... קל ... ותשואתי הרבה יותר ?

עם ריבית כזו וטווח מוגבל של 15 שנה (ואולי פחות אם הבכור יחליט להתחתן בגיל 20) אני הייתי מעדיף את הפיקדון שיש לך היום ולא מסתכן במניות/אג"חים.

 

[doc29]

שאלה מעניינת - ובעיקר אני לא בטוח שמישהו מציע תוכנית כזאת היום.

כן נכון, לא קלטתי שזה לא משהו שהתחיל עכשיו. יש למיטב ידיעתי בבנק ירושלים תוכניות של פקדונות עם ריבית מובטחת של בערך 1.8-1.9 אחוז לשנה, אם סוגרים ל-5 שנים.

 

[daat99]

כן נכון, לא קלטתי שזה לא משהו שהתחיל עכשיו. יש למיטב ידיעתי בבנק ירושלים תוכניות של פקדונות עם ריבית מובטחת של בערך 1.8-1.9 אחוז לשנה, אם סוגרים ל-5 שנים.

גם כן צמוד למדד?

 

[doc29]

גם כן צמוד למדד?

לא, בצמוד מדד זה אפסי.

 

[doc29]

אבל זה הרבה הרבה מעל לבנקים אחרים.

 

[סימפטי]

אני באמת לא מתכוון להפוך את זה לתיק ההשקעות של חיי ...
מדובר באפיק חסכון שכך או כך הייתי מבצע.
ואת הפיקדונות אני בכל מקרה כאמור, מתכוון לסגור בתחנת היציאה הבאה.
השאלה עכשיו איך הופכים את זה לפשוט ... קל ... ותשואתי הרבה יותר ?

כמו שאמרו לפני, מה שאתה מקבל על החיסכון הזה טוב יותר מרוב מה שתשיג עכשיו על החלק הסולידי של ההשקעות שלך.
מטבע הדברים, תשואתי יותר פירושו גם מסוכן יותר וטווח של 15 שנים זה פחות או יותר הגבול המומלץ להשקעה מנייתית.
בקשר לאיך לעשות את זה יותר קל:
את ה1000 ש"ח שתחסוך בכל חודש תשקיע דרך הבנק (כי אין לך עדיין מסה של סכום) במדדים ובאג"חים (תוכל למצוא כאן בפורום ובבלוג המון מידע שימושי בנוגע לתמהילים ולכיווני השקעה).
כשתגיע לסכום אותו בתי השקעות מוכנים לקבל - תעביר את התיק לבית השקעות (בגלל דמי הניהול העדיפים).
אני מניח שיהיה גם חכם מצידך לדלל את ההשקעה במניות ככל שתתקרב לזמן המשוער בו תצטרך את הכסף (כמו במודל הצ'יליאני).

אופציה נוספת שחשבתי עליה היא שימוש בקרן השתלמות - אתה עצמאי ויכול להפקיד שאהבת נפשך לקרן ההשתלמות. זה גם מקנה לך הטבת מס בזמן ההפקדה (עד תקרה מסויימת), גם פוטר אותך ממס רווחי הון (עד לאותה התקרה ועל השאר, עד למשיכה) וגם מונע ממך לעשות שטויות עם הכסף בשנים הראשונות!

אני גם מקווה שהבורסה לא תקרוס יום לפני שתצטרך את הכסף ותמצא את עצמך מקלל אותי ואת כל באי הפורום על עצות אחיתופל שנתנו לך...

 

[op7777]

חברים תודה ...
את האמת הצלחתם לבלבל אותי ואפילו קצת לערער את הביטחון שלי ...

כאמור בעוד שבועיים יש לי תחנת יציאה של אחד הפקדונות ע"ס 35K. השניים האחרים (שלושה פיקדונות בסה"כ) יש תחנת יציאה בעוד חצי שנה. סה"כ כאמור 100K.
כל הפיקדונות מסתיימים בעוד 5 שנים !
להזכירכם מדובר בפיקדון עם ריבית שנתית של 2.55% - האם זה אכן נתון טוב ?!

כפי שכתבתי הבן הבכור בן 10, כלומר יש עוד 10 שנים שלמות לפחות אם לא יותר למימוש הכספים.
אני חייב לציין שאין לי קרן השתלמות כעצמאי - אלא רק פנסיה המופקדת לבד וזה יכול אולי להתאים מבחינת הנסיבות.

אני באמת לפני הדיון הייתי די נעול על רכישת קרנות מחקות ... האם הכיוון אינו נכון ?

הייתי מבקש, אם ניתן כמובן לנסות ולמקד אותי באפשריות ספציפיות שיתאימו למצב הנתון.