מזומן

[אבא עשיר]

מהי הסיבה להחזיק מזומן?
לפי התאוריה של דורין צריך מזומן לחצי שנה מחייה, אני לא מסכים.
נניח ואני צריך כסף בשביל הוצאה לא צפויה\גדולה (למשל שיפוץ),אני קופץ לבנק ולוקח הלוואה בריבית של 2.25%(עכשיו אולי כבר פחות כי אז זה היה P+0.5%).
אז מה שעשיתי פה הוא שקיבלתי תשואה על הכסף(שישה חודשי מחייה לכאורה) כל אותו הזמן שלא לקחתי את הלוואה.
ז"א שלשמור מזומן ל6 חודשים זה בעצם ביטוח, וכמו שאני מאמין שכולם יודעים בד"כ ביטוח לא משתלם.

אבא עשיר

 

[mnakash]

שומרים מזומן לשישה חודשי מחיה כי כשתצטרך את המזומן הזה הבנק לא יהיה מוכן לתת לך הלוואה.
בד״כ מדובר על הצעד הראשון לפני בניית תיק השקעות. אחרי שבונים תיק השקעות ממילא חלק מהתיק יהיה במזומן לפי הקצאה שהוחלטה וזה יהיה הכסף הנזיל לשעת חירום.
אפשר לא להחזיק מזומן אם יש נכסים אחרים נזילים כמו אגחים קצרים במיוחד. אבל העיקרון הוא להיות בטוח שבשעת קטסטרופה יהיו האמצעים הבסיסיים לצאת מהקטסטרופה. הלוואה מהבנק לא תמיד זמינה ולא תמיד כדאית.

 

[איליה]

@אבא עשיר מזומן (או קרן כספית) זאת הגנה נגד דפלציה. זהו נכס, בעל תנודיות מינימאלית זהו אחד ממרכיבי התיק שנמצא בקורלציה נמוכה או שלילית עם שאר המרכיבים. זאת גם קופת בטחון לעת צרה.

 

[doc29]

מזומן (או קרן כספית) זאת הגנה נגד דפלציה. זהו נכס, בעל תנודיות מינימאלית זהו אחד ממרכיבי התיק שנמצא בקורלציה נמוכה או שלילית עם שאר המרכיבים. זאת גם קופת בטחון לעת צרה.

למה בעצם צריך הגנה נגד דיפלציה? כלומר איזה נכס נמצא בסיכון בזמן הזה? (כמו הזמן שאנו נמצאים בו עכשיו?).
להבנתי, בזמן כזה- ריבית בנק ישראל יורדת מאוד כדי לעודד אנשים לקנות ולהעלות מחירים חזרה -ואז למשל אגחים (ובייחוד הארוכי טווח) יתנו תשואה יפה.

 

[איליה]

@doc29 נכון, אגח ממשלתי ארוך טווח יתמודד יפה עם דפלציה, מה עם יש לך גם מיתון במשק?
בגדול מזומן מספק לך ניזלות לא רעה. כלומר חוזרים לאותו נושא של קרן בטחון שצריכים אותה.

 

[Sailor]

לפי התאוריה של דורין צריך מזומן לחצי שנה מחייה,

אני דווקא כן מסכים שזהו כלל אצבע מעולה! במיוחד למי שכבר פרש ולא עובד אבל אחרי שהבנו את המשמעות של כלל האצבע
אפשר לבחון אותו מחדש וכל מקרה לגופו ....
ראה תגובתי כאן למשל .....
http://*******.com/owf2265

 

[c881]

כלל האצבע המדובר נכתב כדי שבשעת משבר לא תגיע לרגע הלחץ שצריך למכור נכס שיורד.
מה זה שעת משבר?
הבן שלך בן 16, אדיוט. מסתבר שרכב בלי ביטוח חובה ועשה תאונה עם חבר ופגע בג'יפ. הוא והחבר באשפוז בעל הג'יפ רודף אחריו לתיקון הרכב.
http://www.fullgaz.co.il/forums/showthread.php?t=138329

אני מניח שתמצא עוד כמה מקרי חירום בהם אתה צריך כסף דווקא ברגע שהבנק לא מוכן לתת לך אותו בהלוואה.

 

[קפבלנקה]

אני מעדיף לתת לכל הכסף לעבוד. שומר לי בעו"ש משהו כמו 10-20 קיי מעבר למה שאני צריך ג'אסט אין קייס, זה מספיק להוצאות בלתי צפויות שאפשר לצפותן
מעבר לכך, אם פתאום אהיה חייב להוציא סכום מסוים שאין ברשותי בנזיל, אמכור חלק מהתיק. לא רואה בזה טרגדיה גדולה מידי.
חוצמזה, השאלה עצמה לדעתי מוזרה. מה זה אומר כלל אצבע? מי שחושב שאין לו צורך או רצון לשמור עתודות של חצי שנה מזומן - שלא ישמור. זה בסדר גמור כך או כך. העיקר שלא יהיה מצב שתהיו במינוס בחשבון או תוציאו כספים מתיק ההשקעות באופן תדיר. אם במקרה קיצון נאלצתם למכור חלק מסוים - לא קרה שום אסון. לפחות אותו החלק הניב תשואה כלשהי (בתוחלת לפחות) עד שהתרחש האירוע.

 

[Cfy]

איך שאני תופס את זה, הנקודה במזומן היא לא רק קרן חירום לחודשי מחייה, אלא גם אפיק שמבטח אותך ממיתון.
במיתון כל הנכסים נמצאים בסיכון, ולמרות שטכנית המזומן לא "עולה", עצם העבודה שיש לך מזומן יאפשר לך לקנות את שאר הנכסים במחירים נמוכים ולהרוויח מאוחר יותר. הקנייה עצמה גם לא דורשת מחשבה - היא מתבצעת באופן אוטומטי מעצם מנגנון האיזון.


אגב, "שיפוץ" זה לא "הוצאה בלתי צפויה", ולקחת הלוואה מהבנק זה big no no בכללי, ובפרט במקרה כזה של הוצאה שאינה מחויבת מהמציאות.

 

[קפבלנקה]

@Cfy
יש הבדל בין לומר - לפני שאתם בכלל מתחילים להשקיע, מומלץ שיהיו לכם עתודות של שישה חודשי מחיה במזומן בצד (ולשמור עליהם תמיד בצד ובמזומן), לבין לומר - מומלץ שפלח מסוים מתיק ההשקעות יהיה מזומן בכדי להגן עלינו מפני תרחיש כלשהו.

 

[קרן]

@אבא עשיר שכחת דבר אחד - התשואה שאתה כביכול מניב על הכסף אינה מובטחת, זאת בניגוד לריבית על ההלוואה שתשלם לבנק. אני אישית מתחלחלת רק מהמחשבה על הלוואה כך שללא ספק אעדיף לשמור קצת כסף בצד לשעת צרה כדי להפחית את הסיכוי לכך.
חוץ מזה אל תשכח שבזמני משבר cash is king.

 

[Oren]

ככל שאתה יותר צריך את הכסף פחות הגיוני לתת לך הלוואה. זה כולל גם משבר אישי (כמו פיטורים) וגם משבר כללי (כמו מיתון), ובמיוחד אם הם באים ביחד.

 

[אבא עשיר]

ההלוואה מהבנק תמיד זמינה.

ככל שאתה יותר צריך את הכסף פחות הגיוני לתת לך הלוואה. זה כולל גם משבר אישי (כמו פיטורים) וגם משבר כללי (כמו מיתון), ובמיוחד אם הם באים ביחד.

LOL, אם תבקש מהבנק 50,000 יגידו לך:"אתה יודע שאתה יכול לקחת גם 100,000"

 

[Oren]

כשאתה אומר "תמיד" אתה מתכוון "כרגע"?

אם תחפש תמצא סיפורים של אנשים שלקחו הלוואה בזמן שעבדו וכל פעם שהיה צריכה לפרוע אותו לקחו הלוואה חדשה, עד שפעם אחת הגיע מועד הפירעון בזמן שלא היתה להם עבודה, ואז לא הסכימו להלוות להם יותר + ההלוואה התחילה לצבור ריבית פיגורים, דמי טרחה לעו"ד וכו' וכו'.

וזה בלי להיכנס למחיר של ההלוואה שגם מאוד מושפע ממצבך האישי וממצב השוק.

 

[אבא עשיר]

אני לא מדבר על לחיות מהלוואה להלוואה, אני מדבר על זה שאפשר לקחת הלוואה מהבנק במקום להחזיק מזומן "לשעת חירום".

 

[c881]

ההלוואה מהבנק תמיד זמינה.

LOL, אם תבקש מהבנק 50,000 יגידו לך:"אתה יודע שאתה יכול לקחת גם 100,000"

דבר עם @מיקי - http://www.hasolidit.com/kehila/threads/שרשור-פעמונים-לדוגמה.469/
הוא קיבל הלוואה, רק לא ב-2.25%.

 

[Sailor]

אבל מה אם במקרה לגופו @אבא עשיר הוא באמת אבא עשיר ויש לו הון של פי 600 מהוצאתו החודשית?
גם אם השווקים יקרסו ב 70% הוא עדיין יוכל לקחת הלוואה של 6 משכורת מול התיק שלו. במקרה קיצון זה ההלוואה תהיה 3.33% מתיקו ולבנק יהיו סופר בטחונות. מישהו פה שאל את אבא עשיר להעדפותיו? אבא עשיר , שאלת את עצמך?
מה אם המקרה לגופו הוא שאבא פחות עשיר ויש לו הון של 200 משכורת?
זה עניין אישי התלוי באהבת/שנאת הסיכון של אבא עשיר.

 

[c881]

@גיא ל , מקרה לגופו - לא צריך לשאול בפורום.
@אבא עשיר , כותב לפי נקודת הנחה שתמיד אפשר לגשת לבנק ולבקש הלוואה לפי רצונו.
כל האנשים שהגיעו לשוק השחור (ואני לא מדבר על האפור שעובד לפי חוקים רגולטורים), עשו זאת למרות שהבנק רדף אחריהם לקחת הלוואה בתנאים טובים יותר.
ולקחת הלוואה לשיפוץ זה לא מקרה חירום.
אלא אם מדובר בהחלפת כל המטבח כי אם אשתי רואה מחר את המטבח במקום היא לוקחת אותי לרבנות.

 

[Sailor]

c881, הוא שאמרתי

אני דווקא כן מסכים שזהו כלל אצבע מעולה!

מזומן לחצי שנה מחייה

אחרי שאדם הבין את הבסיס (יש כאן קוראים ברמות שונות של הבנה כלכלית) והבין את היעילות של כללי האצבע בקבלת החלטות ופתרון בעיות
הוא ראשי (ומומלץ לו) להתעמק ולנסות לדייק בהבנת המקרה הספצייפי שלו. הייתי אף מעז לטעון שזהו המבחן החשוב לבגרות ועצמאות כלכלית.

ולקחת הלוואה לשיפוץ זה לא מקרה חירום.
אלא אם מדובר בהחלפת כל המטבח כי אם אשתי רואה מחר את המטבח במקום היא לוקחת אותי לרבנות

@אבא עשיר לא הזכיר את השורות לעיל בשאלתו. זה לא קשור לדיון אף אחד לא דיבר על זה וזה גם לא הוגן להוסיף את זה וכיביכול לטעון שאני דוגל בזה.

 

[c881]

נניח ואני צריך כסף בשביל הוצאה לא צפויה\גדולה (למשל שיפוץ),אני קופץ לבנק ולוקח הלוואה בריבית של 2.25%(עכשיו אולי כבר פחות כי אז זה היה P+0.5%).

זה החלק הרלוונטי מהפוסט הפותח.
כלל האצבע שאנחנו מדברים עליו ואני ואתה מכירים בו וכל אחד (כמו שציינת) נוהג בו לפי הרגישות שלו להפסד... לא נוגע להוצאה גדולה שבוחרים לבצע כגון שיפוץ.
מדובר בקרן למקרי חרום (כמו המקרה שקישרתי אליו של בחור שרכב בלי ביטוח חובה והכניס את עצמו וחבר שלו לבית חולים) במקרה קל יותר של החלפת מנוע/ מכונת כביסה/ וכו'.
אני לא טוען שאתה @גיא ל דוגל במה ש- @אבא עשיר דוגל.

אני יכול להגיד שאני מחזיק פחות, מהסיבה הפשוטה בת זוגתי מחזיקה יותר.
איך הגדרת?

זה עניין אישי התלוי באהבת/שנאת הסיכון של ...