חיסכון לנכדים

[Roksan]

ערב טוב,
מעוניין לחסוך עבור כל נכד ( ארבעה כרגע ):
* השקעה ראשונית - 100,000 ש"ח לכל נכד
* שההורים או הנכד לא יכלו לגעת בכסף עד גיל 21
* אפיק אגרסיבי ( יש 20 שנים לחסוך )

איך עושים זאת ( במיוחד את הסעיף שאף אחד לא יוכל לגעת בכסף ) ?
האם פותחים חשבון בנק על שם הנכד ?
ומי יוכל בעתיד לשנות אפיקי השקעה / הוראות ?

תודה

 

[גרהם]

קצת מורבידי.
אם אתה פותח קופת גמל על שמך וממנה את הנכדים כמוטבים, הכסף שלך עד 120 ואחר כך עובר אליהם. לדעתי, אין לך אפשרות להתנות במקרה כזה בקשר לגיל בו הם יוכלו לגעת בכסף. היתרון הוא שהכסף של שמך, מותר לך לשנות מסלולים בלי לקבל אישור מאף אחד, ואפילו, לא עלינו, להשתמש בכסף אם תתחרט לגבי המתנה.
אתה יכול גם לפתוח קופת גמל או חסכון אחר על שמך, לא למנות מוטבים ולהקצות את הכסף בצוואה כך שנאמן ינהל את הכסף עד שהנכדים יגיעו לגיל 21. כך אתה מוגן שגם במקרה של פטירה, חס וחלילה, ימולאו הוראותיך. החסרון הוא עלות נאמן וקושי מסויים ב"טייס אוטומטי" לטווח ארוך (ואם יצטרכו את הכסף בגיל 20 כדי ליסוע ללמוד בחו"ל בהזדמנות שלא תחזור שוב?).
פתיחת חשבון על שם הנכדים פחות מומלצת. אני לא מומחה לבנקאות, אבל יודע שהבנקים עושים צרות במקרה בו מעורב קטין. בכל מקרה, אני לא רואה איך אחרי שהכסף של שם הנכד, אתה תוכל למנוע ממנו לעשות שימוש בכסף גם לפני גיל 21. בכל מקרה, מבחינה משפחתית קח בחשבון שהתינוק המתוק של היום יכול להפוך לנער חסר אחריות ומשמעת פיננסית כך שבמקומך הייתי שומר לעצמי את הבעלות על הכסף לפחות לעת עתה.
לא ממליץ ולא יועץ, ויש להיוועץ עם יועץ משפטי אשר בפניו יוצגו כל הנתונים הרלוונטיים לצורך קבלת החלטה מושכלת.

 

[Homer]

אתה יכול לפתוח חשבון ניירות ערך שמוגדר "מתנה". החשבון על שמך, הקטין מוטב, אתה מנהל את החשבון עד שהילד בגיר חוקית.

 

[Roksan]

סליחה, כנראה שלא הסברתי במדוייק... שרשמתי גיל 21 זה סתם היה משהו כללי, לא אכפת לי אם זה יהיה ב -21 או 18. בקיצור, לא משהו ספציפי אבל בעקרון עד לבגרות.
חשבון ניירות ערך שמוגדר "מתנה" זה בבנק או חברת השקעות ?

והוסיף עוד משהו, כל המהלך הוא בגלל החשש שיתחילו למסות (מיסוי ) ירושות בקרוב מאוד. אז בעצם פתיחת חשבון על שמי עם מוטבים לא עונה על בעיית המיסוי שתיווצר.

אז מה עושים עם רוצים לחסוך מס ירושה + לעשות כמה שקלים + לא חשבון שניתן למשוך ממנו כסף עד גיל X ?

תודה רבה

 

[אורי]

דבר ראשון זו שאלה לעורך דין ולכל אחד מצב פרטיקולרי. אסטרטגיה אחת שראוי לבחון היא להקים חברה משפחתית יחד עם הנכד ולבחון את האפשרות שבעוד שעיקר הבעלות תהייה של הנכד אבל השליטה תשאר שלך. אני גם תוהה אם אפשר לפתוח חשבון על חשבון הנכד ולהגדיר אותך כבעל זכות חתימה או מנהל, וליצור חוזה עסקי מקצועי נפרד בו אתה ממונה למנהל החשבון בצורה בלעדית עד תאריך מסויים ושבירת החוזה מלווה בקנס בגובה הקרן, או משהו כזה. אבל שוב, זו שאלה אישית לעורך דין.

 

[Homer]

סליחה, כנראה שלא הסברתי במדוייק... שרשמתי גיל 21 זה סתם היה משהו כללי, לא אכפת לי אם זה יהיה ב -21 או 18. בקיצור, לא משהו ספציפי אבל בעקרון עד לבגרות.
חשבון ניירות ערך שמוגדר "מתנה" זה בבנק או חברת השקעות ?

והוסיף עוד משהו, כל המהלך הוא בגלל החשש שיתחילו למסות (מיסוי ) ירושות בקרוב מאוד. אז בעצם פתיחת חשבון על שמי עם מוטבים לא עונה על בעיית המיסוי שתיווצר.

אז מה עושים עם רוצים לחסוך מס ירושה + לעשות כמה שקלים + לא חשבון שניתן למשוך ממנו כסף עד גיל X ?

תודה רבה

חשבון שמוגדר מתנה זה בבנק, אבא שלי עשה את זה לילדים שלי בבנק לאומי ומבחינת הבנק אבא שלי "מקנה מתנה" לנכדיו. החשבון מנוהל על ידי הסבא, אבל רשום על שם הנכד. הכסף יעבור לרשות הנכדים כשיהיו בגירים חוקית. כשפותחים את החשבון רושמים מי ינהל את הכסף אם חלילה הסבא נפטר לפני שהילדים בגירים (לדוגמה על שם הסבתא, האבא/אמא של הנכדים) . אני לא יודע אם זה מגן ממס ירושה, זו שאלה לעורך דין. בכל מקרה, פתיחת חברה משפחתית נראית לי צעד לא נכון, חברה משפחתית זו חברה לכל דבר, תצטרך להעמיס הוצאות של רואה חשבון, דוח שנתי, מס חברות וכולי.

עוד אופציה שאתה יכול לשקול היא לפתוח קופת גמל/קרן השתלמות על שמך ולרשום את הילדים כמוטבים. בבוא היום תוכל למשוך את הכסף ולתת אותו להם, או אם חלילה לא תהיה עימנו אז הכסף יעבור אליהם. אין לי מושג מה יהיה במקרה הזה אם יהיה מס ירושה.

 

[Homer]

סליחה, כנראה שלא הסברתי במדוייק... שרשמתי גיל 21 זה סתם היה משהו כללי, לא אכפת לי אם זה יהיה ב -21 או 18. בקיצור, לא משהו ספציפי אבל בעקרון עד לבגרות.
חשבון ניירות ערך שמוגדר "מתנה" זה בבנק או חברת השקעות ?

והוסיף עוד משהו, כל המהלך הוא בגלל החשש שיתחילו למסות (מיסוי ) ירושות בקרוב מאוד. אז בעצם פתיחת חשבון על שמי עם מוטבים לא עונה על בעיית המיסוי שתיווצר.

אז מה עושים עם רוצים לחסוך מס ירושה + לעשות כמה שקלים + לא חשבון שניתן למשוך ממנו כסף עד גיל X ?

תודה רבה

ועוד הערונת, כשהלכנו בהתחלה לבנק לאומי ושאלנו אם יש אפשרות לעשות את זה אמרו לנו שאי אפשר. התעקשנו קצת, מנהלת ההשקעות עשתה כמה טלפונים והתברר שאפשר. אז אם בהתחלה אומרים לך בבנק שאי אפשר מאוד יכול להיות שהפקיד פשוט לא יודע שהאופציה הזו קיימת.

 

[Roksan]

תודה רבה.
נראה שנצטרך לחכות מעט עד שיתבהר נושא מס הירושות