חיסכון לילדים - מבולבל

[האזרח החשדן]

שלום לכולם,

אני מחפש אפיק חיסכון והשקעה לילדים שלי.
יש לי שני ילדים בגילאי 6 ושנה, ואני התחלתי כבר לחסוך להם בקופת גמל להשקעה דרך אלטשולר שחם, בתוכנית מניות בסיכון גבוה. הגמל להשקעה זה על שמי.
העניין שאני רוצה לתת אופציה לילדים שלי בעתיד להשתמש בכסף זה לצורך מימון לימודים או לצורך קניית דירה. וכדי לאפשר להם זאת, משיכה לפני גיל הפנסיה שלי מחייב 25% מס על רווחי ההון.

אני מנסה למצוא תוכנית אחרת שתהיה פטורה ממס כזה. האם יש פתרון לנושא? יש בכלל חיה כזאת?

תודה

 

[adamshalev]

האפיק היחיד שפטור ממס רווחי הון זה קרן השתלמות וגם זה עד תקרה מסויימת.

 

[האזרח החשדן]

אז יש פה מגבלה מכיוון שדרך העבודה שלי יש מקסימום הפרשה חודשי בגלל רמת שכר. אז לא נראה לי שאוכל להפריש עוד.

 

[חתול לילה]

האם יש פתרון לנושא? יש בכלל חיה כזאת?

אם תשקיע בנייר עם דמי ניהול נמוכים (חפש מייק) אז בטווח הארוך זה משתלם יותר מדמי ניהול של קופת גמל להשקעה + פטור מס.

 

[yik - financial planner]

יש את התוכנית של ביטוח לאומי "חיסכון לכל ילד" שעד גיל 21 המדינה משלמת עבורך את הדמי ניהול. אמנם יהיה מס רווח הון במשיכה אבל 0 דמי ניהול זו גם הטבה יפה.אתה יכול להגדיל את סכום החיסכון ב 50 שח לחודש לילד, נוסף על ה50 שח שהביטוח לאומי מפקיד וכך לנצל את ההטבה על סכום גדול יותר.

 

[FIYaacov]

אבל 0 דמי ניהול זו גם הטבה יפה

בשקלול העלויות האחרות זה עדיין לא כזה יפה.
* הוצאות ניהול השקעות
* מיסוי לא יעיל של דיבידנדים
* אי יעילות מזומן

 

[חיים 111]

אני מנסה למצוא תוכנית אחרת שתהיה פטורה ממס כזה. האם יש פתרון לנושא? יש בכלל חיה כזאת?

לגמרי פטור לא.
אבל אם כבר אתה משקיע בגמל להשקעה, אפשר לשקול לרשום את הקופה על שם הילד, ומגיל 18 שלו עד שיתחיל להרויח ולשלם מס הכנסה, למשוך כסף בכמות שמאפשרת לנצל נקודות זיכוי כנגד המס ולהעביר למקום אחר (או קופה אחרת).
ככה אתה חוסך במס על הרווחים שנצברים בתקופה הארוכה של הילדות.

השאלה המרכזית היא האם

העניין שאני רוצה לתת אופציה לעצמי לעזור לילדים שלי בעתיד להשתמש בכסף זה לצורך מימון לימודים או לצורך קניית דירה.

ולפי זה להחליט על שם מי לרשום את קופת הגמל להשקעה.

 

[האזרח החשדן]

יש את התוכנית של ביטוח לאומי "חיסכון לכל ילד" שעד גיל 21 המדינה משלמת עבורך את הדמי ניהול. אמנם יהיה מס רווח הון במשיכה אבל 0 דמי ניהול זו גם הטבה יפה.אתה יכול להגדיל את סכום החיסכון ב 50 שח לחודש לילד, נוסף על ה50 שח שהביטוח לאומי מפקיד וכך לנצל את ההטבה על סכום גדול יותר.

זה כמובן מבוצע לשני הילדים, עם הכפלת הסכום.
שואף לחסוך להם יותר

 

[האזרח החשדן]

לגמרי פטור לא.
אבל אם כבר אתה משקיע בגמל להשקעה, אפשר לשקול לרשום את הקופה על שם הילד, ומגיל 18 שלו עד שיתחיל להרויח ולשלם מס הכנסה, למשוך כסף בכמות שמאפשרת לנצל נקודות זיכוי כנגד המס ולהעביר למקום אחר (או קופה אחרת).
ככה אתה חוסך במס על הרווחים שנצברים בתקופה הארוכה של הילדות.

מה מדרגות המס במקרה של משיכה בחלקים קטנים? האם יש טבלה שמסבירה?

השאלה המרכזית היא האם

מה זאת אומרת? אתה חושב שאני אשתמש בכסף הזה לעצמי? לא מובן...
המטרה שלי היא להגביל את הילדים משימוש לא נכון בכספים שאני חוסך להם. לך תדע בגיל 18 מה יהיו השגעונות שלהם.

 

[FIYaacov]

מה מדרגות המס במקרה של משיכה בחלקים קטנים? האם יש טבלה שמסבירה?

25% על הרווח הריאלי. אין מדרגות.
אבל בהיעדר הכנסות אחרות ניתן לפדות רווחים של עד 23,652 לגבר ו28,908 לאשה בשנה, מבלי לשלם מס בזכות נקודות הזיכוי הבסיסיות שיש לכל אחד.
בפועל יקחו לכם 25% מהפדיון ותקבלו את זה בחזרה עם הגשת בקשה להחזר מס.
חשוב לזכור שמשכורת חייל חובה לא נחשבת הכנסה לעניין הגשת דוח שנתי/בקשה להחזר מס.

 

[האזרח החשדן]

אבל בהיעדר הכנסות אחרות ניתן לפדות רווחים של עד 23,652 לגבר ו28,908 לאשה בשנה, מבלי לשלם מס בזכות נקודות הזיכוי הבסיסיות שיש לכל אחד.

לא רלוונטי לנו
תודה

 

[חיים 111]

מה זאת אומרת? אתה חושב שאני אשתמש בכסף הזה לעצמי? לא מובן...

יש הורים שחוסכים לילדים כדי "שלילדים תהיה אופציה לרכוש דירה \ השכלה בכסף הזה".
ויש הורים שחוסכים לילדים כדי "שתהיה לנו אופציה לסייע לילדים ברכישת דירה \ השכלה".

מה תגיד אם בגיל 18 הבן שלך יחליט שמה שהוא מעדיף לרכוש בכסף הזה זה רכב יוקרה או טיול אחרי צבא? האם תאמר לעצמך - "אני דאגתי לו לקיומה של האופציה לרכישת דירה, אם הוא מעדיף אאודי שייהנה", או שתאמר לבן - "הכסף שלך רק אם אתה קונה דירה"?

התשובה לשאלה הזו חייבת להיות ברורה לך לפני שאתה מתחיל לחסוך בקוגל"ה על שם הילד.

מה מדרגות המס במקרה של משיכה בחלקים קטנים? האם יש טבלה שמסבירה?

מדרגות מס של רווחי הון לא שונים במשיכה בחלקים קטנים. כשמדובר בקוגל"ה זה 25% מהרווח אחרי ניכוי אינפלציה.
הנקודה היא שלכל אזרח בגיל 18 יש 2.25 נקודות, שנותנות פטור ממסים בשווי כ-2600 ש"ח בשנה. זה אומר שאפשר למשוך עד 10K רווחים בשנה.

אז אם מצטבר בקופה 100K, ומתוכם 50K קרן + אינפלציה ו-50K רווחים, אפשר למשוך 20K כל שנה, ולקזז את המס על 10K מתוכם מול נקודות הזיכוי.
כל זה כמובן עד שמתחילים לעבוד. כשמתחילים לעבוד, נקודות הזיכוי יתקזזו לא רק מול המס על הרווחים בקופת הגמל, אלא גם מול המס על המשכורת.

 

[האזרח החשדן]

האם תאמר לעצמך - "אני דאגתי לו לקיומה של האופציה לרכישת דירה, אם הוא מעדיף אאודי שייהנה", או שתאמר לבן - "הכסף שלך רק אם אתה קונה דירה"?

הכסף הזה לרכישת דירה בלבד, והוא יישאר שמור עד שיחליט לקנות דירה.

 

[גרהם]

הכסף הזה לרכישת דירה בלבד, והוא יישאר שמור עד שיחליט לקנות דירה.

הגיוני, והחשש משיקול דעת נמהר של ילד בגיל צעיר משותף לרוב ההורים.
אבל שים לב שבהחלטה הזו אתה דוחף את הילד לקנות דירה כאשר זו לא ההחלטה הנכונה עבורו, כלכלית או מסיבות אחרות.

הנושא הזה עוד לא רלוונטי אצלי, אבל כרגע נראה לי שאגיד לכל אחד מילדיי מה סכום הכסף שעומד לרשותו, ואם לא ירכוש דירה עד גיל מסויים (נניח 25) הכסף יעבור אליו. אני מניח שהפרטים עוד ישתנו, אבל זה הכיוון שנראה לי נכון כדי להעביר כסף שלא משמש למטרות שאינן ראויות בעיני (וגם זה עד גיל מסויים. הורה לא צריך להתערב בהחלטות כלכליות של "ילד" בן 40) בלי לתת תמריץ לרכישת דירה כשזה לא נכון לילד.

 

[yahud]

שלום לכולם,

אני מחפש אפיק חיסכון והשקעה לילדים שלי.
יש לי שני ילדים בגילאי 6 ושנה, ואני התחלתי כבר לחסוך להם בקופת גמל להשקעה דרך אלטשולר שחם, בתוכנית מניות בסיכון גבוה. הגמל להשקעה זה על שמי.
העניין שאני רוצה לתת אופציה לילדים שלי בעתיד להשתמש בכסף זה לצורך מימון לימודים או לצורך קניית דירה. וכדי לאפשר להם זאת, משיכה לפני גיל הפנסיה שלי מחייב 25% מס על רווחי ההון.

אני מנסה למצוא תוכנית אחרת שתהיה פטורה ממס כזה. האם יש פתרון לנושא? יש בכלל חיה כזאת?

תודה

האם שהילדים יהיו בגיל מספק ללימודים אתה תהיה בגיל פרישה? אם כן, אפשר שהקופה תהיה על שימך.

 

[חיים 111]

הכסף הזה לרכישת דירה בלבד, והוא יישאר שמור עד שיחליט לקנות דירה.

אם זו המטרה שלך, קוגל"ה על שם הילד יורדת מהפרק.

 

[Nina T]

שלום לכולם,

אני מחפש אפיק חיסכון והשקעה לילדים שלי.
יש לי שני ילדים בגילאי 6 ושנה, ואני התחלתי כבר לחסוך להם בקופת גמל להשקעה דרך אלטשולר שחם, בתוכנית מניות בסיכון גבוה. הגמל להשקעה זה על שמי.
העניין שאני רוצה לתת אופציה לילדים שלי בעתיד להשתמש בכסף זה לצורך מימון לימודים או לצורך קניית דירה. וכדי לאפשר להם זאת, משיכה לפני גיל הפנסיה שלי מחייב 25% מס על רווחי ההון.

אני מנסה למצוא תוכנית אחרת שתהיה פטורה ממס כזה. האם יש פתרון לנושא? יש בכלל חיה כזאת?

תודה

אם הילדים ממשים כשחיילים או אחרי, אזי ייתכן והרווח יקבל את מלוא נקודות הזיכוי. לשם כך יש צורך בהגשת דוח שנתי
צעירים אחרי צבא בדרך כלל לא מרוויחים הרבה
אולם יש להם נקודות זיכוי בגין השירות הצבאי.

 

[האזרח החשדן]

האם שהילדים יהיו בגיל מספק ללימודים אתה תהיה בגיל פרישה? אם כן, אפשר שהקופה תהיה על שימך.

לא
הקופות בכל מקרה על שמי.

 

[יעקב 1]

לא רלוונטי לנו
תודה

טוב שלא רלוונטי..
אבל אם אתה מוציא את הכסף מקוגל'ה, ושם אותו בתיק חייב במס, תוכל בבוא היום להעביר את המניות עצמן לילדים וכך הם יוכלו לממש אותן ללא מס על ידי נקודות הזיכוי שלהם (מניח שבצבא הם לא יעבדו, ומסתבר שגם בשנות הלימודים הם לא יגיעו לניצול מלוא נקודות הזיכוי)
זה אומר כך, נניח אתה רוצה לתת להם סכום של 200,000 ש''ח, אתה יכול במהלך השנים מגיל 18 ואילך להעביר להם מניות והם ימכרו אותן בכל שנה ויקבלו החזר מס על ידי נקודות זיכוי.
כל שנה אתה מעביר 40K והנה תוך 5 שנים (3 צבא 2 לימודים) סיימת להעביר את הכסף בלי שום מסים
(מניח כמובן שלא כל הסכום שתעביר יהיה רווח אלא רק חלקו, כך שהמיסוי יהיה עוד יותר קטן ויוכל להיכנס בנקודות הזיכוי)
אם אתה לא רוצה להעביר להם את הכסף בקאש, תוכל כמובן לעשות משחקים (העברה סיבובית וכדו'), אבל זה כבר עבירה על החוק, אך בכל זאת תוכל לעשות דבר חוקי על ידי העברת מניות בשווי שאתה רוצה לתמוך בהם באמת באותה שנה, בשנות הלימודים זה יכול להיות סכומים משמעותיים, כך שכל התשלומים שלהם יצאו מחשבון הבנק שלהם למרות שאתה מממן אותם.

נ.ב. לא רו''ח ולא שום מקצוע אחר הנוגע למיסים

 

[האזרח החשדן]

טוב שלא רלוונטי..
אבל אם אתה מוציא את הכסף מקוגל'ה, ושם אותו בתיק חייב במס, תוכל בבוא היום להעביר את המניות עצמן לילדים וכך הם יוכלו לממש אותן ללא מס על ידי נקודות הזיכוי שלהם (מניח שבצבא הם לא יעבדו, ומסתבר שגם בשנות הלימודים הם לא יגיעו לניצול מלוא נקודות הזיכוי)
זה אומר כך, נניח אתה רוצה לתת להם סכום של 200,000 ש''ח, אתה יכול במהלך השנים מגיל 18 ואילך להעביר להם מניות והם ימכרו אותן בכל שנה ויקבלו החזר מס על ידי נקודות זיכוי.
כל שנה אתה מעביר 40K והנה תוך 5 שנים (3 צבא 2 לימודים) סיימת להעביר את הכסף בלי שום מסים
(מניח כמובן שלא כל הסכום שתעביר יהיה רווח אלא רק חלקו, כך שהמיסוי יהיה עוד יותר קטן ויוכל להיכנס בנקודות הזיכוי)
אם אתה לא רוצה להעביר להם את הכסף בקאש, תוכל כמובן לעשות משחקים (העברה סיבובית וכדו'), אבל זה כבר עבירה על החוק, אך בכל זאת תוכל לעשות דבר חוקי על ידי העברת מניות בשווי שאתה רוצה לתמוך בהם באמת באותה שנה, בשנות הלימודים זה יכול להיות סכומים משמעותיים, כך שכל התשלומים שלהם יצאו מחשבון הבנק שלהם למרות שאתה מממן אותם.

נ.ב. לא רו''ח ולא שום מקצוע אחר הנוגע למיסים

הצלחת לבלבל אותי לגמרי
אבל אני מניח שצריך לקרוא את זה מספר פעמים כדי להבין.