חיסכון לילדים - אפיק לטווח ארוך

[טל_1]

שלום,
לאחר קריאה לא מעטה בבלוג ובפורום, החלטתי "לנהל" בעצמי חיסכון לילדה שלי (כמעט ובחרתי בפוליסת חיסכון של חברות ביטוח )
מן הסתם מדובר בחיסכון ארוך טווח - 20 שנה+, מבוסס על הוראת קבע חודשית.
בהתחלה חשבתי על קרן מחקה של ת"א 100 וזהו, במחשבה שנייה אולי 50/50 בין ת"א 100/SP500.
יש שיקולים חשובים במיוחד בטווח כל כך ארוך?
אשמח לשמוע את דעותיכם בנושא.

ושאלה קטנה - קרן מחקה שדמי הניהול שלה הם 0% (למשל אי.בי.אי סל ת"א 100 - 5113063) - האם באמת אין שום תשלום לקרן?

שבוע טוב!

 

[daat99]

יש שיקולים חשובים במיוחד בטווח כל כך ארוך?

להלן שיקולים חשובים:
1. האם הקרן משתמשת באמצעים סינטטיים בשביל לעקוב אחרי המדד (כדוגמת חוזים עתידיים)?
2. האם מעוניינים בגידור מט"ח (היה דיון כאן בפורום על יתרונות וחסרונות הגידור)?
3. לאיזה כלכלה רוצים להיצמד (50/50 אמריקאית/ישראלית)?

אשמח לשמוע את דעותיכם בנושא.

אני אישית הייתי מתחיל לחשוב על שילוב עם אג"חים בעוד 10 שנים לפחות ולא קודם לכן.

קרן מחקה שדמי הניהול שלה הם 0% (למשל אי.בי.אי סל ת"א 100 - 5113063) - האם באמת אין שום תשלום לקרן?

עד שהם יעלו את דמי הניהול ואנו נהיה לקוחות שבויים בגלל שלא נרצה לשלם מס רווחי הון

 

[רובי1]

מן הסתם מדובר בחיסכון ארוך טווח - 20 שנה+, מבוסס על הוראת קבע חודשית.

נתון חשוב מאוד לצורך הדיון: מהו גובה הסכום החודשי שאת רוצה לחסוך?

 

[טל_1]

נתון חשוב מאוד לצורך הדיון: מהו גובה הסכום החודשי שאת רוצה לחסוך?

מדובר על כמה מאות שקלים כרגע (ללא עמלת מינימום), בתקווה יעלה בהמשך.

— האם הקרן משתמשת באמצעים סינטטיים בשביל לעקוב אחרי המדד (כדוגמת חוזים עתידיים)?
תוכל להרחיב בנושא?

 

[Lyman Zerga]

— האם הקרן משתמשת באמצעים סינטטיים בשביל לעקוב אחרי המדד (כדוגמת חוזים עתידיים)?
תוכל להרחיב בנושא?

מציע לך לקרוא את ההבדלים בין מכשירי עקיבה שונים, בפוסט הבא:
http://www.hasolidit.com/השקעה-במדדים-גרסת-המערבון

 

[רובי1]

האם הקרן משתמשת באמצעים סינטטיים בשביל לעקוב אחרי המדד (כדוגמת חוזים עתידיים)?
תוכל להרחיב בנושא?

צריך להבין שסיכון של חוזים עתידיים הוא די נמוך וכל עוד מדובר על כמה מאות שקלים בחודש - אני לא ממליץ - אבל אני אישית לא הייתי מעסיק את עצמי בזה.

 

[daat99]

צריך להבין שסיכון של חוזים עתידיים הוא די נמוך

עדיין אם מסתכלים על זה בתיק של הארי בראון שבו 25% משווי הנכסים שלך מוקצה למניות עולמיות אז לרכוש רק מוצר שמחזיק מוצרים סינטטיים ב-25% מההון שלך זה לדעתי מעט בעייתי.
הסיכון יכול להיות נמוך ככל שיהיה אבל להמר עליו סכום כל כך גדול זה לא בשבילי.

 

[טל_1]

תקנו אותי אם אני טועה אבל לא מצאתי קרן מחקה שעוקבת אחרי מדד S&P500 שהיא לא סינטטית.

 

[daat99]

תקנו אותי אם אני טועה אבל לא מצאתי קרן מחקה שעוקבת אחרי מדד S&P500 שהיא לא סינטטית.

לא בארץ

 

[איליה]

אישית, פעם השתמשתי לחיסכון לילדים בשילוב של 50/50 סנופי/תא100. כעת משתמש בקרן מחקה שכוללת 60% סנופי 30% יורוסטוקס 600 ו10% מדינות מפותחות (פעם לא היה קרנות מחקות כאלה) לא מגודרת. למה עברתי? כדי להיות יותר חשוף לכלל השוק העולמי (לצערי אין עדיין קרן מחקה ישראלית שנותנת יותר חשיפה דרך קרן אחת).

למה אני משתמש בחשבון של הילדים (חשבון נפרד רשום על שמי) בקרנות ישראליות לא מגודרות מטח ולא בקרנות ישראליות מגודרות או בקרנות אמריקאיות\איריות כמו בתיק שלי?
מכמה סיבות:
1. פשטות המכשיר (הוראת קבע לקניית קרן מחקה, בבנק לאומי יש עמלת מינימום דיי נמוכה (5 ש"ח) עבור הוראת קבע לקניית קרן מחקה)
2. פיזור סביר יחסית
3. לא רוצה לשלם על גידור כי זאת פרמיה נוספת שרוב הסיכוים לא צריכים אותה לטווח ערוך.
4. מיסוי: זה המקום היחיד בתיק שבו אשלם מס רווחי הון תלוי אינפלציה (בקרנות סל אמריקאיות\איריות מס רווחי הון תלוי בדולר שלא תמיד משכלל את האינפלציה), מצד שני יש מיסוי כפול על קרן צוברת (דיבידנד ממוסה פעמיים)

עכשיו לגבי קרן סינטטית מול קרן פיסית - תתפלאו אך לקרן סינטטית יש גם יתרונות - אין טעות עקיבה. לדבי החסרון של סיכון צד ג' - הוא דיי מזערי. רוב הכסף נמצא באגחים של ארה"ב (בקרן לא מגודרת) או ישראל (בקרן מגודרת).

לגבי העדר דמי ניהול: יש דמי ניהול סמויים בהרבה קרנות. למשל אותה קרן שאני משקיע בה לילדים (http://maya.tase.co.il/bursa/fundDetails.asp?FundCd=5121322) לכאורה לא גובה דמי ניהול, אך לפי הדו"ח החודשי שלה ניתן לראות שהיא מחזיקה 3 קרנות סל וכל החשיפה שלה לשווקים מתפתחים מבוצעת דרך GMM שגובה 0.59% דמי ניהול ומהווה כמעט 10% מהקרן, כלומר יש עוד 0.06% דמי ניהול סמויים. אגב זה אומר שהקרן סינטטית באופן חלקי. כלומר, צריך להכנס לפונדר או (עדיף) לאתר של בורסה ולראות במה משקיעה הקרן וכך לגלות עלויות נסתרות

*הבהרה: אין לראות בזה משום המלצה לקניית קרן כזאת או אחרת

 

[רובי1]

הסיכון יכול להיות נמוך ככל שיהיה אבל להמר עליו סכום כל כך גדול זה לא בשבילי.

קראת את זה לפני שהגבת?!

מדובר על כמה מאות שקלים כרגע (ללא עמלת מינימום), בתקווה יעלה בהמשך

ל עוד מדובר על כמה מאות שקלים בחודש - אני לא ממליץ - אבל אני אישית לא הייתי מעסיק את עצמי בזה

 

[ע.מדי]

@טל_1, הוראת קבע לקרן מחקה ישראלית זרה או זרה גם אם סינטטית היא פתרון לא רע ביחוד שהוראת הקבע היא בסכום קטן.
@איליה סיכם זאת יפה,
לא הייתי מתחיל לקנות קרנות אמריקאיות ומבצע העברות כספים לברוקר אמריקאי בשביל 300 שח לחודש. גם לא הייתי פותח חשבון ברוקר בשביל זה.

יתכן שכאשר הסכום יעבור את ה 50 אש"ח אפשר לשקול מחדש היכן כדאי למקם את החסכון והאם 100% מניות זה לא סיכון יתר (ככל שהחסכון מתקרב ליעד הפדיון, בין עם גיל המסירה לילד או משיכה עבור נניח בר/בת מצווה, רצוי להפחית את הסיכון כדי לגדר סיכון נפילות בעת משיכה)

 

[daat99]

קראת את זה לפני שהגבת?!

כמה מאות שקלים בחודש למשך 20 שנה זה סכום לא קטן בכלל בעיקר כשמשקללים בפנים גדילה ממוצעת של 8-10% בשנה.

 

[רובי1]

כמה מאות שקלים בחודש למשך 20 שנה זה סכום לא קטן בכלל בעיקר כשמשקללים בפנים גדילה ממוצעת של 8-10% בשנה.

כמה שאתה צודק! אבל אני בפרוש אמרתי שבשנים הראשונות, כשהסכום עוד נמוך, אפשר להתעלם מהסיכון הזה. בהמשך כמובן שיש לתת עליו את הדעת.

 

[daat99]

בשנים הראשונות, כשהסכום עוד נמוך, אפשר להתעלם מהסיכון הזה. בהמשך כמובן שיש לתת עליו את הדעת.

אז מה שאתה אומר זה שבעוד 10 שנים הוא צריך לחשוב אם למכור מוצר סינטטי ולשלם מס רווחי הון או להישאר עם מוצר סינטטי?
אני מעדיף לחשוב עכשיו אם בעוד 10 שנים אני ארצה מוצר סינטטי או לא ולא להיכנס לתזמון "מס רווחי הון".

 

[רובי1]

אז מה שאתה אומר זה שבעוד 10 שנים הוא צריך לחשוב אם למכור מוצר סינטטי ולשלם מס רווחי הון או להישאר עם מוצר סינטטי?
אני מעדיף לחשוב עכשיו אם בעוד 10 שנים אני ארצה מוצר סינטטי או לא ולא להיכנס לתזמון "מס רווחי הון".

או קי. חוזר בי. בפזיזותי לא לקחתי בחשבון את עניין המס.

 

[yossik]

עד כמה שהחיים מסובכים היום.
פעם שמנו כול שבוע 10 גרושים בקופסא של דן חסכן ואחרי שנים היה לנו המון לירות

 

[Glazgo]

אז מה שאתה אומר זה שבעוד 10 שנים הוא צריך לחשוב אם למכור מוצר סינטטי ולשלם מס רווחי הון או להישאר עם מוצר סינטטי?
אני מעדיף לחשוב עכשיו אם בעוד 10 שנים אני ארצה מוצר סינטטי או לא ולא להיכנס לתזמון "מס רווחי הון".

@daat99 - החשש מנושא היותה של הקרן סינטטית נוגע לחשש שהקרן תאבד כספים בגלל חוזה עתידי שהצד עימו מתקשרת הקרן לא יקיים?

 

[AlexNOSAM]

סתם שאלה בפן המוסרי. למה אתה בכלל רוצה לחסוך כסף לבת שלך?
פה בישראל זה לא כמו באמריקה שתואר ראשון מתחיל ב-$100,000 והורים באמת צריכים לפתוח תוכנית חיסכון איך שהילד נולד בשביל שלא יצטרך לקחת הלוואה.
אבל בארץ זה שטויות. סה"כ 30,000-40,000 שקל. אולי זה יהיה יותר באזור ה-40,000 בגלל אינפלציה עד שהיא תגדל אבל זה עדיין גרושים. 1,000+ שקל כל חודש לאורך כל תקופת הלימודים.

אני לא מתלהב בכלל מכל הקטע הזה של "בוא נחסוך מהילדים כל קושי אפשרי בחיים". אלה הילדים שגדלים להיות אחר כך הפרזיטים של החברה. בהפגנות של המחאה החברתית ב-2011 אתה לא ראית בקהל אנשים באמת עניים מהפריפריה והשוליים של החברה. ראית כמעט רק צפונבונים שגדלו בבתים מסודרים שדרשו מהממשלה שתממן את הטיפשות שלהם כי אמא ואבא שלהם החליטו להפסיק לממן אותה.

אני לגמרי מאמין בכל הקטע של "חושך שבטו - שונא בנו". מי שבאמת רוצה שהילדים שלו יגידו לו תודה כשיהיו גדולים - אז שיחשוף אותם לחיים האמיתיים כבר מהיותם קטנים. והבת שלך ממילא כבר תקבל את ההון שלך בבוא היום דרך ירושה, כך שלא הייתי נותן לזה להדאיג אותי יותר מדי...

 

[daat99]

@daat99 - החשש מנושא היותה של הקרן סינטטית נוגע לחשש שהקרן תאבד כספים בגלל חוזה עתידי שהצד עימו מתקשרת הקרן לא יקיים?

בקרן סינטטית יש שתי בעיות אפשריות:
1. במידה ומנפיק הקרן פושט רגל אז לוקח זמן עד שנמצא מנהל קרן חדש ובזמן הזה אנחנו לא יודעים מה קורה לחוזים העתידיים והם יכולים לפקוע ותיאורטית לגרום למחיקת הנכסים.
2. במידה ומנפיק החוזה פושט רגל אז החוזה לא ימומש והביטוח שיש עליו לא יכסה את מלוא הנזק דבר שיכול להשאיר את הקרן עם תשואה שלילית כבדה גם אם המדד עלה בצורה משמעותית.

כמה הסיטואציות הנ"ל יכולות לקרות ובכמה הביטוח של הגופים הנ"ל יכסה את ההפסדים זו שאלה בפני עצמה.
לפני שעונים עליה בוא ונזכר שליימן ברוד'רס היה גוף פיננסי ענק והוא פשט רגל תוך חודשים בודדים בשנת 2008.