חיסכון חודשי לעצמאי

[Homer]

המטרה היא להפקיד לחיסכון בתחילת החודש (ולא לחכות לסוף החודש ולראות מה נשאר ואז אותו לחסוך), בשונה משכיר שיש לו הכנסה קבועה, ההכנסה משתנה מדי חודש (יכול להגיע להפרשים של 3000 שקלים מדי חודש)
אשמח לשמוע מעצמאים שעושים זאת או מניסיונם של אחרים מה עובד להם הכי טוב.
לדוגמה לחסוך אחוז קבוע מההכנסה (לא משנה מה היא) או לחילופין להחליט על סכום חודשי קבוע (למשל על בסיס ממוצע של כמה חודשים אחרונים) ולדבוק בו.

 

[ETL]

אצלנו בת הזוג מנהלת עסק עצמאי אבל זה במקביל להיות שנינו שכירים עם הכנסה דיי קבועה שעונה על כל הצרכים שלנו (ועוד חוסכים חלק נכבד), כך שכל שקל שנכנס מהעסק הוא בונוס.
אצלנו מה שמקל את ההתנהלות זה תיעוד של כל ההוצאות שלנו, כך אנחנו יודעים כמה כסף נוציא החודש (פלוס מינוס) כבר ב1 לחודש. בנוסף, אני חושב שאם היינו נסמכים על ההכנסה מהעסק כרכיב חיוני מההכנסות היינו בוודאי מגדילים את קרן החרום שלנו שתספיק ל6 חודשי מחייה במקום ל3 כיום, ואז אפשר להיות ערוכים טוב יותר לתקופות יובש או עונתיות.

לעניין המטרה שהצבת, אני חייב להודות שאני לא כל כך מבין את הרעיון של 'להכניס כסף לחיסכון בכל מחיר'. אם בחודש נתון אין לך מספיק הכנסות, זה אומר שאם תכריח את עצמך להכניס כסף לחיסכון אתה תיכנס למינוס, לא? לא נשמע לי הגיוני...
אנחנו חוסכים על בסיס 'best effort' (=בחצי השנה האחרונה, 30% מההכנסות בממוצע) כשלשנינו ברור שהמטרה היא לחסוך כמה שיותר, לא הגדרנו יעד ספציפי כנגזרת מההכנסות. מה שכן עשינו זה להגדיר יעד שנתי - רוצים להגיע לשווי נקי X עד סוף השנה.

 

[Homer]

היעד הוא לא "לחסוך בכל מחיר", היעד הוא "לחסוך קודם כל" או באנגלית Pay yourself first. בעיני זה עדיף על פני "להשתדל לחסוך כמה שיותר" כי כך יוצרים מסגרת קבועה לחיסכון.
תיעוד של ההכנסות וההוצאות יש, העניין הוא למצוא את הדרך האופטימלית לחיסכון במצב שבו ההכנסה החודשית לא קבועה .

 

[עצמאית]

הי,
אני ובן זוגי עצמאים וגם אצלנו ההכנסה לא קבועה.
בתחילת כל שנה יש לנו תכנון של תקציב גלובאלי לפי הוצאות גדולות צפויות והכנסות שאנחנו מעוניינים לעמוד בהם על מנת לחשב צפי לחיסכון השנתי האפשרי מבחינתנו.
כל סוף חודש אנחנו מחשבים את ההכנסות וההוצאות הצפויות לחודש הבא ולפי זה מחליטים על יעד החיסכון.
אני לא חוסכת בתחילת החודש אלא בסופו. מעבירה את הסכום לפיקדון וכל כמה חודשים לקרנות השתלמות (אני עדיין לא הגעתי לשלב ההתפתחותי של להשקיע לבד, לכן משתמשת בקרנות ההשתלמות כאפיק החיסכון מלבד מזומן בפיקדונות).

 

[ETL]

נניח וההוצאות שלך הן קבועות ועומדות, לצורך הדיון, על 10000 ש"ח לחודש. נניח ובאותו חודש הכנסת רק 9000 ש"ח.
לא כל כך ברור לי איך בדיוק מנגנון ה-'pay yourself first' עובד במקרה כזה.
כשאני כותב 'best effort' אני מתכוון לשלב אחד אחרי שעברנו שינוי תודעתי בקשר לצריכה, קיצצנו וייעלנו. אני מסכים לחלוטין שאם לא עושים שום שינוי בחיים ופשוט אומרים 'נעשה הכי טוב שאפשר' רוב האנשים לא יתמידו ויחסכו כמו שאולי היו חוסכים אילו היו משימים את עצמם בתוך סד קבוע מראש. באופן אישי אנחנו לא זקוקים לזה.

 

[עוץ-לי]

המנגנון אומר שהחסכון לטווח ארוך שלך בא לפני תשלום ההוצאות השוטפות. בדיוק כמו ההפרשה לפנסיה ולמיסים עבור שכיר.
אם יש חודש שבו ההכנסות הפנויות (אחרי הפרשות שהן חובה במחינתך) קטנות מההוצאות אז תקטין את ההוצאות, תדחה אותן או שתשלם עליהן מתוך חסכון שיש לך בצד בדיוק למטרות האלה.

 

[ETL]

אהה, הבנתי. ואיך אתה דוחה תשלום שכ"ד?
אם ההכנסות עבור עצמאי נמדדות במונחים שנתיים, אז לדעתי גם החסכון צריך.

אם יש חודש שבו ההכנסות הפנויות (אחרי הפרשות שהן חובה במחינתך) קטנות מההוצאות אז תקטין את ההוצאות

אנחנו לא מחכים לחודש חלש כדי להוריד את ההוצאות למינימום, זה קורה ממילא. כל חודש עושים סקירה של ההוצאות של החודשים הקודמים ובודקים איפה אפשר להתייעל לעתיד.

נראה לי שאין לי יותר מה לתרום לדיון (אם אפשר לקרוא למה שהיה עד עכשיו תרומה).

 

[YossiN]

אני עושה את זה
יש לי הוראת קבע לחסכון שיורדת כל חודש, בערך במקביל למועד כניסת הכספים לעסק (במקרה שלך, אולי במועד הזיכוי על ידי חברת כרטיסי האשראי?)
וכך אני "מתעורר" יום אחד עם סכום מספיק להוצאות משמעותיות