41 אחוז חיסכון חודשי אוטמטי בביטוחים הפנסיונים??

  • פותח הנושא A42
  • פורסם בתאריך

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
927
דירוג
745
שלום רב לכולם, ותודה על הבלוג המדהים הזה!

אני יחסית חדש פה ועוד עדין לא סיימתי לקרוא הכל, משהו שלא מסתדר לי עם אחוז החיסכון החודשי והפקדות פנסיוניות ואשמח להסבר.

היום רוב השכירים עם קרן השתלמות חוסכים כ30.8 אחוז מהמשכורת שלהם בביטוחים הפנסיונים (6.5 מעביד , 6 עובד, 8.33 פיצוים, 2.5 קרן השתמות עובד, 7.5 קרן השתלמות מעסיק)

אם אני לוקח משכורת של 16 אלף ברוטו (בחרתי את הסכום הזה כי הוא קל לחישוב ובתקרה של הטבות המס לקרן השתלמות ואני קצת מעגל את המספרים)
אז אני חוסך עליה (לא ממנה בגלל הפרשות מעסיק הטבות מס וכו) כמעט 5 אלף שקל
בנטו המשכורת שלי תיהיה בערך 12 אלף שקל (אחרי מדרגות מס, הפרשות וכו)
כלומר בכל חודש אני חוסך 41 אחוז מההכנסה שלי (אני מסתכל על הנטו כהכנסה בפועל כי גם ההוצאות שלי נגזרות משם)
גם אם בזבזתי את כל הכסף שנכנס לבנק.

ועכשיו לשימוש בחסכונות בפנסיונים לטובת השווי הנקי;
נכון להיום בקרנות פנסיה החדשות אני מקבל סהכ דמי ניהול של 0.1 שנתי מהצבירה כלומר יותר טוב מכל מוצר אחר של השקעה שאני מכיר
בשילוב עם האופציה שאני יכול בכל שלב להפסיק לעבוד למשוך מהחסכונות הפנסיונים קצבה ללא תשלום מס כלל לפני גיל פרישה
(סביב ה5 אלף שקל בחודש אם אין לי הכנסה ו10 לזוג נשוי/ילד) שזהו פרט מאוד חשוב ומהותי במיוחד למי שמתכנן להפסיק לעבוד לפני גיל פרישה.

כלומר אם היום אני חוסך במשך 13 שנים מהמשכורת 16 ברוטו שלי שזה 12 נטו
5 אלף מהנטו + 5 בפנסיוני
אני בעצם חוסך 10 אלף בחודש (קרי 80 אחוז מ12 אלף נטו שנכנס לבנק, או 58 אחוז מכלל ההכנסות)

ובעוד 13 שנים שאני אצא לפרישה
תחילה אני ארוקן את הקרן פנסיה שלי בקצבה הפתורה ממס לפני גיל פרישה
(כי אני לא עובד ואין לי הכנסה הרי)
ובמקביל אשלים הכנסה עם מכירה משיכות מהתיק השקעות הרגיל שלי או מכספי הפיצוים

אני מפספס משהו בחישובים שלי?
כי כמו שאני רואה את זה הפקדות פנסיוניות כן צריכות להיחשב בשווי הנקי ולא רק הם יקדמו אותי יותר מהר לפרישה מכל חיסכון אחר כי אין עליהם תשלום מס רווחי הון (כלומר אוטומטית התיק השקעות הרגיל שלי צריך לעשות 25 אחוז יותר בשביל להשוואת…)

תודה רבה!
 

יוסי מערוף

משתמש ותיק
הצטרף ב
2/7/18
הודעות
762
דירוג
856
ברמת העיקרון מקרן הפנסיה אתה יכול למשוך רק בגיל 67
אז בהנחה שיש לפניך 13 שנות עבודה
אם אתה בן 54 אז אולי מה שכתבת נכון
אבל אם אתה בן 25 תצטרך לחכות אחרי הפרישה עוד כמעט שלושים שנה עד שתוכל למשוך מקרן הפנסיה
 

קורא הדוק

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/3/17
הודעות
598
דירוג
225
תחילה אני ארוקן את הקרן פנסיה שלי

קרן פנסיה לא באמת מתרוקנת. אתה מוזמן לחפש פה בפורום או לגגל על איך בדיוק היא עובדת.
חוץ מזה אתה לא יכול למשוך ממנה לפחות עד גיל 60 (אם אני לא טועה, תבדוק אותי).
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
927
דירוג
745
אפשר למשוך את הפנסיה שלך גם בגיל 40 אם אתה רוצה ובהנחה שההכנסות שלך פחות משכר המינמום
כלומר אם בגיל 40 אני מחליט שאני פורש מהעבודה אז אין לי הכנסה בעצם (מלבד דיבידנים שאני מחליט כמה למשוך וגם לא בטוח שזה נכנס לחישוב)
ואני בעצם יכול לרוקן את הפנסיה שלי ב5 אלף שקל כל חודש בלי לשלם כלל מס (אם נשוי / אם ילדים אז 10 אלף בחודש)

אתם יכולים לקרוא על זה בפוסט הזה:
לפרוש אפילו מוקדם יותר: איך לשחרר את הפנסיה בלי קנס?
https://www.hasolidit.com/לשחרר-את-הפנסיה-בלי-קנס

בפועל מהניסיון הקטן שלי שהייתי סטודנט בזמנו ולא עבדתי תקופה היה לי קרן פנסיה ישנה
ופשוט רוקנתי את כולה מבלי לשלם מס כלל
תחילה הוצאתי את כל הפיצוים ללא מס
אחר"כ הגשתי בקשה ובזמנו גם הייתי נשוי וגם אישתי היתה סטודנטית ולא עבדה
ופשוט שלחו לי צק (אחרי איזה 2 טפסים ושיחת טלפון) על סכום של 28 אלף שקל בערך
3 חודשים ביחד לפי 2 משכורות מינימום שעמדו אז על בערך 4500 שקל

זה פשוט נשמע לי טוב מידי, במיוחד זה שחלק גדול מהציבור חוסך 41 מההכנסה שלו ועדין הרוב לא פורשים מוקדם כל כך
מה אני מפספס?
 

סולידי

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
1,330
דירוג
1,576
כמעט 5 אלף שקל
בנטו המשכורת שלי תיהיה בערך 12 אלף שקל (אחרי מדרגות מס, הפרשות וכו)
כלומר בכל חודש אני חוסך 41 אחוז מההכנסה שלי (אני מסתכל על הנטו כהכנסה בפועל כי גם ההוצאות שלי נגזרות משם)
אתה צריך להוסיף גם את הפרשות המעסיק לנטו, ואז יצא לך חסכון של 32 אחוז. לא 41.
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,496
דירוג
4,064
הכותב מניח שהוא יבצע משיכה שלא כדין ויתחמק מתשלום מס בשל מיעוט הכנסות.
ואם הוא רוצה כדין,
האם אפשר מגיל 60 או גיל 67?
 

FullStack

משתמש ותיק
הצטרף ב
16/9/18
הודעות
692
דירוג
157
אפשר למשוך את הפנסיה שלך גם בגיל 40 אם אתה רוצה ובהנחה שההכנסות שלך פחות משכר המינמום
כלומר אם בגיל 40 אני מחליט שאני פורש מהעבודה אז אין לי הכנסה בעצם (מלבד דיבידנים שאני מחליט כמה למשוך וגם לא בטוח שזה נכנס לחישוב)
ואני בעצם יכול לרוקן את הפנסיה שלי ב5 אלף שקל כל חודש בלי לשלם כלל מס (אם נשוי / אם ילדים אז 10 אלף בחודש)

אתם יכולים לקרוא על זה בפוסט הזה:
לפרוש אפילו מוקדם יותר: איך לשחרר את הפנסיה בלי קנס?
https://www.hasolidit.com/לשחרר-את-הפנסיה-בלי-קנס

בפועל מהניסיון הקטן שלי שהייתי סטודנט בזמנו ולא עבדתי תקופה היה לי קרן פנסיה ישנה
ופשוט רוקנתי את כולה מבלי לשלם מס כלל
תחילה הוצאתי את כל הפיצוים ללא מס
אחר"כ הגשתי בקשה ובזמנו גם הייתי נשוי וגם אישתי היתה סטודנטית ולא עבדה
ופשוט שלחו לי צק (אחרי איזה 2 טפסים ושיחת טלפון) על סכום של 28 אלף שקל בערך
3 חודשים ביחד לפי 2 משכורות מינימום שעמדו אז על בערך 4500 שקל

זה פשוט נשמע לי טוב מידי, במיוחד זה שחלק גדול מהציבור חוסך 41 מההכנסה שלו ועדין הרוב לא פורשים מוקדם כל כך
מה אני מפספס?
אחלה מידע, תגיד מה נחשבת הכנסה? רק יגע כפיים?
 

Delver

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/10/17
הודעות
1,594
דירוג
2,210
הכותב מניח שהוא יבצע משיכה שלא כדין ויתחמק מתשלום מס בשל מיעוט הכנסות.
מצטרף לשאלה, אם "פורשים", ז"א נכנסים לתקופה ללא הכנסות מעבודה - האם ניתן למשוך קצבה או סכום חד פעמי מהפנסיה לפני גיל 60?
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,031
דירוג
1,670
אחלה מידע, תגיד מה נחשבת הכנסה? רק יגע כפיים?
צריך לזכור כי במקרה של מיעוט הכנסות, הגוף המוסדי מקבל הצהרה (מקסימום בודק תלושי חשבון בנק) ומשחרר את הכספים. יום אחד מס הכנסה יכל להחליט שאכן היית חייב במס
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,031
דירוג
1,670
מצטרף לשאלה, אם "פורשים", ז"א נכנסים לתקופה ללא הכנסות מעבודה - האם ניתן למשוך קצבה או סכום חד פעמי מהפנסיה לפני גיל 60?
המשיכה היא משיכה תקופתית, כל שלושה חודשים בכפוף למבחן הכנסות. יחיד יכל למשוך את הפער בין ההכנסה לבין שכר המינימום. ראה עוד בקישור הבא:
https://pensuni.com/?p=656
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,496
דירוג
4,064
משיכה כדין ניתן לבצע כקצבה/ היוון קצבה ורק לאחר גיל 60
תודה נדב.
אז פנסיה ניתן למשוך מגיל 60, הן זכר והן נקבה?
כל גיל 67,70 ומספרים אחרים זה כבר המנגנון של ביטוח לאומי?

אגב, מה ההיגיון שעומד מאחורי זה שביטוח לאומי מקבלים כמה שנים אחרי הזכאות לפנסיה?
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,031
דירוג
1,670
פנסיה ניתן למשוך מגיל 60. את הפטור על הקצבה אפשר לנצל מגיל 62 נשים וגיל 67 גברים.
המבחנים של ביטוח לאומי נועדו לצמצם את תשלומי קצבאות הזקנה (בהתאם למבחני זכאות)
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
927
דירוג
745
אתה צריך להוסיף גם את הפרשות המעסיק לנטו, ואז יצא לך חסכון של 32 אחוז. לא 41.
בשורה התחתונה זה כבר איך אתה מסתכל על הכסף אבל הסכום הרי נשאר זהה (5 אלף שקל שנצבר על משכורת ברוטו של 16 אלף)

אני פשוט לומד עכשיו דרך הבלוג המדהים הזה איך לתכנן את הפרישה שלי מעבודה יותר טוב ולא פעם נתקל קטן באמירות של פנסיה היא כרית ביטחון בלבד ולא לסמוך על זה בגלל הנזילות.
בחישובים הנקיים שמתייחסים פה לא מתייחסים להפרשות מעסיק או עובד כלל כהכנסות.

אני שואל פשוט האם זה לא לגיטמי או אפילו יותר יעיל כן להתייחס לכל הכסף שמופרש לי בפנסיה ובקרן השתלמות ככסף שאני חוסף אותו

ובהרחבה לזה הכסף שכסר חסכתי שם כבסיס קיים של תיק השקעות
(כלומר אם ביחד נצבר לי שם 300 אלף שקל אז גם אם כרגע אין לי כלל חשבון חייב מס אני יכול לחשב את ה300 אלף האלה כשווי הנקי שלי)

בשורה התחתונה זה דרך יותר זולה (דמי ניהול משמעותית נמוכים) לחסוך כסף
וגם הרווחים שם פתורים מס

בכל החישובים שלי אם אני מתבסס על זה אני מקצר את תקופת העבודה שלי בחצי ולכן נראה לי כאילו אני מפספס משהו משמעותי ולמה לא כולם עושים את זה?
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
927
דירוג
745
אני מפספס משהו?

אם מחר הפסקתי לעבוד ואין לי כל הכנסה
פרט לתיק השקעות בחשבון חייב מס ללא דיבדנדים כל עוד אני לא מושך כסף אני עומד בכל התנאים - אין למס הכנסה זכות לבקש ממני בדיעבד לשלם מס

אני טועה?

אני מניח שאם לא משכתי מהתיק השקעות אז מבחינת מס הכנסה לא הרווחתי כי לא ממשתי רווחים.
בהיגיון שלי אני תמיד יכול להמיר את כל התיק השקעות שלי לפוליסת חיסכון או קופג להשקעה ובעצם לגרור את המימוש רווחים לזמן רחוק יותר אחרי שאסיים לרוקן את הקרן פנסיה

תודה מראש!
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,243
דירוג
13,882
בחישובים הנקיים שמתייחסים פה לא מתייחסים להפרשות מעסיק או עובד כלל כהכנסות.
רבים עושים זאת (כולל אני) למה אתה טוען שלא? זה כסף מהמעסיק לכל דבר.

וגם הרווחים שם פתורים מס
לא הם לא. לכל היותר הם דחויי מס, כשתמשוך קצבה בגיל פנסיה תצטרך לשלם מס. אמנם יש הטבת מס (נרחבת) גם במשיכה, אבל להגיד שזה פטור זה עיוות של המציאות.

לא מאוד ברור העניין הזה של משיכה בשל מיעוט הכנסות. השאלה היא אם משפחתך יכולה לחיות על פעמיים שכר המינימום?
 

Delver

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/10/17
הודעות
1,594
דירוג
2,210
המשיכה היא משיכה תקופתית, כל שלושה חודשים בכפוף למבחן הכנסות. יחיד יכל למשוך את הפער בין ההכנסה לבין שכר המינימום. ראה עוד בקישור הבא:
https://pensuni.com/?p=656


תודה.
לא צוין בפוסט האם גם הכנסות הוניות (משיכת כספים מתיק השקעות או הכנסה משכירות) נחשבים צורך מבחן ההכנסות?
 

אורן112

משתמש רשום
הצטרף ב
6/3/18
הודעות
33
דירוג
0
הבלוג לדעתי מצויין ואני לומד הרבה.
בכל זאת, שילמתי ליועץ פנסיוני בלתי תלוי ועשינו סדר, וקיבלתי עוד ידע.
אם אתה רוצה להתכונן לפנסיה יותר טוב אני ממליץ לך לנסות.
 

איש(3718)

משתמש בכיר
הצטרף ב
30/1/15
הודעות
1,972
דירוג
3,444
אני שואל פשוט האם זה לא לגיטמי או אפילו יותר יעיל כן להתייחס לכל הכסף שמופרש לי בפנסיה ובקרן השתלמות ככסף שאני חוסף אותו

בוודאי, זהו שלך כסף שאתה חוסך , רק תזכור שזה כסף צבוע למטרה מסויימת, המחיה הבסיסית שלך
אתה לא יכול למשוך הכסף לפני גיל 60 (ללא מס) לצרכים כמו השקעות או מותרות

בהיגיון שלי אני תמיד יכול להמיר את כל התיק השקעות שלי לפוליסת חיסכון או קופג להשקעה ובעצם לגרור את המימוש רווחים לזמן רחוק יותר אחרי שאסיים לרוקן את הקרן פנסיה

לא
ההמרה של תיק ההשקעות לקופג להשקעה תחשב ארוע מס, ותצטרך לשלם מס על כל הרווחים עד עתה
הדרך הנכונה היא להתחיל מראש לחסוך בפוליסת חסכון או קופג להשקעה או קרן השתלמות ואז אכן תהיה דחיית מס עד המשיכה
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א אחוז חיסכון וקצבת זקנה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 44
always.smile אחוז חיסכון שנתי צרכנות פיננסית 2
ע אחוז מס רווחי הון בפרישה מוקדמת - איפה אני טועה מיסים 0
N אחוז השכירות מההכנסות שלכם אוף טופיק 21
S 25 אחוז מס על רווחיי הון מיסים 9
M 100 אחוז קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ט שאלה בדבר אחוז המימון המתאים לנסיבות הספציפיות נדל"ן 20
A פטור ממס שבח דירה שניה 50 אחוז וערעור נדל"ן 10
ש משיכה סיסטמטית מתיק השקעות לפי חוק 4-7 אחוז. שוק ההון 176
H שינוי אחוז הפרשת מעסיק לתגמולים - האם מקובל (ורלוונטי)? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
Harvey אחוז מימון בדירה שניה נדל"ן 7
Y אחוז או כמות מזומן בתיק השקעות בברוקרז׳ שוק ההון 6
E אחוז חשיפה למניות שוק ההון 15
N אחוז הפקדה שוק ההון 6
Shekel Shtaim כמה אחוז מהתיק שלכם זה "הימור" ? שוק ההון 22
M שאלה לגבי אחוז משיכה קבוע בתיק ממונף פי 2 שעוקב מצויין שוק ההון 25
י קרנות עם תשואה של מעל 30 אחוז, בחירה מושכלת? שוק ההון 23
I חישוב משיכה מקסימאלית ללא פגיעה בקרן בהינתן אחוז ריבית שוק ההון 0
S אחוז מהתיק כמזומן שוק ההון 6
A מחשבות על כלל ה4 אחוז ורמת הסיכון שלו פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 45
M מהו אחוז המניות שלי בתיק? שוק ההון 30
O אחוז החזר הלוואות (מינוף, לא צריכה) מסך ההכנסות שוק ההון 4
Y מס על קבלת דירה ללא תמורה שנמכרת לאחר מכן + קניית אחוז חלקי מנכס מבן משפחה נדל"ן 14
A כלל ה3/4 אחוז מתעדכן עם הזמן אחרי פרישה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 84
מ איזה אחוז תשואה יספק אתכם מנדל"ן להשקעה? נדל"ן 12
ג כמה אחוז מההון שלכם (ללא דירת מגורים) מושקע במניות שוק ההון 20
P אחוז מימון כשהערכת שמאי שונה מערך עסקה נדל"ן 16
P אחוז מס אפקטיבי שונה בין משיכות מאותה פוליסה? צרכנות פיננסית 0
ש מהי תוכנית אג"ח למי שרוצה שישים אחוז אג"ח שוק ההון 0
S איך לדעת אם זה בכלל מתאים לי להשקיע בבורסה ולראות כל יום את התנודות של אחוז ויותר לפה ולשם שוק ההון 26
ח מהו אחוז מימון אידיאלי מבחינת ריביות נדל"ן 6
O מתי גובים ממני מס רווחי הון של 25 אחוז שוק ההון 25
O שמנייה עולה ב-10 אחוז, זה 10 אחוז ממה בדיוק ? שוק ההון 15
ERE בלי ה E אחוז משיכה בטוח. האם ה SWR הוא ממוצע של...? שוק ההון 65
Liron2035 שינוי אחוז ההפרשה לפנסיה למי שבונה תיק השקעות למטרות מחיה ממנו שוק ההון 11
mr.mo קרן השתלמות ופנסיה מאה אחוז מניות שוק ההון 4
unrealx אחוז מימון ברכישת דירה נדל"ן 17
א אלוקציה - אחוז משיכה- טווח השקעה/משיכה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 5
S איזה אחוז מההון הנזיל שלכם נמצא במזומן ? שוק ההון 3
always.smile אחוז החיסכון כשלוקחים הלוואות צרכנות פיננסית 16
ogi הצגת אחוז השינוי של שערי ה-bid וה-ask במערכת המסחר של IB. שוק ההון 18
ח בורסה בארה"ב חלוקת דיבידנד בשיעור של מעל 25 אחוז ממחיר המנייה שוק ההון 3
Z מה אחוז אג,ח מיועדות היום בקרנות פנסיה לבני 40+? צרכנות פיננסית 3
S הגדרת אחוז סיכון שוק ההון 4
H הפניקס מעלה עלות של ביטוח אכ"ע בשיעור זהה להעלאת אחוז הפקדת המעסיק צרכנות פיננסית 25
R קביעת אחוז המניות בתיק שוק ההון 75
ח אחוז מקס' מהשכר שרצוי להוציא על שכ"ד צרכנות פיננסית 37
ל אחוז חשיפה למניות בתיק שמשמש למחיה שוק ההון 65
Y אחוז מניות כתלות בגודל התיק שוק ההון 25
מ אחוז הפרשה לגמל שוק ההון 32

נושאים דומים

למעלה