התחלה חדשה

[beatles]

שלום לכולם,

קצת על עצמי
התחלתי לקרוא את הבלוג והפורום לפני כמעט שנתיים וחצי ומאז אני בעיקר צופה שקט (כך גם היוזר שנפתח שזאת תגובתו הראשונה)
בן 27, אחרי שירות יחסית ארוך בצבא השתחררתי ועברתי להייטק (בשנתיים האחרונות)
בזוגיות בשנים האחרונות (מתכננים גם בקרוב לעבור לגור ביחד)

נכסים (המספרים בקירוב)
בקרנות סל מחקות - 350k
בחלוקה הבאה:
* 80% nasdax
* 10% dax
* 10% ת"א 35
קופת גמל להשקעה (הכל מניות) 180k - נפתחה במקור שהייתי בצבא בעקבות דמי ניהול מאוד נמוכים, כרגע לא "פותח" בעיקר בגלל הצורך בתשלום רווי הון
עו"ש - 100k
מזומן - 15k - (בעיקר מט"ח שאריות מכל מיני טיולים)
קרן השתלמות - 100k (נזילה בערך מעוד שנה וחצי)
פנסיה - 250k

סה"כ נכסים נזילים - 645k (חלקם חייבים במיסוי)
סה"כ נכסים לא נזילים (פנסיה והשתלמות) - 350k

בנוסף יש גם unvested rsu בשווי נוכחי 330k (הצטרפתי יחסית לאחרונה לחברה)

הכנסות: 20k נטו
הוצאות: במומצע בשנה האחרונה 1.5k צריך להגיד שמאז שהתחלתי לקרוא בפורום הצלחתי לצמצם בצורה יחסית משמעותית את ההוצאות שלי שעד לפני שלוש-ארבע שנים היו בקלות מגיעים לכיוון ה4000-5000 לחודש (תודה קטנה לכל החברים פה )

אם זאת צריך להגיד שאני מאמין שממוצע ההוצאות יעלה בצורה יחסית משמעותית אחרי שאעבור לגור עם הבת זוג

לאחרונה גם עלתה האופציה של לקנות נכס להשקעה במרכז באזור ה2.2-2.3m (בעזרה לא מבוטלת של ההורים ומשכנתא, על מנת לעלות על הגלגל המטורף של מחירי הדיור) יש כמובן התלבטות האם ללכת על המהלך כרגע או לחכות לקניה אחרי חתונה (כשתגיע בתקווה בעתיד) עם הבת זוג

הכמות היחסית גדולה של הכסף בעו"ש היא בגלל שאני מחזיק ברכב "ותיק" ובשנתיים האחרונות היו מספר רגעים שהצורך בהחלפה היה נראה מוחשי מתמיד בעקבות בעיות שהתגלו בו, ובנוסף גם לאופציה של קניית הדירה שהוזכרה

תודה שקראתם,
לא מצפה לייעוץ כמובן ואשמח להערות, הארות, ביקורות ועוד.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום.

 

[מתחיל בגיל 18]

שלום לכולם,

קצת על עצמי

בן 27, אחרי שירות יחסית ארוך בצבא השתחררתי ועברתי להייטק (בשנתיים האחרונות)

אם זה לא מפריע לך אשמח לשמוע מה עשיתה בצבא , והאם יש קשר בין התפקיד בצבא לתפקידך הנוכחי בחברת הייטק?

 

[Deleted member 8236]

אם זאת צריך להגיד שאני מאמין שממוצע ההוצאות יעלה בצורה יחסית משמעותית אחרי שאעבור לגור עם הבת זוג

אני משער שזה משום שתשכרו יחד דירה.
ולפי מה שציינת לגבי חתונה, אתם תחלקו את חייכם יחד. אז הדירה הזו היא הבייסליין החדש שלך.
זה לא אומר שההפרשה לחסכון תגרע.

חוצמזה, הבית המשותף שלכם יחד (יהיה) בעל ערך מוסף.

הכמות היחסית גדולה של הכסף בעו"ש היא בגלל שאני מחזיק ברכב

אתה מתכנן לרכוש רכב חדש במזומן? אם כן, תוכל לשתף מה הסיבה?

ה4000-5000 לחודש

לדעתי, זה סכום הוצאות ריאלי לחלוטין. אפילו ראוי להערכה.

לאחרונה גם עלתה האופציה של לקנות נכס להשקעה במרכז

בהצלחה

 

[beatles]

אם זה לא מפריע לך אשמח לשמוע מה עשיתה בצבא , והאם יש קשר בין התפקיד בצבא לתפקידך הנוכחי בחברת הייטק?

הייתי ביחידה טכנולוגית ממשיך להתעסק באותו הקשר גם באזרחות

אני משער שזה משום שתשכרו יחד דירה.
ולפי מה שציינת לגבי חתונה, אתם תחלקו את חייכם יחד. אז הדירה הזו היא הבייסליין החדש שלך.
זה לא אומר שההפרשה לחסכון תגרע.

חוצמזה, הבית המשותף שלכם יחד (יהיה) בעל ערך מוסף.

אתה מתכנן לרכוש רכב חדש במזומן? אם כן, תוכל לשתף מה הסיבה?

לדעתי, זה סכום הוצאות ריאלי לחלוטין. אפילו ראוי להערכה.

בהצלחה

תודה על התגובה,
כרגע מנסה למשוך עם הרכב הנוכחי, בכל מקרה לא תכננתי לקנות רכב חדש במזומן - יש כסף בעו"ש במידה ואצטרך לבצע רכישה מהירה בלי אירוע של מכירת חלקים מהתיק

 

[GlenWalker]

לאחרונה גם עלתה האופציה של לקנות נכס להשקעה במרכז באזור ה2.2-2.3m (בעזרה לא מבוטלת של ההורים ומשכנתא, על מנת לעלות על הגלגל המטורף של מחירי הדיור) יש כמובן התלבטות האם ללכת על המהלך כרגע או לחכות לקניה אחרי חתונה (כשתגיע בתקווה בעתיד) עם הבת זוג

בהינתן מצב השוק והרצון המשותף שלכם להקים את חייכם יחד לטעמי מומלץ מאוד. מדובר בהוצאה גדולה מאוד שנראה שאתם מתכננים לממש ממילא, אז כדאי לגדר את עצמכם ולעלות על הגלגל (יכולת להיות אדיש להשתנות המחירים ולהימנע מלחץ תמידי של כיצד אתה מתרחק מהיעד במידה והמחירים עולים)

מכל מצב, נראה שאתה לגמרי בכיוון ומתקדם יותר מ-80% מבני גילך

אשמח אם תוכל לפרט מעט מה היעדים הכלכליים שלך קדימה - עצמאות כלכלית, סכום כסף מסוים, פרישה בגיל מסוים וכו'

 

[beatles]

עדכון תקופתי
* לומד ומתפתח בעבודה אני משקיע בזה חלק מאוד משמעותי מהזמן שלי בנוסף הרבה אנשים חדשים הגיעו בתקופה האחרונה וכיף לראות את הצמיחה שמסביב
* לא התקדמתי בנושא הדירות (להשכרה והקנייה) ואני צריך להשקיע בנושא יותר מאמצים
* טסתי לחו"ל מה שלא עשיתי מאז שהתחילה הקורונה, היה מאוד כיף ולחלוטין עשה טעם של עוד (עד הפעם הבאה..) עם זאת ההוצאה החודשית הממוצעת שלי קצת גדלה בעקבות זאת
* התחלתי ב2021 ניסיון של לקרוא ספר כל רבעון, ביינתים מצליח בנושא ומוצא את זה כתחליף נהדר לעיתים לזמן צפייה מבוזבז בטלוויזיה בערבים
* הכנסתי עוד קצת כסף להשקעות בזמנים שראיתי ירידות חזקות
* עשיתי החזר מס דרך אפליקציה מאוד נחמדה (לא יודע אם מותר לכתוב את שמה פה..) בלי יותר מידי מאמץ וקיבלתי בערך 2000 ש"ח החזר מס


סה"כ נזיל: 740,000 (חלקם חייבים במיסוי)
סה"כ קרן השתלמות (עדין לא נזילה) : 115,000
סה"כ קרן פנסיה: 280,000

סה"כ : 1.135M
הRSU לא נזילים ואני לא באמת מחשיב אותם בחישובים שלי

 

[Minimi]

בהצלחה!
RSUs לא נזילים באמת אין טעם לספור אבל זאת תקופה קצרה ומיד אחריה יש חלק נזיל וזה כסף שאפשר לספור בדרכים שונות.
החלק הנזיל שווה כ 50% או 50% על המענק + 25% על הרווח אם קיים, בהנחה ועברו שנתיים.
יש שמתכננים להשתמש בו בתקופות אבטלה או פרישה ולכן מחשבים כ 70-80% ממנו לפי המס השולי.
באופן אישי, אני מחשב כמו הקבוצה הראשונה למרות שמתכנן להשתמש בו כמו בקבוצה השנייה. הפתעות וכו.

 

[אוגורן]

RSUs לא נזילים באמת אין טעם לספור אבל זאת תקופה קצרה ומיד אחריה יש חלק נזיל וזה כסף שאפשר לספור בדרכים שונות.

מסכים.
זה כמו המשכורת של החודש הבא. מובטח שתקבל אותה, אם רק תמשיך לעבוד בחברה. ובכל זאת לא שמעתי שמישהו סופר משכורת עתידית בתור נכס.

 

[KickR]

מסכים.
זה כמו המשכורת של החודש הבא. מובטח שתקבל אותה, אם רק תמשיך לעבוד בחברה. ובכל זאת לא שמעתי שמישהו סופר משכורת עתידית בתור נכס.

אחרי שאיזשהו חלק מהrsu הוא vested, הוא שלך.
לא להחשיב את החלק הזה זה כמו לא להחשיב את תיק ההשקעות שלך.
מה שנכון זה שחישוב המס שתשלם עליהן יותר מורכב.

 

[אוגורן]

אחרי שאיזשהו חלק מהrsu הוא vested, הוא שלך

כן, אני מחשיב את זה כשלי ברגע ה-vesting, כמו שאני מחשיב את המשכורת כשלי ברגע שהיא בבנק.

 

[beatles]

עדכון חודשי
וואי איזה חודש משוגע עובר אלי..

החדשות הטובות:
לאחר שיחה מעמיקה עם חבר בעבודה שמטיף לי כבר מעל לשנה להיכנס לשוק הנדלן, הצצתי בסוף החודש הקודם ביד2 וראיתי (מה שכנראה היה ברור לכולם ואני הדחקתי) שקצב עליית המחירים הוא מטורף וערך דירות דומות שהסתכלתי עליהם עלה ב 200-250K לפחות בחצי שנה האחרונה.

לאחר הרבה מחשבה ודחיפה של אותו חבר שהמליץ לי על פרויקט מקבלן שאמור להיות מוכן בעוד קצת פחות משנתיים התחלתי לחשוב ברצינות ללכת על הנושא
המשפחה מאוד תמכה ואף הציעה סיוע כספי של 600k מה שאפשר לי ללכת על המהלך

בסופו של יום מלפני כמה ימים רשמית חתמתי על חוזה לדירה !!

מחיר הדירה הוא קצת פחות מ2.7 (כולל עו"ד ומס רכישה) וממה שראיתי כרגע ביד2 בשוק החופשי דורשים על דירות דומות באזור ה3 מיליון
צריך להגיד שתוך כדי העברת הטיוטות לדירה הקבלן כבר העלה את המחירים ב100k לציבור הרחב אז ממש הגעתי בדקה ה90!
מצד שני, הלכתי לפני חצי שנה עם החבר לראות את הפרויקט המדובר ועל אותה דירה בדיוק רצו 2.5! (אני מתנחם שהגורל דאג שהדירה תמתין עבורי )

אני משלם חלק משמעותי יחסית מהדירה בהתחלה בשביל לנסות להימנע מעליות המדד - בהינתן וקשה להיות חשוף למניות בטווחי זמן קצרים אז בקרוב חשבון הבנק וההשקעות יתרוקן (גם כך הוא התכווץ בצורה יחסית משמעותית)

התכנון הוא לקחת משכנתא של 1.2M (מניח שאדרש לעשות קצת שינוים בדירה, לדוגמא לשדרג מטבח למשהו קצת יותר נורמלי ממה שהקבלן נותן)
חישובי ההון מתבססים על ההכנסות של השנתיים הקרובות גם לטובת חלק מתשלומי הדירה - שכן הכוונה היא לא לפתוח את הקרן ההשתלמות או RSU שאקבל לטובת הדירה

החדשות הפחות טובות:
* רוב הכספים שנשארו נזילים יושבים בנאסדק ולכן חוו הפסדים כואבים שאצטרך לממש אותם בטווח זמן היחסית קרוב
* נושא הדירה עורר משבר משמעותי עם בת הזוג שמתנגדת לצעד, אנחנו נמצאים כרגע בצומת דרכים לא ברורה וזה שם אותי בפוזיציה קשה שמצד אחד אני רוצה לשמוח שביצעתי את אחת הרכישות המשמעותיות בחיי ומצד שני הבן אדם שהכי רציתי שישמח בשמחתי לא מסוגל לעשות זאת כרגע

בהמשך לכך, נשאלת השאלה האם הדירה תהיה למגורים או להשקעה.
התשובה לכך עדין לא ברורה לי במאת האחוזים שכן בת זוג בסבירות גבוהה לא תרצה לגור בדירה הנ"ל והמצב מאתגר אותי בקבלת ההחלטות לגבי השינוים בדירה עצמה

בעדכונים הבאים מקווה לעדכן לגבי תהליך לקיחת המשכנתא


קצת מספרים

הכנסות:20K
הוצאות: 1.5K

סה"כ נזיל: 272K (חלקם חייבים במיסוי)
סה"כ קרן השתלמות: 119K
סה"כ קרן פנסיה: 282K
דירה: ~3M (שווי מוערך כרגע על הנייר)
התחייבות לדירה 1.65M (בהמשך יחולק למשכנתא ותשלומים שלי)

סה"כ: 2M

 

[Solid seat]

נושא הדירה עורר משבר משמעותי עם בת הזוג שמתנגדת לצעד, אנחנו נמצאים כרגע בצומת דרכים לא ברורה וזה שם אותי בפוזיציה קשה שמצד אחד אני רוצה לשמוח שביצעתי את אחת הרכישות המשמעותיות בחיי ומצד שני הבן אדם שהכי רציתי שישמח בשמחתי לא מסוגל לעשות זאת כרגע

מאוד בעייתי אם זו התכנית:

חתונה (כשתגיע בתקווה בעתיד) עם הבת זוג

 

[SpidiMan]

הייתי ביחידה טכנולוגית ממשיך להתעסק באותו הקשר גם באזרחות

באיזה תחום אם אפשר לשאול? (פיתוח, סייבר, סיסטם/תשתיות)

בהמשך לכך, נשאלת השאלה האם הדירה תהיה למגורים או להשקעה.

תדבר עם בת הזוג, אם לא תרצו לגור שם, זו אחלה השקעה שיכולה לסגור את המשכנתא. לא תמיד טוב לשים את כל הכסף רק באפיק השקעה אחד (שוק ההון לדוגמא, כמו שיש אצלך כרגע) לכן השקעה נוספת בנדל"ן זה צד טוב.

משהו נוסף, ואני עושה זאת בזהירות, זה עניינים של הסכם ביניכם לגבי הדירה אם אתה קונה אותך במימון שלך מלא (אם רשמת משהו בעניין אולי פספסתי).
אני יודע שזה נשמע לא נעים והכל, אבל כדי לעגן את הנושא הזה בינכם. אם תרצה לשמוע עוד אשמח לכתוב (מנסיוני בנושא).

 

[Harpagon]

הערה שנאמרה כאן בפורום פעמים רבות אבל אני מרגיש צורך לציין:
תעשה הסכם ממון.

 

[beatles]

מאוד בעייתי אם זו התכנית:

אני מסכים. וזה למה הקושי שלי (האישי) בנקודת זמן הזאת.
האופציה של להתעכב עם הנושא (קנית דירה) ולהישאר עוד ועוד על הגדר הרגישה לי כאילו אני רץ ב100קמש (מבחינת ההכנסות) אבל לא מתקדם מילימטר (מבחינת יכולת הקנייה)

באיזה תחום אם אפשר לשאול? (פיתוח, סייבר, סיסטם/תשתיות)


תדבר עם בת הזוג, אם לא תרצו לגור שם, זו אחלה השקעה שיכולה לסגור את המשכנתא. לא תמיד טוב לשים את כל הכסף רק באפיק השקעה אחד (שוק ההון לדוגמא, כמו שיש אצלך כרגע) לכן השקעה נוספת בנדל"ן זה צד טוב.

משהו נוסף, ואני עושה זאת בזהירות, זה עניינים של הסכם ביניכם לגבי הדירה אם אתה קונה אותך במימון שלך מלא (אם רשמת משהו בעניין אולי פספסתי).
אני יודע שזה נשמע לא נעים והכל, אבל כדי לעגן את הנושא הזה בינכם. אם תרצה לשמוע עוד אשמח לכתוב (מנסיוני בנושא).

אפשר להגיד שהתחום שלי מערב את שלושת המרכיבים שציינת - אבל, אני לא תוקף סייבר או משהו בסגנון הזה

הדירה נקנת במימון שלי מלא וגם נרשמת על שמי בלבד, אנחנו לא זוג נשוי כרגע ובאמת נמצאים במין צומת דרכים מאתגרת

הערה שנאמרה כאן בפורום פעמים רבות אבל אני מרגיש צורך לציין:
תעשה הסכם ממון.

יכול להיות שנגיע לצומת הזאת בהמשך, אם זאת אני מאמין שאם הדברים יסתדרו בהמשך הדרך ביני ובין בת הזוג השאיפה שלה תהיה לגור באזור אחר בארץ, אשר אדרש להוסיף כסף בשביל לקנות נכס ולכן באם אמכור את הדירה זה יהווה את ביטול ההסכם

 

[SpidiMan]

הדירה נקנת במימון שלי מלא וגם נרשמת על שמי בלבד, אנחנו לא זוג נשוי כרגע ובאמת נמצאים במין צומת דרכים מאתגרת

גם בלי נישואים צצות בעיות וטענות מהסוג הזה, רק כדי לקחת בחשבון ולהתייעץ, לדעתי, מול עו"ד שעוסק בתחום.
יכול לומר שבעבר למדתי קצת את הנושא והייתי בסיטואציה דומה (קניית נכס טרם הנישואים) ולכן אומר זאת ומציע לך לבדוק.

 

[Harpagon]

הדירה נקנת במימון שלי מלא וגם נרשמת על שמי בלבד, אנחנו לא זוג נשוי כרגע ובאמת נמצאים במין צומת דרכים מאתגרת

יכול להיות שנגיע לצומת הזאת בהמשך, אם זאת אני מאמין שאם הדברים יסתדרו בהמשך הדרך ביני ובין בת הזוג השאיפה שלה תהיה לגור באזור אחר בארץ, אשר אדרש להוסיף כסף בשביל לקנות נכס ולכן באם אמכור את הדירה זה יהווה את ביטול ההסכם

ההגדרה של ידועים בציבור היא מאוד רחבה (ניהול משק בית משותף למשך 6 חודשים לפחות) וההגדרה של שיתוף רכוש גם היא.
לצורך העניין, אם אתם גרים ביחד מעל 6 חודשים, גם אם הדירה נרכשת על שמך בלבד אבל איזושהי הוצאה שקשורה אליה (ריהוט, מיסים) שולמה מהחשבון המשותף היא יכולה לטעון לבעלות חלקית על הדירה. אם היא מוכיחה שהיא עזרה לבחור את הריהוט, עורך דין טוב יכול להפוך את זה לסיפור על כך שתכננתם להתגורר שם ביחד.
מכר שלי מכר דירה שהייתה על שמו והכניס את הכסף לחשבון משותף לכמה ימים עד שהעביר אותו לחשבון השקעות או משהו. בגירושין אחרי שנה היא קיבלה חצי...

עם כל אי הנעימות שבדבר - תגן על עצמך, על הכסף שלך ועל הכסף שההורים שלך עבדו קשה עבורו.

לא הבנתי מה הקשר ל"ביטול ההסכם"?
הסכם הממון צריך לומר שהדירה היא שלך ושלך בלבד, היא תנוהל בחשבון נפרד וכל הכספים שקשורים אליה (שכירות, מכירה וכו') ינוהלו בו ולבת הזוג אין שום זיקה אליו. בא לך עוד 5 שנים למכור, להעביר את הכסף לחשבון משותףף לחלוק אותו ולקנות דירה משותפת? מעולה, החלטה שלך, לא משהו שעלול להיכפות עלייך.

 

[beatles]

ההגדרה של ידועים בציבור היא מאוד רחבה (ניהול משק בית משותף למשך 6 חודשים לפחות) וההגדרה של שיתוף רכוש גם היא.
לצורך העניין, אם אתם גרים ביחד מעל 6 חודשים, גם אם הדירה נרכשת על שמך בלבד אבל איזושהי הוצאה שקשורה אליה (ריהוט, מיסים) שולמה מהחשבון המשותף היא יכולה לטעון לבעלות חלקית על הדירה. אם היא מוכיחה שהיא עזרה לבחור את הריהוט, עורך דין טוב יכול להפוך את זה לסיפור על כך שתכננתם להתגורר שם ביחד.
מכר שלי מכר דירה שהייתה על שמו והכניס את הכסף לחשבון משותף לכמה ימים עד שהעביר אותו לחשבון השקעות או משהו. בגירושין אחרי שנה היא קיבלה חצי...

עם כל אי הנעימות שבדבר - תגן על עצמך, על הכסף שלך ועל הכסף שההורים שלך עבדו קשה עבורו.

לא הבנתי מה הקשר ל"ביטול ההסכם"?
הסכם הממון צריך לומר שהדירה היא שלך ושלך בלבד, היא תנוהל בחשבון נפרד וכל הכספים שקשורים אליה (שכירות, מכירה וכו') ינוהלו בו ולבת הזוג אין שום זיקה אליו. בא לך עוד 5 שנים למכור, להעביר את הכסף לחשבון משותףף לחלוק אותו ולקנות דירה משותפת? מעולה, החלטה שלך, לא משהו שעלול להיכפות עלייך.

תודה על התגובה
רק אחדד, אנחנו גרים כרגע בנפרד ולא בשכירות (אחת המטרות הייתה למצוא דירה בשכירות) החשבונות נפרדים לחלוטיין וכל ההוצאות מבוצעות מהכספים האישים שלי בלבד

מקבל את החידודים לגבי הסכם ממון

 

[MichaelScott]

אפשר לשאול פה את המגיבים הקודמים למה זה כל כך ברור במאת האחוזים שהוא צריך לעשות הסכם ממון אם יתחתן עם בת הזוג שלו? ועל סמך איזה מידע שהוא מסר זה כל כך ברור?

לבעל היומן, קח עצה ממני - תיקח עצות על זוגיות ומשפחה בעירבון מוגבל כשזה מגיע מאנשים בפורום פיננסי, ושיש להם מידע מועט על הנפשות הפועלות שהן המושא לעצה.