העברת תיק השקעות מבנק לIRA

[ɑːroʊwaɪ]

שלום,
אני כרגע מנהל באזור ה350k דרך בנק הפועלים, באופן היסטורי בתיק שנבנה על ידי אבא שלי לפני הרבה שנים והמשכתי לתחזק אותו. זה תיק לא טוב באמת, יש שם כמה קרנות נאמנו, חלק בארץ וחלק בחו"ל, וכמה מניות של חברות (שדווקא הראו תוצאות טובות למזלי).

אני רוצה לעשות שינוי משמעותי בתיק שכולל שני דברים:
1. לעבור לIRA
2. לבסס אותו על S&P500 בגדול, ועוד כל מיני דברים קטנים בשביל ניסוי וטעייה.

הייתי שמח לשמוע מכם מה הדרך הטובה ביותר לעשות את המעבר, לדוגמה: האם למכור את כל התיק שאני מחזיק ואז לפתוח תיק חדש בIRA? האם לעשות העברה של התיק ואז לערוך בו שינויים?
וכל דבר אחר שכדאי לשים לב אליו.

נ.ב. - האם משהו משתנה לאור העובדה שאני מחזיק באזרחות אמריקאית?

תודה על העזרה.

 

[FIYaacov]

באופן היסטורי בתיק שנבנה על ידי אבא שלי לפני הרבה שנים והמשכתי לתחזק אותו

אם ההפקדות היו מהכסף שלו, לדעתי מגיע לו ארוחת ערב על חשבונך ולהרים כוסית לכבוד נדיבותו ועל זה שהוא שם את עתידך הפיננסי מעל עתידו הפיננסי.

לעבור לIRA

בהקשר הישראלי שלו, IRA הוא תיק השקעות בניהול אישי שמקושר לקרן השתלמות או קופת גמל. היות והכספים שלך כבר בידיך ולא מגיעות ממעסיק כלשהוא, הדרך היחידה שלך היא לפתוח אחת מהם במעמד עצמאי. קרן השתלמות יותר קשה לפתוח במעמד עצמאי כי הם דורשים אישור ממע"מ שאתה באמת עצמאי. היתרון עם זאת הוא שהפקדה שנתית של עד 18,480 וכל הרווחים עליו יהיו פטורים ממס במשיכה בתנאי שעברו 6 שנים מיום פתיחת הקרן.
קופת גמל אין בעיה לפתוח במעמד עצמאי ללא אישור ממע"מ, אבל הכספים נעולים עד גיל 60.
כמו כן בשתי המקרים אתה משלם דמי ניהול לחברת הגמל/השתלמות מעבר לדמי הניהול שאתה משלם על הניירות שבתוך התיק.

האם למכור את כל התיק שאני מחזיק ואז לפתוח תיק חדש בIRA? האם לעשות העברה של התיק ואז לערוך בו שינויים?

קופות גמל והשתלמות יודעות לרוב לקבל רק שקלים, יש כאלה שמוכנים לקבל דולרים, ויש דוגמאות כאן בפורום.
אז במצב הכי סביר תצטרך להנזיל את כל התיק, לשלם מס רווחי הון, להמיר את מה שלא בשקלים לשקלים (על שלל עמלות ומרווחי ההמרה שהבנק יזרוק עליך) ואז להעביר את הכספים לחשבון גמל/השתלמות.

כל זה מוביל אותנו לנושא היותר אקוטי:

האם משהו משתנה לאור העובדה שאני מחזיק באזרחות אמריקאית

בהחלט! אם תחפש בדף הפרופיל שלי תמצא פוסט שכתבתי בנושא מדוע לאמריקאים לא מומלץ להחזיק קרנות נאמנות שאינן אמריקאיות.
זה מוביל לשתי שאלות שלי:
1. כמה זמן אתה מחזיק בקרנות הישראליות?
2. כמה רווח הון גלום בהן?
ככל שתסכים לחלוק נתונים על הקרנות אוכל לחשב לך כמה מס תשלם לישראל על מכירה שלהן, וכמה תצטרך להשלים מעבר לזה לממשלת ארה"ב.

אם תסכים זה יכול להיות אחלה דוגמא לפורום.

הנושא השני שבעייתי מבחינת האזרחות האמריקאית היא פתיחת קופות במעמד עצמאי. ישנה פרשנות שזה נחשב נאמנות זרה ולכן עדיף להימנע במידת האפשר.

 

[ɑːroʊwaɪ]

אם ההפקדות היו מהכסף שלו, לדעתי מגיע לו ארוחת ערב על חשבונך ולהרים כוסית לכבוד נדיבותו ועל זה שהוא שם את עתידך הפיננסי מעל עתידו הפיננסי.


בהקשר הישראלי שלו, IRA הוא תיק השקעות בניהול אישי שמקושר לקרן השתלמות או קופת גמל. היות והכספים שלך כבר בידיך ולא מגיעות ממעסיק כלשהוא, הדרך היחידה שלך היא לפתוח אחת מהם במעמד עצמאי. קרן השתלמות יותר קשה לפתוח במעמד עצמאי כי הם דורשים אישור ממע"מ שאתה באמת עצמאי. היתרון עם זאת הוא שהפקדה שנתית של עד 18,480 וכל הרווחים עליו יהיו פטורים ממס במשיכה בתנאי שעברו 6 שנים מיום פתיחת הקרן.
קופת גמל אין בעיה לפתוח במעמד עצמאי ללא אישור ממע"מ, אבל הכספים נעולים עד גיל 60.
כמו כן בשתי המקרים אתה משלם דמי ניהול לחברת הגמל/השתלמות מעבר לדמי הניהול שאתה משלם על הניירות שבתוך התיק.


קופות גמל והשתלמות יודעות לרוב לקבל רק שקלים, יש כאלה שמוכנים לקבל דולרים, ויש דוגמאות כאן בפורום.
אז במצב הכי סביר תצטרך להנזיל את כל התיק, לשלם מס רווחי הון, להמיר את מה שלא בשקלים לשקלים (על שלל עמלות ומרווחי ההמרה שהבנק יזרוק עליך) ואז להעביר את הכספים לחשבון גמל/השתלמות.

כל זה מוביל אותנו לנושא היותר אקוטי:

בהחלט! אם תחפש בדף הפרופיל שלי תמצא פוסט שכתבתי בנושא מדוע לאמריקאים לא מומלץ להחזיק קרנות נאמנות שאינן אמריקאיות.
זה מוביל לשתי שאלות שלי:
1. כמה זמן אתה מחזיק בקרנות הישראליות?
2. כמה רווח הון גלום בהן?
ככל שתסכים לחלוק נתונים על הקרנות אוכל לחשב לך כמה מס תשלם לישראל על מכירה שלהן, וכמה תצטרך להשלים מעבר לזה לממשלת ארה"ב.

אם תסכים זה יכול להיות אחלה דוגמא לפורום.

הנושא השני שבעייתי מבחינת האזרחות האמריקאית היא פתיחת קופות במעמד עצמאי. ישנה פרשנות שזה נחשב נאמנות זרה ולכן עדיף להימנע במידת האפשר.

קודם כל, המון תודה על ההתייחסות המפורטת!
דבר שני, מתנצל על הדילאי, שכחתי לחזור ולבדוק בפורום.

לענייננו,
לא מצאתי את הפוסט שלך על קרנות נאמנות, אז אם תוכל לקשר אותי אני אשמח.
סך הכל אני מחזיק ב7 נכסים:
6 קרנות נאמנות מקומיות - 60K רווח הון
מנייה אחת - רווח הון 40K
בקרנות נאמנות אני מחזיק מסוף 2014 למעט אחת מ2011.

לגבי ההעברה עצמה, להבנתי אני באמת צריך עכשיו למכור את כל המוצרים שלי בבנק, ולעשות קנייה מחודשת בתיק IRA שאבחר, נכון?

 

[FIYaacov]

לא מצאתי את הפוסט שלך על קרנות נאמנות, אז אם תוכל לקשר אותי אני אשמח

6 קרנות נאמנות מקומיות - 60K רווח הון
מנייה אחת - רווח הון 40K
בקרנות נאמנות אני מחזיק מסוף 2014 למעט אחת מ2011.

צריך לדעת רווחים בדולרים כדי לחשב בקירוב את המס הנובע מחוקי pfic.

לגבי ההעברה עצמה, להבנתי אני באמת צריך עכשיו למכור את כל המוצרים שלי בבנק, ולעשות קנייה מחודשת בתיק IRA שאבחר, נכון?

כן, אבל קודם כדאי לדעת מה המס ולראות אם יש דרך להקטין אותו על ידי הנזלות חלקיות.

 

[ɑːroʊwaɪ]

צריך לדעת רווחים בדולרים כדי לחשב בקירוב את המס הנובע מחוקי pfic.

קרנות נאמנות 16400 דולר
מניות 11100 דולר

 

[FIYaacov]

קרנות נאמנות 16400 דולר

לא כתבת 60K קודם?
את החישוב עשיתי לפי 16,400.
עשיתי חישובים תחת כמה הנחות:
1) לקחתי שישית מהרווח לקרן שנקנתה ב-2011 (הנחתי 15/12/2011) ואת היתרה ל5 הקרנות האחרות (והנחתי תאריך קנייה שלהן 15/12/2014)
2) הנחתי מס רווחי הון בישראל של 25% (ייתכן וזה פחות)

על הקרן הראשונה אילו היית מוכר אתמול, אתה תהיה חייב $404.51 לממשלת ארה"ב מעל ה-25% ששילמת לישראל - מדובר בחבות מס + ריבית.
על היתרה - $1,865.16.

כמובן ככל שתתן פרטים מדויקים יותר אוכל לדייק את החישוב, אבל זה סדר הגודל.

מניות 11100 דולר

המס שתשלם בישראל עליהם יכסה על המס בארה"ב. כלומר, מהמניות לא תהיה חייב מס נוסף.

 

[ɑːroʊwaɪ]

לא כתבת 60K קודם?

לפי החישוב שלי זה יוצא משהו באזור של 60K.

על הקרן הראשונה אילו היית מוכר אתמול, אתה תהיה חייב $404.51 לממשלת ארה"ב מעל ה-25% ששילמת לישראל - מדובר בחבות מס + ריבית.
על היתרה - $1,865.16.

אוקיי, שלוש שאלות.
אחת, מה הכוונה שלך בעל היתרה?
שתיים, יש דרך להוריד את החובה במס על הסכום הזה?
שלוש, יש דרך להימנע מתשלום כזה בעתיד ועדיין להשקיע את הכסף? לפי מה שראיתי זה נראה שכל אפיק השקעה רלוונטי נכלל בpfic.

כמובן ככל שתתן פרטים מדויקים יותר אוכל לדייק את החישוב, אבל זה סדר הגודל.

אני מוכן לשתף בכיף, תגיד לי איזה פרטים וארשום. למעט זה שלא נראה שהאתר של בנק הפועלים משתף פעולה עם לראות נתונים היסטוריים יותר מדיי.

 

[FIYaacov]

אחת, מה הכוונה שלך בעל היתרה?

אמרת שיש לך 6 קרנות, אחת מ2011 והשאר מ2014. אז היתרה = 5 הקרנות האחרות.

שתיים, יש דרך להוריד את החובה במס על הסכום הזה?

זה דורש ניהול סיכונים מסוים. ה"יופי" בpfic זה שאם אתה לא מדווח עליו ככזה, אין התיישנות כלל והריבית ממשיכה להצטבר. תיאורטית יכולים לרדוף אותך לקבר ואת היורשים שלך. תיאורטית.
תיאורטית, ניתן לשקול לדווח על זה כרווחי הון רגילים/ריבית ולקוות שהם לעולם לא יעלו על זה. אין לי שמץ של מושג מה הסיכוי שיעלו על זה או לא. אם יעלו על זה, הריבית יכולה להיות אסטרונומית.
@דן ג. ?

שלוש, יש דרך להימנע מתשלום כזה בעתיד ועדיין להשקיע את הכסף?

כן. קרנות סל/נאמנות אמריקאיות וניירות ערך רגילים (גם ישראליים). אני אישית דובק בETF אמריקאיים.

אני מוכן לשתף בכיף, תגיד לי איזה פרטים וארשום. למעט זה שלא נראה שהאתר של בנק הפועלים משתף פעולה עם לראות נתונים היסטוריים יותר מדיי.

תאריך רכישה, ערך רכישה (שקלים גם טוב), ערך נוכחי (נגיד של אתמול).

נתונים היסטוריים אתה יכול לחפש גם במאיה/ביזפורטל.