הלוואות עמית לעמית בארץ

[Sinister]

@Tal (אני מבין רק באילואן) התשואה של אילואן של 7-8% בשנה (בהנחת השקעה מחדש) כמובן לא לוקחת בחשבון את שיעור חדלויות הפירעון, אני די מפוזר ועומד על 5% בשנה, אני חושב שציפייה ריאלית מאילואן כרגע הינה 5-6% בשנה אחרי חדלויות פירעון (אפשר לסמלץ את זה, השיעור אצלם כרגע כ2%). כמובן גם לשאר החברות יש חדלויות אבל אני לא מכיר אותן.

מצד שני, לטעמי 5-6% תשואה צמוד למדד (רק מהכיוון הטוב) זה לא רע, רק צריך לפתור את עניין המס. דאגה נוספת קושרה בקורלציה, הפיזור מקטין את הסיוכן משמעותית רק בהנחה שאין קורלציה בין שיעורי חדלות הפירעון של הלווים, אם יהיה מיתון חריף במשק ופיטורין אני משער שתהיה קורלציה...

מעניין מה שכותבים קרדיט פלייס על עניין המס...

 

[הסולידית]

15% על הרווחים

תודה על שיתוף המידע! אתה מעלה נקודה משמעותית ביותר. לא הייתי בטוחה מהו שיעור המס החל על השקעות מסוג זה, אף שבדיעבד אין סיבה שלא ימוסה כמו רווח מאג"ח שקלי רגיל (15% על רווח נומינלי), ואילו הלוואות צמודות ימוסו כמו אג"ח צמוד רגיל (25% על רווח ריאלי).

כמעט מתפתה לנסות איזה ניסוי קטן עם החברות הללו (אם כי פחות מתלהבת מהרעיון שאלווה כסף למימון פנטזיות צרכניות כמו בר מצוות, חופשות ושיפוצים).

 

[c881]

המס הוא בהתאם להצמדה - ELOAN מצמידים למדד, אז המס הוא 25%, על חלק הריבית.
לפי שפיצר הריבית יורדת עם ההתקדמות בתשלומים.

 

[אלחיאני אייל]

מעודד לראות שיח ער בנושא (חשוב) זה.
ניתן להגביל (בהעדפות השקעה) למטרות הלוואה מסויימות כך שתוכלי לבחור לסנן בר מצוות וכו'.
הסטטיסטיקה ב tarya בדומה לעולם מראה כי מטרות ההלוואה השכיחות יותר הינן מיחזור הלוואה אחרת וכיסוי המינוס.
למרות שאני משוכנע שרבים ירימו גבה ויניחו שכיסוי מינוס באמצעות הלוואה אחרת רק יביא למצב בו חוזרים למינוס וגם חייבית חוב הלוואה נוסף, בעיניי זה מעודד שאנשים מבינים שנכון להם יותר להקטין את גובה הריבית שהם משלמים על המינוס\הלוואה מהבנק\כרטיסי האשראי

 

[אבא עשיר]

נשמע לי כמו מיידוף אחד גדול.
להרוויח כסף ממצוקה של אנשים אחרים ולא להשקיע את הכסף באפיק יצרני.
ממש בטוח להלוות לאנשים ששקועים בחובות....

 

[Tal]

נשמע לי כמו מיידוף אחד גדול.
להרוויח כסף ממצוקה של אנשים אחרים ולא להשקיע את הכסף באפיק יצרני.
ממש בטוח להלוות לאנשים ששקועים בחובות....

ומה בנקים עושים? אותו דבר רק עם הלימות הון שאינה 100%... כאן חותכים את המתווך משמעותית ושני הצדדים מרוויחים, לא רואה בעיה מוסרית.

 

[אבא עשיר]

ומה בנקים עושים? אותו דבר רק עם הלימות הון שאינה 100%... כאן חותכים את המתווך משמעותית ושני הצדדים מרוויחים, לא רואה בעיה מוסרית.

אתה לא רואה בעיה מוסרית להלוות בריבית??
אתה כנראה לא מוסרי.

 

[Tal]

מוסר הוא יחסי, בהחלט אני יכול לקבל שיש לך עמדה ערכית אחרת. לא חושב שאתה מכיר אותי כדי לקבוע אם אני מוסרי או לא.

כסף הוא מוצר ככל מוצר אחר, ויש לו ערך סובייקטיבי שונה בין אנשים, כמו גם העדפות זמן.
.אני לא צריך כסף כעת, לכן אני יכול לחסוך == לדחות את צריכתי למועד מאוחר יותר.
מנגד, מישהו אחר צריך את הכסף כעת ומוכן לשלם על כך פרמיה כי הוא רוצה לצרוך כעת, או לכסות על חוב בריבית גבוהה יותר או כל מטרה אחרת.

 

[אבא עשיר]

@Tal לא התכוונתי שזה יהיה אישי.
לאילו אנשים בדיוק החברה הזו פונה ? לאנשים שלא יכולים לקבל הלוואה בבנק אבל מספיק מודעים "פיננסית" כדי לכסות על המינוס מהבנק ע"י ההלוואה מהחברה "המכובדת" הנ"ל? Bullshit
מי מבטיח לך שלא מתקבלת תשואה מכספי הקרן של המשקיעים?

 

[c881]

2 המקומות היחידים שאני מכיר שלא גובים ריבית על הלוואה היא בתנך ובקוראן.
בתנך זה רק לגבי יהודי ליהודי והבנקים בישראל פשוט מקבלים היתר מהרבנות להלוואת בריבית שהיא לא "ריבית נשך", רק שאז לא היתה "הוצאה לפועל" - אז חייב היה צריך להפוך ל"עבד עברי" ל-6 שנים לכסות על חובו.
בימינו, עם כל הסכנה ל-אי פדיון/ תספורת וכו' - אתה מבקש פרמיה מסויימת ככיסוי על הסיכון.

לגבי - "קרדיט פלייס" - מדובר לפחות לפי הראיונות שלהם על אתר כדי שפרילנסרים יוכלו לבקש הלוואה כנגד חשבונית שהוציא לתקופה של עד "שוטף + 90" כדי להמשיך לעבוד עד שיראו את הכסף.

@הסולידית , אם תשימי לב...
בתור "עוסק פטור/מורשה", רוב האתרים מאפשרים לך לשלוח להם אישור על היותך עצמאית ולדחות את ארוע המס לסוף השנה/הגשת הדוחות למס הכנסה.
אני יודע ש-ELOAN לפחות מאפשרים וזו סיבה שאני חושב לפתוח "עוסק פטור".

@אלחיאני אייל , בתור מתנדב פעמונים אני יודע, מי שלא משנה את התנהלותו הכספית, הקטנת הריבית היא לא מה שתעזור לו.
\אבל הכסף שיש לי בחשבון בבנק משומש לזה בדיוק - להלוות לאחרים, אז אני אלווה ואקבל ריבית גבוהה יותר.

 

[Sinister]

אם כי פחות מתלהבת מהרעיון שאלווה כסף למימון פנטזיות צרכניות כמו בר מצוות, חופשות ושיפוצים

האמת שגם אני, לכן אני בוחר להלוות רק למי שסוגר מינוס (תשעים ומשהו אחוז מן הלווים). כמו שאייל העיר, הרוב אכן נכנסים למינוס בגלל צריכה, אבל אני מכיר כמה אנשים שהתנהלו באופן סביר, נקלעו לימים קשים, מתנהלים יותר טוב עכשיו ובהחלט סגרו את המינוס עם הלוואה עדיפה מתוך מטרה להתחיל מחדש.
אני חושב שזה ממש לא שחור ולבן, יש הבדל בין גופים שמלווים לך כסף ומקווים שתחזיר (p2p בנקים כרטיס אשראי) לבין גופים שמלווים לך כסף ומקווים שלא תחזיר (שוק אפור, payday loans).

@אבא עשיר
כמו שהסולידית כתבה פעם:
"עם ישראל ממשיך לצרוך בהמוניו, מממן את החברות בהן אני משקיעה, ואני נהנית מהדיבידנדים עד סוף ימיי"
האם זה יותר מוסרי להשקיע ב'תל אביב 100' שחלק ניכר ממנו משקיע בבנקים ואפילו בחברות לניכיון צ'קים (שוק אפור) ולהתנגד להלוות ישירות לאנשים? האם זה יותר מוסרי לעבוד כשכיר בחברה שמייצרת מוצר חסר ערך (נגיד חברת פרסום)?

 

[אלחיאני אייל]

בוקר טוב,
@אבא עשיר - P2P זה רחוק ממיידוף כמו מזרח ומערב. כל הפעילות שקופה, כל סכום כסף שמושקע צבוע ומשוייך באופן חד חד ערכי להלוואה\לווה מסויים באופן שקוף ומפורט ולא POOL עלום וממוחזר. כל הסכומים לכל הצדדים מועברים אך ורק בהעברות בנקאיות ומבוקרות ע"י נאמן (זיו האפט - אחת מ 4 הפירמות המובילות בישראל). כל החזר - קרן ורובית צבועים גם הם אל מול לווה מסויים.

כמו בן עניין ניצול מצוקות - גם כאן הפער עצום. TARYA מציעה תנאים עדיפים אל מול החלופות ע"י חבירה של אנשים במטרה לסיעע ולהרוויח (אבל לא לנצל). רב הלווים אצלנו שייכים לעשירונים 7-8 כך שלא מדובר באוכלוסיות חלשות או מסורבות אשראי אלא באלו שבחרו אלטרנטיבה זולה ונכונה יותר עבורם.
גם בעניין הלוואוה אסורה בריבית - כיוון שלא מדובר שניצול החלש ובהלוואה למצוקה אלא בהתנהלות פיננסית נבונה יותר - אנו מצויידים בהיתר עיסקא.

בקיצור - ניתן לערער על נכונות ופוטנציאל ה P2P לחולל שינוי אמיתי, אבל זה רחוק משוק אפור\ניצול\פרמידה וכו'.

 

[אבא עשיר]

@אלחיאני אייל
מהם הביטחונות על ההלוואה?
אם בנאדם לא עומד בתשלומים מה קורה הלאה?

 

[אלחיאני אייל]

הי,

המערכת מסננת כ 60-70% מהפונים, כל לווה במערכת מקבל דירוג אשראי הקובע את תנאי ההלוואה, כל מלווה (משקיע) מפזר את כספו בין כמות גדולה מאוד של לווים כך שבמידה ולווה לא מחזיר המלווה לא נפגע באופן מהותי. בכל מקרה במידה ויש לווה בפיגור בתשלומים, המערכת מטפלת בשם המלווים בכל הליך הגבייה (ע"פ השלבים המפורטים באתר ובתנאי השימוש) כולל טיפול משפטי ועלויות נלוות (כולל הוצל"פ) ללא עלות נוספת מצד המלווים.

 

[c881]

קח לדוגמה את כרטיסי האשראי - http://www.themarker.com/markets/1.2570734
מלווים ב-0.65 מהבנק ונותנים בכרטיסי כרדיט/הלוואה מיידית בכרטיס.
מדובר בלקוח שהבנק לא מוכן לתת לו הלוואה, אבל הוא יקבל את הכסף מהבנק דרך כרטיס האשראי.

 

[yossik]

הי,

המערכת מסננת כ 60-70% מהפונים, כל לווה במערכת מקבל דירוג אשראי הקובע את תנאי ההלוואה, כל מלווה (משקיע) מפזר את כספו בין כמות גדולה מאוד של לווים כך שבמידה ולווה לא מחזיר המלווה לא נפגע באופן מהותי. בכל מקרה במידה ויש לווה בפיגור בתשלומים, המערכת מטפלת בשם המלווים בכל הליך הגבייה (ע"פ השלבים המפורטים באתר ובתנאי השימוש) כולל טיפול משפטי ועלויות נלוות (כולל הוצל"פ) ללא עלות נוספת מצד המלווים.

איך המערכת מסננת?
הרי אין ראשות מרכזית בארץ הקודש שיש לה נתונים על נותני ומקבלי אשראי בשוק.
בארה"ב יש 2-3 חברות (אחת הגדולות יותר אם איני טועה זה GM) שמחוברות למערכת הבנקאות הכלל פדרלית וכרטיסי האשראי.
מה שהן עושות מכניסים למסוף (לפני כ 20 שנה זה היה טלהפרינטר יעודי אך ורק ל credit line/history/report) ומקבלים תדפיס.
בה במקום אחרי 5 דקות יצאתי עם פונטיק בונוויל 12K$, פנקס קופונים לתשלומים חודשיים בריבית 2% שזה פחות מהריבית הבנקאית אז.
טוב, מעט היסטוריה ונוסטלגיה אבל בחזרה לנושא.
בארץ המידע שמור אך ורק לבנקים ואף בנק לא מנדב מיידע לבנק מתחרה.
אני מניח שהסינון הראשוני הוא אם ללווה יש כרטיס אשראי, סינון שני אם החשבון שלו חסום או מנוהל אבל זה פחות מ 7% מהמקרים.
אז איך אתם מסננים את ה 35-25% הנוספים?
אני מעוניין להתנסות בזה כהשקעה, אולי זה נשמע כשאלה מכשילה אבל בכול אופן איך תהליך הסינון עובד?
תודה

 

[אלחיאני אייל]

@yossik - גם המערכות בארה"ב שהסתמכו בהתחלה בעיקר על ה FICO כמנגנון סינון פיתוח מערכות חיתום ודירוג אשראי מותאמות לאופי השימוש האינטרנטי והאתגרים השונים הרלוונטים למערכת הלוואות אינטרנטית. אנו פיתחנו מנועי חיתום מתקדמים השואבים מידע רב הן מהמסלולים המקובלים (תלושי שכר, חשבונות בנק, אשראי וכו') והן ממקורות רבים שונים. כל לווה מדורג ע"פ כ 80 פרמטרי שונים.

 

[yossik]

@yossik - גם המערכות בארה"ב שהסתמכו בהתחלה בעיקר על ה FICO כמנגנון סינון פיתוח מערכות חיתום ודירוג אשראי מותאמות לאופי השימוש האינטרנטי והאתגרים השונים הרלוונטים למערכת הלוואות אינטרנטית. אנו פיתחנו מנועי חיתום מתקדמים השואבים מידע רב הן מהמסלולים המקובלים (תלושי שכר, חשבונות בנק, אשראי וכו') והן ממקורות רבים שונים. כל לווה מדורג ע"פ כ 80 פרמטרי שונים.

לא ענית על השאלה שלי.
מערכות ששואבות מיידע - ממי אתם שואבים מידע, איך אתם מגיעים לתלושי שכר, חשבונות בנק (מידע חסוי), מקורות שונים...
האם אתה יכול לתת לפחות 10 ו קריטריונים קונקרטים על סמך מה אתם מאשרים הלוואה ואולי 5 ?
כול מה שכתבת זה בעלמה ומעומעם...
אני באמת רוצה להשקיע לטווח קצר ולקצור 5% תשואה בכיף אבל אני מעוניין להבין את מנגנון הסינון.
תודה

 

[c881]

אתה מבקש הלוואה? יופי.
נא לתת העתקים של 3 חודשים אחורה משכורת, אשראי וחשבונות בנק פעילים.
רואים לאיזה חשבון מופקד המשכורת - אם לא רק מושך את כל הכסף כמזומן אלא חי עם ישראכרט - אתה יכול לבנות את הפרופיל הכספי של אדם.

אף אחד לא יכריח אותך לתת את המסמכים, אבל אם לא תיתן לא תעבור שלב לקבל הלוואה.

 

[yossik]

אתה מבקש הלוואה? יופי.
נא לתת העתקים של 3 חודשים אחורה משכורת, אשראי וחשבונות בנק פעילים.
רואים לאיזה חשבון מופקד המשכורת - אם לא רק מושך את כל הכסף כמזומן אלא חי עם ישראכרט - אתה יכול לבנות את הפרופיל הכספי של אדם.

אף אחד לא יכריח אותך לתת את המסמכים, אבל אם לא תיתן לא תעבור שלב לקבל הלוואה.

ז״א שהאינפורמציה היא וולונטארית, ואם למבקש ההלוואה יש עוד 4 הלוואות בכרטיסי אשראי שונים ועוד חשבונות בבנקים אחרים במינוס...