הלוואות מקרן השתלמות\קופות גמל. הקפאה עד להודעה חדשה?

[אורי ג.]

נרמז לי שניתן להוריד את הריבית אם אני מוכיח שיש לי עיניים יפות. לא נכנסתי עדיין למשא ומתן כיוון שרציתי לקרוא את כל החוזה לפני. לאן ניתן להוריד את זה אם אני לובש את חליפת האיומים?

מנסיוני איומים זו לא דרך המלך להשיג מטרות בחיים ומטרות פיננסיות בפרט, ההפך הוא הנכון.
מיטב רוצה להרוויח כסף, תסביר להם שבריבית הזו מינוף הוא לא כלכלי לך, שאתה תגדיל פעילות אם יהיה לך אשראי, וככל שהריבית טובה יותר זה יאפשר לך לקחת יותר אשראי בסיכון סביר, שלמרות שאתה יכול לעבור לIB בתנאים טובים מאד אתה נשאר אצלם כי אתה מרוצה, בקיצור תוכיח שאתה לקוח טוב ורווחי, לקוח שמאיים הוא לא לקוח טוב.

אם אני מבין נכון, מדובר בעצם בכלי שהוא שווה ערך "למינוס בבנק" רק בתנאים טובים יותר בשל העמדת בטחונות המגולמות בתיק השקעות שנמצא תחת שליטתם. אני לא חייב להחזיר סכום מסויים כל חודש, אך כל פרק זמן תגבה הריבית על האשראי עד אשר אבחר לסגור אותו.

נכון, הריבית נגבית אחת לחודש.

-אתן דוגמא כדי שדברי יהיו מובנים: לדוגמא, אם לוויתי 100 שקלים והרווחתי עליהם 20% בשנה, בסוף השנה יש לי 120 שקלים. רווח ההון שלי כביכול הוא 20 שקלים, אך נאלצתי לשלם 5 שקלים למי שהלווה לי את ה-100, ולכן בסוף התהליך יש לי רווח של 15 שקלים בלבד. האם מס רווחי ההון יחול על כל ה-20 שקלים שהרווחתי כביכול או רק על הרווח האמיתי שלי שהוא 15 שקלים?

הריבית אינה מוכרת במס!

אשראי שיאושר ללקוח, ככל שיאושר ישמש את הלקוח רק לפעילותו בחשבון ניירות ערך ו/או חשבון במערכת סגורה ו/או חשבון פיקדון

זה נכון, אבל יש דרכים לעקוף, למשל לעשות שורט על אג"ח ממשלתי ולמשוך את הכסף, למכור משהו ולהיות בפלוס, למשוך את הפלוס הזה ואז להכנס למינוס ולקנות את אותו המשהו עוד הפעם.

 

[אלעד הנחמד]

אורי, תודה על התגובה

IBI לא נרכשו ע"י הלמן אלדובי? האמת שאני נשאר במיטב דש סתם מתוך אינרציה, פתחתי שם תיק השקעות לפני 6 שנים ולא ראיתי סיבה כלשהי לעזוב. אני מבצע מעט מאד פעולות בתיק, לכן העמלות בגין פעולות (שלהערכתי הן נמוכות מאד) כלל אינן מורגשות. בנוסף אני משלם תשלום קבוע של 20 שקלים כל חודש.

האם יש בתי השקעות בהם ניתן לקבל תנאים טובים יותר כולל קו אשראי בריבית נמוכה יותר?


לגבי ההצעה שלך, אכן חשבתי גם אני על השיטה הזאת. השאלה היא האם האשראי שהם מעניקים לי יוותר זהה גם אם אני מושך סכום קטן של 15K מהתיק? הרי הם מסכים לתת לי אשראי של 80k בגלל שיש בתיק כמה מאות אלפי שקלים.

תוכל בבקשה להסביר לי מה זה אומר לעשות שורט על אג"ח ממשלתי?

 

[אורי ג.]

IBI לא נרכשו ע"י הלמן אלדובי?

לא וגם אם כן, אז מה?

האם יש בתי השקעות בהם ניתן לקבל תנאים טובים יותר כולל קו אשראי בריבית נמוכה יותר?

בארץ, בש"ח? לא שאני מכיר.
בארה"ב בדולר או יורו יש לך את IB, הכי נמוך בעולם, גם בש"ח יש לך אבל בריבית של 5%.

 

[אלעד הנחמד]

רק עכשיו שמתי לב שאתה כותב IB ולא IBI.

אני כמשמקיע ישראלי יכול לסחור דרך IB ?

 

[cypriano de rore]

אני כמשמקיע ישראלי יכול לסחור דרך IB ?

כן

 

[c881]

לצורך כיסוי הלוואה מכרטיס אשראי בריבית מאד גבוהה. ניסיתי להשתמש בפרופיל הפיננסי שלי בכדי להשיג להם הלוואה בריבית נורמלית כפי שכבר עשיתי בעבר.

שאלה, כמה זמן ההורים במינוס? האם זה חד פעמי או מינוס כרוני?

נראה לי מהתגובה המצוטטת שההורים חוזרים למינוס/הלוואות יקרות ו- @אלעד הנחמד עזר להם כבר בעבר.

 

[אלעד הנחמד]

ההורים שלי לצערי אנשים ללא השכלה פיננסית כלל, לכן הם נכנסים כל הזמן לחובות כיוון שאינם יודעים לנהל היטב את כספם. מזלם שאני שם כדי להעיר אותם ולרסן אותם, אחרת הייתי שואל איך לקבל הלוואה של 150 אלף ולא 15 אלף, וכנראה שהיו מפסידים כבר את הבית שלהם. (מזל שיש להם בית)

כבר לקחתי להם הלוואה של 60 אלף לפני שנתיים בריבית של P+1%, כאשר בבנקים הציעו להם ריבית של P+10 או P+12, אם אני זוכר נכון. ריביות של שוק אפור שניתנות ללקוחות עם פרופיל בעייתי. חסכון של עשרות אלפי שקלים. הכי עצוב שהם כלל לא היו מודעים לכמה הריביות האלו הן נוראיות.

כן

אני מקבל הרבה רעיונות מהשרשור הזה, חבל שלא פתחתי כזה שרשור ממזמן.
האם תוכלו לציין את היתרונות והחסרנות של מסחר דרך מערכת IB (שהיא לא חברה ישראלית למיטב הבנתי) לעומת מסחר דרך בתי השקעות ישראלים? כי עד כה, הנחת היסוד שלי הייתה שלמשקיע ישראלי עדיף לסחור דרך בית השקעות ישראלי, כנראה ללא יסוד מניח את הדעת.

ושוב תודה לכל האנשים ברי הידע והדעת שהגיבו כאן, ממש פקחתם לי את העיניים ונתתם לי המון רעיונות

 

[קפה שחור]

כנראה ללא יסוד מניח את הדעת

יש את הצורך בהגשת דוח לרשות המיסים
אם זה לא משהו שמטריד אותך או שאתה מגיש ממילא, זה החיסרון המורגש היחיד
דבר קטן נוסף, אם אתה קונה מוצרים שקליים או כאלה שנסחרים כאן בישראל, כנראה (כמעט בטוח) שלא תוכל לעשות זאת ב IB

 

[yossik]

ההורים שלי לצערי אנשים ללא השכלה פיננסית כלל, לכן הם נכנסים כל הזמן לחובות כיוון שאינם יודעים לנהל היטב את כספם. מזלם שאני שם כדי להעיר אותם ולרסן אותם, אחרת הייתי שואל איך לקבל הלוואה של 150 אלף ולא 15 אלף, וכנראה שהיו מפסידים כבר את הבית שלהם. (מזל שיש להם בית)

כבר לקחתי להם הלוואה של 60 אלף לפני שנתיים בריבית של P+1%, כאשר בבנקים הציעו להם ריבית של P+10 או P+12, אם אני זוכר נכון. ריביות של שוק אפור שניתנות ללקוחות עם פרופיל בעייתי. חסכון של עשרות אלפי שקלים. הכי עצוב שהם כלל לא היו מודעים לכמה הריביות האלו הן נוראיות.

בעייתי מאוד ומתסכל. מזלם שיש להם בן שדואג להם.
עוד שאלה, כמה אחים/אחיות יש לך ואם יש, מי עוד עוזר.

 

[אלעד הנחמד]

תודה על ההתעניינות.

יש לי עוד אח ואחות, לצערי גם להם אין מושג בנושאים פיננסיים ולכן לא יכולים לתרום בנושאים האלו. את אחותי עוד הצלחתי לשכנע אחרי שנים של נסיונות להשקיע את הכסף שלה, להבדיל ממני אינה מעוניינת בתיק שבעיקרו הוא מנייתי, ולכן התיק שלה מניב לה תשואה של 3-4% בשנה לפני מיסים. נק' המפנה הייתה 2019 שבה ראתה שהתיק שלי גרף רווחים של 30%, והבינה שהיא חייבת להצטרף למועדון. לצערה, בתקופת הקורונה, לפני 4-5 חודשים כשהיה הגל הראשון, התיק שלה נפל ב-10%, והיא הייתה שניה מלפדות את כל התיק שלה ולנעול את ההפסדים. בעצתי ולמזלה, היא לא עשתה זאת וכרגע התיק שלה חזר להיות רווחי.

לא רע, בהינתן שעד אז חסכונותיה העלו אבק בפיקדון שהניב רווחים מספקים על מנת לרכוש מנת פלאפל + שתיה פעם בשנה. כשהגיעה לבנק כדי לבקש למשוך את כספיה ולהעבירם לבית השקעות, הפקידה ברוב חוצפתה ניסתה להפחיד אותה ולספר לה מעשיות על כך שהיא עלולה להפסיד את כספה. לא יאומן ומחריד עד כמה המערכת הבנקאית מנצלת את בורותם הפיננסית של רוב האזרחים בכדי לגרוף על חשבונם רווחי הון אדירים, ובמקביל ההבנה שהבורות הזאת מושרשרת גם ע"י מערכת החינוך שיוצרת מצב שתלמיד שסיים 12 שנות לימוד יודע שאות בגדכפת בראש מילה מקבלת דגש קל, אבל לא יודע מה זה מניה, אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני, מדדים וגם לא מה זה טופס 101, תיאום מס, הצהרת הון, מס הכנסה, מע"מ וכו'. זאת בורות שמושרשת מהיסוד שמובילה למסקנה שלמדינה כנראה יש אינטרס שרוב אזרחיה יהיו בורים פיננסית משלל סיבות.

 

[yossik]

יש לי עוד אח ואחות, לצערי גם להם אין מושג בנושאים פיננסיים ולכן לא יכולים לתרום בנושאים האלו.

טעות, הם לא צריכים ידע בנושאים האלו אבל הם יכולים לחלוק איתך את ה 15k עבור ההורים.

 

[אלעד הנחמד]

ההורים לא מעוניינים לקבל מאיתנו כסף, הם מסתדרים ברמת החוב שיש להם.