הגיע הזמן לשתף

[yik - financial planner]

ברור. הרבה חברים משפחה אמרו שזו התאבדות בגלל המשכנתא הגדולה. השנים היו גם שנות סוף השפל של הנדל״ן והרבה חשבו שזה בכלל לא משתלם לקנות בכלל.

אז גם בנדלן צריך לעשות הפוך ממה שכל העדר אומר...

 

[מישו2]

בשנת 2004 התחלתי לעבוד במשרה מלאה בהייטק. הייתי בן 27. נשוי כבר 3 שנים (כן,התחתנתי סטודנט) ללא ילדים.
היה לנו רכב אחד ישן שאשתי נהגה בו לעבודה. אני השתמשתי בתחבורה ציבורית. מקום העבודה הראשון לא התאים לרכבת אז הייתי צריך לבחור מונית שרות או אוטובוס.
ולמה זה מעניין עכשיו מישהו האם בחרתי במונית שרות או אוטובוס?
כי הימים היו ימי פיגועי התאבדות בהם חשבת לעצמך איך למזער את הסיכוי למות.

אז אוטובוס בשום פנים ואופן לא. ועדיין, חששתי לעלות למוניות השרות כי הן היו וואנים גדולים שהסיעו מעל 10 אנשים, אבל לא היתה ברירה (ואולי כן?)
תמיד חשבתי לעצמי - תרגע, עדיין לא היה פיגוע במונית, למחבל זה לא משתלם. ואכן כך עברה התקופה.

האמת שלא מעט שנים נסעתי בתחבורה ציבורית. קניתי רכב שני רק בגיל 38 אחרי שהמצב הכלכלי שלנו התחיל להמריא.

 

[martymac]

בשנת 2004 התחלתי לעבוד במשרה מלאה בהייטק. הייתי בן 27. נשוי כבר 3 שנים (כן,התחתנתי סטודנט) ללא ילדים.
היה לנו רכב אחד ישן שאשתי נהגה בו לעבודה. אני השתמשתי בתחבורה ציבורית. מקום העבודה הראשון לא התאים לרכבת אז הייתי צריך לבחור מונית שרות או אוטובוס.
ולמה זה מעניין עכשיו מישהו האם בחרתי במונית שרות או אוטובוס?
כי הימים היו ימי פיגועי התאבדות בהם חשבת לעצמך איך למזער את הסיכוי למות.

אז אוטובוס בשום פנים ואופן לא. ועדיין, חששתי לעלות למוניות השרות כי הן היו וואנים גדולים שהסיעו מעל 10 אנשים, אבל לא היתה ברירה (ואולי כן?)
תמיד חשבתי לעצמי - תרגע, עדיין לא היה פיגוע במונית, למחבל זה לא משתלם. ואכן כך עברה התקופה.

האמת שלא מעט שנים נסעתי בתחבורה ציבורית. קניתי רכב שני רק בגיל 38 אחרי שהמצב הכלכלי שלנו התחיל להמריא.

למחבל זה לא משתלם חחחח

 

[מישו2]

למחבל זה לא משתלם חחחח

לצערנו (ולפעמים שמחתנו?) כל דבר בחיים קשור לכלכלה

 

[מישו2]

אני חושב אבל שבמקביל יש עלייה מתמדת במספר היורדים מהארץ (גם מעבר למה שמוסבר על ידי הגידוח באוכלוסיה), כך שלא בטוח מה הנטו. גם לא נראה לי שיש נתונים על 2022 בהקשר זה אבל צריך לקחת גם את זה בחשבון (וזו לא אנומליה אלא מגמה ממה שזכור לי, אחפש איפה קראתי את זה)

התפרסם היום בביזפורטל:

"...ישראל תקלוט בשנת 2022 לבדה, בין 115 ל-135 אלף עולים חדשים וישראלים חוזרים. אלו מספרים שלא ראינו כאן 30 שנה."

"...וכמה יורדים? מספר כלל היורדים מישראל ביחס לגודל האוכלוסייה וגם ביחס לעבר הוא נמוך. מדובר על כ-15 אלף יורדים, בממוצע שנתי, ב-10 שנים האחרונות. אך כאשר לוקחים בחשבון את הישראלים החוזרים (תושבים חוזרים) המספרים נטו מצטמצמים לאזור ה-5 אלף יורדים בשנה. זה הכל..."

"...ז"א גם בהתחשב בירידה מדובר בהגירה חיובית לישראל של כ-110,000 בנטו, רק בשנת 2022 לבדה..."

 

[מישו2]

אז שוב עננות בהייטק. הניגון הזה תמיד חוזר כל אי אילו שנים...

מצד אחד, הפיטורים וחוסר הוודאות מחזקים את העובדה שחייבים לנסות לבנות עוגן כלכלי פרט למשרת השכיר במשך כל השנים. וצריך להתחיל בכך כמה שיותר מוקדם.

מצד שני, הגלים העכורים הללו היו צפויים וכמובן צפויים לחלוף. מבחינה כלכלית, רוב ההייטקיסטים יכולים לשרוד את הגל הזה. היסטורית, התקופות של אי התעסוקה (או תעסוקה בזמן "שוק של מעסיקים") היא קצרה ביחס לתקופות הטובות. כלומר מי שמתנהל נכון, יכול אפילו לא לעבוד בתקופות האלו, ללא פגיעה קשה במצב הכלכלי ארוך הטווח.

הבעיה היא שאנחנו יצורים שפועלים מרגש ולא משכל. כמו שרוב האנשים יברחו אחרי ירידות בבורסה, כך גם רוב המפוטרים יעבירו את התקופה הקשה בצמצום, חוסר ודאות ומועקה במקום לנצל את התקופה למנוחה ותחביבים שתמיד לא היה להם זמן להם.

ולכן, בגלל עובדה זו, אנחנו חייבים לבנות עוגן כלכלי בכל זמן ובייחוד בתקופות הטובות שלנו כשכירים.

האמת שזה די קל - לא חייבים לפתוח עסק מצליח. צריך פשוט להשקיע.

העצה אגב הכי טובה שאפשר לתת למפוטרים היא לא לנסות לפתוח עסק או עיסוק עצמאי שדורש השקעת הון גדולה.
סטטיסטית, רוב בעלי העסקים והעצמאיים שהצליחו, עשו זאת לא מתוך אילוץ (כגון בתקופה בה פוטרו ולא הצליחו למצוא עבודה) אלא מרצון ויוזמה חופשית, בד"כ אגב בתקופות טובות במשק.

יאללה, אז קחו את זה בקלות!

 

[הורדוס]

העצה אגב הכי טובה שאפשר לתת למפוטרים היא לא לנסות לפתוח עסק או עיסוק עצמאי שדורש השקעת הון גדולה.
סטטיסטית, רוב בעלי העסקים והעצמאיים שהצליחו, עשו זאת לא מתוך אילוץ (כגון בתקופה בה פוטרו ולא הצליחו למצוא עבודה) אלא מרצון ויוזמה חופשית, בד"כ אגב בתקופות טובות במשק.

יאללה, אז קחו את זה בקלות!

מאיפה הסטטיסטיקה?

 

[מישו2]

עדכון אובליגו 4.2.23

הנחות מס:
1. הנחת מכירת הנכס היקר ביותר אחרון.
2. מס יסף לא הוסף - הנחת מכירת רוב הנכסים בשנים נפרדות.
3. מס השכרה 10%. הפסד על תיקונים כ-5%.


נכסים:
נכס I נטו במכירה 10 מיליון (הנחת במכירת נכס אחרון - תשלום מס שבח רק מעל 4.6 מליון - פטור דירה יחידה)
נכס II נטו במכירה 6 מיליון (מס שבח מלא)
נכס III נטו במכירה 0.8 מיליון (מס שבח מלא)
נכס IV נטו במכירה 0.7 מיליון (מס שבח מלא)
קרנות השתלמות + קופות נטו בהנחת מס 33% על הכל 1.2 מיליון
בורסה כל התיק TQQQ שווי נטו 0.687 מיליון (התיק בתשואה 9.33%-)
תיק קריפטו שווי נטו 0.275 מיליון (התיק בתשואה 67.45%)

התחייבויות:
משכנתאות 0.72 מיליון
הלוואות 0.78 מיליון

הכנסות חודשיות:
שכירויות:
נכס I שכירות 14K
נכס II שכירות 12K
נכס III שכירות 2K
נכס IV שכירות 2K

משכורות:
שלי (TC נטו משוערך) 25K
של אשתי 20K

הוצאות חודשיות:
משכנתאות והלוואות - 21,000 ש"ח
הוצאות אחרות - 35,000 ש"ח - לא כולל מס השכרה. כן כולל תיקונים בנכסים.

סה"כ הכנסות 75K (ללא פנסיה, קה"ש)
סה"כ הוצאות 56K

תזרים: פלוס 19K חודשי

 

[yossik]

עדכון אובליגו 4.2.23

תודה על העדכון.

 

[yik - financial planner]

אתה מוטה מאוד לנדלן, ובשוק ההון הלכת על מוצרי האקסטרים(ביטקוין, תעודה ממונפת).
לא חשבת גם לפזר למדדים סטנדרטים בשוק ההון?
מה אתה עושה עם התזרים הפנוי שלך?

 

[מישו2]

אתה מוטה מאוד לנדלן, ובשוק ההון הלכת על מוצרי האקסטרים(ביטקוין, תעודה ממונפת).

נכון. כפי שכתבתי בעבר, הנדל"ן זה בשביל להבטיח את הדור הבא. מוצרי האקסטרים הם כגידור ששוק ההון לא יברח. אגב, כל הפנסיות/קה"ש מושקעות במסלול מנייתי.

לא חשבת גם לפזר למדדים סטנדרטים בשוק ההון?

לא

מה אתה עושה עם התזרים הפנוי שלך?

תלוי. כשאני חושב שזה נכון, אני משקיע בנדל"ן/שוק ההון.
כשאני חושב שזה לא הזמן, אני מקטין הלוואות (בפועל זה לא החזיק זמן רב מדיי והמינוף שלי גדל עם הזמן).

 

[מישו2]

אגב שכחתי רכבים בשווי סה"כ 300,000 ש"ח (שכחתי כי כידוע נהוג לכנות רכב כהתחייבויות ולא כנכס כי הוא מביא להוצאות נוספות. בכל זאת אני מתייחס למצב בו מכרתי הכל ואז כמה יש בבנק).
בנוסף, גר בבית בבעלות (לא משנה את החישוב כמובן).

 

[מישו2]

עוד תיקון: מס יסף חל אצלי ממילא ולכן יכול על כל נכס שיימכר.

 

[האזרח הקטן]

עוד תיקון: מס יסף חל אצלי ממילא ולכן יכול על כל נכס שיימכר.

רק על נכסים שתמכור מעל 4.8 מיליון (כך לפחות ממידע שמצאתי בנושא, מומלץ כמובן להתייעץ עם גורם מוסמך).

עריכה:
זהו הסעיף הרלוונטי מפקודת מס הכנסה שמגדיר את מס היסף. בתת סעיף ה׳ יש את ההחרגה למכירת דירה מעל שווי מסויים.

מס על הכנסות גבוהות (תיקון מס' 195) תשע"ב-2012 (תיקון מס' 234) תשע"ז-2016​

121ב. (א) יחיד אשר הכנסתו החייבת בשנת המס עלתה על 640,000 שקלים חדשים, יהיה חייב במס נוסף על חלק הכנסתו החייבת העולה על 640,000 שקלים חדשים (בסעיף זה – הכנסה החייבת במס נוסף), בשיעור של 3%.

(ב) על הכנסה החייבת במס נוסף לא יחולו הוראות סעיף 91(ד) לעניין מקדמות.

(ג) הוראות סעיף זה יחולו על אף האמור בכל חיקוק.

(ד) הוראות סעיף 8(ג) יחולו לגבי ההכנסות הקבועות בו, בחישוב ההכנסה החייבת לעניין סעיף זה.

(ה) בסעיף זה, "הכנסה חייבת" – הכנסה חייבת כהגדרתה בסעיף 1 וכמשמעותה בסעיף 89, למעט סכום אינפלציוני כהגדרתו בסעיף 88 וסכום אינפלציוני כהגדרתו בסעיף 47 לחוק מיסוי מקרקעין, ולרבות שבח כמשמעותו בחוק מיסוי מקרקעין, ואולם לגבי מכירת זכות במקרקעין בדירת מגורים כהגדרתה בחוק האמור – רק אם שווי מכירתה עולה על 4 מיליון שקלים חדשים והמכירה אינה פטורה ממס לפי כל דין; הסכום האמור יתואם בהתאם להוראות סעיף 9(ג2) לחוק מיסוי מקרקעין, ולעניין זה יהיה המדד הבסיסי כאמור באותו סעיף המדד שפורסם ביום ד' בשבט התשע"ג (15 בינואר 2013).

 

[קפיצת הדרך]

בנוסף, גר בבית בבעלות (לא משנה את החישוב כמובן).

מה השווי של בית המגורים שלך?
זה לא משנה את החישוב כי אתה לא מכניס אותו מלכתחילה לחישוב?

 

[מישו2]

מה השווי של בית המגורים שלך?
זה לא משנה את החישוב כי אתה לא מכניס אותו מלכתחילה לחישוב?

אז זהו שהוא מחושב כבר בנכס I כי זה דו משפחתי שבאחד אני גר ואת השני משכיר (זה גם מסביר את התשואה הנמוכה יחסית של נכס I)

 

[מישו2]

מצד שני ,העסקה האחרונה שלי לפני כמה חודשים חייבה אותי לשלם מס שבח גבוה על דירה. הסיבה למהלך הזה הייתה שמכרתי דירה ללא פוטנציאל פינוי בינוי ובמקומה קניתי דירה עם תהליך פינוי בינוי (אמנם בתחילתו) במחיר טוב.

אני רוצה לספר על החלטה שגוייה שלקחתי (לא חוכמה, הכל בדיעבד) ב-2022.
אז כמו שכתבתי בציטוט, החלטתי למכור דירה ולשלם מס שבח גבוה.
באותו זמן נכנסתי גם לבורסה כזכור עם סכום דומה, וזאת ע"י מינוף.
בפועל, הפסדתי:

1. הפסדתי עליית ערך לדעתי כ-50,000 ש"ח (תקופה של כ-8 חודשים).
2. הפסדתי אי קבלת שכירות כ- 20,000 ש"ח ברוטו.
3. הפסדתי ריבית (כי לקחתי מינוף) של כ-5 אחוז ל-8 חודשים כ-23,000 ש"ח.
4. כעת אני מופסד על התיק כ-9% (כ-70,000 ש"ח).

סה"כ יכולתי להיות היום עם עוד 163,000 ש"ח...

יש לציין שהמצב קצת פחות גרוע מאחר ומכרתי וקניתי שוב כשהתיק היה כ-40% אז יש לי הפסד רשום של כ-280,000 ש"ח. מאחר ושילמתי גם כ-100,000 ש"ח מס שבח בשנה 2022, מגיע לי החזר מס של כ-70,000 ש"ח.

 

[yik - financial planner]

החלטתי למכור דירה

למה מכרת בעצם?

 

[מישו2]

למה מכרת בעצם?

אה נכון שכחתי להסביר. בעקרון תכננתי למכור את הדירה כדי להיכנס לבורסה (כמו הסיבוב הגדול שעבד לי יפה בקורונה).
אלא שאז מצאתי דירה אחרת כדאית ועדיין רציתי להיכנס לבורסה ולא רציתי להתמנף עוד יותר.
לכן בכספי המינוף והמכירה השתמשתי לקניית הדירה השנייה ולבורסה.

 

[מישו2]

עדכון הון 1.7.23

הנחות מס:
1. הנחת מכירת הנכס היקר ביותר אחרון.
2. מס יסף לא הוסף - הנחת מכירת רוב הנכסים בשנים נפרדות.
3. מס השכרה 10%. הפסד על תיקונים כ-5%.


נכסים:
נכס I נטו במכירה 11 מיליון (הנחת במכירת נכס אחרון - תשלום מס שבח רק מעל 4.6 מליון - פטור דירה יחידה)
נכס II נטו במכירה 7 מיליון (מס שבח מלא)
נכס III נטו במכירה 0.8 מיליון (מס שבח מלא)
נכס IV נטו במכירה 0.7 מיליון (מס שבח מלא)
קרנות השתלמות + קופות נטו בהנחת מס 33% על הכל 1.1 מיליון
בורסה כל התיק TQQQ שווי נטו 0.986 מיליון (התיק בתשואה 45%)
תיק קריפטו שווי נטו 0.365 מיליון (התיק בתשואה 113%)
סהכ כ-22 מיליון

התחייבויות:
משכנתאות 0.69 מיליון
הלוואות 0.56 מיליון
סהכ 1.25 מיליון

הכנסות חודשיות:
שכירויות:
נכס I שכירות 14K
נכס II שכירות 15K
נכס III שכירות 2K
נכס IV שכירות 2K

משכורות:
שלי (TC נטו משוערך) 18K (החלפתי עבודה, ירדתי בשכר)
של אשתי 13K (החליפה עבודה, ירדה בשכר)

הוצאות חודשיות:
משכנתאות והלוואות - 22,000 ש"ח
הוצאות אחרות - 35,000 ש"ח - לא כולל מס השכרה. כן כולל תיקונים בנכסים.

סה"כ הכנסות 64K (ללא פנסיה, קה"ש)
סה"כ הוצאות 57K

תזרים: פלוס 7K חודשי