לא מסכים ב100%, כי לי היה דמי ניהול טובים ממנו ומקדם טוב ממנו.
אבל תכלס אני לא יודע כמה שנים יש לו עד לגיל פרישה (מכאן הספק של ה100%).
אכן דרושה בדיקה.
בדיוק כתבתי למישהו בהודעה איך לבצע אותה:
תבני אקסל בו את מחשבת כמה צבירה יהיה לך בקרן פנסיה מחד או בביטוח מנהלים מאידך. מן הסתם בביטוח מנהלים יהיה לך פחות בגלל שדמי הניהול גבוהים יותר. עכשיו תקחי את הצבירה בביטוח מנהלים ותחלקי במקדם המובטח. זו תהיה הקצבה שלך אם תישארי בביטוח מנהלים.
כעת קחי את הצבירה של קרן הפנסיה ותחלקי בקצבה שיצאה לך מקודם. התוצאה תהיה המקדם המקסימלי שיכול להיות לך בקרן פנסיה על מנת שתתעדפי אותו על ביטוח המנהלים.
לדוגמא: צבירה בפנסיה מיליון, צבירה במנהלים 800 אלף. מקדם מובטח של 200 במנהלים. הקצבה במנהלים יוצאת 4,000. מיליון לחלק ל-4,000 יוצא 250.
עכשיו איך נדע אם מקדם 250 זה משהו שסביר שנגיע אליו או לא?
נדב מהאתר פנסיוני פרסם מחשבון שממיר מקדמים לתוחלת חיים. תוכלי למצוא אותו
כאן.
תמלאי שם את המין הרלוונטי, שנת לידה, ותתחילי לשחק עם תוחלת החיים עד שהמקדם מגיע ל-250. סתם לדוגמא שמתי אישה שנולדה ב-1985, ויצא שרק אם תוחלת החיים בישראל תעלה ל-104, אז המקדם בפנסיה יהיה 250.
עכשיו את צריכה לחשוב כמה סביר שתוחלת החיים לנשים יעלה מ-86 שהוא היום ועד לגיל שיצא לך בזמן שנותר מעכשיו ועד הפרישה. יש כלל אצבע שכל 5 שנים תוחלת החיים גדלה ב-1. כמובן שטכנולוגיות רפואיות יכולות להאיץ את זה, אבל זה כבר יותר הימור.
שימי לב, לא מדובר בכלל בעד איזה גיל את חושבת שאת תחיי, אלא רק תוחלת החיים באוכלוסיה.
בקיצור, אם סביר שתוחלת החיים תצמח לגיל שיצא לך, שווה להישאר בביטוח מנהלים, אחרת לעבור לפנסיה.
הייתי עושה זאת עם כמה תשואות ולוקח את הגיל הממוצע שיוצא לך (נגיד לבדוק עם 4%, 5%, 6% ו-7% לפני דמי ניהול).
