האם להישאר בביטוח מנהלים?

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י marketman, ‏1/1/19.

  1. marketman

    marketman משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏20/1/18
    הודעות:
    10
    לייקים שהתקבלו:
    1
    שלום

    התחלתי בשוק העבודה ב 2005 בחברה גדולה ועשיתי ביטוח מנהלים בתנאים טובים: 1% דמי ניהול על חסכון, 0% על הפקדה.
    כשעשיתי את הביטוח הייתי רווק והיועץ הפנסיוני המליץ לי לעבור לפנסיה כאשר יהיו לי ילדים.
    מפה לשם עברו 14 שנה ואני עם ילדים ורציתי לדעת האם כדאי לי להישאר או לא. הבנתי שהיו שינויים משמעותיים בשוק בזמן הזה.
    התייעצתי עכשיו עם סוכן ביטוח שהמליץ לי להישאר בביטוח המנהלים אך לעשות ביטוח חיים באופן פרטי אם אני רוצה להגן על משפחתי במקרה פטירה חס וחלילה.
    המקדם המובטח שלי הוא 202 שזה נחשב טוב לדעתו ובנוסף דמי הניהול שלי טובים ולכן אין לי שום סיבה לעבור.

    רציתי לדעת אם זה נכון או אם יש עוד שיקולים שכדאי לי לעשות?

    תודה
     
  2. totoguy

    totoguy משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/7/18
    הודעות:
    97
    לייקים שהתקבלו:
    62
    בתור התחלה כנראה שכדאי לך להתעלם מהמלצות סוכן הביטוח מאחר והאינטרס המובהק שלו הוא שתישאר בביטוח המנהלים, להבנתי זהו המוצר שהם מקבלים ממנו עמלות הכי טובות ולכן מתעקשים לדחוף אותו בכל הזדמנות.
    אישית אני כבר די הגעתי למסקנה שביטוח מנהלים שנעשה לאחר 2003 אינו עדיף על האלטרנטיבות (בעצמי פניתי ליועץ בנושא כששקלתי אם לעבור לגמל IRA), אבל מאחר וכל מקרה יכול להיות לגופו ודמי הניהול שלך אכן נחשבים לטובים, במקומך הייתי כנראה עושה כפי שעשית כשפתחת את הביטוח - פונה ליועץ פנסיוני בנושא. רצוי אחד שגם מספק ייעוץ ביטוחי.

    לא מייעץ או ממליץ.
     
  3. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    4,949
    לייקים שהתקבלו:
    3,504
    כמו שאמרו לפני, תבדוק אם באמת משתלם לך להשאר בביטוח מנהלים ואל תסמוך על עצות של סוכנים למיניהם :)
    1% מהצבירה זה לא מעט (מצד שני זה כנראה לא הרבה יחסית לביטוחי מנהלים)
    תחשב כמה דמי ניהול עוד נשאר לך לשלם עד הפרישה אל מול העלות באלטרנטיבות ותחליט אם זה שווה לך יותר או פחות מהמקדם המובטח.
    אישית היה לי ביטוח מנהלים עם מקדם 201 והחלטתי שיותר משתלם לי להעביר אותו לקופת גמל. (בנוסף יש לי גם קרן פנסיה שאני עדיין מפקיד אליה).
     
  4. marketman

    marketman משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏20/1/18
    הודעות:
    10
    לייקים שהתקבלו:
    1
    תודה על התשובה. סוכן הביטוח איתו התייעצתי הוא ניטרלי ולא קשור למה שיש לי כרגע.
     
  5. marketman

    marketman משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏20/1/18
    הודעות:
    10
    לייקים שהתקבלו:
    1
    תודה על התשובה.
    אתה יכול לחדד לי מה האלטרנטיבות שיש לי ומה השיקולים שאני צריך לבדוק?
     
  6. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    4,949
    לייקים שהתקבלו:
    3,504
    קרן פנסיה
    קופת גמל
    ביטוח מנהלים
    עלויות
    ביטוחים
    קיצבה
     
    Fitch אוהב/ת את זה.
  7. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    זה הרבה נקודה.
    לי היה 0.5% מהצבירה עם מקדם 201 והמסקנה הייתה שתוחלת החיים צריכה לעלות ל-96 עד שאגיע לגיל פרישה.
     
    Fitch ו-יעקב אוהבים את זה.
  8. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    4,949
    לייקים שהתקבלו:
    3,504
    אל תשכח שזה תלוי גם בגיל שלך.
    אדם שנמצא שנתיים לפני פרישה אין לו סיבה לוותר עכשיו על ביטוח המנהלים. את העמלות היקרות שהוא שילם הוא לא יקבל חזרה, לפחות שיהנה מהמקדם.
    מצד שני לאדם בן 30 כנראה משתלם לעבור גם עם הפרש עמלות קטן יותר.

    כל אחד צריך לעשות את החישוב שלו, בהתאם לנתונים האישיים שלו.
     
    Fitch, Oracle, marketman ו-2 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  9. דור דורים

    דור דורים משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏3/1/18
    הודעות:
    887
    לייקים שהתקבלו:
    749
    ראה כתבה בנושא כאן.
    יש חישוב לדוגמה כאן או כאן.
    אם אתה רוצה לדעת מה יהיה המקדם תחת הנחות שונות תוכל להיעזר במה שיש כאן.

    עוד שיקולים:
    - חשוב לשים לב שמסלול ההשקעה יהיה מתאים עבורך (בעיקר אחוז מנייתי גבוה בגיל צעיר) באיזה מסלול שלא תבחר.
    - גם דמי הניהול חשובים כמובן. בטח בהפרשים כאלו. נסה לעשות 1.04 (תשואה של 4% - או 5% ודמי ניהול של 1%) בחזקת 30 (שנה), לעומת 1.05 (תשואה של 5% ללא דמי ניהול בכלל) בחזקת 30. כמובן שיש פה הנחה של 30 שנה, ושל 5% תשואה ממוצעת לפני דמי ניהול, וזה רק לכסף שכבר יש היום, ולא לכסף שייכנס באמצע התקופה. אבל זה ייתן לך אינדיקציה להשפעה של דמי ניהול כ"כ גבוהים על החיסכון.
    - לא הייתי מוותר או משאיר מקדם מובטח רק בגלל ענייני ביטוח. בכל מקרה ניתן להפריד בין הביטוח לחיסכון, וזה לא כ"כ מזיק. אם אתה כן מוותר, התחשב גם בצרכי הביטוח שלך כמובן....

    בהצלחה
     
    roneng ו-marketman אוהבים את זה.
  10. totoguy

    totoguy משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/7/18
    הודעות:
    97
    לייקים שהתקבלו:
    62
    האם הוא הסוכן שלך ספציפית או לא, זה פחות רלוונטי. נייטראליות היא לכאן ולכאן, אולי אין לו רווח בלהטעות אותך במכוון אבל אין לו גם הפסד מלהטעות אותך בשגגה.
    יתכן שהוא באמת בא, ישב על כל המספרים, עבר על כל האלטרנטיבות, בחן את כל הפרמטרים שלך בחיים והציפיות לעתיד (במילים אחרות עשה עבודה של יועץ פנסיוני אבל בחינם) והגיע למסקנה ששווה לך להישאר עם הביטוח.

    אפשרות אחרת, שלי נראית יותר סבירה, היא שמאחר ומדובר במוצר האהוב על סוכני ביטוח שעליו הם ממליצים בכל הזדמנות אפשרית, שיתכן שהשתרש גם אצלו בראש שאכן מדובר במוצר הכי כדאי - במיוחד כשמדובר בדמי ניהול שהם (יחסית) טובים עבור המוצר הזה - בלי קשר למספרים או לאלטרנטיבות, ולכן המליץ להישאר בו.
    או לחלופין שהוא יודע שזו לאו דווקא האפשרות הכדאית, אבל הוא פשוט רוצה להמשיך לשמר את המעמד של המוצר הזה בתור המומלץ והכדאי, ולכן אין לו אינטרס להניא ממנו אנשים, בין אם הם לקוחות שלו או לא.

    אם תגיד לי שמדובר בסוכן פנסיוני שהוא גם חבר קרוב שאתה סומך עליו מאד, זה כבר סיפור אחר.
    אחרת, בעניינים האלה, סמוך רק על עצמך או לכל היותר על יועץ פנסיוני שזהו תפקידו לייעץ לך בצורה ששמה את האינטרסים שלך במקום הראשון.
     
  11. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    המקסימום המותר לביטוחי מנהלים שנפתחו אחרי 2001 הם 1.05%, אשמח להבין איך 1% זה טוב
     
    grimble grumble אוהב/ת את זה.
  12. totoguy

    totoguy משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/7/18
    הודעות:
    97
    לייקים שהתקבלו:
    62
    אני מתייחס ספציפית להפקדה. אצלי לקחו בהפקדה 2.2 ובכללי אצל אנשים אחרים שיצא לי לדבר איתם זה תמיד נע בין 1-3 אחוז מההפקדה. השירשור הזה הוא הפעם הראשונה שאני שומע על ביטוח מנהלים עם דמי ניהול שהם רק מהצבירה, שלא לדבר על 0.5.
    יכול מאד להיות שהניסיון שלי לא מייצג ואני והם התברכנו בסוכני ביטוח אקסטרה אקסטרה חמדנים, אבל זה למה 0% מההפקדה יושב בצד ה"יחסית טוב" של הסקאלה מבחינתי.
     
  13. קורא הדוק

    קורא הדוק משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/3/17
    הודעות:
    381
    לייקים שהתקבלו:
    118
    אשמח רפרנס לזה כי אני לאורך הדרך אף פעם לא קיבלתי דמי ניהול כאלה.
     
  14. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    כאן
    ספציפית:
     
  15. אנטארטיקה

    אנטארטיקה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏10/4/15
    הודעות:
    482
    לייקים שהתקבלו:
    244
    ההגבלה חלה רק על ביטוחי מנהלים וקופות גמל מ 2013. מ 2004 ועד 2012 היה הרבה חופש. למיטב זכרוני, אפשר היה לגבות עד 2% מהצבירה והיו גם אחוזים פסיכיים מההפקדה.
     
    ThemaN אוהב/ת את זה.
  16. marketman

    marketman משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏20/1/18
    הודעות:
    10
    לייקים שהתקבלו:
    1
    יש לכם המלצה ליועץ פנסיוני טוב? או לפחות איך אני יכול למצוא יועץ פנסיוני טוב?
     
  17. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    גם אם כן, ההשוואה צריכה להתבצע לעומת החלופות ולא מול המקסימום התיאורטי.
     
    Fitch ו-יעקב אוהבים את זה.
  18. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    4,949
    לייקים שהתקבלו:
    3,504
    אתה בטוח שהמגבלה מוכלת רטרואקטיבית על ביטוחי מנהלים ישנים?
    החלופות באותו זמן שפות"ש פתח ביטוח מנהלים הן הרלונטיות, ולא החלופות שיש היום (שאין להם בכלל מקדם מובטח למשל)
     
  19. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    החלופות הן המוצרים הפנסיוניים היום.
     
  20. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    4,949
    לייקים שהתקבלו:
    3,504
    תלוי בהקשר.
    הכל התחיל מהמשפט:
    ואכן, דמי הניהול של פות"ש הם טובים יחסית למוצרים מקבילים אחרים (ביטוחי מנהלים עם מקדם קבוע).

    נכון שפות"ש צריך להשוות את מה שיש לו אל מול מה שהוא יכול לקבל היום במוצרים אחרים. אבל זה של"רוב" האנשים משתלם לוותר על ביטוח מנהלים לא אומר שבהכרח משתלם לפות"ש, בין הייתר כי דמי הניהול שלו יחסית זולים (יחסית לאותו "רוב" אנשים שלהם זה משתלם).
     
    totoguy אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. המשך גלישתך באתר מאשרת את השימוש בעוגיות דפדפן.