האם כדאי לעבור לבנקאות פרטית?

[אורי ג.]

אני מניח שיש אולי כמה רמות לזה, ואולי אנחנו לא מדברים על אותה הרמה

לא, אין, מדברים פה על 2 מוצרים שונים לגמרי אתה מדבר על מחלקה בתוך סניף רגיל לחלוטין, אלא בנקאים רגילים, מדבריפ פה על סניף יעודי לאנשים שמפוצצים בכסף, התנאי כניסה הוא שתשכיב בבנק מינימום של 4 עד 8 מיליון ש"ח וזה רק המינימום, יש שם אנשים עם עשרות ומאות מיליונים.
ידברו איתך בשפת האם שלך, יענו לך עד 12 בלילה, תוזמן לכנסים לפעמים ועוד כל מיני דברים, זה הVIP של עולם הבנקאות וזה מתחרה בבנקים שוויצרים, זה לא סתם פקידה קצת יותר מיודעת ועם תודעת שירות טובה יותר.

 

[A42]

לא, אין, מדברים פה על 2 מוצרים שונים לגמרי אתה מדבר על מחלקה בתוך סניף רגיל לחלוטין, אלא בנקאים רגילים, מדבריפ פה על סניף יעודי לאנשים שמפוצצים בכסף, התנאי כניסה הוא שתשכיב בבנק מינימום של 4 עד 8 מיליון ש"ח וזה רק המינימום, יש שם אנשים עם עשרות ומאות מיליונים.
ידברו איתך בשפת האם שלך, יענו לך עד 12 בלילה, תוזמן לכנסים לפעמים ועוד כל מיני דברים, זה הVIP של עולם הבנקאות וזה מתחרה בבנקים שוויצרים, זה לא סתם פקידה קצת יותר מיודעת ועם תודעת שירות טובה יותר.

אז או שזה נקרא בשם אחר ולא בנקאות פרטית

או שבבנק שלי משתמשים לא נכון במושג בנקאות פרטית (בדקתי עכשיו וזה מה שרשום בתכתובת מיילים)

אבל לגמרי מקבל שיש את המוצר הזה ולזה התכוונן כנראה פות"ש

 

[yik - financial planner]

חברים, ממש דיון סופר מעניין. תודה על הפידבקים.

 

[Therealdeal]

פטור מדמי ניהול בארץ ובחו"ל.
ק"מ - בארץ 0.07% מינימום 4 שקל.
ק"מ מכירה בחול 0.07% מיני' 8 דולר.
פטור מעמלת סוכן בארה"ב.
50% מעמלת המרת מט"ח, 2 פרומיל הנחה.
תיק<מליון. פטור מכל עמלה אחרת פחות או יותר, למעשה לא שילמתי ולא משלם כלום לבנק למעט העמלות ני"ע הנ"ל.
מחזיק כמה הלוואות ללא ריבית/בריבית פריים.

מניח שזאת סוג של מלכודת דבש לסטודנטים, בהתחלה נחמדים אלייך והכל חינם ואז מצפים שתתרגל לזה ותתחיל לשלם בבוא היום, לא יודע... לי זה לא משנה כי אני צרכן מודע בסך הכל ויש לי אופציות אחרות אבל אולי חלק מהאוכלוסיה נופלים בזה.

ככה או ככה, אם הם יכולים לתת לי תנאים כאלה, אז בטח ובטח שהם יכולים לתת את זה ללקוחות שמנים שהם רוצים לפנק בבנקאות פרטית ולהרוויח מהם דרך מקורות אחרים.

מה מרווח ההמרה אם כך? ומה עמלת ההמרה שמתקבלת? (שים לב שברוב התשובות מצוין שאין עמלה)

 

[yik - financial planner]

מה מרווח ההמרה אם כך? ומה עמלת ההמרה שמתקבלת? (שים לב שברוב התשובות מצוין שאין עמלה)

יש 2 עמלות במט"ח:
- עמלת חליפין - שזה באחוז מסכום שאתה רוצה להמיר+מינימום. וזו עמלה שקל יחסית לקבל פטור מלא.
- יש עמלה נוספת נסתרת שמתבטאת בהפרשי שער, כלומר המרווח מהשער היציג או שער אחר שע"פ מבצעים את ההמרה. בבנקים יש להם שער "העברות והמחאות" שעל פיו מבוצעת ההמרה. עכשיו, אם יש לך הנחה, אז אתה מקבל הנחה על השער הזה. בבנקים נוהגים לבטא את זה בהטבת שער באחוזים, למשל 0.65%. ללא הנחה, לפי הבדיקה שלי זה בערך 0.8% מעל היציג. עם הנחה של 0.65% תשלם 0.28% מעל היציג.
בבתי השקעות הם עובדים לפי מרווח מהיציג, אם אני לא טועה...

 

[Therealdeal]

יש 2 עמלות במט"ח:
- עמלת חליפין - שזה באחוז מסכום שאתה רוצה להמיר+מינימום. וזו עמלה שקל יחסית לקבל פטור מלא.
- יש עמלה נוספת נסתרת שמתבטאת בהפרשי שער, כלומר המרווח מהשער היציג או שער אחר שע"פ מבצעים את ההמרה. בבנקים יש להם שער "העברות והמחאות" שעל פיו מבוצעת ההמרה. עכשיו, אם יש לך הנחה, אז אתה מקבל הנחה על השער הזה. בבנקים נוהגים לבטא את זה בהטבת שער באחוזים, למשל 0.65%. ללא הנחה, לפי הבדיקה שלי זה בערך 0.8% מעל היציג. עם הנחה של 0.65% תשלם 0.28% מעל היציג.
בבתי השקעות הם עובדים לפי מרווח מהיציג, אם אני לא טועה...

כמובן.

בתגובה שציטטתי בהודעה הקודם נכתב "50% מעמלת המרת מט"ח, 2 פרומיל הנחה."

מצד אחד @grimble grumble כתב שהתנאים שלו טובים מרוב אלו שנכתבו לפניו. ומנגד, הוא משלם עמלת המרת מט"ח שאין אפילו בחשבונות כמו הייטקזוו וכו'. מה גם ש 50% הנחה לא מספר כמה הוא משלם, כי אנחנו לא יודעים כמה העמלה מלכתחילה. בנוסף, 2 פרומיל הנחה שוב לא מספר מה המרווח (לא מכיר את הבנצמארקים שציינת, טוב לדעת).

בקיצור @yik - financial planner , נסיתי לומר שתיאור ההנחה לא מפרט כמה הוא משלם ושנשמח לשמוע מה גובה התשלום ולא מה גובה ההנחה

 

[yik - financial planner]

הטבה בשער של 0.7% ועבודה מול החדר מסחר בהמרות.(בגדול השער הכי גרוע שתקבל יהיה באינטרנט , פחות גרוע מהפקיד והכי טוב מול החדר מסחר )

@Ehud
הי, לא הבנתי את זה. את ה 0.7% הטבה אתה מקבל בהמרה דרך החדר מסחר או שדרך חדר מסחר אתה ממיר ביותר זול מזה?(או שאתה מתכוון שאתה מקבל את השער להמרה הכי טוב בחדר מסחר ועל זה אתה מקבל את ההטבה של ה 0.7%?)
כאמור עברתי לפני מספר חודשים לבנקאות פרטית ומאוד מרוצה. אני עובד דרך חדר מסחר ניירות ערך זרים והשירות שם מעולה.
הבנתי שיש חדר מסחר נוסף, חדר מסחר מט"ח, שצריך לקבל הרשאה לעבוד איתם. היום יש לי הטבה של 0.65% בשער, ההמרה מבוצעת אוטומטית לאחר שאני רוכש קרן סל במטבע זר. לפי בדיקתי ההטבה הזו מגלמת המרה במרווח של כ 0.3% מעל היציג. האם דרך חדר מסחר מט"ח יש תנאים יותר טובים(צריך להמיר סכום גדול)?
מתייג גם אותכם @האזרח הקטן @אורי ג. , אולי תדעו
תודה

 

[Ehud]

@Ehud
הי, לא הבנתי את זה. את ה 0.7% הטבה אתה מקבל בהמרה דרך החדר מסחר או שדרך חדר מסחר אתה ממיר ביותר זול מזה?(או שאתה מתכוון שאתה מקבל את השער להמרה הכי טוב בחדר מסחר ועל זה אתה מקבל את ההטבה של ה 0.7%?)
כאמור עברתי לפני מספר חודשים לבנקאות פרטית ומאוד מרוצה. אני עובד דרך חדר מסחר ניירות ערך זרים והשירות שם מעולה.
הבנתי שיש חדר מסחר נוסף, חדר מסחר מט"ח, שצריך לקבל הרשאה לעבוד איתם. היום יש לי הטבה של 0.65% בשער, ההמרה מבוצעת אוטומטית לאחר שאני רוכש קרן סל במטבע זר. לפי בדיקתי ההטבה הזו מגלמת המרה במרווח של כ 0.3% מעל היציג. האם דרך חדר מסחר מט"ח יש תנאים יותר טובים(צריך להמיר סכום גדול)?
מתייג גם אותכם @האזרח הקטן @אורי ג. , אולי תדעו
תודה

הבנקים לוקחים מרווח שונה בהתאם לערוץ שאתה מבצע דרכו את ההמרה , לפי הסדר הבא(הכי גרוע בהתחלה):
1. אתר
2. פקיד
3. חדר מסחר מט״ח

ההטבה היא מהמרווח שכל ערוץ לוקח ולכן אם תעבוד דרך החדר המסחר תקבל שער יותר טוב, עם אותה הטבה, מאשר דרך האתר/פקיד.
(מנסיוני בדיסקונט הם לוקחים כ 0.1% דרך חדר עסקאות עם הטבה של 0.7%)

 

[Kipodi]

הבנקים לוקחים מרווח שונה בהתאם לערוץ שאתה מבצע דרכו את ההמרה , לפי הסדר הבא(הכי גרוע בהתחלה):
1. אתר
2. פקיד
3. חדר מסחר מט״ח

ההטבה היא מהמרווח שכל ערוץ לוקח ולכן אם תעבוד דרך החדר המסחר תקבל שער יותר טוב, עם אותה הטבה, מאשר דרך האתר/פקיד.
(מנסיוני בדיסקונט הם לוקחים כ 0.1% דרך חדר עסקאות עם הטבה של 0.7%)

נשמע קצת הזוי שעמלות בפעולות שדורשות כוח אדם נמוכות יותר מאשר עמלות דרך מחשב (ללא צורך בכוח אדם).

 

[Ehud]

נשמע קצת הזוי שעמלות בפעולות שדורשות כוח אדם נמוכות יותר מאשר עמלות דרך מחשב (ללא צורך בכוח אדם).

פחות הזוי אם אתה מבין שהם פשוט מרוויחים על זה יותר...

 

[וינסנט]

הבנקים לוקחים מרווח שונה בהתאם לערוץ שאתה מבצע דרכו את ההמרה , לפי הסדר הבא(הכי גרוע בהתחלה):
1. אתר
2. פקיד
3. חדר מסחר מט״ח

ההטבה היא מהמרווח שכל ערוץ לוקח ולכן אם תעבוד דרך החדר המסחר תקבל שער יותר טוב, עם אותה הטבה, מאשר דרך האתר/פקיד.

@Ehud
אני צריך לבצע המרה של סכום די גדול מדולר לשקל. ברור לי שהכי זול יהיה לעשות את זה ב-IB, אבל הדולרים כבר בבנק ואני צריך גם את השקלים בבנק, אז אני לא רוצה להעביר אותם ל-IB רק כדי לבצע את ההמרה ואז להחזיר את השקלים לבנק, מסוג הפעולות שלהבנתי IB לא ממש אוהבים.

יש לי חשבון הייטקזון בבינלאומי עם ההטבות הבאות:
פטור מעמלת חליפין מט"י-מט"ח
פטור מהעברות מט"ח לחו"ל ומחו"ל
הטבת שער ברכישת/המרת מט"ח – 5 פרומיל

ביררתי עם הבנקאית הפרטית שלי והיא טוענת (בכתב, פעמיים) ש:
1) אין הבדל במרווח שכל ערוץ לוקח.
2) בגלל ההטבות בחשבון אין לי עמלת המרה ויש לי כבר הטבה מקסימלית בשער.
3) מכיוון שההטבות מוזרמות אוטומטית אני יכול לבצע את ההמרה דרך האתר או דרכה באותה עלות.

האם אני לא יכול להסתמך על מה שהיא טוענת? אם היא טוענת שאין הבדל בין הערוצים ויש הבדל זה די חמור, לא?

 

[האזרח הקטן]

האם אני לא יכול להסתמך על מה שהיא טוענת? אם היא טוענת שאין הבדל בין הערוצים ויש הבדל זה די חמור, לא?

בבינלאומי מניסיוני בעבר, פעולה באתר או דרך פקיד מקבלת את אותו שער, לפי ההנחה שמוזנת לך. לא ניסיתי לפעול דרך חדר מסחר.

 

[yik - financial planner]

אז למה יש "חדר מסחר מטח"? למה צריך את זה אם הכל מבוצע אוטומטית באינטרנט?
בעקבות המידע של @Ehud שלחתי מייל ל"בנקאות פרטית" וביקשתי הרשאה לעבוד עם "חדר מסחר מטח". אעדכן מה הם יענו.

 

[אורי ג.]

אז למה יש "חדר מסחר מטח"? למה צריך את זה אם הכל מבוצע אוטומטית באינטרנט?

1. כי המט"ח צריך גם להגיע לבנק בצורה כזו או אחרת, מבנקים אחרים.
2. כי יש הרבה מט"ח ולפעמים צריך להמיר ביניהם ולנהל את יתרות המט"ח של הבנק.
3. כי אם אתה רוצה לקנות או לפרק 20-30M דולר אתה תתקשר לחדר מסחר שישיגו לך דיל טוב יותר מהציטוט באותו הרגע.
4. כי הם עוסקים בעוד דברים כמו SWAPים וחוזים בשביל לקוחות הבנק.
5. לפעמים צריך גם לגדר פוזיציות מט"ח, גם זה הם עושים.

 

[Ehud]

@Ehud
אני צריך לבצע המרה של סכום די גדול מדולר לשקל. ברור לי שהכי זול יהיה לעשות את זה ב-IB, אבל הדולרים כבר בבנק ואני צריך גם את השקלים בבנק, אז אני לא רוצה להעביר אותם ל-IB רק כדי לבצע את ההמרה ואז להחזיר את השקלים לבנק, מסוג הפעולות שלהבנתי IB לא ממש אוהבים.

יש לי חשבון הייטקזון בבינלאומי עם ההטבות הבאות:
פטור מעמלת חליפין מט"י-מט"ח
פטור מהעברות מט"ח לחו"ל ומחו"ל
הטבת שער ברכישת/המרת מט"ח – 5 פרומיל

ביררתי עם הבנקאית הפרטית שלי והיא טוענת (בכתב, פעמיים) ש:
1) אין הבדל במרווח שכל ערוץ לוקח.
2) בגלל ההטבות בחשבון אין לי עמלת המרה ויש לי כבר הטבה מקסימלית בשער.
3) מכיוון שההטבות מוזרמות אוטומטית אני יכול לבצע את ההמרה דרך האתר או דרכה באותה עלות.

האם אני לא יכול להסתמך על מה שהיא טוענת? אם היא טוענת שאין הבדל בין הערוצים ויש הבדל זה די חמור, לא?

1. מנסיוני הבנקאים ברוב המקרים לא מודעים לפערים בין הערוצים השונים … היו לנו בנקאים עיסקיים שאמרו את אותו הדבר … אבל זה היה מאד קל לבדוק שוב ושוב שזה פשוט לא נכון.
2. מבחינת עמלות מט״ח בבנקים אתה רוצה פטור מעמלת חליפין והטבה של 7 פרומיל בשער.
3. במקרה שלך ההטבה היא לא מקסימלית בשער(אני די בטוח שברוב הבנקים ההטבה המקסימלית היא 7 פרומיל אבל אין לי ניסיון עם הבינלאומי).

במקומך הייתי שוקל :

1. לראות איזה שער אתה מקבל מהמרה באינטרנט,(אני מניח שתראה פער בשער של בערך חצי אחוז לעומת הרציף. אחרי ההטבה)…ומחשב את העלות הטוטאלית מבחינת הסכום.
2. אם העלות גבוהה(אלפי שקלים +?) מעביר לib וממיר שם ו/או מבקש מהפקידה שתתן לך הטבה של 7 פרומיל לפעולה הזו ושתעלה את חדר המסחר לצורך ביצוע הפעולה אחרת אתה תעביר את הכסף.
(בקשר לib נראה לי כל עוד יש לך קצת השקעות שם זה בסדר..אבל סיכון נוסף שיהיה לך בתהליך הזה זה שהשער ״יברח״ לך כי לוקח יום יומיים למעבר …שוב תלוי בכמה הבנק שוחט אותך).

 

[וינסנט]

תודה אהוד.

1. מנסיוני הבנקאים ברוב המקרים לא מודעים לפערים בין הערוצים השונים … היו לנו בנקאים עיסקיים שאמרו את אותו הדבר … אבל זה היה מאד קל לבדוק שוב ושוב שזה פשוט לא נכון.

אני קורא את זה כאן לא מעט וזה די מטריד האמת, במיוחד כשמדובר בבנקאים ותיקים (אפרופו השרשור הזה בנוגע לבנקאות פרטית), שקשה לי להאמין שהם לא מודעים לפערים האלה...

2. מבחינת עמלות מט״ח בבנקים אתה רוצה פטור מעמלת חליפין והטבה של 7 פרומיל בשער.
3. במקרה שלך ההטבה היא לא מקסימלית בשער(אני די בטוח שברוב הבנקים ההטבה המקסימלית היא 7 פרומיל אבל אין לי ניסיון עם הבינלאומי).

זו ההטבה שקיבלתי כחלק מהסכם פתיחת החשבון דרך הייטקזון (כלומר זה לא היה בר-מיקוח). טוב לדעת שניתן לקבל הטבה גבוהה יותר, כבר הרגשתי מיוחד.

1. לראות איזה שער אתה מקבל מהמרה באינטרנט,(אני מניח שתראה פער בשער של בערך חצי אחוז לעומת הרציף. אחרי ההטבה)…ומחשב את העלות הטוטאלית מבחינת הסכום.
2. אם העלות גבוהה(אלפי שקלים +?) מעביר לib וממיר שם ו/או מבקש מהפקידה שתתן לך הטבה של 7 פרומיל לפעולה הזו ושתעלה את חדר המסחר לצורך ביצוע הפעולה אחרת אתה תעביר את הכסף.
(בקשר לib נראה לי כל עוד יש לך קצת השקעות שם זה בסדר..אבל סיכון נוסף שיהיה לך בתהליך הזה זה שהשער ״יברח״ לך כי לוקח יום יומיים למעבר …שוב תלוי בכמה הבנק שוחט אותך).

רעיון טוב, תודה. רק איך אני מחשב את העלות הטוטאלית מבחינת הסכום אם אין לי עמלת חליפין והעלות היא רק לפי שער ההמרה בעצם? פשוט להשוות בין שער המרה עם הטבה של 5 פרומיל מול הטבה של 7 פרומיל?
אגב, IB ממירים לפי שער רציף וגובים עמלה של $2, נכון?

 

[Ehud]

תודה אהוד.

אני קורא את זה כאן לא מעט וזה די מטריד האמת, במיוחד כשמדובר בבנקאים ותיקים (אפרופו השרשור הזה בנוגע לבנקאות פרטית), שקשה לי להאמין שהם לא מודעים לפערים האלה...

בכיף.
כמות הפעמים שאני חידשתי דברים לבנקאים ״ותיקים״.., כמו כל מקום יש מקצוענים יותר ופחות …ויש כבר דברים שכנראה הבנקים לא טורחים לחנך/לציין גם פנימית…
וגם אין אינטרס/מוכנות/יכולת של החדר מסחר לעבוד עם כל לקוח על כל המרה… זה נועד יותר לחברות/פרטים שממירים בסכומים גדולים.(אבל אני משתמש בהם לכל המרה של מעל 20 אלף דולר ובוודאי בחשבונות העיסקיים לשכר וכו).

רעיון טוב, תודה. רק איך אני מחשב את העלות הטוטאלית מבחינת הסכום אם אין לי עמלת חליפין והעלות היא רק לפי שער ההמרה בעצם? פשוט להשוות בין שער המרה עם הטבה של 5 פרומיל מול הטבה של 7 פרומיל?
אגב, IB ממירים לפי שער רציף וגובים עמלה של $2, נכון?

אתה יכול פשוט לרשום בגוגל את הסכום שאתה רוצה להמיר לשקלים ולקבל את הרציף קצת מעוכב… ולהשוות את זה לסכום שהבנק מראה לך לפני ביצוע הפעולה . אם הפער שנוצר הוא משמעותי מספיק עבורך…אז תשקול אם להעביר ל ib .
(במקסימום הטבה + חדר מסחר מנסיוני העלות היא בערך 0.1% מהרציף…)

כן ib הם זולים בטירוף …אין לי מושג איך.

 

[אורי ג.]

2. אם העלות גבוהה(אלפי שקלים +?) מעביר לib וממיר שם

רק לקחת בחשבון שהעברה דולרית לארה"ב יכולה גם להיות סיפור יקר.

אגב, IB ממירים לפי שער רציף וגובים עמלה של $2, נכון?

לא בדיוק, אין כזה דבר "שער רציף", יש מרווח BID/ASK ועל זה הם גובים עמלה של 2$ על כל 100K$ (מינימום 2$).

 

[וינסנט]

רק לקחת בחשבון שהעברה דולרית לארה"ב יכולה גם להיות סיפור יקר.

נכון. יש לי פטור מעמלת העברות מט"ח לחו"ל ומחו"ל כחלק מחשבון הייטקזון, לכן שקלתי את זה כאופציה בכלל. אחרת זה בהחלט עלול להיות פחות משתלם.

לא בדיוק, אין כזה דבר "שער רציף", יש מרווח BID/ASK ועל זה הם גובים עמלה של 2$ על כל 100K$ (מינימום 2$).

הבנתי, תודה.

 

[וינסנט]

חישבתי עלות המרה של $100K:

במקסימום הטבה + חדר מסחר מנסיוני העלות היא בערך 0.1% מהרציף

היה עולה לי 366 ש"ח

אני מניח שתראה פער בשער של בערך חצי אחוז לעומת הרציף. אחרי ההטבה

יעלה לי 1,831 ש"ח

YIKES!
אבל היי, לפחות יש לי חשבון הייטקזון ובנקאית פרטית