כלומר, אתה חושב שעדיף קופ"ג להשקעה (למשל אינטרגמל עוקבת סנופי ב-0.35%) על פני VOO בחשבון חייב ? (כאמור, IRA לא אופציה כרגע) ?
טוב, חשבתי על זה, ויש אופציה נוספת.
בהנחה שיש לך מוצר פנסיוני כלשהו (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, או קופת גמל) מהמעסיק, ואתה חושב שתגיע בו לקצבה המזערית (נכון להיום 4418 ש"ח, יעלה בהדרגה עם השנים), תוכל לשים את הכסף הזה בקופת גמל (לא להשקעה, סתם קופת גמל), ואם באמת תהיה לך קצבה מזערית בגיל הפרישה, תוכל למשוך את הכסף בקופת הגמל עם הטבת מס מסוימת - מה שנקרא היוון קצבה מוכרת.
אם אתה עומד בתנאי הנוסף הזה, הסדר יהיה כך:
- קרן השתלמות עד התקרה (עדיף IRA, אבל אפשר אינטרגמל)
- קופת גמל לתגמולים (עדיף IRA, אבל אפשר אינטרגמל)
- קרן השתלמות מעל לתקרה (עדיף IRA, אבל אפשר אינטרגמל)
- קופת גמל להשקעה
- חשבון חייב
(ואני חוזר שוב, זה שחשבון חייב מגיע לסוף הרשימה זה בעיקר בגלל האסטרטגיה שלך שאני סבור שהיא טעות).
עוד יתרונות שיש לך בקופת גמל, זה שלא חייבים להיות עצמאי, במקרים מסוימים אפשר לקבל הטבת מס (במס הכנסה) לפי סעיף 47, אתה מקבל הטבת מס בהיוון קצבה מוכרת, אפשר כבר היום לנייד בין קופות, אפשר IRA (האפשרות משמעותית גם אם אתה לא משתמש בה, כי זה נותן תקרה מסוימת לדמי הניהול, ומבטיח לך שתמיד תהיה אפשרות למסלול סנופי) והתקרה הרבה יותר גבוהה מ70K (כמה מיליונים).
החסרונות הם אם אתה במקרה מתכוון למשוך לפני גיל פרישה, ואם במקרה לא תגיע לקצבה המינימלית בפרישה ותצטרך למשוך חלק מהכסף כקצבה בניגוד לתוכניותיך.
עוד חיסרון יחסית לקרן השתלמות זה מגבלות ההשקעה במסגרת IRA, אבל אם אתה גם ככה משקיע במדדים, ורק בוחר אם להיכנס ולצאת מהשוק, המגבלות האלו לא אמורות להפריע לך.
לא יועץ השקעות, לא יועץ פנסיוני, לא יועץ מס, לא ממליץ, לא מייעץ. קח הכול בעירבון מוגבל, והתייעץ עם אנשי מקצוע.
