1. קרן השתלמות IRA - המלצה לשרשור שמכיל מידע למתחילים (מעבר לפוסט של הסולידית)?
יש את
זה. מכיל מידע לא רק על קרן השתלמות, ובעיקר מכיל קישורים רבים שניתן בעזרתם להעמיק יותר.
ההנחה היא שאם מחזיקים קרן השתלמות למספר רב של שנים אז דמי הניהול מבטלים את הטבת המס על רווחי ההון.
דמי הניהול הם אקספוננסיאלים.
אתם מניחים כאילו יש דמי ניהול בקה"ש, ואין דמי ניהול בתיק החייב.
בפועל, מה שמשנה זה הפרש דמי הניהול.
עלו פה טענות בעבר שהפחתת מיסוי הדיבידנדים בחשבון פטור יחסית לחשבון חייב עשויה לכסות על דמי הניהול.
גם אם הצבירה של מישהו עכשיו לא מאפשרת את זה, בצבירות גדולות משמעותית, זה מתחיל להיות רלוונטי, וכדאי לעשות את החישובים עם דמי ניהול גבוהים רק לשנים הראשונות, ואחרי איזושהי תקופה להניח שהם רק יורדים.
אני לא בטוח אם הטענות שעלו נכונות, זה כנראה תלוי הנחות, אבל כנראה שזה לא פשוט הפרש דמי הניהול באופן פשוט, אלא יש להתחשב גם במיסוי הדיבידנדים, וגם אם ההפרש נראה גדול בהתחלה, הוא עשוי להיראות כקטן יותר (או אפסי) אחרי חישוב מעמיק.
אם אתה בברוקר זר אתה יכול למשוך בשיטת max-loss או lifo, מה שיגרור חבות מס נמוכה בהרבה מאשר 25% מהקרן.
למעשה, ברוב המקרים זה יגרור חבות מס יותר גבוהה.
שינוי סדר מכירה לא מפחית מס. הוא רק דוחה מס.
דחיית מס מגדילה את הרווחים שלך, מה שגורר להגדלת החבות הכוללת של המס.
(וכן, אני יודע שהמס שונה בגיל מבוגר, זה עדיין לא באמת מפחית מיסוי, אל תשכח שאחרי 120, על התיק החייב ישולם מס של 25% על (כמעט) כל הרווחים, כך שאם היית חכם, ומיקסמת לעצמך רווחים, אז יש לך יותר כסף משמע שתשלם יותר מס)
אתה מתיחס לזה כאילו אתה פודה את כל הכסף במכה אחת. זה ממש לא המצב בחשבון ממוסה. אתה לרוב מושך 3-4% מהתיק כל שנה, וכל השאר נשאר בחשבון וממשיך לצבור תשואה. בנוסף, אם אתה בברוקר זר אתה יכול למשוך בשיטת max-loss או lifo, מה שיגרור חבות מס נמוכה בהרבה מאשר 25% מהקרן.
למעשה, בהקשר של החישוב של כדאיות של קרן השתלמות עם דמי ניהול לעומת חשבון חייב עם פחות דמי ניהול, משיכה כל שנה לעומת משיכה בבת אחת לא רלוונטית בהקשר של הגדלת בסיס המס.
אם ניסית להפחית ככל שניתן את התקופה שהכסף יושב בקרן ההשתלמות, כנראה שמשכת אותו בהקדם האפשרי, ואז בסיס המס דומה לשאר הכסף בתיק החייב.
ולגבי הכספים של קרנות ההשתלמות היותר "אחרונות" במהלך החיים, כנראה שטווח הזמן כבר לא מספיק כדי שהפרש דמי הניהול ינצח את הטבת המס, ולכן לא היה כדאי לך למשוך אותם, ואם משכת אותם בבת אחת רק בשביל "להגדיל את בסיס המס", סתם ניצלת הטבת מס עכשיו במקום לנצל אותה אח"כ.
אבל זה שמושכים כל שנה קצת ולא הרבה בתחילת הפרישה זה כן משפיע. פשוט על משהו אחר.
זה משפיע על כך שלמעשה, תקופת החיים הממוצעת של הכסף בקה"ש או בתיק החייב גדלה בהרבה, והיא לא מוגבלת רק עד יום הפרישה, אלא גם הרבה אחרי.
זה כן משפיע על החישוב, פשוט לא בצורה של הגדלת בסיס המס. לא באמת.
אתה מוזמן לעשות את החישוב בעצמך -
פתח אקסל .
תמלא 2 עמודות.
בשתי העמודות תמלא את אותה תשואה ואותה הפקדה שנתית (שורה נפרדת לכל שנה, לצורך הנוחות).
בעמודה אחת תוריד כל שנה את דמי הניהול של הקה"ש ובשניה לא (כי בפתור אין).
תבדוק אחרי כמה זמן ההפרש בין שתי העמודות גדול יותר מ25%.
אחרי שסיימת תעבור לסימולציה יותר מסובכת - החל משנה מסויימת (שנת הפרישה) תתחיל למשוך 3-4% מהקופה (אחרי מס) כל שנה.
הבעיה עם החישוב הזה היא לחשב את המס בצורה נכונה לפי השכבות. הרי בתכלס בשנה הראשונה שאתה מושך כסף אתה כמעט ולא תשלם מס כי על השכבה האחרונה יש בממוצע כ7% רווחים, כלומר תשלם רק כ1.75% מס.
אם עשית את החישוב הזה, ויצא לך שלפי טווח ההשקעה שלך, עדיף לך להחזיק כסף בתיק החייב ולא בקרן ההשתלמות, כנראה שהטווח הזה מספיק גדול כדי שיהיה לך כדאי להחזיק קרנות איריות בתיק החייב ולא אמריקאיות מאותה סיבה, ואז תתחיל את החישוב מחדש עם הנחות שונות.....
ליעקב אני לא מציע להחזיק איריות בחשבון החייב, כי הדוד סאם ישחט אותו על זה....
(או שלא? אם הרווחים הם כמעט כל הכסף, ואתה משלם 40% במקום 25%, זה עדיין לינארי לעומת אקספוננציאלי, ואת האיריות אתה קונה בהתחלה ומשאיר לסוף)
