yet another משקיע מתחיל

[dweasel]

שלום לכולם
קורא "ותיק" שאפילו הגיב מספר פעמים בודד, שינסתי מותניים והחלטתי לצאת לדרך.

קצת עלי(נו)
זוג נשוי, ללא ילדים, בני 28, עובד הייטק ועובדת מדינה
הכנסה חודשית נטו כ 26k
הוצאה חודשית ממוצעת כ 8k

בבעלותנו דירה שנרכשה במסגרת מחיר למשתכן, ללא משכנתא.

כ 300 אשח בעו"ש
כ 125 אשח בקופת גמל להשקעה (הסבר בהמשך)
כ 100 אשח שהופקדו השבוע בבית השקעות ישראלי
כ 70 אשח בקרן השתלמות מחקה מדד סנופי שהועברה במסגרת קבוצת הרכישה בהלמן אלדובי

"חובות" - 200 אשח תשלום אחרון לדירה בחודש הבא (ועל כן הסכום הנ''ל שיושב בעו"ש).

אנו לא צופים הוצאה משמעותית כלשהי בשנים הבאות שכן אנו מתכננים לגור בדירה הנ"ל.
אני לא יודע לתת מספר מדויק של שנים שלא נצטרך את הכסף, אז ההנחה היא שכרגע המספר הזה הוא 10+.
הגדלת התא המשפחתי צפויה, אבל לא בשנה הקרובה.
לכן מעבר להוצאות השוטפות שציינתי לעיל אני צופה שההוצאות החודשיות לא יצמחו בשנה הקרובה.

קופ"ג להשקעה - זכר היסטורי (בן שנתיים) לרצון להתחיל לחסוך. הפקדה חודשית של 5k. (שלא הכללתי בהוצאות השוטפות) מסלול כללי. דמי ניהול יחסית טובים מאד ביחס לשוק (0.30) בגלל הטבות של מקום העבודה.
כרגע ממשיכים להפקיד בה עד שנחליט מה עושים איתה. נותנת קצת רוגע פסיכולוגי לצד היפה של המשפחה.

חשבון השקעות -
מתכנן להפקיד 5k נוספים בחודש, כל עוד זה מתאפשר.
סהכ מחזיק 3 קרנות בלקרוק
60% - iShares Core S&P 500 UCITS ETF
20% - iShares Core MSCI Europe UCITS ETF
10% - iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF

החלוקה נבעה מחישוב היחס ב VT - Pacific (שנתנה תוצאה קצת שונה) ועיגולה מטה לטובת :
10% - ?
כרגע יושבים להם ומחכים. יש בי רצון לבנות "תיק מחקה ריט ישראלי" כדי לא לסחור בחו"ל (עמלות וכו', תרביצו בי תורה אם אני מדבר שטויות).
אני מודע לכך שזה מכניס לי סיבוך מסוים לתיק (ואפילו סיבוך גדול ביחס לתיקים אחרים).
ובכללי, אולי להפוך את החלק הזה לחלק הפחות פאסיבי בתיק.

אז בתום החפירה, מגיעות התהיות
1. קופ"ג להשקעה נותנת לנו רוגע פסיכולוגי כלשהו ומכיוון שהיא סולידית ביותר היא גם משמשת בין היתר כגורם המאזן. לפי חלוקת הנכסים שלה, מדובר ב (לאחר עיגול קל) 50% אגח, 20% מניות, 30% מזומן (פקמ מקמ וכו')
ובכל זאת, דמי הניהול גבוהים משמעותית ממה שיכולתי לבצע לבד, אך חוסר ידע משווע בעולם האגח מפחיד אותי.

2. אני יודע ש 26 - 8 - 5 - 5 משאיר 8k שממשיכים להיצבר בעו"ש לצד 100 אשח שאני מעריך שיישארו לאחר התשלום.
אני נוטה לשמור כ 50 אשח בעו"ש כקרן חירום. כלומר לפנות 50 אשח חדפ ו 8 אשח חודשיים (או כל סכום אחר שיביא אותי ל 50 באותו חודש נתון).
כאן נכנס פחד פסיכולוגי - האם הפקדה חודשית של 13 אשח זה לא יותר מדי ? (ומן הסתם שלאט לאט הפלח המנייתי יגדל) האם להמשיך במתכונת ה 50-50 ? האם לבחור מסלול השקעה/חיסכון אחר ?

כמובן שלא מבקש ומצפה לייעוץ, אשמח לשמוע חוויות אישיות ודעות אובייקטיביות.

 

[מרק סרפדים]

אני אתן למבקרים המהוללים פה בפורום לחוות דעה מעמיקה,
אבל שאפו גדול. אני שמח לקרוא שהצלחתם להשיג את הביטחון הדיורי ללא משכנתא ושיש ברשותכם אפילו עו"ש חיובי.
ההכנסה שלכם מאוד גדולה (אבל חשוב להכיר בזה שבהייטק יש גם סיכון גדול, גם למתכנת, במיוחד מגיל 40) .
בהתחשב בעובדה שאנחנו בשוק של עליות גדולות כבר 11 שנים, ושתקימו משפחה, אם הייתי במצבך הייתי פועל כך:
1. סכום לחירום שישמש אתכם במצב של אי תעסוקה מהצד שלך, אם ההוצאות שלכם היום 8K, עם ילדים זה עלול לגלוש בקלות ל-13K . (ולכן בחישוב הייתי נערך לסכום שיושב בעו"ש בגודל של 13K X 8 חודשים = 104K)
2. לאחר מכן, לחלק את תיק ההשקעות לחלק סולידי, שזה בתאוריה כסף שגם יוכל לשמש אתכם בעתיד להוצאות לא צפויות. וגם להעניק לכם שלווה בתקופת ירידות.
3. ורכיב מסוים מהתיק לשים במניות, אני באופן אישי בחרתי ב-VT, שהוא למעשה כסף שאתם צריכים לראות בו בתור הפנסיה המוקדמת שלכם (300 X 2 X 13000 זה יוצא = 8 מיליון ש"ח. זה אכן סכום שקשה להגיע אליו מאוד, אבל בקצב שלכם תוכלו להגיע לזה בעוד 20 שנה ביחד עם מכירת הנכס בבעלותכם, וסביר שתהנו מחיים מאוד שלווים ושמחים) .

דעתי האישית, לא ממליץ, רק תיארתי מה אני הייתי עושה במצבכם.

 

[יוסי מערוף]

לגבי סכום לחירום - הייתי משאיר כמה אלפים בעו"ש וזהו
לא חושב שיש סיבה אמיתית לשמור כסף בעו"ש ולא מכיר אף מקרה חירום כזה שדורש ממך הוצאה מיידית של עשרות אלפי שקלים.
גם במקרה הרע ביותר של פיטורים - יש עדיין דמי אבטלה.
בכל מקרה אחר, כמה ימים על-מנת למשוך כסף מקרן השתלמות, קופג להשקעה או מחשבון השקעות לא ישפיעו לכאן או לכאן.

 

[KickR]

בסוף היום יש הרבה דעות ומחשבות לכאן ולכאן.
אני אנסה להגיד מה הייתי עושה במקומכם (ולא מדובר בהמלצה / ייעוץ..)

זוג נשוי, ללא ילדים, בני 28, עובד הייטק ועובדת מדינה
הכנסה חודשית נטו כ 26k
הוצאה חודשית ממוצעת כ 8k

בבעלותנו דירה שנרכשה במסגרת מחיר למשתכן, ללא משכנתא.

כ 300 אשח בעו"ש
כ 125 אשח בקופת גמל להשקעה (הסבר בהמשך)
כ 100 אשח שהופקדו השבוע בבית השקעות ישראלי
כ 70 אשח בקרן השתלמות מחקה מדד סנופי שהועברה במסגרת קבוצת הרכישה בהלמן אלדובי

"חובות" - 200 אשח תשלום אחרון לדירה בחודש הבא (ועל כן הסכום הנ''ל שיושב בעו"ש).

אנו לא צופים הוצאה משמעותית כלשהי בשנים הבאות שכן אנו מתכננים לגור בדירה הנ"ל.

18000 בחודש בממוצע (או יותר, אם לאחר בדיקת ההוצאות מצאנו דברים שאפשר לקצץ) אני מעביר לתיק השקעות שתואם את סיבולת הסיכון של הזוג (כיום אתם מכניסים חצי חצי אבל לא ברור לי מה מצב התיק באופן יחסי כעת). אם מבחינת האשה זה מספיק טוב, אפשר גם להפקיד באופן קבוע חצי למניות (אני אישית בחרתי ב-VT ממגוון סיבות אבל גם ללכת על s&p 500 זה בסדר דרך קרן אירית נקובה בשקלים זה בסדר) וחצי ל״נכס סולידי״ (אם מבחינתכם מה שירגיע את האשה זה קופת גמל להשקעה עם דמי ניהול 0.3 במסלול כללי אז זה בסדר).
הייתי בכל זאת מנסה לראות עם האשה אם זה אפשרי להגדיל את הסיכון (לאור זה שאתם במצב מאוד מוגן, לדעתי היא מכניסה יותר מההוצאות החודשיות שלכם ויש לה משרה עם יציבות גבוהה, כמו כן מחודש הבא יש לכם בית בלי חובות).
מזומן עודף הולך להשקעות.
״קרן חירום״ אפשר לכל הפחות להקטין ממה שהיא היום (100000) ל-16000 (ובעדיפות, גם לפחות)

 

[dweasel]

אני אתן למבקרים המהוללים פה בפורום לחוות דעה מעמיקה,
אבל שאפו גדול. אני שמח לקרוא שהצלחתם להשיג את הביטחון הדיורי ללא משכנתא ושיש ברשותכם אפילו עו"ש חיובי.

תודה רבה, לא יכול לקחת קרדיט מלא.. חצי משווי הדירה שולם ע"י ההורים.

1. סכום לחירום שישמש אתכם במצב של אי תעסוקה מהצד שלך, אם ההוצאות שלכם היום 8K, עם ילדים זה עלול לגלוש בקלות ל-13K . (ולכן בחישוב הייתי נערך לסכום שיושב בעו"ש בגודל של 13K X 8 חודשים = 104K)

אומנם נכון לאמר שאי תעסוקה מהצד שלה לא תביא אותנו לבעיית תזרים חודשית, אך גם אי תעסוקה מהצד שלי לא תהיה קטסטרופלית והמספר 50K לא נבחר כי הוא עגול ויפה אלא כיוון שברמת השכר הנוכחית שלה זה מספק לנו שנה לפחות עד שנגיע ל 0 (גם הנחתי 13K פחות רמת השכר שלה כפול 12 חודשים לערך).
במידה ושנינו נאבד את מקום העבודה אפשר להגיד ש 100K נשמע הגיוני אבל זה באמת תרחיש קיצוני..

2. לאחר מכן, לחלק את תיק ההשקעות לחלק סולידי, שזה בתאוריה כסף שגם יוכל לשמש אתכם בעתיד להוצאות לא צפויות. וגם להעניק לכם שלווה בתקופת ירידות.

אפשר להגיד שכרגע זו בדיוק הנחת הפסיכולוגית שקופת הגמל משרה עליי, יחד עם ההפקדות החודשיות. אך בתור קורא קבוע בפורום אני יודע מה חושבים על המוצר הזה וזה הכניס בי קצת פוביה שאני זורק הרבה כסף לפח בדמות דמי ניהול.

 

[מרק סרפדים]

אומנם נכון לאמר שאי תעסוקה מהצד שלה לא תביא אותנו לבעיית תזרים חודשית, אך גם אי תעסוקה מהצד שלי לא תהיה קטסטרופלית והמספר 50K לא נבחר כי הוא עגול ויפה אלא כיוון שברמת השכר הנוכחית שלה זה מספק לנו שנה לפחות עד שנגיע ל 0 (גם הנחתי 13K פחות רמת השכר שלה כפול 12 חודשים לערך).
במידה ושנינו נאבד את מקום העבודה אפשר להגיד ש 100K נשמע הגיוני אבל זה באמת תרחיש קיצוני..

מוטב להערך לתרחיש קיצוני (לדעתי האישית)

אפשר להגיד שכרגע זו בדיוק הנחת הפסיכולוגית שקופת הגמל משרה עליי, יחד עם ההפקדות החודשיות. אך בתור קורא קבוע בפורום אני יודע מה חושבים על המוצר הזה וזה הכניס בי קצת פוביה שאני זורק הרבה כסף לפח בדמות דמי ניהול.

בפורום מאוד מזלזלים בקופג"ש מדמי הניהול ומהניהול האקטיבי.
הסולידית דווקא יותר אופטימית בנוגע למודל:
1. לפי הסולידית עדיפה האופציה האקטיבית והיקרה יותר על-פני חוסר אופציה
2. שקט פסיכולוגי הרבה יותר משמעותי מירידה של חצי אחוז בדמי הניהול.

קח בחשבון שבפורום יש נטייה (ונחמד שזה כך) לאובר אופטמיזציה בתיקים, זה טוב להכיר בזה, אבל יותר חשוב להיות רגוע.

ג"נ - אני מחזיק בקופג"ש, מפריש הרבה פחות, ורואה בזה באופן אישי בתור קרן לשעת חירום.
פתחתי גם לאמא שלי שנמצאת כמה שנים לפני פרישה, ואני חושב שזה מאוד חיובי לקבל קצבה פטורה למרות שהוכיחו פה בפורום שלאורך עשרות שנים ההטבה הזו מתגמדת אל מול דמי הניהול.