מיומנו של משקיע מתחיל

[peanuts]

בתחילת שנות ה-30, גר בשכירות עם בת הזוג (אבל הפוסט מדבר עלי בלבד), בעל תואר שני מדעי, עובד על התואר השלישי במקביל לעבודה. עם היסטוריית תעסוקה יציבה ורצופה של מספר שנים בה הצלחתי לחסוך הון צנוע שאפרט עליו למטה. מתלבט מה לעשות עם הכסף (גם זה שכבר יש לו ייעוד וגם זה שעדיין לא). אחת ה'בעיות' היא שאין לי ממש מטרה שלשמה אני חוסך, אז קשה לי להגדיר יעד קונקרטי. אמנם קיבלתי חינוך כלכלי נכון ואני נוטה לחסכנות, אבל אני עדיין חדש בעולם ההשקעות. בנוסף, מקווה שפרסום הפוסט יעודד אותי לעקוב באופן תדיר אחרי הכסף שלי.

הכנסות:

משתנה מחודש לחודש אבל בממוצע כ-17 אלף נטו, ולא צפויה לגדול משמעותית אם לא אחליף עבודה. בנוסף להכנסה הזו יש לי הכנסה נוספת של 4 אלף. ישנן הטבות נוספות בעבודה שלא מתבטאת בשכר ברוטו, אך כן מתבטאות בהקטנת ההוצאות החודשיות. סה"כ כ-21 אלף שקל נטו בחודש בממוצע.

הוצאות:

הוצאות שוטפות (שאינן כוללות חופשות וקניות חד פעמיות) מסתכמות בכ-3.5 אלף שקל בחודש. מאמין שישאר ככה בעתיד הקרוב ולא כל כך רואה דרך ריאלית לצמצם את זה.

בממוצע על 3 השנים האחרונות הוצאתי (כולל הכל - חופשות וקניות חד פעמיות אך לא כולל רכב) כ-5.3 אלף שקל בחודש. הסיבה להפרש הגדול הוא בעיקר שהייה בחו"ל (אמנם חלקן על חשבון המעסיק) – כ-9+ פעמים בשלוש השנים האחרונות.

סה"כ חסכון ריאלי ממוצע בחודש:

כ-16 אלף שקל בחודש. כדי לשנות את המספר הזה נדרשים שינויים רבים בחיים שאני לא מתכנן לבצע כרגע.

נכסים:

רכב שקניתי ב-44 אלף, אני לא מתכוון למכור אותו בקרוב ולכן לא יודע כמה הוא שווה היום.

פנסיה:

מקיפה, צברתי כ-260 אלף. משלם 0.15% מהצבירה ו-0.9% מהפקדה.

משלימה, צברתי כ-27 אלף. משלם 0.4% מהצבירה ו-0% מההפקדה.

אולי יש דרך לשפר את דמי הניהול פה.

סה"כ כ-287 אלף שקל.

קופת גמל להשקעה:

התחלתי להפקיד באלטשולר שחם ב-2018 ולאחר קריאה בפורום לא בטוח מה דעתי על המוצר היום.

מאז הפקדתי סה"כ כ-210 אלף, כיום בקופה כ-219 אלף שקל. כ-65% במסלול מנייתי וכ-35% במסלול כללי.

דמי ניהול 0.39% מהחסכון. מסלול שנשארתי בו מהצבא. אם אשאר מתלבט אם יש מה לשפר מבחינת דמי הניהול.

קרן השתלמות:

מנוהלת על ידי אלטשולר, לא לגמרי מרוצה בגלל דמי הניהול ושוקל לעבור לניהול פרטי. כ-87 אלף שקל.

דמי ניהול 0.75% מהחסכון.

השקעות:

התחלתי משתמש חדש במיטב דש והלכתי על משהו בכיוון של מייק. מושקע כ-81 אלף במחקה snp , כ-43 אלף ב-iShares MSCI ACWI UCITS ETF וכ-16 אלף בiShares Core MSCI Europe UCITS ETF EUR. סה"כ מושקעים במניות כ-140 אלף שקל. עוד כ-3 אלף יושבים לא מושקעים בינתיים.

עו"ש:

פה המבוכה הגדולה, כי אני עוד מתלבט מה לעשות עם הכסף. כ-360 אלף שקל בעו"ש.

הייתי רוצה להשאיר כ-100 אלף להוצאות עתידיות.


אשמח לתובנות, הערות וקצת עידוד

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום.

 

[Researcher]

פה המבוכה הגדולה, כי אני עוד מתלבט מה לעשות עם הכסף. כ-360 אלף שקל בעו"ש.

חבל קצת. לא כדאי "להחנות" את הכסף בינתיים בפיקדון בנקאי או קרן כספית? לפחות שלא יישחק או הוא לא מושקע.

לא ממליץ....

 

[peanuts]

חבל קצת. לא כדאי "להחנות" את הכסף בינתיים בפיקדון בנקאי או קרן כספית? לפחות שלא יישחק או הוא לא מושקע.

לא ממליץ....

לגמרי.
זו אחת הסיבות לכתיבת הפוסט

 

[KobeAnshoby]

לדעתי כדאי לחשוב על מטרות לטווח הקצר והבינוני ולפי זה לגזור מה לעשות עם הכסף
לדוגמא - חתונה עם בת הזוג עוד x זמן - כמה כסף תצטרך לאירוע הזה
קניית דירה? אם כן אז מתי וכו'
חוץ מזה מצב החסכון החודשי שלך פנטסטי וראוי להערכה. הפוטנציאל בשמיים

 

[פטל ואוכמניות]

פנסיה:

מקיפה, צברתי כ-260 אלף. משלם 0.15% מהצבירה ו-0.9% מהפקדה.

משלימה, צברתי כ-27 אלף. משלם 0.4% מהצבירה ו-0% מההפקדה.

איך היא מושקעת?

נקודה למחשבה - להעלות כאן פילוח כלל הנכסים לפי אפיקי ההשקעה באחוזים (מניות/מזומן/אחר…) , זה ירחיב את הראייה הכוללת

ברוך הבא לפורום

 

[fongeme]

נכסים:

רכב שקניתי ב-44 אלף, אני לא מתכוון למכור אותו בקרוב ולכן לא יודע כמה הוא שווה היום.

רכב זה לא נכס, זה התחייבות

 

[wa11a]

הוצאות שוטפות (שאינן כוללות חופשות וקניות חד פעמיות) מסתכמות בכ-3.5 אלף שקל בחודש. מאמין שישאר ככה בעתיד הקרוב ולא כל כך רואה דרך ריאלית לצמצם את זה.

לצמצם? זה ממש נמוך. איפה אתה גר? הלוואי והייתי מצליח להוציא ככ מעט.

 

[peanuts]

תודה לכולם על התגובות!

רכב זה לא נכס, זה התחייבות

בדיעבד מסכים שכנראה לא נכון לכתוב תחת נכס. אבל למה התחייבות? במה שונה מכל רכוש אחר שיש לו תחזוקה וכו'?

לצמצם? זה ממש נמוך. איפה אתה גר? הלוואי והייתי מצליח להוציא ככ מעט.

גר בפריפריה, אבל יותר חשוב זאת העובדה שמקום העבודה משלם על חלק מההוצאות שלי ולכן מקטין אותם (לדוגמא ביטוחים אישיים וביטוחי רכב, ארוחות, ...).
השכירות, שמתחלקת ביני לבין בת הזוג, מהווה כחצי מההוצאות המשותפות שלנו (שוב, לא כולל חו"ל וקניות חד פעמיות גדולות). שורה תחתונה ההוצאות הריאליות שלי הן יותר בסביבות ה-5 אלף בממוצע בחודש.

איך היא מושקעת?

נקודה למחשבה - להעלות כאן פילוח כלל הנכסים לפי אפיקי ההשקעה באחוזים (מניות/מזומן/אחר…) , זה ירחיב את הראייה הכוללת

ברוך הבא לפורום

אני לא לגמרי סגור איך מושקעת, צריך לברר. ולגבי הפילוח, רעיון טוב, אעדכן בעתיד אחרי שאחליט מה לעשות את הכסף שבעו"ש.

 

[KickR]

בדיעבד מסכים שכנראה לא נכון לכתוב תחת נכס. אבל למה התחייבות? במה שונה מכל רכוש אחר שיש לו תחזוקה וכו'?

שונה מהרבה פרטי רכוש בהיקפי התחזוקה וביכולת לשמר שווי
למשל:
בית - עלויות תחזוקה גבוהות אבל משמר שווי (ואפילו עולה בשווי, סטטיסטית)
שעוני יוקרה / פרטי אומנות - תחזוקה שוטפת ״סבירה״, בערך שומר על שווי
מוצרי חשמל בבית - תחזוקה שוטפת נמוכה, מאבד שווי מהר
רכב - תחזוקה גבוהה, מאבד שווי מהר (למעט, נניח רכבי אספנות / יוקרה, אבל התחזוקה גבוהה יותר בהתאם)

 

[annona]

רכב זה לא נכס, זה התחייבות

זה נכס לא מניב(אפילו מפסיד).
אבל זה עדיין נכס ששווה כסף.
אני חושב שזה דווקא כן אמור להיות כחלק מהשווי הנקי שלך.

 

[Ajax]

ברוך הבא לפורום!

כל הכבוד על יחס הוצאות:הכנסות, זאת בהחלט הדרך הנכונה וישרת אותך היטב בעתיד.

אני גם מרגיש במצב דומה שההוצעות הקבועות והידועות הן די נמוכות אבל לכל חודש יש מטרת קנייה חדשה למשהו חד פעמי אז אין לזה באמת סוף. פעם זה רהיט שצריך, פעם ביגוד, פעם זה חופשה, פעם זה אירוע וכו וכו אז פשוט השלמתי עם זה שתמיד יש משהו חד פעמי. יכול להיות שבגלל שזה נמוך אז אני מחפש כל חודש מה לקנות אבל בסוף אלה באמת דברים צריך(כמעט תמיד) אז אולי עדיף שזה נפרס ככה כל פעם על חודש אחר, העיקר שהממוצע נמוך.

אני גם בteam ״רכב זה לא נכס״, בסוף כשמדברים על פרישה זה לא משנה מה ערך הרכב שיש לך בחניה(רכב סטנדרטי) לכן אני רואה בו מוצר צריכה שהערך שלו משנה רק כשרוצים להחליף את הרכב.

דמי הניהול בפנסיה ובהשתלמות חשובים אבל מסלול ההשקעה חשוב לא פחות. אמנם יש לך פחות שליטה לעומת תיק השקעות עצמאי אבל העקרונות נשארים זהים, כשההעדפה היא לקרן מחקה מדד גם שם.

יש לתחום הזה עולם שלם של אופטימיזיות ואפשרויות אבל להתחלה הייתי בודק איזו חברה מציע מסלול מחקי מדדים בדמי ניהול הכי משתלמים ובפיזור הכי רחב. במשכורות גבוהות יותר קל לקבל דמי ניהול טובים אבל גם אלה שיש לך עכשיו הם אחלה.

האם יצא לך לקרוא בפורום לגבי קופת גמל להשקעה? בגדול זה נחשב מוצר נחות שעדיף להימנע ממנו אלא אם אתה ממש סולד משוק ההון או שיש לך כוונות מיוחדות למינוף. כבר פתחת חשבון עצמאי ואתה סהכ בעניינים אז פשוט חבל לשלם דמי ניהול יקרים כ״כ על אותו מוצר שיש לך בתיק עצמאי.

האם אתה מודע לכפילות שיש לך בתיק העצמאי?
למה אתה משקיע בקרן עולמית ACWI וגם בקרנות שעוקבות אחרי ארהב ואירופה בנפרד עם משקל עודף מאוד לארהב?

לגבי הכסף בעו״ש, כמו כל השקעה, צריך קודם כל להציב מטרה, להגדיר טווח זמן ואז תוכל לדעת איך להשקיע.

המון בהצלחה, אני יכול להעיד שלי מאוד עוזר השיתוף ומאחל לך שתמשיך

 

[peanuts]

בדיוק חצי שנה אחרי (בקו תחתון נטוי ומודגש השינויים יחסית לפוסט הקודם):

הכנסות:

אולי עלו טיפה, אבל לא משמעותית: סה"כ כ-21 אלף שקל נטו בחודש בממוצע.

הוצאות:

גם לא לא השתנו:

בממוצע על 3 השנים האחרונות הוצאתי כ-5.3 אלף שקל בחודש (הכל כולל הכל).

סה"כ חסכון ריאלי ממוצע בחודש:

כ-16 אלף שקל בחודש.

נכסים:

מקבל את ההערות הקודמות לגבי הרכב. אין נכסים

פנסיה:

מקיפה, צברתי כ-300 אלף (+40 אלף). הורדתי את דמי הניהול במעט: משלם 0.13% מהצבירה (במקום 0.15%) ו-0.9% מהפקדה.

משלימה, צברתי כ-38 אלף (+11 אלף). שיפור משמעותי: ללא דמי ניהול! (קודם שילמתי 0.4% מהצבירה ו-0% מההפקדה).


סה"כ כ-338 אלף שקל (+54 אלף).

קופת גמל להשקעה:

כמו שכתבתי פעם קודמת, השקעה שעשיתי לפני הרבה שנים. היום לא בטוח מה דעתי על המוצר. בינתיים משאיר את הכסף שם.

כיום בקופה כ-221 אלף שקל (עליה מצערת של כאלפיים שקל בלבד...). כ-64% במסלול מנייתי וכ-36% במסלול כללי.

דמי ניהול 0.39% מהחסכון.

קרן השתלמות:

העברתי מאלטשולר למנורה משום שבאטשולר דמי הניהול היו גבוהים. כמו כן עברתי למסלול S&P500. כ-104 אלף שקל (+17 אלף). דמי ניהול של 0.33% מהצבירה (קודם היה 0.75%).

השקעות:

לקח לי קצת זמן להתאפס איפה אני רוצה להשקיע. כרגע מתכוון להשקיע הכל ב-iShares MSCI ACWI UCITS ETF מתוך מחשבה שחבל לנסות לאפטם ולגרד רווחים מהפרשים בדמי הניהול. (אשמח לקבל הערות לגבי ההחלטה)

שם	מספר	ערך באלף שקל	אחוז מהתיק
iShares MSCI ACWI UCITS ETF	1159235	165	50%
iShares Core MSCI Europe ETF	1159094	18	6%
iShares Core MSCI EM ETF	1159169	10	3%
iShares Core S&P 500 ETF	1159250	135	41%

סה"כ כ-328 אלף שקל. (+188 אלף)

עוד כאלפיים יושבים לתשלום דמי אחזקה וכו'.

קרן כספית:

פיניתי כסף מהעו"ש בבנק לקרן כספית שקלית (הראל כספית ניהול נזילות). כ-232 אלף שקל.
זהו מוצר חדש מבחינתי, אשמח לשמוע את דעתכם עליו.

עו"ש:

כרגע כ-56 אלף. הצלחתי לפנות את הסכומים הגדולים שהיו לי בעו"ש (כ-360 אלף קודם).


סה"כ בחצי שנה שינוי של כ-135 אלף לא כולל פנסיה או 186 אלף שקל כולל פנסיה.

כרגיל אשמח לתובנות, הערות וקצת עידוד

 

[עידו ג]

מרשים מאוד
איך אתה עוקב אחר הוצאות בממוצע? קובץ אקסל של הסולידית?

 

[peanuts]

מרשים מאוד
איך אתה עוקב אחר הוצאות בממוצע? קובץ אקסל של הסולידית?

האמת לא עוקב תדיר.

בגדול הכי דבילי: עבור חודש מסויים, ההפרש בין מצב העו"ש מיד לאחר קבלת משכורת בחודש הקודם למצב העו"ש בקבלת המשכורת הנוכחית פחות גובה המשכורת הנוכחית.
צריך לעשות את זה בזהירות ולשים לב אם בחודשים מסויימים יש הכנסות ממספר מקורות או אם יש העברות כסף מהעו"ש לטובת השקעות שונות.
אם עושים את זה עבור תקופה ארוכה אפשר לקבל את ההוצאות הממוצעות.

אבל בטח יש דרכים פשוטות יותר...

 

[Therealdeal]

בדיוק חצי שנה אחרי (בקו תחתון נטוי ומודגש השינויים יחסית לפוסט הקודם):

הכנסות:

אולי עלו טיפה, אבל לא משמעותית: סה"כ כ-21 אלף שקל נטו בחודש בממוצע.

הוצאות:

גם לא לא השתנו:

בממוצע על 3 השנים האחרונות הוצאתי כ-5.3 אלף שקל בחודש (הכל כולל הכל).

סה"כ חסכון ריאלי ממוצע בחודש:

כ-16 אלף שקל בחודש.

נכסים:

מקבל את ההערות הקודמות לגבי הרכב. אין נכסים

פנסיה:

מקיפה, צברתי כ-300 אלף (+40 אלף). הורדתי את דמי הניהול במעט: משלם 0.13% מהצבירה (במקום 0.15%) ו-0.9% מהפקדה.

משלימה, צברתי כ-38 אלף (+11 אלף). שיפור משמעותי: ללא דמי ניהול! (קודם שילמתי 0.4% מהצבירה ו-0% מההפקדה).


סה"כ כ-338 אלף שקל (+54 אלף).

קופת גמל להשקעה:

כמו שכתבתי פעם קודמת, השקעה שעשיתי לפני הרבה שנים. היום לא בטוח מה דעתי על המוצר. בינתיים משאיר את הכסף שם.

כיום בקופה כ-221 אלף שקל (עליה מצערת של כאלפיים שקל בלבד...). כ-64% במסלול מנייתי וכ-36% במסלול כללי.

דמי ניהול 0.39% מהחסכון.

קרן השתלמות:

העברתי מאלטשולר למנורה משום שבאטשולר דמי הניהול היו גבוהים. כמו כן עברתי למסלול S&P500. כ-104 אלף שקל (+17 אלף). דמי ניהול של 0.33% מהצבירה (קודם היה 0.75%).

השקעות:

לקח לי קצת זמן להתאפס איפה אני רוצה להשקיע. כרגע מתכוון להשקיע הכל ב-iShares MSCI ACWI UCITS ETF מתוך מחשבה שחבל לנסות לאפטם ולגרד רווחים מהפרשים בדמי הניהול. (אשמח לקבל הערות לגבי ההחלטה)

שם	מספר	ערך באלף שקל	אחוז מהתיק
iShares MSCI ACWI UCITS ETF	1159235	165	50%
iShares Core MSCI Europe ETF	1159094	18	6%
iShares Core MSCI EM ETF	1159169	10	3%
iShares Core S&P 500 ETF	1159250	135	41%

סה"כ כ-328 אלף שקל. (+188 אלף)

עוד כאלפיים יושבים לתשלום דמי אחזקה וכו'.

קרן כספית:

פיניתי כסף מהעו"ש בבנק לקרן כספית שקלית (הראל כספית ניהול נזילות). כ-232 אלף שקל.
זהו מוצר חדש מבחינתי, אשמח לשמוע את דעתכם עליו.

עו"ש:

כרגע כ-56 אלף. הצלחתי לפנות את הסכומים הגדולים שהיו לי בעו"ש (כ-360 אלף קודם).


סה"כ בחצי שנה שינוי של כ-135 אלף לא כולל פנסיה או 186 אלף שקל כולל פנסיה.

כרגיל אשמח לתובנות, הערות וקצת עידוד

אחלה התקדמות. דברים שקופצים לראש:

1. למה אתה לא ב 100% מניות בקופת גמל להשקעה? כמה מס תצטרך לשלם במידה ותפדה אותה היום? קח בחשבון שלא תוכל לקזז מס על רווחי של הקופה הזאת מול שום הפסד אחר שיהיה לך (חסרון מהותי בעיני).
2. ההוצאה שלך יחסית נמוכות לכמות הכסף בעו"ש. עם 4% שנתי, 56k שווים לך עוד 2240. זה אמנם לא הרבה כסף, אבל הוא זרוק על הרצפה. לא תרים?
3. אנחנו מכניסים כספים חדשים אך ורק בני"ע שציינת. ובכל זאת יש ניירות אחרים בחשבון שלך. אתה מתכוון להיפטר מהם?
4. אם אני זוכר נכון, יש לך עסק. אתה מפקיד לקה"ש גם כעצמאי?

בהצלחה!

 

[yahud]

סה"כ בחצי שנה שינוי של כ-135 אלף לא כולל פנסיה או 186 אלף שקל כולל פנסיה.

כרגיל אשמח לתובנות, הערות וקצת עידוד

חיסכון של 22א"ש בחודש. לא הכי מסתדר עם הנתונים האחרים שרשמת. מניח שזה עם עליית שווי מניות?

בכל מקרה, מרשים מאוד. תמשיך ככה!

 

[peanuts]

אחלה התקדמות. דברים שקופצים לראש:

1. למה אתה לא ב 100% מניות בקופת גמל להשקעה? כמה מס תצטרך לשלם במידה ותפדה אותה היום? קח בחשבון שלא תוכל לקזז מס על רווחי של הקופה הזאת מול שום הפסד אחר שיהיה לך (חסרון מהותי בעיני).
2. ההוצאה שלך יחסית נמוכות לכמות הכסף בעו"ש. עם 4% שנתי, 56k שווים לך עוד 2240. זה אמנם לא הרבה כסף, אבל הוא זרוק על הרצפה. לא תרים?
3. אנחנו מכניסים כספים חדשים אך ורק בני"ע שציינת. ובכל זאת יש ניירות אחרים בחשבון שלך. אתה מתכוון להיפטר מהם?
4. אם אני זוכר נכון, יש לך עסק. אתה מפקיד לקה"ש גם כעצמאי?

1. כסף שהשקעתי מזמן (מעל 4 שנים לזכרוני), בהחלט ראוי לחשוב מחדש מה לעשות איתו. הרווחים שלי שם הם כ-11 אלף.
2. מה החישוב שעשית? בכל אופן, כן, יש כסף עודף בעו"ש, במיוחד לאור הקרן הכספית. אולי דורש איזון נוסף.
3. שוב, הפילוג נעשה עוד בשלב ההתלמדות. כרגע לא מתכוון לאזן מחדש. כספים חדשים ילכו בינתיים לacwi.
4. אני לא עצמאי, שכיר.

חיסכון של 22א"ש בחודש. לא הכי מסתדר עם הנתונים האחרים שרשמת. מניח שזה עם עליית שווי מניות?

בכל מקרה, מרשים מאוד. תמשיך ככה!

גם אני הופתעתי...
ההוצאות הקבועות שלי מתסכמות באפילו פחות משרשמתי (קצת פחות מ-4) וההכנסות שלי כאמור גדלו קצת (הן גם לא קבועות כל חודש, אז יכול להיות שבחצי שנה האחרונה היו גבוהות מהממוצע).
במובן הזה ההוצאות וההכנסות שציינתי בפוסטט הן מעין החמרה ריאלית...
בהחלט סביר שרוב חוסר ההסכמה שאתה מעלה נובע ממה שציינתי, אבל בטוח שחלק ממנו גם מרווחים בשוק ההון.
עריכה: שכחתי משהו חשוב, ה-22 שקיבלת לא כוללים פנסיה אבל כן כוללים הפקדות לקרן השתלמות... אולי באמת יותר נכון להסתכל על רווחים לפני קה"ש..

 

[Therealdeal]

1. כסף שהשקעתי מזמן (מעל 4 שנים לזכרוני), בהחלט ראוי לחשוב מחדש מה לעשות איתו. הרווחים שלי שם הם כ-11 אלף.
2. מה החישוב שעשית? בכל אופן, כן, יש כסף עודף בעו"ש, במיוחד לאור הקרן הכספית. אולי דורש איזון נוסף.
3. שוב, הפילוג נעשה עוד בשלב ההתלמדות. כרגע לא מתכוון לאזן מחדש. כספים חדשים ילכו בינתיים לacwi.
4. אני לא עצמאי, שכיר.

1. אם הכספים מיועדים לטווח הרחוק - אתה יודע מה לעשות. רק עניין של החלטה.
2. 4% מתוך הסכום שיושב בעוש, שהוא 56. 4% הוא שאתה יכול לקבל בפקדון או קרן כספית. תמצא מספר שמכסה את ההוצאות החודשיות שלך 99% מהחודשים, ותישאר איתו.קרן כספית זה עוש במרחק יומיים.
3. מעולה.
4. כתבת שיש לך הכנסה נוספת, הנחתי שכעצמאי...

 

[בת העמק]

בתחילת שנות ה-30, גר בשכירות עם בת הזוג (אבל הפוסט מדבר עלי בלבד)

אחת ה'בעיות' היא שאין לי ממש מטרה שלשמה אני חוסך, אז קשה לי להגדיר יעד קונקרטי.

הנתונים שלך מזכירים לי את הבן שלי, אז מרשה לעצמי להאיר שלוש נקודות.
1. יש מחשבות על הקמת משפחה? אם כן, זה החלק של השקעות לטווח קצר. הבן שלי חסך והשקיע יפה עד לשנה האחרונה שנולדה לו בת, וזוגתו יצאה לחל"ד ארוך.
2. יש כוונה לקנות דירה בהמשך? אם כן, מתי בערך? לפי זה תדע איך לנתב חלק מהחסכון לטובת הון עצמי בעתיד (קה"ש היוא כלי לא רע לצורך כזה).
3. בפועל, רוב החסכון שלך מושקע בכלים שהם לתקופת הפנסיה. זה כולל את קופת הגמל להשקעה שהיא כלי סביר מינוס לפנסיה נוספת אבל גרועה למדי לכל עניין אחר.

בסך הכל אתה מחלק יפה מאד את החסכונות שלך בין השקעות לטווח קצר-בינוני-ארוך, וכל זה בלי שיש לך אפילו מטרה קונקרטית. תמשיך כך