• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

תהייה עתידנית בנוגע לקופת גמל להשקעה

לא חשוב שמות

משתמש רגיל
הצטרף ב
20/3/16
הודעות
834
דירוג
381
היי,

אז ללא נבירה בנושא קופת גמל להשקעה, להבנתי מקריאת הבלוג, כרגע מדובר במוצר לא משתלם כלכך.
אך בהתחשב בכך שקרנות השתלמות רלוונטיות יותר למגזר שברובו הוא פריבילגי גם כך, ובהתחשב בכך שרוב המשק היום מפקיד גרושים לקרן הפנסיה ומשלם 25% מס רווחי הון במידה והוא פותח חשבון השקעות, לא סביר לצפות שבעתיד הרחוק יטיבו עם קופות גמל להשקעה (ומוצרים דומים אחרים אם קיימים ועוד שימציאו בהמשך), במטרה לספק איזושהי אלטרנטיבה לרוב המשק שלא מרוויח שכר כמו בהייטק ומי אמר אם יהיה לו פנסיה בכלל?

בהקשר זה עשוי גם להיות אלקטורט פוליטי שיגרום למפלגות בעלות תדמית כלכלית להילחם על רעיונות כגון אלו, כמו גם על רעיונות כגון הורדת מס רווחי הון וכדומה.

במצב זה של "הימור על העתיד", לא כדאי לפתוח בכל זאת קופת גמל להשקעה עם הסכום המינימלי ביותר האפשרי ולהפקיד אליה בכל חודש את הסכום המינימלי ביותר האפשרי? כי בהינתן שההימור המוצג לעיל יתגלה כנכון, זה יהיה הרבה פחות משתלם לפתוח קופת גמל להשקעה ולהתחיל לתת לכסף בה לצמוח, לאחר שיבצעו איזושהי רפורמה בעניין, לא?

אשמח להחכים ולהשכיל.
 
בהקשר זה עשוי גם להיות אלקטורט פוליטי שיגרום למפלגות בעלות תדמית כלכלית להילחם על רעיונות כגון אלו, כמו גם על רעיונות כגון הורדת מס רווחי הון וכדומה.

כשחזירים יעופו.
 
היי,
בהקשר זה עשוי גם להיות אלקטורט פוליטי שיגרום למפלגות בעלות תדמית כלכלית להילחם על רעיונות כגון אלו, כמו גם על רעיונות כגון הורדת מס רווחי הון וכדומה.
אשמח להחכים ולהשכיל.

יש דברים הרבה יותר דפוקים במדינה (מיסוי רכב, דלק, נדל"ן ובקרוב אולי אוויר) אבל האוצר התרגל לכסף והוא לא ישחרר אגורה.
אולי כשנמצא פה נפט\גז. רגע.. אהההה בעצם..
 
מה זה הסכום המינימלי האפשרי? אין כזה. אתה יכול לפתוח, להעביר סכום העברה ראשוני, ולא להפקיד יותר אף פעם.

עד שהרעיון שלך אולי יתגשם, הכסף ששמת שם הוא בתנאים גרועים כמו שאתה אומר.

למה שלא תנחש שמניה כלשהי תצליח במקום זה? מה אתה חושב שתרוויח אם מה שאמרת יתגשם ותהיה לך קופה עם פחות מ10אלף שקל?
 
מה אתה חושב שתרוויח אם מה שאמרת יתגשם ותהיה לך קופה עם פחות מ10אלף שקל?

כרגע השיח והרוח הפוליטיים, בלחץ דור ה-Y שנהפך מיום ליום להיות הרוב העובד והמושל במדינה, מתמקדים ותוקפים מכל הבעיות הללו:

יש דברים הרבה יותר דפוקים במדינה (מיסוי רכב, דלק, נדל"ן ובקרוב אולי אוויר) אבל האוצר התרגל לכסף והוא לא ישחרר אגורה.

בכלכלה. כך שאני לא בטוח האם נראה פוליטיקאים כמו כץ כשרי אוצר בעוד 20 שנה. במקביל, יש פיל בחדר בצורת מעל 50% מעובדי ישראל שמשתכרים נמוך, ושלגבי הצעירים שבהם עתיד הפנסיה לא ברור. אם כל אלו לא מתכוונים לרדת מהארץ איכשהו כבמטה קסם, לא ברור כיצד המדינה בכלל תשרוד אם המצב הכלכלי הקיים, התנהגות משרד האוצר והפוליטיקאים והלוביסטים, הוועדים, המונופולים וכן הלאה, ימשיכו להתקיים ולהתנהל בדיוק כמו היום.

כך ששינויים בהיבטי הריבית, מס, מסלולי חיסכון או השקעה וכדומה, דיי מתבקשים בשלב כלשהו ואני דיי מתקשה לא לראות את זה קורה (לצד היבטים נוספים כמו מכסות ייבוא, הורדה כלשהי במחירי דירות, התחזקות השקל וכן הלאה).

כמובן, אני לא מדבר רק על הטבה זו או אחרת למחזיקי קופות גמל להשקעה, יתכן בכלל שיאחדו את כל מסלולי ההשקעה, יתכן שייצרו עוד, ייתכנן שיבטלו הכל ויתכן שלא יעשו דבר. אבל נראה לי שהכיוון הכללי אליו נושבת כעת הרוח היא לשפר את הכלכלה והמדיניות המוניטרית. ולכן שוקל את צעדי בהתאם.

כשחזירים יעופו.
אל תהיה פסימי מידי ;)
 
לא הבנתי איך שינוי המדיניות תשפר רק את מצבם של מי שכבר יש להם קופת גמל להשקעה.
תהיה שינוי מדיניות לטובה? אחלה, אני אשקיע. מה יש לי לשלם דמי ניהול גבוהים בשביל שאולי יום אחד תהיה הטבה נוספת שמי בכלל יודע אם תחול על כספים שהופקדו לפני כן?
 
יש גמל פנסיונית IRA. אתה אמנם מוותר על האפשרות למשוך את הכסף לפני גיל 60 בתנאים "סבירים" (לעומת גמל להשקעה), אבל להבנתי זה נותן מענה די טוב לצורך שאתה מציג.

חוזר פעם נוספת (מתנצל אם אני מתעכב על אותה נקודה בכמה דיונים שונים, אני בתחילת דרכי ויהיה לי הרבה יותר פשוט אם ישכנעו אותי אחרת) - יש לטעמי הנחה רווחת בפורום שקרן השתלמות היא המוצר "משלם דמי הניהול" המשתלם היחיד שקיים כרגע (וגם על כך יש מחלוקת) וייתכן שההנחה הזו שגויה בלא מעט מקרים. לא טוען מנגד שגמל פנסיונית IRA היא מוצר מושלם שעדיף בבירור על השקעה דרך ברוקר, כן טוען שיש די הרבה תווך אפור באמצע ולפחות כרגע אין דיון איכותי בפורום בנושא.
 
לא הבנתי איך שינוי המדיניות תשפר רק את מצבם של מי שכבר יש להם קופת גמל להשקעה.
לא טענתי זאת. אבל זה נראה לי הפסד מאוד גדול להיזכר להשקיע באמצעות קופת גמל להשקעה, בעוד 10 או 20 שנים אם ההטבה/שינוי יתחללו דווקא אז. בהנחה ויתחוללו בכלל. מעדיף להנות מהטבה כזאת, לאחר כמה שנים טובות שהפקדתי לשם איזשהו סכום מינימלי שהספיק להתנפח.

ולפחות כרגע אין דיון איכותי בפורום בנושא.
בוא ננסה ליצור אותו ממש כאן, רק בהקשר לעתיד.
 
כי בהינתן שההימור המוצג לעיל יתגלה כנכון, זה יהיה הרבה פחות משתלם לפתוח קופת גמל להשקעה ולהתחיל לתת לכסף בה לצמוח, לאחר שיבצעו איזושהי רפורמה בעניין, לא?
אין תקדים לדברים כאלה.
אולי יהיה מוצר חדש שיהיו בו תנאים שונים, נגיד כמו קופת גמל פטורה ממס שהיה פעם.
אבל לא משנים תנאים של מוצרים כאלה רטרואקטיבית אף פעם ממה שידוע לי.
 
לא טענתי זאת. אבל זה נראה לי הפסד מאוד גדול להיזכר להשקיע באמצעות קופת גמל להשקעה, בעוד 10 או 20 שנים אם ההטבה/שינוי יתחללו דווקא אז. בהנחה ויתחוללו בכלל. מעדיף להנות מהטבה כזאת, לאחר כמה שנים טובות שהפקדתי לשם איזשהו סכום מינימלי שהספיק להתנפח.

באותה מידה אפשר להגיד שמתוך עידוד השקעות לטווח ארוך, כל מי שהחזיק מניה לפחות 30 שנה או מוכר אותה מעל גיל מסוים יקבל פטור ממס. ואז מי שהשקיע בקופת גמל להשקעה נדפק עוד יותר. או כמו שאמרו אולי בכלל יהיה מוצר חדש עם תנאים עדיפים. "קופת גמל להשקעה פנסיונית" (הם לא יצירתיים שם עם השמות).
בשורה התחתונה להשקיע במוצר רק כי אולי בעתיד ישתנו החוקים נשמע לי רעיון לא טוב.
 
אז בואו נפתח את הדיון לגבי גמל להשקעה
אם אתם צעירים סביב גיל ה30 אז אני מבין את החשש לסגור את הכסף ל30 שנה
אבל אם אתם מתקרבים לגיל 60
יש לכם נכס נדל"ן שבו אתם מתגוררים
הון עצמי ואולי עוד נכס
למה אתם חושבים שזו אינה דרך טובה להשקעה?
מדובר על חלק מההשקעות לא על כל הכסף
להבנתי יש פה אפשרות לשים 70,000 שקל בשנה בתיק מנוהל ללא תשלום מס רווח הון
מה אני מפספס?
הרי מגיל 60 ניתן למשוך את הכסף
איפה הטעות שלי?
אנא האירו את עיניי
 
אז בואו נפתח את הדיון לגבי גמל להשקעה
עוד דיון כזה?
היו כבר עשרות כאלה בפורום.
באמת כל-כך קשה לעשות חיפוש ולקרוא אותם?
מה אני מפספס?
שכדי לקבל פטור ממס אתה חייב למשוך את הכסף כקצבה, וכל זמן קבלת הקצבה אתה ממשיך לשלם דמי ניהול.
כלומר אם אתה היום בן 60 יהיו לך כ30 שנה לשלם דמי ניהול, מה שיאכל את הטבת המס.
 
ואז מי שהשקיע בקופת גמל להשקעה נדפק עוד יותר.
מדוע? כיצד מה שכתבת קודם מתנגש עם קופת גמל להשקעה?

בשורה התחתונה להשקיע במוצר רק כי אולי בעתיד ישתנו החוקים נשמע לי רעיון לא טוב.
נכון. אבל מה שבכל זאת הדליק לי את הטריגר והתחלתי לחשוב על עניין בגללו, זה שאם מצב כזה קורה, נראה לי מאוד מאוד מפגר להצטרף יחד עם כולם לאחר שהמדיניות כבר השתנתה. מה עשית בזה?

אם אתם צעירים סביב גיל ה30 אז אני מבין את החשש לסגור את הכסף ל30 שנה
מדוע?

שכדי לקבל פטור ממס אתה חייב למשוך את הכסף כקצבה, וכל זמן קבלת הקצבה אתה ממשיך לשלם דמי ניהול.
כלומר אם אתה היום בן 60 יהיו לך כ30 שנה לשלם דמי ניהול, מה שיאכל את הטבת המס.
ואוו! לא ידעתי!
 
מדוע? כיצד מה שכתבת קודם מתנגש עם קופת גמל להשקעה?


נכון. אבל מה שבכל זאת הדליק לי את הטריגר והתחלתי לחשוב על עניין בגללו, זה שאם מצב כזה קורה, נראה לי מאוד מאוד מפגר להצטרף יחד עם כולם לאחר שהמדיניות כבר השתנתה. מה עשית בזה?

1. מתנגש עם קופג"ש כי השקעת עשרות שנים במוצר גרוע כדי שבסוף ההטבה תינתן במוצר אחר. כלומר גם שמת כסף עם דמי ניהול גבוהים וגם לא תזכה להטבה.

2. מה זה משנה אם הצטרפת עם כולם או לא? יש כמות מוגבלת להטבה? חוץ מזה שכרגע ה"כולם" הם אלה שפותחים קופת גמל להשקעה, שזה בשנים האחרונות מוצר מאוד פופולרי.
 
באמת כל-כך קשה לעשות חיפוש ולקרוא אותם?
עשיתי
ועדיין לא ברור לי משהו
במידה ולא אמשוך כקצבה אז אשלם מס של 15%
בהינתן דמי ניהול של 0.6 אחוז יש עדיין פער של כמעט 10 אחוז
מה רע בזה?
ולא דיברתי על דחיית המס עד גיל 60 שהכסף עובד
 
כנראה שלא מספיק, כי כל מה שאתה שואל כבר נטחן עד דק
במידה ולא אמשוך כקצבה אז אשלם מס של 15%
לא. תשלם 25%.
בהינתן דמי ניהול של 0.6 אחוז יש עדיין פער של כמעט 10 אחוז
איך בדיוק?
0.6% על 30 שנה זה 17% מכלל הקופה לעומת 25% מהרווחים בלבד.
ו30 שנה זה במקרה שהכנסת כסף יום לפני שהתחלת למשוך אותו, כלומר החלק של הרווח מאוד קטן.
חוץ מזה שזה לא כולל הוצאות ניהול השקעות של כ 0.1-0.2% והפסד יעילות מס דיבידנד ששווה עוד כ 0.3-0.4%.
אם תיקח את שני אלא בחשבון תראה שתשלם כ 28% מכלל התיק, לעומת 25% מהרווחים בלבד.
ולא דיברתי על דחיית המס עד גיל 60 שהכסף עובד
איזה דחיית מס?
איך בדיוק זה שונה קנייה של ETF?
הרי בכל מקרה לא משלמים מס עד המכירה. והייתרון בתיק ממוסה זה שאתה יכול לשלוט בסדר המכירה ובעצם לשלם מעט מאוד מס בשנים הראשונות, מה שרק מגדיל את הפער מול קופגל"ה
 
0.6% על 30 שנה זה 17% מכלל הקופה לעומת 25% מהרווחים בלבד.
ו30 שנה זה במקרה שהכנסת כסף יום לפני שהתחלת למשוך אותו, כלומר החלק של הרווח מאוד קטן.
הכנסתי כסף פעם ראשונה בגיל 55 כך שיש לי פחות שנים עד גיל 60
אולי לא הבנתי אבל אם יש לי קצבה מעל 4400 שקל לחודש (ממקור נוסף)
ניתן גם למשוך כהון
תודה על ההסבר
 
הכנסתי כסף פעם ראשונה בגיל 55 כך שיש לי פחות שנים עד גיל 60
ועדיין יש לך כ30 שנה עד המוות שבהן תקבל קצבה.
כלומר תשלם דמי ניהול במשך 35 שנה במקרה הזה.
אולי לא הבנתי אבל אם יש לי קצבה מעל 4400 שקל לחודש (ממקור נוסף)
ניתן גם למשוך כהון
קופגל"ה אפשר תמיד למשוך כהון. אבל אז תשלם 25% מס על הרווחים.
כלומר בדוגמא שלך סתם שילמת דמי ניהול במשך 5 שנים בלי שום תועלת.
 
@roneng , מאחר ואתה גם כותב אצל נדב
אשמח אם תוכל לחוות דעה על הפרשי עמלות במצב של העברת הכספים לקרן פנסיה לחלק הפטור ממס ואז גם להתחשב בהטבה של 60 אחוז אגח מיועדות (שהיא בטוח הטבה למי שהיה מעוניין באגח בחלק הזה של הפנסיה ולא בתוחלת התשואה של תיק מנייתי של 100 אחוז גם בפנסיה)

מתוך המאמר של נדב -
קבלת קצבה פטורה ממס

בחרת לחסוך כספים פנויים בקופת גמל כדי לקבל אותם כסכום חד פעמי. באפשרותך בעתיד להפוך את אותם הכספים לכספי קצבה מוכרת, כספי פנסיה. כספי הקצבה יהיו פטורים לחלוטין ממס רווח הון והקצבה תהייה פטורה ממס.

לצורך קבלת הכספים כקצבת זקנה פטורה ממס יש להעביר את הכספים לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
D תהייה לגבי איסוף נתוני אשראי צרכנות פיננסית 2
י תהייה על מסחר אקטיבי בקרנות עולמיות לעומת החזקה לטווח ארוך שוק ההון 28
S תהייה באשר לפיצול ניירות בין ברוקר ישראלי וברוקר זר צרכנות פיננסית 8
O תהייה לגבי TECH ETF'S שוק ההון 11
Z אם תרוויחו מיליון ש"ח בשנה? תהייה... אוף טופיק 61
Z תהייה בנוגע לחישוב התשואה הממוצעת של המדדים שוק ההון 27
ה תהייה לגבי אסטרטגיה בקרן השתלמות IRA שוק ההון 3
T תהייה בקשר למשיכה מוקדמת של פנסיה מיסים 61
ע תהייה על הסכנות בהשקעה בתעודות סל שוק ההון 51
י.ג גיבויים בענן - תהייה לא מחייבת על המודל העסקי של חברות הגיבוי אוף טופיק 4
ה תהייה [עצמאות כלכלית למעמד הנמוך] התפתחות אישית 115
Y תהייה לגבי מועדי הפקדות לתיק שוק ההון 24
נ שאלה בנוגע להחזר מס רווח הון מיסים 3
נ שאלה בנוגע לבעלות בקרן סל ולמקרה בו מדינת ישראל מושמדת פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 119
נ שאלה בנוגע למחקר טריניטי וכלל ה4% פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 30
דר אהבהמוזרה שאלות בנוגע לאסטרטגיית תפעול ואיזון תיק שוק ההון 16
ולנטין כיצד תמליצו לי לפעול בנוגע החזר מס ? מיסים 5
ל דילמה בנוגע ללימודים התפתחות אישית 21
D התיעצות בנוגע למגורים באיזור ביה״ח אסף הרופא אוף טופיק 0
G שאלה בנוגע לכדאיות בהשקעה בנדלן נדל"ן 5
Y ייעוץ בנוגע לרכישת דירה ראשונה להשקעה נדל"ן 18
R פורסם תזכיר חוק המצמצם את אי הוודאות בנוגע לשאלה מיהו תושב ישראל לצורכי מס פוסטים מאיכות נמוכה 4
י עזרה בנוגע לפתיחת חשבון מסחר אמריקאי למשקיע פסיבי שוק ההון 12
P בנוגע לדיבידנדים מיסים 2
M אשמח לתגובות בנוגע לאפשרות ועיתוי הכניסה ל : Bloomberg US Corporate 1-5 Years PTF שוק ההון 0
Z כמה שאלות בנוגע לדו"ח שנתי מיסים 2
J התלבטות בנוגע למשיכת כספי פנסיה בצורה חד פעמית לפורש לפנסיה עקב הכנסות אחרות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 27
N התלבטות בנוגע לפרעון משכנתא נדל"ן 15
D שאלות בנוגע לפנסיה וביטוח לאומי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
dudde162000 התייעצות בנוגע פיצול חיסכון פנסיוני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
mk1 דילמה בנוגע למחזור משכנתא או המשך השקעה שוק ההון 10
ו תהיות בנוגע להתייחסותה של הסולידית ל-"מודל החרדי". פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 34
J לא מבין משהו בנוגע לדמי עמלות במסחר בחו"ל שוק ההון 26
ש שאלה בנוגע ל RSU מיסים 18
T שאלה פרקטית בנוגע להיחלשות השקל שוק ההון 164
A התייעצות בנוגע לקרן השתלמות ובית ספר פרטי שוק ההון 5
ח שווה לצאת ממעמד עוסק פטור? שיקולים בנוגע לביטוח לאומי מיסים 5
deussex שאלה בנוגע לסעיף בפוליסת דירה של חברת ביטוח על שיבוב/תחלוף (אחריות צולבת) נדל"ן 6
S שאלה בנוגע ל 2 etf שאני מתעניין שוק ההון 1
גימפל דילמה בנוגע לקרן מחקה לא מנוטרלת מט"ח שוק ההון 47
deussex היכן להתחיל בנוגע למניות דיבידנדים ? שוק ההון 2
R התייעצות בנוגע לרכישת דירה להשקעה נדל"ן 22
H טיפים לתביעה קטנה בנוגע לרשלנות רפואית אוף טופיק 27
G חילוקי דעות בנוגע לשכר, כיצד לנהוג? אוף טופיק 19
פיש התייעצות בנוגע לאסטרטגיית השקעה ב CS פוסטים מאיכות נמוכה 2
R התייעצות בנוגע לשיפוץ דירה קומפלט נדל"ן 10
ב שאלה בנוגע לקיזוז מס כנגד דיבידנד שהתקבל בדולרים מיסים 3
E עסק פטור - שאלה בנוגע לדיווחים מיסים 1
Y אי בהירות בנוגע לתאריך הכניסה של קרנות כספיות לישראל שוק ההון 0
Y משהו שנכתב לי בנוגע לעמלת הפצה כשבאתי לקנות קרן כספית בבנק ולא ברור לי שוק ההון 8

נושאים דומים

Back
למעלה