שמירת ערך לטווח קצר

[TechPeon]

עקב שינוי נסיבות וסיוע כלכלי שמובטח רק בקניית דירה, חזרתי בי מההסתייגות שלי בנושא, והחלטתי לשמור בצד ולא להשקיע חלק מסכום משמעותי שקיבלתי לאחרונה, לטובת מטרה זו.
כעת אני מנסה להבין מה הערוץ האופטימלי לשמירת ערך לטווח של שנה-שנתיים, עם אפשרות להפקדה תקופתית (לא קיבלתי עדיין את כל הסכום) והצמדה למדד.

אחת האופציות שראיתי היא קרן אג"ח 5113006, אופציה נוספת היא פקדון צמוד כלשהו. בדקתי במזרחי לגבי קרמבולה, אבל מסתבר שהוא לא זמין כרגע, וגם לא ניתן להפקיד לשם לאורך זמן, אז אשמח לדעת על אופציות שכן עונות על דרישות אלה (הצמדה והפקדה תקופתית).

 

[דנרוק54]

קרמבולה בא והולך כבר חודשים ללא התראה. אבל ממה שהבנתי אין בעיה לפתוח פיקדון נוסף עם כסף חדש.

 

[TechPeon]

@דנרוק54

זו אכן יכולה הייתה להיות אופציה לא רעה, אם הייתה לי ודאות גבוהה יותר לגבי הזמינות של הפקדון. ביקשתי מהם להודיע לי במידה והוא נפתח מחדש.

 

[yik - financial planner]

בקרמבולה יש גם מינימום של 50000 ש"ח אם אני לא טועה

 

[TechPeon]

בקרמבולה יש גם מינימום של 50000 ש"ח אם אני לא טועה

מהבחינה הזו אין בעיה, גם הסכום הראשוני, וגם התקופתי (פעם ברבעון) גבוהים מזה.

 

[TechPeon]

מקפיץ את הדיון.

כיוון שכרגע אין פקדון צמוד ונזיל בשביל שמירת ערך, התחלתי להסתכל על קרנות מחקות אג"ח ממשלתיות צמודות ל-2-5 שנים, ואני מנסה להבין אם יש סיבה כלשהי שלא להעדיף את 5121686 על פני 5113006, עקב דמי ניהול נמוכים יותר (0.05 לעומת 0.15), מה אני מפספס?

 

[חתול לילה]

עקב דמי ניהול נמוכים יותר (0.05 לעומת 0.15), מה אני מפספס?

בדרך כלל דמי ניהול נמוכים במיוחד זה אינדיקציה שהם הולכים לקפוץ וללכוד אותך במלכודת מס.

 

[Delver]

מקפיץ את הדיון.

כיוון שכרגע אין פקדון צמוד ונזיל בשביל שמירת ערך, התחלתי להסתכל על קרנות מחקות אג"ח ממשלתיות צמודות ל-2-5 שנים, ואני מנסה להבין אם יש סיבה כלשהי שלא להעדיף את 5121686 על פני 5113006, עקב דמי ניהול נמוכים יותר (0.05 לעומת 0.15), מה אני מפספס?

דיברתי הרגע עם מזרחי-טפחות, יש להם פקדון "תות", ממה שהבנתי זה פקדון לטווח של שנה אחת שמקבלים בו את המקסימום מבין:
א. צמוד מדד ובכל מקרה מבטיחים את הקרן (אם המדד שלילי - לא מקבלים פחות ממה שהפקדנו)
ב. ריבית קבועה באזור ה- 0.25%-0.2%, שנתית, יש ריבית דריבית.

תחנות היציאה הן כל שנה, לא ניתן למשוך בזמן אחר (חסרון לעומת הגמישות של הקרמבולה).

מה דעתכם? מישהו מכיר משהו דומה בעת הנוכחית עם גמישות רבה יותר?

 

[TechPeon]

תחנות היציאה הן כל שנה

זו הסיבה שהוא פחות מתאים לי, כי אני לא יודע מתי אצטרך את הכסף כדי לקחת משכנתא.

 

[Delver]

זו הסיבה שהוא פחות מתאים לי, כי אני לא יודע מתי אצטרך את הכסף כדי לקחת משכנתא.

יש גם אלטרנטיבות בבנק ירושלים, אמנם אין שם שום דבר צמוד מדד, אבל יש ריביות קבועות או צמודות פריים ("ארץ") גבוהות יותר ואפשרות משיכה בהתראה קצרה יחסית, למשל: פקדון "ארץ" ל- שנה וחצי או שנתיים עם אפשרות משיכה בהתראה של 35 ימים, במקרה של משיכה מוקדמת מקבלים חלק גדול מהריבית הצבורה, הריבית המלאה היא 0.7%-0.8% לשנה. לינק
ואם בוחרים ריבית צמודת פריים יש 0.4% שנתי צמוד עם אפשרות משיכה בהתראה של 35 ימים. לינק 2

 

[TechPeon]

@Delver

במצב כזה אני מעדיף אג"ח צמוד, אבל תודה על המידע.

 

[אורי ג.]

יש גם אלטרנטיבות בבנק ירושלים, אמנם אין שם שום דבר צמוד מדד,

יש הכל כנראה.

 

[A42]

כיוון שכרגע אין פקדון צמוד ונזיל בשביל שמירת ערך, התחלתי להסתכל על קרנות מחקות אג"ח ממשלתיות צמודות ל-2-5 שנים, ואני מנסה להבין אם יש סיבה כלשהי שלא להעדיף את 5121686 על פני 5113006, עקב דמי ניהול נמוכים יותר (0.05 לעומת 0.15), מה אני מפספס?

לא ממש מבין לעומק את זה
אבל אג"ח מדינה צמוד טווח קצר היום נותן ריבית שלילית של 2 אחוז
כלומר גם המדד עלה ב2 אחוז השנה הקרובה בסוף יצאת אם אותו סכום שנכנס
אם המדד עלה רק ב1 אחוז את יוצאת עם פחות כסף ממה שנכנס

מה ששלחת זה קרנות מחקות אג"ח , לא ברור אם הם מחזיקות רק אג"ח מדינה נראה לי שיש גם גם אג"ח גליל (יותר סיכון)
ובנוסף הם מתחייבים רק ל50 אחוז מהקרן באג"ח מה קורה או לא קורה עם שאר הקרן?

דיברתי הרגע עם מזרחי-טפחות, יש להם פקדון "תות", ממה שהבנתי זה פקדון לטווח של שנה אחת שמקבלים בו את המקסימום מבין:
א. צמוד מדד ובכל מקרה מבטיחים את הקרן (אם המדד שלילי - לא מקבלים פחות ממה שהפקדנו)
ב. ריבית קבועה באזור ה- 0.25%-0.2%, שנתית, יש ריבית דריבית.

תות הוא לא רעה בהיעדר קרמבולה, אפשר גם להגיע איתו לאפילו 0.4 אחוז ריבית
אם יודעים יש סביב השנה זה חלופה טובה אבל לפתוח כמה שיותר מוקדם כמבון
אם תצטרכי את הכסף לפני השנה הם מתחייבים להעמיד לך הלוואת גישור בפריים מינוס משהו
כלומר נניח המדד עלה ב3 אחוז בשנה הקרובה
את הגעת ל10 חודשים וצריכה את הכסף
את תיקחי הלוואת גישור בנניח 1.25 ריבית לחודשיים
ותרוויחי את ה3 אחוז עד כל השנה

הם יכולים גם לאפשר לך לשבור את הפקדון או לתת לך את ההלוואת גישור בתנאים יותר טובים אבל לא מתחייבים לזה

 

[TechPeon]

מה ששלחת זה קרנות מחקות אג"ח , לא ברור אם הם מחזיקות רק אג"ח מדינה נראה לי שיש גם גם אג"ח גליל (יותר סיכון)
ובנוסף הם מתחייבים רק ל50 אחוז מהקרן באג"ח מה קורה או לא קורה עם שאר הקרן?

אחת הקרנות (מגדל) מתחייבת ל-50%, בקרן השניה מתחייבים ל-75%, למרות שבפועל שתיהן חשופות קרוב ל- או בדיוק ב-100% מהנכסים.
לגבי ההרכב, התכוונת לגליל 5904? ממה שאני מבין זה אג"ח מדינה צמוד, מה מסוכן בו?

תות הוא לא רעה בהיעדר קרמבולה, אפשר גם להגיע איתו לאפילו 0.4 אחוז ריבית
אם יודעים יש סביב השנה זה חלופה טובה אבל לפתוח כמה שיותר מוקדם כמבון
אם תצטרכי את הכסף לפני השנה הם מתחייבים להעמיד לך הלוואת גישור בפריים מינוס משהו
כלומר נניח המדד עלה ב3 אחוז בשנה הקרובה
את הגעת ל10 חודשים וצריכה את הכסף
את תיקחי הלוואת גישור בנניח 1.25 ריבית לחודשיים
ותרוויחי את ה3 אחוז עד כל השנה

לגבי תות + הלוואת גישור, אני עוד צריך לבדוק את הנושא, אבל אני לא מת על הרעיון של מינוף הון ראשוני, גם אם הכסף בצד בפקדון.

הם יכולים גם לאפשר לך לשבור את הפקדון או לתת לך את ההלוואת גישור בתנאים יותר טובים אבל לא מתחייבים לזה

אם אחליט לקחת את המשכנתא בבנק אחר, כנראה שלא יהיה להם אינטרס ללכת לקראתי.

 

[A42]

התכוונת לגליל 5904? ממה שאני מבין זה אג"ח מדינה צמוד, מה מסוכן בו?

להבנתי לפי הריבית/קופון שהוא נותן שהיא יותר טובה אז הסיכון יוצר גבוה
אחרת למה לא לקנות רק אותו ישירות

ויכול להיות שאני גם טועה

לגבי תות + הלוואת גישור, אני עוד צריך לבדוק את הנושא, אבל אני לא מת על הרעיון של מינוף הון ראשוני, גם אם הכסף בצד בפקדון.

לגיטימי לגמרי
אני הייתי באותה הדילמה
ובסוף אמרתי שכל מה שאני רוצה זה הגנה מאינפלציה דוהרת וזה היה מספיק טוב לי
מה גם שלפחות אצלי זה לא יהיה כל ההון הראשוני
וגם אם עוד 10 חודשים אצטרך את הכסף
תמיד אוכל לתת על חשבון ואחרי חודשים להשלים את ההון

 

[Yoss]

לפי הריבית/קופון שהוא נותן שהיא יותר טובה

הקופון לא רלוונטי כמעט לכלום. האיגרת הזו נסחרת בתשואה שלילית, כיאה לאג"ח ממשלתי צמוד בימינו.

 

[A42]

הקופון לא רלוונטי כמעט לכלום

האם האם לגליל ולממשלתי יש אותו סיכון?
מה ההבדל אז בינהם?

 

[אורי ג.]

האם האם לגליל ולממשלתי יש אותו סיכון?

גליל הוא ממשלתי.

 

[Delver]

תות הוא לא רעה בהיעדר קרמבולה, אפשר גם להגיע איתו לאפילו 0.4 אחוז ריבית

משיחה עם המוקד קיבלתי הצעה לפקדון תות ל-4 שנים, שנה ראשונה ריבית של 0.25% וזה עולה ב- 0.05% כל שנה עד שזה מגיע ל- 0.4% בשנה הרביעית, נקודות יציאה פעם בשנה, זה מעט בעייתי כשמחפשים משהו גמיש לטווח קצר וההצעה שלהם להלוואת גישור מסורבלת עבורי.

יש הכל כנראה.

דיברתי איתם הרגע, הנציג אמר שאין צמוד מדד בכלל, יש רק ריבית משתנה (צמוד לפריים) כפי שמופיע באתר.

 

[A42]

משיחה עם המוקד קיבלתי הצעה לפקדון תות ל-4 שנים, שנה ראשונה ריבית של 0.25% וזה עולה ב- 0.05% כל שנה עד שזה מגיע ל- 0.4% בשנה הרביעית, נקודות יציאה פעם בשנה, זה מעט בעייתי כשמחפשים משהו גמיש לטווח קצר וההצעה שלהם להלוואת גישור מסורבלת עבורי.

נכון, אבל אם זה לקנית דירה עתידית גם ככה את רוב הכסף לא תיתן בחתימת החוזה
אז לא נראה לי שיהיה בעיה להחזיק את הכסף עד לסיום השנה הראשונה ולפי זה לתכנן את התזרים לקניה (אולי באמת לא על כל הסכום)

כמובן תלוי מה המטרה שלך
אם זה סתם להרוויח תשואה בינתיים אז כנראה זה לא הכלי (עדיף להשקיע במניות אחוז משמעותית קטן שתוכל מקסימום במקרה של הפסד להישאר איתו עד יעבור זעם...)
אם זה חשש אמיתי מאיפלציה משמעותית (החשש שלי לפחות) אז זה פתרון לא רע, בגלל זה לי לפחות הריבית לא משנה רק ההצמדה