שאלה בקשר לחיסכון פנסיוני

Spider2021

משתמש רשום
הצטרף ב
18/2/21
הודעות
15
דירוג
1
שאלה למבינים בחיסכון פנסיוני (נשאלת עבור חבר ללא אוריינות פיננסית כלשהי...):

גבר בן 53, רווק ללא ילדים, עצמאי, ללא קרן פנסיה פעילה. אלה הנכסים הפיננסיים שלו כרגע, כולם במנורה מבטחים וכולם בסכומי צבירה והפקדות קטנים, הרבה מתחת ליכולותיו הפיננסיות:

(1) קרן פנסיה בלתי פעילה ממקום עבודה קודם בסך של כ-50 אש"ח במסלול כללי, עם קצבה צפויה בסך של כ-450 ש"ח.
(2) קופת גמל (עקב אי-יכולת להפקיד לקרן פנסיה משיקולי חיתום), עם הפקדה חודשית של 250 ש"ח החל משנת 2017, בסך מצטבר של כ-11 אש"ח במסלול כללי (תשואה ב-2020: 3.23%).
(3) קרן השתלמות, עם הפקדה חודשית של 350 ש"ח החל משנת 2017, בסך מצטבר של כ-15 אש"ח במסלול כללי (תשואה ב-2020: 2.53%). נזילה בינואר 2023.

אין לי ספק שמדובר פה בתאונת דרכים פיננסית, ואני מנסה לשכנע את אותו אדם לבצע שינויים מהותיים בחיסכון הפנסיוני שלו. אשמח לשמוע את דעתכם על האפשרויות שעליהן חשבתי, והכול מתוך מטרה לעבות את החיסכון הפנסיוני שלו בראייה של לפחות 10-7 שנים קדימה:

(1) לפני הכול - להעביר את כל הנכסים, כולל קרן הפנסיה הלא פעילה, למסלול עם רכיב מנייתי של לפחות 50% (או לכל הפחות לאפיק עד 20% מניות).
(2) להפקיד לקרן השתלמות בכל שנה את הסכום המקסימאלי הפטור ממס (וכמובן להתחרט שזה לא נעשה עד כה), אבל פה אני מתלבט - האם להגיד לו להפסיק לגמרי את ההפקדות החודשיות ובמקום זה להפקיד בכל שנה סכום חד פעמי (הוא יכול לעשות זאת מבחינה פיננסית), או להמשיך בהפקדות ורק להעלות אותם ל-1500 ש"ח בחודש כך שיופקדו בכל שנה קלנדרית 18,000 ש"ח?
(3) אותו אדם הסכים לבצע הפקדה חד-פעמית של 70 אש"ח לקופ"ג להשקעה ולשים הכול על מסלול מנייתי כדי למשוך בגיל 60 במידת הצורך קצבה סבירה שתשלים לו את החיסכון הפנסיוני הקטן שיש לו. השאלה אם במקרה כזה בכלל שווה לו להמשיך או אפילו להגדיל את ההפקדות בקופ"ג הרגילה, או אולי עדיף לו למשוך את כל הכסף שהצטבר בקופ"ג הרגילה ולהעבירו לקופ"ג להשקעה, ומנקודה זו להפקיד רק לה באופן חודשי או חד-פעמי או אפילו לא להפקיד לה יותר ופשוט לתת לה לצבור מה שהיא תצליח לצבור במסלול מנייתי עד משיכת הקצבה בגיל 60?

למי שהצליח לשרוד את הפוסט - מה דעתכם? כל רעיון והצעה יתקבלו בברכה.
 

wake_up

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/6/17
הודעות
313
דירוג
305
ללא ילדים,
אם אין גם בת זוג, כדאי לבטל את ה''שאירים''-אחת לשנתיים זה מתחדש אוטומטית וצריך להתקשר לחברת פנסיה ולבקש לבטל את זה.

מציעה להתייעץ עם איש מקצוע (יועץ בלתי תלוי-אחד שלא מקבל עמלות מחברת הפנסיה, אם יש כזה דבר).
 

FreeAgent

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/21
הודעות
185
דירוג
131
(1) לפני הכול - להעביר את כל הנכסים, כולל קרן הפנסיה הלא פעילה, למסלול עם רכיב מנייתי של לפחות 50% (או לכל הפחות לאפיק עד 20% מניות).
באפיק כללי יש יותר מ20% מניות, לא? לא שאני בעד אפיק כללי. רק אומר.
אם הצבירה תומר לקצבה בגיל 60 - עוד 7 שנים - צריך לזכור שזה לא טווח ארוך מאוד.

(2) להפקיד לקרן השתלמות בכל שנה את הסכום המקסימאלי הפטור ממס (וכמובן להתחרט שזה לא נעשה עד כה), אבל פה אני מתלבט - האם להגיד לו להפסיק לגמרי את ההפקדות החודשיות ובמקום זה להפקיד בכל שנה סכום חד פעמי (הוא יכול לעשות זאת מבחינה פיננסית), או להמשיך בהפקדות ורק להעלות אותם ל-1500 ש"ח בחודש כך שיופקדו בכל שנה קלנדרית 18,000 ש"ח?
בעיקרון עדיף להפקיד בתחילת השנה את הסכום המקסימלי (lump sum vs DCA). אאל"ט ההבדל לא גדול

(3) אותו אדם הסכים לבצע הפקדה חד-פעמית של 70 אש"ח לקופ"ג להשקעה ולשים הכול על מסלול מנייתי כדי למשוך בגיל 60 במידת הצורך קצבה סבירה שתשלים לו את החיסכון הפנסיוני הקטן שיש לו.
יש יתרון לקופג"ה על פני קופ"ג?
לגבי "הכל על מסלול מנייתי" - ראה למעלה. כסף שייכנס עכשיו כנראה (בסיכוי גבוה) ירוויח מלהיות במסלול מנייתי 7 שנים. אבל כל שנה האופק מתקצר. בהמרה לקצבה - בעצם מניידים את הכסף לקרן פנסיה במסלול אחר - כל התיק נמכר. לא יודע מה איש מקצוע היה ממליץ למקרה כזה. אולי לנייד כל שנה חלק מהצבירה למסלול סולידי יותר.

השאלה אם במקרה כזה בכלל שווה לו להמשיך או אפילו להגדיל את ההפקדות בקופ"ג הרגילה, או אולי עדיף לו למשוך את כל הכסף שהצטבר בקופ"ג הרגילה ולהעבירו לקופ"ג להשקעה, ומנקודה זו להפקיד רק לה באופן חודשי או חד-פעמי או אפילו לא להפקיד לה יותר ופשוט לתת לה לצבור מה שהיא תצליח לצבור במסלול מנייתי עד משיכת הקצבה בגיל 60?
למה למשוך את הקופ"ג? בייחוד אם זה כדי להפקיד לקופג"ה? (מתקשר לשאלה הקודמת שלי - איזה יתרון יש לקופג"ה?)
כל קופ"ג אפשר לנייד לתוך קרן פנסיה ולקבל קצבה, לא?

למי שהצליח לשרוד את הפוסט - מה דעתכם? כל רעיון והצעה יתקבלו בברכה.
אני שמעתי שלחוסכים המתקרבים לגיל 60 ומעוניינים לקבל קצבה, כדאי להפקיד לקופ"ג (תיקון 190).


יש הכרח שהחסכון האמור יהיה פנסיוני? בעיקרון אפשר לחסוך כסף עצמאית ואז להפקיד אותו לקופ"ג (תיקון 190, כאמור), אבל בהנזלת הכספים יהיה אירוע מס. השאלה היא האם יש הכרח בקצבה ובאיזה רמה.
לאן מתועלות
יכולותיו הפיננסיות
היום?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
מיקי שאלה בקשר להלוואה ופתיחת עסק פוסטים מאיכות נמוכה 4
E שאלה בקשר לפרטי הסכם פתיחת חשבון מסחר בIBI. שוק ההון 3
ד שאלה בקשר לקרן השתלמות של מגדל שוק ההון 2
ש שאלה בקשר לליהמן ברודרס שוק ההון 2
O שאלה בקשר לדוחות רבעוניים והתקופה שהם יוצאים שוק ההון 3
R משקיע חדש - שאלה בקשר לאג"ח שוק ההון 6
עמיתא שאלה בקשר לעמלות קניה ומכירה בIBI (או בכל אחד אחר) שוק ההון 2
I שאלה טכנית בקשר לקניית קרנות נאמנות דרך אקסלנס שוק ההון 1
נ שאלה בקשר לאקסולידית- ספירה של משיכות מזומן צרכנות פיננסית 5
E שאלה בקשר להגשת דוח מס שוק ההון 17
jenglender שאלה בקשר למדדים מחקים מניות חו"ל שוק ההון 2
U שאלה בקשר לקיזוז מס ני"ע שוק ההון 8
H שאלה בקשר להעברה בנקאית בין חברים שוק ההון 14
E שאלה בקשר ליתרת עו"ש בIRA שוק ההון 17
Koby Paris שאלה בקשר לפיזור גיאוגרפי שוק ההון 3
A שאלה בקשר לתעודה עוקבת אחרי STOXX EUROPE 600 שוק ההון 6
O שאלה בקשר למיסוי רווחי הון דרך ברוקר זר. שוק ההון 35
smadga שאלה של מתחילה בקשר לשעות מסחר שוק ההון 2
D שאלה בקשר למעקב הכספים באקסל. שוק ההון 0
דניאלה שאלה בקשר לאיזון התיק שוק ההון 5
A שאלה בנוגע לביטוח בריאות - למי שמבין צרכנות פיננסית 1
R שאלה על טופס 101 מיסים 1
Y שאלה בנוגע להחזר עמלות שוק ההון 15
נ אלדורדו Eldorado, המרדף אחרי הגביע הקדוש, או איך לא להפסיד אף פעם בבורסה - שאלה על פסיכולוגיה של משקיעים. אוף טופיק 4
S שאלה לדיון בנושא תיק דיבידנדים Vs תיק מחקה מדדים דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 12
stamEhad בניית תמהיל תיק השקעות שכולל הלוואה (שאלה טכנית) שוק ההון 3
A שאלה על msci acwi etf שוק ההון 16
ת ביטוח מבנה - שאלה לגבי אמירה ששמעתי צרכנות פיננסית 1
I שאלה בנוגע לספטמבר בשוק ההון שוק ההון 13
Tsachi01 ניקוי מזגן - שאלה למבינים פוסטים מאיכות נמוכה 14
ב שאלה על דמי הניהול שמופיעים פה בפורום שוק ההון 32
O דמי ניהול בקרן הפנסיה + שאלה על ניהול קרן פנסיה באופן עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
H שאלה לגבי MSCI ACWI שוק ההון 16
R שאלה על נעילת הפסדים ורווחים בעקבות הפוסט "מכפילי כוח" דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 3
W שאלה לגבי הלוואה בריבית 0 שוק ההון 24
ב שאלה לגבי סעיפי "הרווח הריאלי" בטופס 1399 - עסקת מס שבח. מיסים 0
S שאלה לגביי שדה 040 בטופס 135 מיסים 11
O שאלה לגבי מס על ריבית בארה"ב. מיסים 21
ע שאלה על סנופי שוק ההון 16
E שאלה היפותטית לגבי חבות מס הכנסה + בט"ל למי שעובד חלק מהשנה מיסים 5
aminadav שאלה לגבי 6 כללי אצבע להרכבת תיק השקעות. בשביל לישון בשקט צריך להיות מוכן להפסיד את הכל, לא רק חצי, לא? דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 24
M שאלה לגבי מיסוי שוק ההון 6
M שאלה לגבי מינוף. נדל"ן 24
ט שאלה בדבר אחוז המימון המתאים לנסיבות הספציפיות נדל"ן 20
מ שאלה בנושא תשלום ריבית בלבד על משכנתא נדל"ן 5
M שאלה למי שמבין בספליט בבקשה שוק ההון 4
G שאלה בנוגע לביטוח סיעודי מקופת החולים אוף טופיק 6
S שאלה היפותטית לגבי אבטלה אוף טופיק 7
E שאלה בנוגע לפתיחת תיק אצל ברוקר זר בנוסף לברוקר ישראלי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
M שאלה לגבי מה עוד ניתן לעשות על מנת להגיע לפרישה מוקדמת. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 73

נושאים דומים

למעלה