קרן פנסיה ותיקה ומקרה פטירה

[eeyore]

יש אחד/ת בשם סתיו. לסתיו יש מעל מליון שקל בתוך קרן פנסיה ותיקה שנצברו ב-30 שנות עבודה.
לסתיו, בגיל 55, אין בעל/אישה אבל יש 3 ילדים, כולם מעל גיל 21.
היום הרופא בישר שיש גם סרטן סופני וכדאי לסתיו לעשות הכנות.

במצב הנוכחי, פטירת סתיו פירושה שכל הכסף נשאר אצל קרן הפנסיה. הילדים לא רואים גרוש !
האפשרויות של סתיו :
1. להתחתן וע"י כך לייצר "שאר" שזכאי/ת לקצבת שארים. כך לפחות מישהו ייהנה מהכסף.
2. למשוך את הכסף, תוך תשלום מס בשיעור 35%

האם אתם רואים אפשרות נוספת ? שימו לב שמדובר רק בקרן ותיקה, הצעירות כן מעבירות את הכסף ליורשים.

את המצב הנ"ל גיליתי היום. בימים האחרונים התעסקתי באוסף הגמל שלי - מבחר ביטוחי מנהלים וקרן פנסיה ותיקה אחת. מהמנהלים אני אמשוך את כל הכסף שכבר פטור ממס (הפקדות ישנות) וגם רציתי לסדר את המוטבים. טפסים ועוד טפסים - לפחות עץ וירטואלי אחד נגדע בשבילם. וגם הסבלנות שלי.

כשהתקשרתי לקרן ושאלתי, התברר שאין "מוטבים" אלא רק "שארים". המוקדנית ניסתה להסוות את הענין ע"י סיפורים ארוכים על "שארים" שאין לי אבל אני הבנתי שהכסף שלי בסכנה. מחר יכול לדרוס אותי קורקינט.

אז אין לי ילדים והסיפור לא עלי אבל בכל-זאת ארצה שהכסף יילך לאן שאני בחרתי ולא אליהם.

אם אמשוך את הכסף - איבדתי בוודאות 35% ממנו. אחרת אולי הכל יילך לאיבוד, ואולי לא אכפת לי כי אני לא אהיה.

אז אם יש למישהו רעיונות, אשמח.

 

[nturtle]

@eeyore
אתה מודאג שהיורשים שאין לך לא יקבלו את הכסף שלך ?
קצת מצחיק לא ?

אם יש לך יורשים אבל הם לא עומדים בתקנון
(בן/בת זוג מוכרים, ילדים מתחת גיל 21, ואולי גם נתמכים )
אז אתה צריך להחליט עד כמה התרחיש של פטירה בטרם עת רלבנטי ומה הנזק (המשמעותי בעינך) במקרה כזה לעומת תרחיש של משיכה הונית קנס מס הכנסה ואובדן אגח ממיועדות ומקדם קצבה .

לכל החלטה יש מחיר, יכול להיות ששוה לאדם כזה לבצע ניוד חלקי לקופת גמל וכך יש שמירת זכויות בקרן (תרחיש יותר סביר ממוות בגיל 55) תוך גיבור הפסד היורשים.

בכלל רצוי לאותו סקרוג' להוציא 2000 שח על יועץ מס/פרישה

 

[FIYaacov]

את המצב הנ"ל גיליתי היום

מאוד מצטער לשמוע

אתה מודאג שהיורשים שאין לך לא יקבלו את הכסף שלך ?

יש לו יורשים, אין לו המצאה אחרת של תקנוני קרנות פנסיה "שארים".

אז אתה צריך להחליט עד כמה התרחיש של פטירה בטרם עת רלבנטי

קראת את מה שהוא כתב? ודאי 100% ובקרוב.

לבצע ניוד חלקי לקופת גמל

למה לא מלא? בהנחה והוא צודק ולא יהיו לו או למשפחתו שום זכויות בקרן פנסיה הנ"ל.

 

[nturtle]

יש לו יורשים, אין לו המצאה אחרת של תקנוני קרנות פנסיה "שארים".

אז אין לי ילדים והסיפור לא עלי אבל בכל-זאת ארצה שהכסף יילך לאן שאני בחרתי ולא אליהם.

קראת את מה שהוא כתב? ודאי 100% ובקרוב.

אני קראתי, ואתה ?
קראתי וגם נקרעתי

למה לא מלא? בהנחה והוא צודק ולא יהיו לו או למשפחתו שום זכויות בקרן פנסיה הנ"ל.

אני לא נכנס לדקויות לגבי המשפחה הפיקטיבית שאין לו, חלקי זה גם n^-1 כש n שואף ל אינסוף ... ( ו n גדול או שווה 1)

 

[FIYaacov]

קראתי וגם נקרעתי

נקרעת ממה? מזה שהוא חוסך 30 פלוס שנה ואפילו לא יוכל להביא את זה ליורשים לפי בחירתו?

 

[Yoss]

נקרעת ממה? מזה שהוא חוסך 30 פלוס שנה ואפילו לא יוכל להביא את זה ליורשים לפי בחירתו?

מזה שהפוסט נפתח בסיפור דמיוני סוחט דמעות שלא ברור מה מטרתו.
כותב הפוסט שאין לו צאצאים ו/או בן/בת זוג רשמיים, לא ידע מה תנאי קרן הפנסיה שלו, ורק אחרי 30 שנה הוא גילה את התנאים. זה אכן "מצער לשמוע " אבל טוב מאוחר מלעולם לא, ובכל מקרה לא נראה לי שלזה התכוונת כשכתבת

מאוד מצטער לשמוע

 

[FIYaacov]

ובכל מקרה לא נראה לי שלזה התכוונת כשכתבת

אכן, תמיד מצער אותי לשמוע על מישהו שקיבל הודעה כזו, בין אם אמיתית או בדיונית.

 

[eeyore]

אז לסיכום - לאף אחד אין רעיון קונסטרוקטיבי, אז בואו נתקוף את השואל.

ואיך אפשר היה לדעת מה התנאים כשהם כל הזמן משתנים ? והזמן עובר ודברים אחרים קורים.
הסיבה שרק עכשיו גיליתי, היא פשוטה - רק עכשיו אפשר לעשות הכל באתר, בדוא"ל ובטלפון. עד לפני כמה שנים, כדי לברר היה צריך לגשת אליהם וכדי לעשות שינויים היה צריך פקס.
ועדיין הסוגיה לא ברורה באינטרנט, וזו אחת הסיבות שהעליתי את הנושא כאן - לכל מאן דבעי (כל האתר מופיע בחיפושים).
והסיפור - כדי לעזור בהבנה.

 

[איש(3718)]

במצב הנוכחי, פטירת סתיו פירושה שכל הכסף נשאר אצל קרן הפנסיה. הילדים לא רואים גרוש !

מה שאתה כותב פשוט לא נכון.

עברתי כרגע על תקנון קרן פנסיה ותיקה , וכתוב שם בפירוש שאם נפטר עמית שאין לו שאירים, או ששאיריו אינם זכאים לפנסיה, יוחזרו הכספים למי שהעמית הורה לחברה המנהלת בכתב לשלמם, ובאין כתב הוראה כזה, ליורשיו על פי צו ירושה.

 

[יוסי מערוף]

מה שאתה כותב פשוט לא נכון.

עברתי כרגע על תקנון קרן פנסיה ותיקה , וכתוב שם בפירוש שאם נפטר עמית שאין לו שאירים, או ששאיריו אינם זכאים לפנסיה, יוחזרו הכספים למי שהעמית הורה לחברה המנהלת בכתב לשלמם, ובאין כתב הוראה כזה, ליורשיו על פי צו ירושה.

רק כדאי לסייג שבמקרה זה מדובר בפטירה בטרם עת.
במידה והאדם פרש כבר לפנסיה והתחיל לקבל גמלאות כל הכסף נשאר אצל החברה.

 

[grimble grumble]

@eeyore
אם במקום להשקיע את הזמן שלך בכתיבת הפוסט הדמגוגי הזה היית מחפש בפורום, כבר היו לך תשובות

 

[י.ג]

אני לא יועץ או סוכן ביטוח ולא מכיר את העניין עד הסוף אבל יש אפשרות להעביר את הכסף לגמל. שם יש מוטבים (אבל ייתכן שגם מיסוי במקרה משיכת כספים שלך או שלהם אחרי לכתך).
אין מנוס - בדוק עם סוכן ביטוח/יועץ מס/יועץ פנסיוני/רואה חשבון/מתכנן פרישה.

 

[eeyore]

מה שאתה כותב פשוט לא נכון.

עברתי כרגע על תקנון קרן פנסיה ותיקה , וכתוב שם בפירוש שאם נפטר עמית שאין לו שאירים, או ששאיריו אינם זכאים לפנסיה, יוחזרו הכספים למי שהעמית הורה לחברה המנהלת בכתב לשלמם, ובאין כתב הוראה כזה, ליורשיו על פי צו ירושה.

תודה. טעיתי. ותודה שהקדשת זמן לבעיה.
קראתי את התקנון וחיפשתי בכל מקום ומשום מה לא ראיתי את הסעיף הנ"ל. כנראה חיפשתי "מוטבים" במקום "יורשים"
גם הסתמכתי על דברי המוקדנית.
צר לי.

החוויה של כתיבת פוסט בפורום הזה היתה מאוד לא נעימה.

 

[Yoss]

החוויה של כתיבת פוסט בפורום הזה היתה מאוד לא נעימה.

רק בגלל הדרך בה בחרת לכתוב. מקווה שתישאר איתנו, עם פוסטים שלא כוללים מניפולציות רגשיות זולות, ותגלה שרובנו נעימים, מסייעים, ו/או מתדיינים לגופם של דברים.

 

[cypriano de rore]

מקווה שתישאר איתנו

+1

ברוך הבא לפורום @eeyore !
מקווה שבהמשך תהיה לך חוויה חיובית יותר.
זה באמת פורום נפלא ואפשר ללמוד כאן המון

 

[איש(3718)]

תודה. טעיתי. ותודה שהקדשת זמן לבעיה.

אין בעד מה. שמח לעזור.

 

[paskar]

במידה והאדם פרש כבר לפנסיה והתחיל לקבל גמלאות כל הכסף נשאר אצל החברה.

רק בוותיקות?

חשבתי שאם לא שולמו כל כספי הקרן, מה שנשאר עובר למוטבים/שארים/יורשים.

 

[איש(3718)]

חשבתי שאם לא שולמו כל כספי הקרן, מה שנשאר עובר למוטבים/שארים/יורשים.

לא.
אלא אם כן עשית הסדר מיוחד עם קרן הפנסיה שמבטיח לך 240 (או 120) תשלומים גם אם נפטרת באמצע, בתמורה להפחתת תשלומי הפנסיה החודשיים.

מה שאתה מתאר לא אפשרי במצב הרגיל (ללא ההסדר המיוחד), כי קרן הפנסיה לוקחת תשלומי פרמיות מעובדים לפי תוחלת החיים הממוצעת.
אם הפנסיונר חי מעבר לתוחלת החיים הממוצעת, אז מאיפה קרן הפנסיה תיקח את הכספים להשלים (הרי הפנסיונר לא שילם מספיק)? התשובה שהיא תיקח הכספים מאלו שנפטרו לפני הגיל של תוחלת החיים הממוצעת (ולכן שילמו יותר מידי). זה סוג של קרן ערבות הדדית.

 

[יוסי מערוף]

רק בוותיקות?

חשבתי שאם לא שולמו כל כספי הקרן, מה שנשאר עובר למוטבים/שארים/יורשים.

מדובר במקרה בו אין לו בת זוג ואין ילדים מתחת גיל 21

 

[י.ג]

תודה. טעיתי. ותודה שהקדשת זמן לבעיה.
קראתי את התקנון וחיפשתי בכל מקום ומשום מה לא ראיתי את הסעיף הנ"ל. כנראה חיפשתי "מוטבים" במקום "יורשים"
גם הסתמכתי על דברי המוקדנית.
צר לי.

החוויה של כתיבת פוסט בפורום הזה היתה מאוד לא נעימה.

טוב להחכים. אגב, המקרה הראשוני שהזכרת, בואריציה כלשהי, קורה בביטוח המנהלים (בפטור המבוטח שאריו מקבלים את הסכום שבריסק ולא את החסכון שנחסך כל השנים) אבל קטונתי מלהסביר יותר מזה.

רק מדגיש את העתיד לבוא על כולנו - הסתמכות מרבית השירותים שלנו על מוקדי שירות טלפוניים עם נציגי שירות לא מוסמכים. מבחינתי לא בול עתיד מזהיר.

מצטער לשמוע שהחוויה שלך מהפורום לא הלכה טוב. לפעמים אנשים קשוחים פה. למדתי להביט מהצד ולחזור לשיח רק כשנוח לי. בסופו של דבר זה פורום עם הצטברות ידע הכי גדולה בישראל בתחומים מסוימיים. חבל לפספס....