עולה לי שאלה בראש שאני לא בטוח שיודע להגדיר אותה טוב במיוחד, ולא מצליח כל כך לסדר את המחשבה שלי בנושא.
פונה לעזרתכם.
חיפוש בגוג-אל על
"קצבת פרישה גבוהה מדי" לא נותן שום תוצאות... הרוב המוחלט של התוצאות הן על איך לחסוך
יותר בקרן הפנסיה ומה הטעויות שאנשים עושים בחיסכון (מועט מדי) לקרן הפנסיה.
קלאסי.
נעזוב את זה בצד לרגע, כי הדיון לגבי קרן פנסיה מקיפה סובב סביב עניין ה"לא תישאר לנו [מספיק] קצבת פרישה בפנסיה" הקבוע כמעט תמיד...
השאלה שלי היא - האם יכול להיות מצב שבו חוסכים וחוסכים (וחוסכים), ומגיעים למצב שבו החיסכון הצבור בקרן הפנסיה גבוה מדי?
כן, גבוה מדי.
מה הכוונה שלי? - על קצבת הפרישה מקרן הפנסיה
אנחנו עתידים לשלם מס הכנסה (שהרי הכספים שמופקדים לקרן הפנסיה הם מיגיעה אישית).
אז אולי זה לא רעיון טוב כל כך לחסוך "יותר מדי" לקרן הפנסיה ובשל כך בעת הפרישה לשלם מס הכנסה מפלצתי וכואב?
כלומר שמבחינת מיסוי, קצבת הפרישה תהיה גבוהה מדי ותמוסה המון.
זה מזכיר לי קצת את המקרה עם שעות נוספות ושכר גבוה...
ככל שאתה מרוויח יותר ויותר - ככה פחות כסף
נטו נכנס לחשבון הבנק ביחס לשכר.
המדינה רוצה את חלקה, וככל שאתה מרוויח יותר היא גובה ממך יותר מס הכנסה (מדרגות מס), גובה ממך יותר ביטוח לאומי (מדרגות ביטוח לאומי) ואולי אפילו גובה ממך יותר דמי/מס בריאות.
ככל שאתה עושה יותר ויותר שעות נוספות (ומרוויח יותר) - תשלם יותר מס הכנסה על כל שעה נוספת (כי תרוויח יותר), ובכך אתה בעצם מקבל פחות ש"חים
נטו מכל שעה נוספת שאתה עושה (עלות שולית פוחתת מכל שעה נוספת שאני עובד במקום העבודה? ככה זה נקרא?).
שאלות נלוות:
1. מה הוא חסכון פנסיוני גבוה מדי?
איך עושים אופטימציה ללא לשלם מס הכנסה גבוה מדי על קרן הפנסיה?
מה ה- Sweet spot שבה נקבל קצבה "יפה" או ראויה (כל אחד לפי הגדרתו), אבל לא נשלם הון תועפות במס הכנסה?
2. מי שחזק בלחפש מידע סטטיסטי (אני לא) - יש איזשהם נתונים על מהו החסכון הפנסיוני הממוצע לפי גיל או לפי קטגוריות גיל מסויימות בקרן הפנסיה [המקיפה] לאזרח?
אם אני בן 40, כבר חסכתי יותר מדי או שאני בתת-חסכון ביחס לממוצע?
מידע שכזה יכול להעמיד כל אחד בסולם הצבירה הפנסיונית שלו, האם הוא בכיוון של לחסוך הרבה יותר מדי או שלא ממש.
3. מה האופציות של מי שלא רוצה לחסוך יותר מדי בקרן הפנסיה המקיפה?
ברור שהמעסיק (6.5%) והמועסק (6.5% או 7%) מחוייבים בהפרשה לקרן הפנסיה משכר הבסיס. פה אי אפשר להתעסק כי זה חסכון פנסיוני כפוי.
אולי שווה למשוך את כספי הפיצויים ולנתב את כספי הפיצויים לתיק השקעות עצמאי?
אולי זה רעיון טוב לרדת מ- 7% הפקדת המועסק לקרן הפנסיה המקיפה (כמו שאני עושה כיום) ולחזור בחזרה ל- 6.5% הרגילים?
מוזמנים בכיף להעלות עוד שאלות שלא חשבתי עליהן!.
לדעתי, צורך הדיון יהיה קל יותר להתעסק בשכירים ובקרן פנסיה מקיפה, ופחות בעצמאים ו/או בקרן פנסיה משלימה.
מה המחשבות שלכם?
