פתיחה של יומן מסע בסיומה של שנה

[FullStack]

בעקבות ההבנה שהריבית בבנקים משתפרת, פניתי לקבלת הצעה

מנין ההבנה?
מה העמלה על מחזור משכנתא?

 

[chen15]

בעקבות ההבנה שהריבית בבנקים משתפרת, פניתי לקבלת הצעה.
קיבלתי:
3.1% משתנה כל 5 לא צמודה (יש לנו 3.96%)
2.35% קבועה צמודה (יש לנו 3.19%)

לדברי הבנקאית אין כדאיות במחזור הפריים (משלמים 1.45%) והזכאות ( 2.68% ).

ניראית לי הצעה טובה
רוצה לבדוק:
1. בכמה תתיקר הריבית אם ניקח קבועה לא צמודה
2. הזכאות להבנתי היא קבועה צמודה. כך שיש כדאיות למחזר גם אותה

אם יש תובנות/ דברים נוספים שכדאי לשים לב, אשמח לפידבק
עקב החג אדבר עם הבנקאית בחמישי...

@אורי ג.
@Fitch
@קפיצת הדרך

אשמח מאוד לשמוע מה דעתכם
יש סיכוי שתספיקו לשים לב עד מחר?

 

[chen15]

מנין ההבנה?

כמה אתרים ופורומים, לרבות כאן (ראה הודעה לפניך)

ותודה ל @Yoss

מה העמלה על מחזור משכנתא?

סה"כ כ20k.
על המשתנה כל 5 שנים לא צמודה וקבועה צמודה.

למיטב הבנתי הסכום נפרס על פני השנים ולא משקף "הוצאה" אמיתית, היות וסך הריביות שהבנק יקבל יהיו נמוכות יותר (בסדר גודל של כ-100k)

אשמח לפידבק.
מה דעתכם?

 

[אורי ג.]

אשמח מאוד לשמוע מה דעתכם
יש סיכוי שתספיקו לשים לב עד מחר?

אני לא חי את התחום אבל על פניו נראה לי הצעה טובה.
אני אישית לא הייתי הולך על מסלולים צמודים כלל.

למיטב הבנתי הסכום נפרס על פני השנים ולא משקף "הוצאה" אמיתית,

את טועה, את הסכום הזה צריך לשלם במזומן עכשיו.

 

[chen15]

@אורי ג.
תודה על הפידבק?

את טועה, את הסכום הזה צריך לשלם במזומן עכשיו

בטוח לגבי זה?


אני הבנתי אחרת, וגם @Fitch כתב כך (לא מצליחה לצטט את שניכם באותה הודעה, מצטטת בהודעה הבאה)

מוזר, אבדוק מחר

 

[chen15]

אתה לא משלם כלום. אתה פורס את ה15K בהלוואה החדשה למשך זמן דומה למשכנתא הראשונה גם ככה.

 

[אורי ג.]

תודה על הפידבק?

את שואלת?

בטוח לגבי זה?

ברור.
הוא מדבר על הגדלת המשכנתא בעצם, בעיקרון צריך לשלם את העמלה הזו במזומן, הוא אומר שאפשר להגדיל את המשכנתא ובעצם לקחת את הסכום הזה בתור הלוואה מה שיעלה סכום הקרן ואולי החלק הזה תשלמי בריבית גבוהה יותר.

 

[קפיצת הדרך]

@אורי ג.
@Fitch
@קפיצת הדרך

אשמח מאוד לשמוע מה דעתכם
יש סיכוי שתספיקו לשים לב עד מחר?

לאור השינויים שהיו עכשיו עם הקורונה (עליות ריבית ואחר הורדות ריבית) אני מודה שאין לי יותר שום מושג לגבי הריביות שאפשר להשיג.
בזמנו קישרתי לך אתר שבו אפשר להתרשם מהריביות הניתנות כיום בשוק:
https://www.*************/mortgage_stats/#unit1
אבל אין לי מושג אם זה מעודכן בכל השינויים שהיו לאחרונה.

אישית, אני הייתי מכניסה מרכיב של קל״צ לעניין ובודקת דווקא קיצור של המל״צ. אם הבנתי נכון קיצרתם את הק״צ ל- 12 שנים (על מנת לקבל ריבית יותר נמוכה) כך שבסופו של יום נשארתם עם המשכנתא הקצרה בריבית נמוכה והמשכנתא הארוכה (מאוד) בריבית גבוהה יותר ומסוכנת פי כמה. לי זה נשמע מסוכן ולא בטוח שכדאי. אבל זה תלוי בהמון גורמים אז אני ממש לא מרגישה בנוח להמליץ לגבי המסלולים.

לגבי הריביות - באמת שההמלצה הכי הכי טובה שאני יכולה להמליץ לך זה לקבל עוד הצעות מבנקים אחרים. אני מבינה שזה נשמע לך שזו טרחה גדולה אבל זה יכול לחסוך לך המון המון כסף. הייתי אפילו אומרת שאם אין לכם כוח (נפשי אפילו) לעשות את ההתמקחות הזו עם מספר בנקים אז שווה אפילו לשלם ליועץ שיעשה את המיקוח הזה בעצמו, במיוחד כשיש לך עכשיו הצעה ביד.

ואגב, כשאני אומרת ללכת להתמקח עם מספר בנקים הכוונה היא לא ללכת לקבל רק עוד הצעה אחת או שתיים בשביל ״לצאת ידי חובה״ אלא ממש להתמקח ואפילו לייצר ״קרב הצעות״ בין הבנקים.

נסי לפנות ליועץ (אפילו לפנות טלפונית למספר יועצים) להראות לו את ההצעה שקיבלת ולשאול אותו אם הוא יכול לייצר לך הצעה משמעותית טובה יותר לדעתו.
אפשר אולי יהיה להתנות את התשלום עבורו בכך שהוא יצליח לייצר הצעה טובה יותר (גבוהה יותר מגובה התשלום עבורו).

 

[Boker]

על מנת שאוכל להגיד האם מדובר בהצעה טובה או לא תרשום בבקשה את כל התמהיל ואת אחוז המימון

 

[chen15]

את שואלת?

אורי, תודה על זה
ערכתי אתההודעה כמה פעמים, בגלל שהסתבכתי עם הציטוטים, וזה מה שנשאר בסוף

אז למען הסר ספק: תידה על הפידבק!!!
ותודה בכלל על מגוון דברים שאתה מניח פה בכל מיני מקומות!!! מעריכה מאוד.

 

[chen15]

@Boker

המשכנתא הינה קרובה ל75% מימון

התמהיל הקיים:
1. שליש פריים, ל30 שנה, P-0.3, כלומר 1.45% ריבית. *לא למחזור*
2. שליש קבועה צמודה. מחולק למרכיב של זכאות, ל20 שנה, בריבית 2.68%. *לא למחזור*
3. היתרה קבועה צמודה ל17 שנה בריבית 3.19%
4. שליש משתנה לא צמודה, ל30 שנה, בריבית 3.96%

הצעה למחזור:
3. קבועה צמודה
עמלת פירעון מוקדם - כ12k
הצעה א - קבועה צמודה, ל-12 שנה, בריבית 2.35%
הצעה ב - קבועה לא צמודה, ל-15 שנה, בריבית 3.2%

אני נוטה להעדיף את הקבועה לא צמודה, כי ההפרש קטן מספיק בשביל לקנות את ה"ביטוח" בעיניי.

4. משתנה לא צמודה
עמלת פירעון מוקדם - כ-8k
הצעה למחזור בריבית 3.1% ל-26 שנה.

כל זה הצעה בבנק הקיים
יתרון: פחות בירוקרטיה (יחסית) וללא צורך בתלושי שכר מחדש.
בודקת מול בנקים נוספים.

תודה רבה

 

[קפיצת הדרך]

@Boker
בודקת מול בנקים נוספים.

בהצלחה!
תדמייני שאת בשוק ואל תוותרי בקלות.
(זה באמת שוק)


נ.ב. עדיין ממליצה להרים טלפון לכמה יועצי משכנתא לשאול אותם האם הם יכולים לשפר את המשכנתא ו/או לשפר ריביות.
אגב לאתר אליו קישרתי בהודעה הקודמת שלי יש גם דף פייסבוק ששם אפשר לשלוח (בחינם) את הצעת המשכנתא שלך (ההצעה הרשמית) והוא בודק (לפי הקריטריונים שלו) האם ועד כמה אפשר לשפר את ההצעה. לא יודעת עד כמה השיפורים יהיו טובים יותר אבל אולי זה ייתן לך עוד כיוון.
לקבוצה בפייסבוק הוא קורא - ״קבוצת המשכנתאות - Finwiz״

 

[chen15]

מכירה את אייל
הינו איתו בקשר בעבר
רק מציינת פה: המודל שלו מעדיף ריביות צמודות על פני אלו שאינן צמודות, בגלל ההוזלה בריבית.
חשוב לזכור שזו הוזלה כביכול, בטווח הקצר, ולא בהכרח זה המסלול העדיף.
אני באופן אישי כן נוטה לגדר.

המלצ שלי גבוהה וזה לא מאוד מפריע לי כי התוכנית שלי היא לפרוע אותה מוקדם כך שלא באמת אשלם את כל הריבית הזו
תודה

 

[קפיצת הדרך]

מכירה את אייל
הינו איתו בקשר בעבר
רק מציינת פה: המודל שלו מעדיף ריביות צמודות על פני אלו שאינן צמודות, בגלל ההוזלה בריבית.
חשוב לזכור שזו הוזלה כביכול, בטווח הקצר, ולא בהכרח זה המסלול העדיף.
אני באופן אישי כן נוטה לגדר.

המלצ שלי גבוהה וזה לא מאוד מפריע לי כי התוכנית שלי היא לפרוע אותה מוקדם כך שלא באמת אשלם את כל הריבית הזו
תודה

אוקי! זה כבר משהו אחר. אני הבנתי משום מה שלא תוכלי לפרוע (בעתיד היחסית קרוב) את המל״צ. במקרה כזה אז זה פחות נורא.

גם אני *אישית* מעדיפה קל״צ (כי אני שונאת סיכונים) אבל במחיר הנכון.

בהצלחה!

 

[Boker]

@Boker

המשכנתא הינה קרובה ל75% מימון

התמהיל הקיים:
1. שליש פריים, ל30 שנה, P-0.3, כלומר 1.45% ריבית. *לא למחזור*
2. שליש קבועה צמודה. מחולק למרכיב של זכאות, ל20 שנה, בריבית 2.68%. *לא למחזור*
3. היתרה קבועה צמודה ל17 שנה בריבית 3.19%
4. שליש משתנה לא צמודה, ל30 שנה, בריבית 3.96%

הצעה למחזור:
3. קבועה צמודה
עמלת פירעון מוקדם - כ12k
הצעה א - קבועה צמודה, ל-12 שנה, בריבית 2.35%
הצעה ב - קבועה לא צמודה, ל-15 שנה, בריבית 3.2%

אני נוטה להעדיף את הקבועה לא צמודה, כי ההפרש קטן מספיק בשביל לקנות את ה"ביטוח" בעיניי.

4. משתנה לא צמודה
עמלת פירעון מוקדם - כ-8k
הצעה למחזור בריבית 3.1% ל-26 שנה.

כל זה הצעה בבנק הקיים
יתרון: פחות בירוקרטיה (יחסית) וללא צורך בתלושי שכר מחדש.
בודקת מול בנקים נוספים.

תודה רבה

מה הסכום הכולל של המשכנתא?

 

[chen15]

הסכום הכולל של המשכנתא

1,350,000

 

[Boker]

בסה"כ מדובר בהצעה לא רעה של הבנק.
אני בפירוש הייתי הולך על הקלצ שבאמת היום זול יחסית. גם בגלל שהסכום של המשכנתא גבוה יחסית רמת הסיכון בתמהיל הזה תרד משמעותית.
בסה"כ יש סיכוי שבנק אחר ישפר את ההצעה אבל במעט מאוד (בגלל זה שאלתי על אחוז המימון) וככל הנראה החיסכון לא יהיה מספיק כדאיי בשביל לעבור.

חשוב שתקחי בחשבון שלא כל תמהיל שיתאים לאדם אחר אכן יתאים גם בשבילך. לכן זה בעייתי להתייעץ על תמהיל בפורום מבלי להכיר הצרכים שלך.

 

[Fitch]

כל זה הצעה בבנק הקיים

מה גובה הקנסות לעומת החסכון הסופי?

 

[chen15]

בשעה טובה, אחרי עוד מקצה שיפורים מוחזר בהצלחה

עכשיו אנחנו במרוץ שיפוצים

חשבתי שחמקנו מעלויות כניסה לדירה אבל מסתבר שרק דחינו אותן בקצת...

לא נורא, זה עדיין לא מגיע ל50% מהתקציב המקורי שהקצינו...

עוד איזה 30k הכנסנו עכשיו על מיזוג של היתר ועוד כמה שדרוגים דחופים

זה רק ניראה יקר, בפועל זה הרבה כיף ופועלים...

מחכה לסיום העבודות כדי להתרווח ולשיר הללויה
ו... גם לארח פורום ירושלמים סולידיים
אחרי הקורונה...

 

[chen15]

עכשיו מציאים לי 150k ל10 שנים בריבית פריים.
חשבתי לקחת ולהחזיר את החלקים היקרים במשכנתא.

בעד: חיסכון כספי
נגד: סירבול של הלואה נוספת, חשיפה מוגברת לסיכון = ריבית משתנה.

נכון לעכשיו 3.1 זו הריבית הכי גבוה במשכנתא