פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[אלמו]

בפקדון צמוד מדד, חישוב המדד נעשה כהפרש בין המדד הידוע ביום הכניסה לתכנית לבין המדד הידוע ביום היציאה ממנה. מאיפה הבאת את המספר 5%? נשמע כמו המדד ב12 החודשים שחלפו. אם לכך התכוונת, כמובן שאתה לא מקבל הצמדה שהיה בעבר, רק לשינוי המדד בתקופת הפק"מ בפועל.

הצמדה לשינוי המדד גם ליציאה לפני תום 3 שנים? הם רושמים כאן ביציאה לפני תום התקופה "ללא הבטחת קרן ההפקדה הנומינאלית."
אז בעצם אין הבדל מבחינת קבלת הפרש המדד ביציאה לפני תום התקופה או בסופה?

 

[האזרח הקטן]

הצמדה לשינוי המדד גם ליציאה לפני תום 3 שנים? הם רושמים כאן ביציאה לפני תום התקופה "ללא הבטחת קרן ההפקדה הנומינאלית."
אז בעצם אין הבדל מבחינת קבלת הפרש המדד ביציאה לפני תום התקופה או בסופה?

בהסתמך על מה שאתה כתבת:

במשיכה לפני מועד הפירעון תשולם הצמדה למדד (ללא ריבית) וללא הבטחת קרן ההפקדה הנומינאלית.

כלומר מקבלים במקרה של יציאה לפני הזמן את הקרן עם הצמדה למדד וללא ריבית. ללא הבטחת קרן ההפקדה הנומינלית אומר שאם יהיה מדד שלילי בתקופת הפיקדון, תקבל פחות כסף ממה שהופקד.

 

[אלמו]

בהסתמך על מה שאתה כתבת:

כלומר מקבלים במקרה של יציאה לפני הזמן את הקרן עם הצמדה למדד וללא ריבית. ללא הבטחת קרן ההפקדה הנומינלית אומר שאם יהיה מדד שלילי בתקופת הפיקדון, תקבל פחות כסף ממה שהופקד.

תודה
מכירים פיקדון דומה עם אפשרות יציאה גמישה כמו בקרמובלה או יציאה חודשית/רבעונית צמוד מדד,
אך עם אפשרות לבחור בין צמוד מדד לריבית קבועה (או הבטחת קרן ההפקדה הנומינלית אומר שאם יהיה מדד שלילי בתקופת הפיקדון, שלא אקבל פחות כסף ממה שהופקד) אחרי כשנה במקום אחרי 3 שנים בפיקדון?

 

[לארוצה]

תודה
מכירים פיקדון דומה עם אפשרות יציאה גמישה כמו בקרמובלה או יציאה חודשית/רבעונית צמוד מדד,
אך עם אפשרות לבחור בין צמוד מדד לריבית קבועה (או הבטחת קרן ההפקדה הנומינלית אומר שאם יהיה מדד שלילי בתקופת הפיקדון, שלא אקבל פחות כסף ממה שהופקד) אחרי כשנה במקום אחרי 3 שנים בפיקדון?

פקדון תות, יש עוד.

 

[יוסיד]

זה לא עובד ככה, יש היום ציפיות בשוק למה הריבית תהיה בחודשים ובשנים הקרובות, זה העקום :
https://www.ustreasuryyieldcurve.com/

אם אתה מחכה להחלטת הריבית בגדול אתה חושב שיקרה משהו בהחלטה הקרובה שתהיה שונה מהקונצנזוס…ושגם אם תהיה שונה תשפיע באופן מהותי על ציפיות הריבית בעוד שלוש שנים…לא סביר.(לדעת לצפות ריבית ותנאי מקרו עתידיים זה מאד מאד קשה).

היום אתה יכול לקנות treasury של ארה״ב, הנכס הכי בטוח ובהנחה ותחזיק אותו עד לפדיון תקבל 4.325% שנתי… ללא סיכון( אם ארהב לא משלמת את החוב הדולרי שלה הבנק שלך גם לא ישלם… לעומת זאת הפוך …) + הנכס יהיה נזיל יומי(לפני הפקיעה יכול להיות בהפסד …אבל בפקדון לשלוש שנים לא תהיה נזילות בכלל).

השאלה היא כמה הבנק שלך מוכן לשלם מעל הסכום הזה על מנת להצדיק עבורך את הסיכון/חוסר נזילות

אם אני קורא נכון את הגרף, כרגע הריבית בארה"ב היא 4.75 אחוז ,אז איך בגרף היא 4.47 אחוז?

 

[Ehud]

אם אני קורא נכון את הגרף, כרגע הריבית בארה"ב היא 4.75 אחוז ,אז איך בגרף היא 4.47 אחוז?

הגרף מראה לך את התשואה שבה אתה יכול לקנות היום אוצר של ארהב לתקופות שונות.

הריבית הנוכחית היא 4.75, אבל השוק חושב שבשנים הקרובות הריבית הזו לא תשאר בגובה הזה ותרד ולכן למרות שאתה יכול לקנות היום treasuries קצרים בריבית שהיא קרובה לריבית הפד
(לשלושה חודשים הריבית היא 4.85 למשל)
במידה ותקנה אוצר לשנה נגיד תקבל כבר רק 4.5% כי השוק צופה הורדה של ריבית תוך שנה.
ואם תרצה לסגור כסף לעשר שנים נגיד תקבל רק תשואה של 3.64%…כי השוק חושב שהריבית תירד יותר ובממוצע לתקופה זו הריבית שתקבל.

במידה והשוק טועה(בוודאי בלחזות ריבית לתקופה ארוכה הוא טועה… השאלה לאיזה כוון…) אז אתה יכול להרוויח אם אתה יודע לאיפה הטעות.
אם נגיד הריבית תרד ל0 חודש הבא והשוק יצפה שהריבית תשאר ככה שנים, במידה וקנית אג״ח ארוך עם ריבית של כמעט 4% יווצרו לך רווחי הון ענקיים כי אתה מחזיק מוצר שנותן תשואה בטוחה וגבוהה שאין בשוק והשוק לא מצפה שתהיה.
מצד שני אם תקנה אג״ח ארוך בריבית של בערך 4%, אבל פתאום הריבית תעלה מעל המצופה ותתייצב נגיד על 7 אחוז לעומת ה 4% שאתה קנית … יווצרו לך הנייר הפסדי הון גדולים … כי למה שמישהו ירצה לשלם את המחיר שאתה שילמת על מכשיר שנותן תשואה של 4% כשהיום אותו מכשיר מציע 7%?

 

[כימאי]

על מק"מ כבר יש 4.92%

שאלה:
מקמ 613 מופיע עם מחיר 99.06 ותשואה ברוטו 4.24% נכון להיום.
איך המספרים מסתדרים? עבור 4.24% האם המחיר לא אמור היה להיות 99.9576?

אני רוצה לסגור סכום שקלי מסוים לשלושה חודשים בערך אז רציתי לבדוק כמה אקבל אם ארכוש מקמ זה.
תודה

 

[מרקר]

שאלה:
מקמ 613 מופיע עם מחיר 99.06 ותשואה ברוטו 4.24% נכון להיום.
איך המספרים מסתדרים? עבור 4.24% האם המחיר לא אמור היה להיות 99.9576?

אני רוצה לסגור סכום שקלי מסוים לשלושה חודשים בערך אז רציתי לבדוק כמה אקבל אם ארכוש מקמ זה.
תודה

זה נראה לי נכון. בקירוב טוב לוקחים 100/99.06-1 שזה הריבית עד הפירעון. מחלקים במח"מ (זה קירוב, טכנית צריך איזה חישוב עם אקספוננט בגלל ריבית דריבית) ומקבלים בערך 4.38% שזה קרוב והריבית ברוטו זה מן הסתם אם אתה מחשב את הריבית דריבית נכון.

 

[כימאי]

זה נראה לי נכון. בקירוב טוב לוקחים 100/99.06-1 שזה הריבית עד הפירעון. מחלקים במח"מ (זה קירוב, טכנית צריך איזה חישוב עם אקספוננט בגלל ריבית דריבית) ומקבלים בערך 4.38% שזה קרוב והריבית ברוטו זה מן הסתם אם אתה מחשב את הריבית דריבית נכון.

אבל אם אני רוכש יחידה אחת היא לא עולה 99.06 שקלים?

 

[מרקר]

אבל אם אני רוכש יחידה אחת היא לא עולה 99.06 שקלים?

99 אגורות נראה לי. ועוד בערך 3 חודשים תקבל 100 אגורות. זה מגלם ריבית של בערך אחוז לתקופת האחזקה שהיא ריבית של בערך 4 אחוז לשנה.

 

[ירח אפל]

אבל אם אני רוכש יחידה אחת היא לא עולה 99.06 שקלים?

כן, אבל תשואה היא בחישוב שנתי.
המח"מ הוא כרגע 83 יום שזה 0.2274 שנתי
נעשה חשבון

(100/99.06)^(1/0.2274) - 1 = 4.24%

 

[כימאי]

בערך אחוז לתקופת האחזקה

נכון, שכחתי את זה
תודה

 

[dorban]

בנק מזרחי הציעו לי פיקדון רימונים עם 100 אלף שח כסף חדש - פריים מינוס 1.45 (נכון להיום 4.3%)
הפיקדון הוא לשנתיים עם נקודת יציאה כל שלושה חודשים.
מישהו מכיר הצעה יותר טובה מזה לפיקדון צמוד פריים עם נק יציאה כל שלושה חודשים?

 

[NK111]

מישהו נתקל באופציה מעניינת לפיקדון לטווח בינוני (או ארוך תלוי את מי שואלים) בין 3-5 שנים?

שתי האופציות המובילות שראיתי זה בנק ירושלים:

פיקדון ארץ - 4% קבוע ל-3 שנים עם נזילות עם התראה של 60 יום (מקבלים משמעותית פחות אם מוציאים לפני הזמן)

פיקדון שמש - 4% שנתי שעולה ל-4.6% ב-5 שנים. שנתיים ראשונות ללא תחנות יציאה. לאחר מכן תחנה כל שנה.

עברתי על האתרים ולא מצאתי אבל אולי מישהו קיבל משהו מעניין לאחר מיקוח או שפספסתי משהו

 

[YYY]

נגיד ויש לי סכום צנוע מאוד (5000 שקלים) לשים בפיקדון כי אני לא רוצה שיישחק בעו"ש. יש לי חשבון בנק בארה"ב והפיקדון שם מציע 5% ל-11 חודשים. האם זה טוב יותר ממה שיש לפקדונות בארץ להציע?
יודע נגיד שיש גם סכום מינימלי להפקדה למשל, קרמבולה זה 10K

 

[JBUZZ]

נגיד ויש לי סכום צנוע מאוד (5000 שקלים) לשים בפיקדון כי אני לא רוצה שיישחק בעו"ש. יש לי חשבון בנק בארה"ב והפיקדון שם מציע 5% ל-11 חודשים. האם זה טוב יותר ממה שיש לפקדונות בארץ להציע?
יודע נגיד שיש גם סכום מינימלי להפקדה למשל, קרמבולה זה 10K

תקרא אחורה....
השאלות שאתה צריך לשאול:
*) לכמה זמן אתה מוכן לסגור את הכסף?
*) כמה יעלו ההמרות לדולרים ולשח בחזרה?
*) איך המיסוי?
אם כל זה, יוצא יותר מ: 4% פחות 25% מס ריאלי (בניכוי האינפלציה, אז כמעט כלום) - לך על זה - אחרת קרן כספית של איילון.
(לא המלצה, ולא בטיח)

 

[יוסיד]

תקרא אחורה....
השאלות שאתה צריך לשאול:
*) לכמה זמן אתה מוכן לסגור את הכסף?
*) כמה יעלו ההמרות לדולרים ולשח בחזרה?
*) איך המיסוי?
אם כל זה, יוצא יותר מ: 4% פחות 25% מס ריאלי (בניכוי האינפלציה, אז כמעט כלום) - לך על זה - אחרת קרן כספית של איילון.
(לא המלצה, ולא בטיח)

היי

JBUZZ​

1. אם אני משקיע בקרן כספית דרך הבנק , האם יש עמלות נוספות שאני צריך לשלם לבנק חוץ מהדמי ניהול לקרן של 0.04 אחוז?
2. ברגע שאני משקיע בקרן כספית דרך הבנק , איך זה הולך - את הקניה והמכירה אני מבקש מהבנקאי לעשות או שאת כל הפעולות אני צריך לבצע?
3. האם קרן כספית של איילון נזילה ברמה יומית? או שבכלל כל הקרנות הכספיות נזילות ברמה יומית?

תודה רבה!

 

[חתול לילה]

השאלות שאתה צריך לשאול:

תנודות מט"ח יהיו יותר חזקות מכל השיקולים שציינת.

 

[bubble boy]

אהלן, תודה על כל התגובות. הציעו לי בבנק שלי תכנית לשנה של מדד +1.6, שוקל לקחת בעיקר כדי לאזן את ההצמדה של המשכנתא (יש לי שם מדד +1.21). יש לי כבר סכום נכבד בכספית ואני מתכנן להעביר ממנו חלק לאפיק זה. אם למישהו יש תובנות אשמח לשמוע

 

[חתול לילה]

אם למישהו יש תובנות אשמח לשמוע

על ה- 1.6% אתה ממוסה, על ה- 1.2% אתה לא. כלומר סגירת המשכנתא נותנת לך את אותו רווח.
במקרה קיצוני יותר, קריסת הבנק תשאיר אותך בלי הפקדון אבל עם המשכנתא.