פנסיה מובטחת בגיל פרישה לעצמאי

[חתול לילה]

האם יש אופציה כזו שאני מפקיד את כל ה 2 מיליון שקל, נגיד בבית השקעות , תמורת קיצבה לכל החיים?

כנראה שיש אופציה (גגל אנונה).
בכל אופן אני הייתי נזהר לפני שהייתי מוסר את כל כספי לחברה אחת, שעלולה להתפרק עם/בלי קשר למה שקורה במדינה.

 

[Eranlavi]

הקנה הוא 500₪ וכן מבוצעת אכיפה

לא קיבלתי שום קנס או הודעה לחיוב.
קיבלתי כמו כולם לפני שנתיים בערך הודעה
אבל לא קנס

 

[Eranlavi]

כנראה שיש אופציה (גגל אנונה).
בכל אופן אני הייתי נזהר לפני שהייתי מוסר את כל כספי לחברה אחת, שעלולה להתפרק עם/בלי קשר למה שקורה במדינה.

אני לא מדבר על עכשיו……
אולי עוד 20 שנה
ואל תדאג, המדינה תמשיך להתקיים

 

[Shlomi Z]

זה נתון מנוגד לחוק, יש מצב שבסוף ידרשו ממך להפריש גם לאחור?

במקרה שלי גם הלכתי כמו ערן וניסיתי להתחכם. התקשר איזה פקיד שומה והתחיל לאיים.
דרשו ממני להפריש לאחור לרבות מכתבים וקנסות ושאר מרעין בישין.

רק מהמחשבה שאני אצטרך לחזור לימי הפקס העליזים ולהתמרמר עשיתי כל מה שאמרו.

 

[בת העמק]

לדעתי, תהיה התקוממות , דווקא אצל העצמאים
שגם ככה נאנקים מיוקר המחיה וההוצאות .

חוק הפנסיה לעצמאים הוא בעיניי אחד החוקים החשובים שחוקקו כאן.
עצמאי שהכנסתו החייבת שוות ערך לממוצע השכר ומעלה ומתקשה להפריש (לעצמו!) 1066 ש"ח בחודש (זה המקסימום), כדאי שיבדוק את התנהלותו הכספית.

 

[Eranlavi]

חוק הפנסיה לעצמאים הוא בעיניי אחד החוקים החשובים שחוקקו כאן.
עצמאי שהכנסתו החייבת שוות ערך לממוצע השכר ומעלה ומתקשה להפריש (לעצמו!) 1066 ש"ח בחודש (זה המקסימום), כדאי שיבדוק את התנהלותו הכספית.

אצלי אין שום קשור ל “התנהלות כלכלית גרועה”………להיפך….הלוואי וכולם היו כמוני מחושבים וחסכנים.

אני חוסך כרגע כל חודש באיזור ה 13,000 שקל….אוקיי?
המטרה שלי זה קניית דירה. נקודה .
אני ממש לא מתכוון לקבור עכשיו כסף ל 20 שנים! מצטער…..כל שקל חשוב לי להגשמת החלום שלי.

מה יהיה כשאהיה זקן??
אלוהים גדול —-או שאשתמש בכסף שחסכתי עד שאמות (כי בעצם לא קניתי דירה)
או שאקנה לעזאזל, כבר דירה, ואז אולי אוכל להרשות לעצמי להתחיל לחשוב אם להפריש ולקבור את הכסף ל 20 שנה.

כרגע, המטרה היא לגור סוף סוף כמו בנאדם נורמלי בדירה נורמלית .

 

[Eranlavi]

במקרה שלי גם הלכתי כמו ערן וניסיתי להתחכם. התקשר איזה פקיד שומה והתחיל לאיים.
דרשו ממני להפריש לאחור לרבות מכתבים וקנסות ושאר מרעין בישין.

רק מהמחשבה שאני אצטרך לחזור לימי הפקס העליזים ולהתמרמר עשיתי כל מה שאמרו.

מי מתחכם ?? אני ממש לא מתחכם .

ומה יש לפקיד השומה האבו עלי הזה לאיים??? ועל מה??

הוא רוצה שאשלם את הקנס רטרו….שיגיד לאן לעשות את ההעברה, אבקש אסמכתה ששילמתי וזהו …
למה הוא צריך לאיים בכלל???

יש קנס ,אני אשלם !

מה זה השטויות האלה????

 

[Eranlavi]

כנראה שיש אופציה (גגל אנונה).
בכל אופן אני הייתי נזהר לפני שהייתי מוסר את כל כספי לחברה אחת, שעלולה להתפרק עם/בלי קשר למה שקורה במדינה.

אנונה היא תזרים תשלומים חודשיים הממומן ישירות מתוך סכום החיסכון שנצבר, עד למיצוי הכספים בחשבון. לעומת זאת, קצבאות הפנסיה מחושבות כשיעור קבוע מהחיסכון הפנסיוני ומשולמות לחוסך לכל החיים.


זה נראה לי פחות מה שהתכוונתי כי בעצם הקיצבה לא משולמת עד סוף החיים…היא מוגבלת.

 

[חתול לילה]

עד למיצוי הכספים בחשבון

לאו דווקא

אנונה (תשלום) – ויקיפדיה

he.wikipedia.org

 

[Homer]

המשכתי לבדוק, הלכתי לתקנון קרן הפנסיה שלי. לגבי איזון אקטוארי כתוב בברור מאיפה הוא בא. לגבי תשואה עודפת, לא כתוב כלום במפורש, רק לגבי תשואה מובטחת. שאר הסעיפים שמדברים על תשואה מדברים על הגדרות שיש בתקנות "ההסדר התחיקתי". תחושת הבטן שלי היא שתשואה עודפת נשארת אצל קרן הפנסיה, לא חוזרת לעמיתים, אבל לא מצאתי משהו חותך לכאן או לכאן.

 

[האזרח הקטן]

תחושת הבטן שלי היא שתשואה עודפת נשארת אצל קרן הפנסיה

כספי החוסכים (או פנסיונרים) שייכים לחוסכים (או פנסיונרים, בהתאמה) בלבד, החברה המנהלת לא יכולה למשוך לעצמה הפרשים. אם התשואה בפועל הייתה טובה מתשואת המטרה, הקצבה של החוסכים תגדל, ובמקרה של תשואת חסר היא תקטן.

 

[האזרח הקטן]

ערן, זו בדיוק המשמעות של קרן פנסיה - המרה של הון בקצבה חודשית עד יום מותך. אפשר גם לבחור מסלול שמבטיח עד 240 קצבאות לפחות, כך שבמקרה פטירה שנה אחרי שהתחלת לקבל קצבה, היורשים (בהיעדר שארים) יקבלו סכום חד פעמי של יתרת שנות ההבטחה. כמובן שכל הבטחת קצבאות מקטינה במעט את גובה הקצבה החודשית שתקבל.

 

[Eranlavi]

ערן, זו בדיוק המשמעות של קרן פנסיה - המרה של הון בקצבה חודשית עד יום מותך. אפשר גם לבחור מסלול שמבטיח עד 240 קצבאות לפחות, כך שבמקרה פטירה שנה אחרי שהתחלת לקבל קצבה, היורשים (בהיעדר שארים) יקבלו סכום חד פעמי של יתרת שנות ההבטחה. כמובן שכל הבטחת קצבאות מקטינה במעט את גובה הקצבה החודשית שתקבל.

ברור שאני יודע מה זה ״פנסיה״,
אבל חשבתי שרק מי שמפקיד
במשך שנים ל ״פנסיה״,
אז בהגיעו לגיל פרישה…. הוא בעצם יהיה זכאי
לקצבה , גם הוא יחיה עד גיל 140 (בכוונה הקצנתי)….. והכסף ״נגמר״.

אבל לא ידעתי שלמשל אני,
שמעולם לא הפקיד
לפנסיה
יכול בהגיעי לגיל 67,
להבטיח לעצמי קיצבה עד גיל 140 או עד
נשימתי האחרונה על כדור הארץ.

 

[Ajax]

ברור שאני יודע מה זה ״פנסיה״,
אבל חשבתי שרק מי שמפקיד
במשך שנים ל ״פנסיה״,
אז בהגיעו לגיל פרישה…. הוא בעצם יהיה זכאי
לקצבה , גם הוא יחיה עד גיל 140 (בכוונה הקצנתי)….. והכסף ״נגמר״.

אבל לא ידעתי שלמשל אני,
שמעולם לא הפקיד
לפנסיה
יכול בהגיעי לגיל 67,
להבטיח לעצמי קיצבה עד גיל 140 או עד
נשימתי האחרונה על כדור הארץ.

עד כמה שאני מבין לשם כך קיימים תיקון 190(כלומר הפקדה לקופת גמל) וקופת גמל להשקעה, שהחל מגיל 60 אפשר לנייד את הכספים מהם לקרן פנסיה ולהנות מאבטחת קצבה פטורה ממס (כי כבר שולם מס על הכספים האלה). המטרה של הכלים האלה היא לאפשר לאנשים להגדיל את גודל הקצבה שלהם במקרה שבקרן פנסיה אין מספיק

אני לא מומחה וכדאי לבדוק את המשמעויות של כל דבר, אני רושם מה שאני זוכר ולא בטוח אם זה מדוייק.
היתרון בתיקון 190 הוא שאפשר להפקיד בבת אחת סכום גדול, כלומר אפשר לשמור את הכסף אצלך עד הרגע שהחלטת שאתה רוצה לקבל קצבה (יש גם יתרונות אחרים של ניסוי מופחת על רווחים אבל זה לא רלוונטי אם בוחרים להמיר לקצבה). לעומת זאת קופת גמל להשקעה מחייבת אותך להפקיד בהדרגה במהלך השנים, שמצד אחד זה טוב כי יש לך עוד 15 שנה להנות מתשואה אבל מצד שני הדמי ניהול גבוהים ואתה צריך להיות מחושב לדעת היום מה יעד הקצבה שאתה רוצה כדי לא להפקיד כספים עודפים שאתה בונה עליהם עבור הדירה.

לדעתי אלה האפשריות אבל איש מקצוע יכול להתאים לך תכנון למצב שלך ולרצונות שלך

 

[האזרח הקטן]

ברור שאני יודע מה זה ״פנסיה״,
אבל חשבתי שרק מי שמפקיד
במשך שנים ל ״פנסיה״,
אז בהגיעו לגיל פרישה…. הוא בעצם יהיה זכאי
לקצבה , גם הוא יחיה עד גיל 140 (בכוונה הקצנתי)….. והכסף ״נגמר״.

אבל לא ידעתי שלמשל אני,
שמעולם לא הפקיד
לפנסיה
יכול בהגיעי לגיל 67,
להבטיח לעצמי קיצבה עד גיל 140 או עד
נשימתי האחרונה על כדור הארץ.

תקופת ההפקדה רלוונטית עבור כיסוי ביטוחי כנגד ההפקדות. בקבלת הקצבה אין משמעות איך נוצרה הצבירה - האם בהפקדה חד פעמית או בהפקדות על פני תקופה.

ולשאלתך, אין מגבלת שנים - ההגדרה מדברת על קצבה לכל ימי חייך.

 

[Eranlavi]

תקופת ההפקדה רלוונטית עבור כיסוי ביטוחי כנגד ההפקדות. בקבלת הקצבה אין משמעות איך נוצרה הצבירה - האם בהפקדה חד פעמית או בהפקדות על פני תקופה.

ולשאלתך, אין מגבלת שנים - ההגדרה מדברת על קצבה לכל ימי חייך.

אוקיי, תודה על תשובתך.

אז אם נגיד בגיל 67 הצלחתי לחסוך 2 מיליון שקל…..
למה לא להשאיר אותם אצלי ולחיות מזה?

מה בעצם היתרונות ב להפקיד את הכסף בתמורה לקיצבה לכל החיים?

תודה

 

[ירח אפל]

מה בעצם היתרונות ב להפקיד את הכסף בתמורה לקיצבה לכל החיים?

היתרון הבסיסי, הוא שגם אם תאבד את הכושר הקוגניטיבי, הכסף ימשיך להגיע כל חודש, והאפוטרופוס שימונה לא יוכל לרוקן לך את החשבון (מקסימום להעלים את הקצבה לזמן מה)

 

[האזרח הקטן]

אז אם נגיד בגיל 67 הצלחתי לחסוך 2 מיליון שקל…..
למה לא להשאיר אותם אצלי ולחיות מזה?

מה בעצם היתרונות ב להפקיד את הכסף בתמורה לקיצבה לכל החיים?

כשהכסף מנוהל על ידך, יתכן שבשלב מסויים הוא ייגמר לך, וכמו שציינת קודם - אתה צופה שתגיע ל120 וצפונה - יהיה מבאס לגלות בגיל 90 שסיימת את כל הצבירה, וכעת נותרו לך 30 שנה לחיות על אדי דלק.
קרן הפנסיה מבטיחה לשלם לך עד יומך האחרון.

 

[קפיצת הדרך]

למה לא להשאיר אותם אצלי ולחיות מזה?

מה בעצם היתרונות ב להפקיד את הכסף בתמורה לקיצבה לכל החיים?

בשביל להשאיר את ההשקעה אצלך ולחיות מזה *לכל ימי חייך* (בלי ביטוח אריכות ימים שיש לך מקרן הפנסיה) אתה תצטרך לנקוט באסטרטגיה של ״משיכה בטוחה״. פעם זה היה לפי משיכה של 4% היום כבר מדברים על משיכה של 3%-3.5%. המשמעות של זה היא שתוכל למשוך קיצבה נמוכה משמעותית מהקצבה שהיית יכול לקבל בקרן הפנסיה (כ-6%).

לכן אם נניח חסכת 2 מליון שקל, בגיל 67 תקבל בערך 10,000₪ קצבה מקרן הפנסיה (לפי מקדם 200) ובמשיכה עצמאית תוכל למשוך בין 5000₪ ל- 5800₪ כ- ״משיכה בטוחה״.

מצד שני לזה שהכסף נשאר אצלך יש יתרונות אחרים:
* הכסף יישאר ליורשים שלך (אבל במצב שלך אני לא בטוחה שזה נכון עבורך, ועד כמה אתה מוכן לוותר על תקציב חודשי לכל ימי חייך בשביל זה).
* אם תצטרך הוצאה גדולה חד פעמית (נניח בגלל אירוע בריאותי) תוכל להוציא מהסכום שיש לך. זה כמובן יצריך אותך לקחת את העיניין בחשבון ולהוריד אולי את התקציב החודשי לאחר האירוע, כתלות בכמות הכסף שתישאר.
* במשיכה בטוחה של 3%-3.5% יש סיכוי גדול יחסית שהסכום ימשיך לגדול. יש מצב שאחרי כמה שנים תוכל לבחון שוב את הסכום שנשאר לך ולהגדיל לעצמך את התקציב. (במיוחד כאשר ככל שאתה מתבגר ההסתברות שתצטרך את הכסף ליותר מ- 30 שנה יורדת).

 

[Homer]

אתה צודק, אבל אני חושב שההנחה שהפנסיה תהיה במקדם 200 נכונה למי שפורש היום, עוד 12 שנה אולי יהיו מקדמים אחרים. אבל גם אם הקצבה תהיה נמוכה יותר מ10000 בחודש, היא מובטחת לכל החיים. זה היתרון.