פיצויים פיצויים

[Benjamin W]

עזבתי את מקום העבודה - אללה ירחמו.
עכשיו, עומדת השאלה מה לעשות עם הפיצויים? רצף קצבה? רצף פיצויים? למשוך? חלק מהסכום מעל התקרה...
אם אמשוך, היעוד של הכספים יהיה רכישת דירה, אבל לא בעתיד המיידי.

קראתי קצת על הנושא, ונשארתי בעיקר מבולבל. אז מה בעצם השיקולים? ומה עדיף ולמה?

 

[zaraza]

עודף מס שתשלם בחשבון ממוסה הינו

(1.07^10−1)×0.25

כלומר 25% ב10 שנים ו70% ב20 שנים מהסכום שתמשוך.
ה70% האלו יכולים לכסות את מס 35% שתשלם על שאר סכום הלא פטור.

בנוסף, *נדמה לי* המיסוי על סכום מעל תקרה הולך לפי מדרגת מס בזמן משיכה. זה מרגיש לא יעיל כרגע, אך יכל להיות משתלם בעתיד כאשר תעבור לפנסיה חלקית והורדת הילוך.

 

[אחד שלא יודע]

אולי הפוסט הזה של נדב טסלר יעזור לך:
האם כדאי למשוך כספי פיצויים?

 

[ארגמן]

הגישה שלי היתה תמיד שאפרוש פרישה מוקדמת ולכן על מנת שתהיה לי קצבה מכסימלית תמיד השארתי את הפיצויים וכמובן שייעדתי לרצף קצבה.

 

[קפיצת הדרך]

עזבתי את מקום העבודה - אללה ירחמו.

וואו, תקופה לא פשוטה...
שיהיה בהצלחה!

 

[אחד_שיודע]

קראתי קצת על הנושא, ונשארתי בעיקר מבולבל. אז מה בעצם השיקולים? ומה עדיף ולמה?

אני בדעה שכדאי למשוך פיצויים כל עוד המס לא גבוה מידי.
זה מאפשר לך חירות על הכסף שלך, אחרת הכסף נעול עד למשיכת קצבה בגיל 60 לפחות.
זו הדרך הכי קלה לשחרר את כספי הפנסיה מבלי לשלם קנס של 35% מהצבירה (או יותר נכון החזר הטבת המס).
ההמלצה לאדם הלא-סולידי היא הפוכה, להשאיר את הכסף לפנסיה, כי ההנחה היא שהאדם הלא סולידי יבזבז את הכסף.
אבל אם אתה יודע מה לעשות עם הכסף, אז למה להשאיר אותו כלוא לכל כך הרבה זמן?

 

[Benjamin W]

אני בדעה שכדאי למשוך פיצויים כל עוד המס לא גבוה מידי.

נראה לי שזה מה שאעשה...
חבל על המס רווחי הון

 

[mudale222]

יצא לי רק פעם אחת ומשכתי את כל מה שהיה אפשר בלי מס.
מעדיף לסמוך על עצמי לנהל את הכסף שלי.

 

[דור דורים]

נראה לי שזה מה שאעשה...
חבל על המס רווחי הון

לא בטוח מה הקשר למס רווחי הון.

שים לב שבמשיכת פיצויים אומרים לך שזה פטור ממס, אבל אתה מוותר כאן על פטור מס אחר.

קודם כל, השאלה החשובה היא האם עומדות לפניך עוד 32 שנות עבודה עד לפרישה (פרישה בהקשר הזה = התחלת משיכת קצבה מקרן הפנסיה) או יותר מזה.
אם אתה לפני גיל 35, ואתה מתכוון לעבוד עד גיל 67, אז אתה יכול למשוך פיצויים חופשי, ואין לזה השפעה.

אבל אם אתה נמצא ב32 שנות העבודה האחרונות שלך, ותמשוך פיצויים זה פוגע לך בתקרה הפטורה בפנסיה.

החישוב הוא בערך כזה שכל שקל שתמשוך בפטור בפיצויים, מקטין את הקצבה הפטורה שלך בפרישה.

תוכל לקרוא על זה כאן.

 

[Benjamin W]

לא בטוח מה הקשר למס רווחי הון.

הכסף מיועד בכל מקרה להשקעה... כזאת או אחרת. על פנסיה אין מס רווחי הון...

לגבי השאר תודה! אקרא!

 

[מתכנת]

אז מה בעצם השיקולים? ומה עדיף ולמה?

קרא את ההודעה הזו (כולל הקישור שבה) וכן את זו שאחריה

 

[דור דורים]

על פנסיה אין מס רווחי הון

זו הנחה שגויה...

היא נכונה במקרים מאוד מסוימים, אבל ממש ממש לא בכל מקרה...

 

[yanosh34]

אם אתה מתכנן פרישה מוקדמת מתישהוא, תשקול לייעד אותם לרצף פיצויים. ואז בפרישה (המוקדמת) תמשוך תוך כדי פריסת מס קדימה.
היו על זה גם דיונים ופוסט של @נדב

 

[Nina T]

אני בדעה שכדאי למשוך פיצויים כל עוד המס לא גבוה מידי.
זה מאפשר לך חירות על הכסף שלך, אחרת הכסף נעול עד למשיכת קצבה בגיל 60 לפחות.
זו הדרך הכי קלה לשחרר את כספי הפנסיה מבלי לשלם קנס של 35% מהצבירה (או יותר נכון החזר הטבת המס).
ההמלצה לאדם הלא-סולידי היא הפוכה, להשאיר את הכסף לפנסיה, כי ההנחה היא שהאדם הלא סולידי יבזבז את הכסף.
אבל אם אתה יודע מה לעשות עם הכסף, אז למה להשאיר אותו כלוא לכל כך הרבה זמן?

ממש ממש לא- זה מפחית את הסכום הפטור של הקצבה. יש קנס של כ35%
ההפחתה הופכת מאד משמעותית.
אם אתה לא מתכוון לעבוד בזמן הקרוב, אז שווה לשקול לא למשוך בפטור אלא דווקא במס, כי כ70א זוכה לזיכויים ולא ממוסה.
משיכת פיצויים ממש יכולה לפגוע בקצבה הפטורה העתידית אם משתמשים בפטור

 

[yanosh34]

@Nina T זה לא כל כך חד משמעי.
כתלות בסכומים, במרחק מפרישה ובתשואה הצפויה, יש מצבים שלמרות הפגיעה בפטור, עדיין כדאי למשוך פיצויים פטורים.

 

[אחד_שיודע]

ממש ממש לא- זה מפחית את הסכום הפטור של הקצבה. יש קנס של כ35%
ההפחתה הופכת מאד משמעותית.
אם אתה לא מתכוון לעבוד בזמן הקרוב, אז שווה לשקול לא למשוך בפטור אלא דווקא במס, כי כ70א זוכה לזיכויים ולא ממוסה.
משיכת פיצויים ממש יכולה לפגוע בקצבה הפטורה העתידית אם משתמשים בפטור

ממה שהכרתי, משלמים קנס מיידי של 35% על משיכה שלא כדין מקרן הפנסיה (משיכה לפני הזמן).
אם אני מושך פיצויים, אני משלם 0% קנס מיידי על כספי הפיצויים.
מצד שני, כפי שהזכרת, וכפי שמפורט באתר פנסיוני, זה משפיע על הסכום הפטור ממס של הקצבה.
חייב להודות - חזרתי להיות מבולבל.

 

[Nina T]

ממה שהכרתי, משלמים קנס מיידי של 35% על משיכה שלא כדין מקרן הפנסיה (משיכה לפני הזמן).
אם אני מושך פיצויים, אני משלם 0% קנס מיידי על כספי הפיצויים.
מצד שני, כפי שהזכרת, וכפי שמפורט באתר פנסיוני, זה משפיע על הסכום הפטור ממס של הקצבה.
חייב להודות - חזרתי להיות מבולבל.

זה יכול מאד לפגוע בקצבה הפטורה.
יש מרכיב קנס במשיכת הקצבה -הורדת תקרת הפטור של 35% ובנוסף זה צמוד למדד. בשנים האחרונות המדד אפסי, אך בתקופות אינפלציה זה מושפע.
אם אינך צריך את הכספים, לא מומלץ לבצע זאת.
עדיף להתייעץ עם יועץ פנסיוני שכבר תראה את התמונה של גיל 67

 

[Nina T]

@Nina T זה לא כל כך חד משמעי.
כתלות בסכומים, במרחק מפרישה ובתשואה הצפויה, יש מצבים שלמרות הפגיעה בפטור, עדיין כדאי למשוך פיצויים פטורים.

אשמח אם תפרט.
מנסיוני ועם טפסי 161ד לרוב הפגיעה משמעותית

 

[yanosh34]

אשמח אם תפרט.
מנסיוני ועם טפסי 161ד לרוב הפגיעה משמעותית

קחי את הדוגמה הבאה:

נניח למישהו יש 200,000 ש"ח בפיצויים אשר לצורך העניין כולם פיצויים פטורים, וברצונו להחליט האם כדאי למשוך או לא. נניח בנוסף תשואה שנתית של 10% (תשואה גבוהה בכוונה כדי להמחיש) ונניח עוד 30 שנים עד הפרישה.

1. אם ימשוך אותם – יקטין את הפטור בסה"כ 200,000*1.35 ש"ח (ממודדים)
2. אם לא ימשוך, אמנם לא יקטין את הפטור אך אחרי 30 שנים הסכום יגדל לכ3.5 מיליון ש"ח.
כשממירים סכום כזה (בנוסף לכספי התגמולים) לקצבה (מזכה) אז מגיעים למדרגות מס הכנסה גבוהות במיוחד.

דוגמה זו ממחישה שלמרות "קנס" ה35% ייתכן שכדאי למשוך פיצויים פטורים.

 

[נדב]

הגישה שלי היתה תמיד שאפרוש פרישה מוקדמת ולכן על מנת שתהיה לי קצבה מכסימלית תמיד השארתי את הפיצויים וכמובן שייעדתי לרצף קצבה.

רצף קצבה זה בדיוק ההיפך מפרישה מוקדמת, ברצף קצבה יהיה ניתן להשתמש בכספים מגיל 60 כאשר את הפטור ניתן לקבל רק מגיל 62 לאישה וגיל 67 לגבר.
לגבי פרישה מוקדמת, כבר עדיף לשחק עם רצף פיצויים. ראה כאן
https://pensuni.com/?p=6020