רצף פיצויים - מה אני מפספס?

[bayov]

היי. אני מנסה להבין את המנגנונים של קופות גמל ופנסיה.

אני מבין שאפשר לייעד את כספי הפיצויים בסיום תעסוקה לרצף תקציבי או לרצף פיצויים.

אני מנסה להבין מה היתרון של רצץ תקציבי, וכנראה מפספס משהו. הנה מה שאני (חושב) שאני מבין:

יתרונות לרצף פיצויים (כל פעם כשמחליפים מעסיק):
- ניתן למשוך את כל הפיצויים כשמפסיקים לעבוד אם רוצים (עד שנתיים מסיום תעסוקה אחרונה?)
- לכל 4 שנים רצופות, ניתן לפרוס את הפיצויים לעוד שנה, עד פריסה מקסימלית של 6 שנים (עבור רצף של 20 שנות תעסוקה).

חסרונות:
- אין, תמיד ניתן להחזיר בסוף הכל לרצף תקציבי.
- אולי לא ניתן בעצם לקחת הלוואה מול רצץ פיצויים?

מה אני מפספס? אשמח גם להתייחסות להפקדות שמעל התקרה לתגמולים ולפיצויים (אם יש).

 

[לארוצה]

זה רצף קצבה, לא תקציב.
ברצף קצבה מקבלים הטבת מס על קצבת הפרישה. מסבירים את זה טוב בכל זכות ובפנסיוני.

 

[bayov]

זה רצף קצבה, לא תקציב.
ברצף קצבה מקבלים הטבת מס על קצבת הפרישה. מסבירים את זה טוב בכל זכות ובפנסיוני.

קראתי קצת בכל זכות ובפנסיוני, ועדיין לא הצלחתי לרדת לשורש העניין...

נניח ביצענו רצץ פיצויים אחרי סיום אצל מעסיק א', ולאחר כמה שנים מסיימים תעסוקה אצל מעסיק ב'. האם לא ניתן לייעד כעת את כל הפיצויים (משני המעסיקים) לרצף קצבה?

 

[Body Solid]

חסרונות:
- אין

ברצף פיצויים אתה לא יכול למשוך חלק בפטור ממס.
גם תהיה חייב למצוא עבודה חדשה תוך שנה אצל מעסיק שיפריש את רכיב הפיצויים לקרן הפנסיה שלך.
בסוף יתחשבנו איתך על כלל הפיצויים שצברת לפי השכר (בכפוף לתקרה) ומדרגת המס האחרונים.

 

[לארוצה]

קראתי קצת בכל זכות ובפנסיוני, ועדיין לא הצלחתי לרדת לשורש העניין...

נניח ביצענו רצץ פיצויים אחרי סיום אצל מעסיק א', ולאחר כמה שנים מסיימים תעסוקה אצל מעסיק ב'. האם לא ניתן לייעד כעת את כל הפיצויים (משני המעסיקים) לרצף קצבה?

אני באמת רואה עכשיו שבכל זכות רשום שניתן לייעד את הכספים לקצבה, אני לא בטוח אם זה אומר רצף קצבה. בפנסיוני רשום שאי אפשר לחזור לרצף קצבה. יכול להיות שהכוונה להפקדה בגמל לפי תיקון 190 (כספי פיצויים). @נדב?

 

[Body Solid]

אני באמת רואה עכשיו שבכל זכות רשום שניתן לייעד את הכספים לקצבה, אני לא בטוח אם זה אומר רצף קצבה. בפנסיוני רשום שאי אפשר לחזור לרצף קצבה. יכול להיות שהכוונה להפקדה בגמל לפי תיקון 190 (כספי פיצויים). @נדב?

אם בחרת ברצף פיצויים אתה יכול לחזור בך תוך שנה מעזיבת מקום העבודה הקודם ואז להתחשבן עם רשות המסים על הפיצויים.
אם מצאת מעסיק שמפריש פיצויים לקרן תקבל שנה נוספת זמן להתחרט.

 

[Body Solid]

נניח ביצענו רצץ פיצויים אחרי סיום אצל מעסיק א', ולאחר כמה שנים מסיימים תעסוקה אצל מעסיק ב'. האם לא ניתן לייעד כעת את כל הפיצויים (משני המעסיקים) לרצף קצבה?

לא. ברצף פיצויים תוכל רק להמשיך ברצף פיצויים עם המעסיק הבא. אי אפשר לחזור לרצף קצבה, רק להתחשבן על הכל.

 

[לארוצה]

אם בחרת ברצף פיצויים אתה יכול לחזור בך תוך שנה מעזיבת מקום העבודה הקודם ואז להתחשבן עם רשות המסים על הפיצויים.
אם מצאת מעסיק שמפריש פיצויים לקרן תקבל שנה נוספת זמן להתחרט.

זה גם מה שאני מכיר, אבל תראה מה רשמו בכלזכות:
עם סיום ההעסקה אצל המעסיק החדש העובדים יוכלו לבחור אם למשוך את הכספים, לייעד אותם לקצבה, או לייעד אותם לרצף פיצויים אצל המעסיק הבא

רצף פיצויים (יעוד כספי פיצויי הפיטורים לתשלום פיצויים בעתיד)

www.kolzchut.org.il

 

[bayov]

לא. ברצף פיצויים תוכל רק להמשיך ברצף פיצויים עם המעסיק הבא. אי אפשר לחזור לרצף קצבה, רק להתחשבן על הכל.

כשאתה אומר להתחשבן על הכל, הכוונה שאני חייב אהיה למשוך את כל הפיצויים שנצברו עד כה ברצף? (או מיידית, או בפריסה על כמה שנים בהתאם לאורך הרצף)

כלומר ברגע שבחרתי רצף פיצויים ממעסיק א', בסוף תעסוקה אצל מעסיק ב', את הפיצויים של מעסיק א' אהיה חייב למשוך (או להמשיך לעוד רצף פיצויים למעסיק ג', אם קיים). לא אוכל לייעד אותם אף פעם לקצבה (בהינתן וכבר עברו המון שנים ולא ניתן להתחרט).

ומה לגבי הפיצויים של מעסיק ב' עכשיו? האם מתחשבנים עליהם בצורה זהה לפיצויים של מעסיק א'? או שאותם ניתן ליעד לקצבה (שכן אלו פיצויים "טריים")?

 

[Body Solid]

זה גם מה שאני מכיר, אבל תראה מה רשמו בכלזכות:
עם סיום ההעסקה אצל המעסיק החדש העובדים יוכלו לבחור אם למשוך את הכספים, לייעד אותם לקצבה, או לייעד אותם לרצף פיצויים אצל המעסיק הבא

רצף פיצויים (יעוד כספי פיצויי הפיטורים לתשלום פיצויים בעתיד)

www.kolzchut.org.il

זה גם מה שאני מכיר.
@נדב מה דעתך?

כשאתה אומר להתחשבן על הכל, הכוונה שאני חייב אהיה למשוך את כל הפיצויים שנצברו עד כה ברצף? (או מיידית, או בפריסה על כמה שנים בהתאם לאורך הרצף)

כלומר ברגע שבחרתי רצף פיצויים ממעסיק א', בסוף תעסוקה אצל מעסיק ב', את הפיצויים של מעסיק א' אהיה חייב למשוך (או להמשיך לעוד רצף פיצויים למעסיק ג', אם קיים). לא אוכל לייעד אותם אף פעם לקצבה (בהינתן וכבר עברו המון שנים ולא ניתן להתחרט).

ומה לגבי הפיצויים של מעסיק ב' עכשיו? האם מתחשבנים עליהם בצורה זהה לפיצויים של מעסיק א'? או שאותם ניתן ליעד לקצבה (שכן אלו פיצויים "טריים")?

נכון. מרגע שהתחלת ברצף תהיה חייב להתחשבן על הכספים כאילו משכת אותם.
שים לב גם שברגע חרטה רשות המסים מוציאה הודעה אוטומטית לקופה לגבות מהפיצויים את שיעור המס המירבי. כך, שגם אם תלך לפקיד השומה ותקבל אישור ניכוי מס במקור נמוך יותר, יש מצב שהקופה כבר ניכתה מס בשיעור המירבי ותצטרך להתעסק עם דו"ח שנתי אם התחלפה שנת המס.
גם אם לא מצאת מעסיק חדש תוך שנה, הקופה תנכה את שיעור המס המירבי, לא משנה אם אתה מושך או לא.

 

[bayov]

זה גם מה שאני מכיר.
@נדב מה דעתך?

נכון. מרגע שהתחלת ברצף תהיה חייב להתחשבן על הכספים כאילו משכת אותם.
שים לב גם שברגע חרטה רשות המסים מוציאה הודעה אוטומטית לקופה לגבות מהפיצויים את שיעור המס המירבי. כך, שגם אם תלך לפקיד השומה ותקבל אישור ניכוי מס במקור נמוך יותר, יש מצב שהקופה כבר ניכתה מס בשיעור המירבי ותצטרך להתעסק עם דו"ח שנתי אם התחלפה שנת המס.
גם אם לא מצאת מעסיק חדש תוך שנה, הקופה תנכה את שיעור המס המירבי, לא משנה אם אתה מושך או לא.

זה באמת יותר הגיוני אם זה כך. אחרת באמת לא היתה סיבה לבחור ברצף קצבה למעט:
- חשש ממציאת מעסיק חדש בפחות משנה
- חשש שאולי באמת נצטרך פיצויים לפני סיום העסקה

כי אז בכל מקרה ניתן היה לגלגל פיצויים כל הזמן ולהחליט רק "בסוף" מה לעשות איתם.

אני מבין ש @נדב מומחה בענייני פנסיה, אז אשמח לשמוע עוד תשובה.

תודה!

 

[נדב]

זה גם מה שאני מכיר, אבל תראה מה רשמו בכלזכות:
עם סיום ההעסקה אצל המעסיק החדש העובדים יוכלו לבחור אם למשוך את הכספים, לייעד אותם לקצבה, או לייעד אותם לרצף פיצויים אצל המעסיק הבא

רצף פיצויים (יעוד כספי פיצויי הפיטורים לתשלום פיצויים בעתיד)

www.kolzchut.org.il

הם טועים

נקווה שבאמת בעתיד יאפשרו ברשות המיסים לחזור מרצף פיצויים שבוצע על כספי פיצויים שלצידם הופקדו כספי תגמולים