המרת פיצויים הוניים לקצבתיים

[Dvoranit]

שלום,
יש מישהו שיכול בבקשה להסביר לי או להפנות אותי אל החוק שמאפשר המרת פיצויים הוניים לקצבתיים כדי להימנע מתשלום 35% מס על הפיצויים ההוניים? האם זה תלוי השנים שבהן הופקדו הכספים? האם ההמרה תלויה באם אני עובדת או לא? אני בת 60.2 ופוטרתי. לא יודעת אם אמשיך לעבוד.

 

[yik - financial planner]

פיצויים הוניים תמיד אפשר להמיר לקצבה.
ביצוע פעולה הפוכה הוא בעייתי.
מתי את רוצה למשוך את הקצבה?
בסיום עבודה צריך למלא טופס 161 ששם קובעים מה רוצים לעשות עם הפיצויים.

 

[Dvoranit]

תודה על התשובה המהירה.
אני גמישה עם משיכת הקצבה. לא יודעת אם אמשיך לעבוד או לא. אמרו לי שאפשר לעשות המרה כזו רק כל עוד עובדים, ולכן אני בלחץ.
המטרה שלי בהמרת הכסף היא להמנע מלשלם 35% מס על הפיצויים ההוניים.

ראיתי באתר של אייל מנדלאוי:
"כדי להבין את תיקון 206 צריך ללכת אחורה לתיקון 190 שנכנס לתוקף ב 2012 .
במסגרת תיקון 190 נקבע שכל משיכה של פיצויים פטורים ממס ( בגין 32 שנות עבודה אחרונות)
מחויבת במעין "קנס" בגובה 35% שמקטין את הפטור לכל החיים על הפנסיה. באותו תיקון נקבע שהיוון כספים שיועדו קצבה אינו מחויב ב"קנס" הזה."

סוכן הביטוח שלי אמר, שהפיצויים ההוניים, עד סוף 2007, שנמצאים בפוליסה ביטוח מנהלים השוטפת, יועברו בשני שלבים לקרן הפנסיה המקיפה המוקפאת. ראשית יועברו לקופג של כלל, ואחר כך יועברו לקרן הפנסיה המקיפה המוקפאת שלי בכלל, ושהפיצויים ההוניים שנמצאים בפוליסה מוקפאת, יוכלו לעבור ישירות לקרן הפנסיה המוקפאת.

האם אפשר להמיר גם פיצויים הוניים מ2008? (במטרה להימנע ממס 35%)
אשמח מאד לדעתך. תודה רבה!

 

[yik - financial planner]

העניין עם הפיצויים עובד בצורה הבאה:
- בסיום עבודה את יכולה להחליט מה לעשות עם הפיצויים - יש כמה אפשרויות: למשוך את הפיצויים(יש חלק שהוא פטור ממס ויש חלק שהוא חייב במס, תלוי במשכורת שלך). אפשרות שנייה - לייעד את הפיצויים לקצבה(נקרא "רצף קצבה") או להחשיב אותם כאילו פיצויים שהתקבלו מהמעסיק הבא(נקרא "רצף פיצויים", פחות רלוונטי במקרה שלך)
- אז אם את רוצה לייעד את הפיצויים לקצבה אז צריך לסמן אותם כ"רצף קצבה". ובשביל זה יש טופס 161 שצריך למלא. לדעתי אם לא ממלאים אותו אז "רצף קצבה" נבחר באופן אוטומטי.
- אני רואה שאתה מלווה על ידי סוכן ביטוח, אז הוא אמור לעזור לך למלא את הטופס 161 וגם מה שהוא רשם נשמע הגיוני. לפי מה שאני רואה הוא מעביר לך את כל הכסף לקרן פנסיה על מנת להגדיל את הקצבה.
- בכל מקרה לא אמור להיות מס בכלל, כי את לא מבצעת משיכה!

לא ייעוץ, לא המלצה.

 

[yik - financial planner]

האם אפשר להמיר גם פיצויים הוניים מ2008? (במטרה להימנע ממס 35%)

כל פיצויי הוני אפשר לייעד לקצבה. המדינה מעודדת את זה כדי שלאנשים תהיי קצבה לעת זקנה (במקום שאנשים יקחו סכום חד פעמי ויבזבזו אותו).
אם את מייעדת לקצבה את לא צריכה לשלם מס כתוצאה מהמהלך הזה.

כאשר תתחילי לקבל קצבה מקרן הפנסיה אז יהיה מס הכנסה כרגיל, כמו כל הכנסה בישראל. לאחר גיל פרישה(שנראה לי בגיל שלך הוא 62) ניתן לבצע "קיבוע זכויות" מול מס הכנסה ואז לקבל פטורים ומס הכנסה שתשלמי יהיה יותר נמוך...

 

[Dvoranit]

ברור שלא ייעוץ ולא המלצה. הרי לא ניתן לתת ייעוץ והמלצה ללא ראיית התמונה השלמה. מודה מאד על ההסברים.
אני לא שואלת על הפיצויים שנצברו מהמעסיק הנוכחי, ושעבורם אמלא את טופס 161.
אני שואלת על הפיצויים ההוניים שנצברו לי בעבר בפוליסות.
אני רוצה להימנע מתשלום 35% מס עליהם.
אילולא המס הזה, הייתי לוקחת אותם כהון.
1. האם גם אותם ניתן להמיר תמיד, בלי קשר אם אני עובדת או לא, כל עוד לא התחלתי לקבל קצבה מהפוליסה?
2. האם המרה כזו ניתן לעשות גם על הכספים מ2008? כי הסוכן כתב בטופס שהעביר לי "עד 31.12.2007". יש סיבה שבגללה הוא כתב זאת?
תודה רבה!

 

[Dvoranit]

הבהרה: אני רוצה להימנע ממס בעת המשיכה של הפיצויים ההוניים, בעתיד. מנסה להבין אם אני צריכה לעשות משהו במועד הזה, כל עוד אני עובדת, ושלא יתאפשר לי אם אפסיק לעבוד.

 

[yik - financial planner]

אני שואלת על הפיצויים ההוניים שנצברו לי בעבר בפוליסות.

אני מבולבל.
האם את הפיצויים האלה את רוצה לקחת כקצבה או כסכום חד פעמי?
אם כקצבה אז ענינו, צריך לנייד לקרן פנסיה ואין שום מס.

אם את רוצה לקחת כסכום חד פעמי בעתיד זה משהו אחר.
צריך לברר איך סיווגת את הפיצויים האלה? האם הם סווגו בעבר כ"רצף קצבה"?
האם את בטוחה שמדובר ב"פיצויים" או ב"תגמולים"? תגמולים הוניים שמעבירים לקרן פנסיה זה בעייתי כי אז מאבדים את היכולת למשוך אותם כסכום חד פעמי.

אם מדובר על פיצויים שסווגו בעבר כ"רצף קצבה" אז זה שתעבירי אותם מפוליסת הביטוח לקרן הפנסיה לא אמור לפגוע במעמדם.(אולי הסוכן ביטוח מעביר אותם משיקולי דמי ניהול). בכל מקרה אם תרצי למשוך אותם כסכום חד פעמי אז יש 2 אפשרויות:
- אפשרות אחת זה לעשות "חרטה מרצף קצבה" ואז עושים משיכת פיצויים, יש סכום שהוא פטור ממס ויש סכום שלא פטור(על הסכום הלא פטור משלמים מס שולי, אפשר לעשות פריסת מס ואז זה מקטין את המס. בכל מקרה זה תלוי בשכר שלך יכול להיות שלא יהיה מס בכלל). באפשרות הזאת אם את מושכת פיצויים פטורים זה יפגע לך בפטור ממס בקבלת קצבה בצורה חזקה יותר(סכום הפיצויים הפטורים שנמשכו כפול 1.35), אז זה עוד שיקול שצריך לרחת בחשבון.
- אפשרות שנייה זה לעשות היוון קצבה. ניתן לעשות את זה כאשר את מושכת קצבה בפועל ובתנאי שיש לך קצבה מינימלית(נראה לי 4500 ש"ח). גם כאן יש פגיעה בקצבה שתקבלי אבל פחות(ללא הכפלה ב 1.35)

יש פה מאמר שמסביר את זה

משיכת כספים בגיל פרישה: מה עדיף משיכת פיצויים, או היוון קצבה?

משיכת פיצויים או היוון קצבה. מה היא הדרך הטובה שתאפשר לך למשוך סכום חד פעמי גדול יותר בפרישה בפטור ממס או הקטנת המס בשיעור נמוך יותר על פנסיית הזקנה החודשית.

pensuni.com

לא ייעוץ לא המלצה.

 

[Dvoranit]

היי, המון תודות. קראתי גם את המאמר שצירפת. לאט לאט אני מבינה יותר ויותר.
יש לי קצבה מינימלית. כל פעם שעלתה שאלה של הפיצויים, רשמתי רצף קצבה.
1. ממתי היה צריך לסווג פיצויים כרצף קצבה? תמיד? או שרק מ2008?
2. כדי למשוך את הפיצויים, שסווגו כרצף קצבה, בדרך של היוון קצבה, כדי לפגוע פחות בקצבה, האם אני צריכה לנייד אותם לקרן פנסיה, או יכולה להשאירם בביטוח המנהלים? בעת פרישה, אקבל קצבה גם מביטוח המנהלים וגם מקרן הפנסיה.
3. אם דרוש לנייד את הפיצויים ההוניים לקרן הפנסיה לצורך היוון קצבה, האם חובה לעשות זאת, כשאני עדיין עובדת ופוליסת ביטוח המנהלים מקבלת הפקדות שוטפות מהמעסיק? (זה מה שחברה אמרה לי, ואני בלחץ כי עוד שבוע אני מסיימת לעבוד)
תודות רבות!

 

[yik - financial planner]

1. פחות מכיר. נראה לי שזה היה רלוונטי גם לפני 2008.
2. זה לא משנה היכן הפיצויים נמצאים (ביטוח מנהלים או קרן פנסיה) במידה ואת רוצה למשוך אותם כהיוון קצבה. השיקול איפה לשים אותם צריך להיות בעיקר דמי ניהול.(באיזה מכשיר ישאר לך יותר כסף שתרצי למשוך).
3. כאמור למיטב ידיעתי אין צורך לנייד את הפיצויים על מנת שתהיה אפשרות למשוך אותם כהיוון קצבה. בכל מקרה אין קשר לעובדה אם את עדיין עובדת או לא, אמרת שמדובר על פיצויים ממעסיקים קודמים שסווגו כ"רצף קצבה".

הסוכן ביטוח שלך אמור לדעת את כל הנ"ל, דברי איתו.

 

[Dvoranit]

תודה רבה, נראה לי שעכשיו התמונה ברורה לי. מאד מאד עזרת לי!
סוכן הביטוח שלי, שעובד בסוכנות גדולה, מאד זמין ויעיל ומאד נעים, אבל לא יודע את התשובות לשאלות האלה.

 

[Dvoranit]

מה שהחברה שלי אומרת זה, שאם לא ניידתי פיצויים הוניים, למכשיר קצבתי, לא אוכל לבקש, לא היוון קיצבה ולא חרטה מרצף קצבה. אומנם ביטוח מנהלים הוא מכשיר קצבתי, אבל לא עבור פיצויים שמסומנים כהון.
שמעת על זה?

 

[yik - financial planner]

מה שהחברה שלי אומרת זה, שאם לא ניידתי פיצויים הוניים, למכשיר קצבתי, לא אוכל לבקש, לא היוון קיצבה ולא חרטה מרצף קצבה. אומנם ביטוח מנהלים הוא מכשיר קצבתי, אבל לא עבור פיצויים שמסומנים כהון.
שמעת על זה?

אולי @נדב יוכל לעזור?