• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

עוד נקודת דימיון למשבר הסאבפריים

  • פותח הנושא meni
  • פורסם בתאריך

meni

משתמש ותיק
הצטרף ב
6/2/16
הודעות
110
דירוג
53
http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001155202#fromelement=hp_folders_607

הבנקים מתחילים למכור משכנתאות למוסדיים (וזה סוגר מעגל כי חלק מכובד מסך הפנסיות הן של בעלי משכנתאות).

יש לי שתי תוכניות חסכון בבנק מזרחי: האחת "קרמבולה נזיל 3 שנים" (1.5% בנתי או מדד, המקסימלי מביניהם) והשני "ליצ'י קבועה 5 שנים" (שנתיים ראשונות 1%, שלישית ורביעית 1.8% וחמישית 2.1%).
(הסיבה היא שאני לא יודע אם אצטרך את הכסף בטווח של ~5 שנים, וזה קצר מדי לשוק ההון).

אני משער שריביות אטרקטיביות אלו קיבלתי בגלל שהבנק סופר ממונף במשכנתאות. האם יש סיבה לחשוש ו"לשבור" את הפקדונות?

אם הבנק פושט רגל, איפה חסכונות מהסוג שהזכרתי נמצאים בשרשרת של פשיטת הרגל?
 

משקיע מתחיל

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/4/16
הודעות
1,130
דירוג
671

daat99

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/3/15
הודעות
6,323
דירוג
6,217
הבנקים בארץ יציבים ביותר ואין חשש ליציבותם. מכירת המשכנתאות רק מקטינה את הסיכון.
אתה צודק לגמרי.
גם בתחילת 2008 ליימן ברות'רס היה בנק יציב ביותר ולא היה חשש קל שבקלים ליציבותו...

סתם כדרך אגב - הוא היה יותר גדול מכל הבנקים שלנו ביחד מבחינת שווי שוק...
 

Summers

משתמש ותיק
הצטרף ב
13/2/16
הודעות
67
דירוג
80
לדעתי, בסופו של דבר האזרחים ישלמו על זה כפי שקרה בעבר בישראל.

עם זאת, יש לטעמי הבדל רב בין המצב ששרר בבנקים בארה"ב לפני המשבר לזהירות הרבה (לדעתי) שנוקטים הבנקים בישראל ולכן "משבר סאב פריים" הוא לא אפשרות שנתקל בה בקרוב.
 

אנון נימוס

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/15
הודעות
3,520
דירוג
2,444
יש נטיה להתבלבל ולחשוב שהמושג בנק בארהב שקול למושג בישראל
כאשר בעצם הבנקים שקרסו היו בנקי השקעות
לא שאין סיכון גם בבנקים בארץ
אבל לומר שלימן ברדרס זה אותו סוג של מוסד פיננבי כמו בנק מזרחי זו טעות
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
9,981
דווקא משיכת כל הפקדונות יערערו את היציבות שלו ואת יכולת מתן ההלואות שלו, לא?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,202
דירוג
22,090
תאות. האם יש סיבה לחשוש ו"לשבור" את הפקדונות?
לא.
איפה חסכונות מהסוג שהזכרתי נמצאים בשרשרת של פשיטת הרגל?
גבוה מאד, מיד אחרי נושים מובטחים.
כאשר בעצם הבנקים שקרסו היו בנקי השקעות
גם בנקים רגילים קרסו והרבה מהם.
דווקא משיכת כל הפקדונות יערערו את היציבות שלו ואת יכולת מתן ההלואות שלו, לא?
לגמרי, זה סיכון של כל בנק.
גם בתחילת 2008 ליימן ברות'רס היה בנק יציב ביותר ולא היה חשש קל שבקלים ליציבותו...
מה הקשר?
סתם כדרך אגב - הוא היה יותר גדול מכל הבנקים שלנו ביחד מבחינת שווי שוק...
אין קשר בין גודלו של בנק לחוסנו.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,202
דירוג
22,090
מי הם הנושים המובטחים של הבנק או כל בנק "גדול" בישראל? בעלי המניות שקיימות אצלו הלוואות בעלים?
ההפך, הם בתחתית סדר הנשייה, הנושים המובטחים הם העובדים, רשויות המס ובעלי שיעבודים ספציפיים.
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
9,981
אוקיי, רשויות המס יקבלו הכל, ההכל שלהם כנראה לא יהיה כזה גבוה אלא אם לא שולם הרבה זמן מס, בכל זאת הבנק יחווה הפסדים
העובדים, לא כזה משמעותי (חלקם הגדול קבלניים, נכון להיום), במידה ולא יהיה כסף בקופה של הבנק יקבלו תשלום מביטוח לאומי, אמנם הוא יהיה בדיחה לעובדים של מספר שנים רבות אבל בכל זאת
השיעבודים יצטרכו להפוך בטון (נדלן) לכסף ולא ברור לי איזה שיעבודים נוספים יכולים להיות לבנק
האם פיקדון של לקוח שיש לו יותר בבנק יותר ממה שהוא חייב הוא לא שיעבוד כלשהו שהבנק יצטרך להכניס לרשימת הנושים המובטחים?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,202
דירוג
22,090
העובדים, לא כזה משמעותי (חלקם הגדול קבלניים, נכון להיום),
אתה טועה, לבנקים יש חובות של מילירדים לעובדים (פנסיה תקציבית) ואחוז העובדים הקבלניים שם הוא קטן.
השיעבודים יצטרכו להפוך בטון (נדלן) לכסף ולא ברור לי איזה שיעבודים נוספים יכולים להיות לבנק
רכבים אולי וכל ציוד אחר שהוא בליסינג שזה לא בדיוק שיעבוד אבל גם לא שלהם.
האם פיקדון של לקוח שיש לו יותר בבנק יותר ממה שהוא חייב הוא לא שיעבוד כלשהו שהבנק יצטרך להכניס לרשימת הנושים המובטחים?
שאלה מעניינת, אני לא יודע אם יש זכות קיזוז או לא.
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
9,981
אתה טועה, לבנקים יש חובות של מילירדים לעובדים (פנסיה תקציבית) ואחוז העובדים הקבלניים שם הוא קטן.
לא הייתי ממהר לקבוע נחרצות על טעות של אחרים, כמעט כל העובדים אשר לא רואים את הלקוח פנים מול פנים (שיושבים בסניפים) הם קבלניים, מדובר על אנשי הטלפון (חוץ סניפי), אנשי המיחשוב, אנשי התחזוקה וכו מבלי להרחיב יותר מדי אתה תופתע לגלות כמה עובדים שבאמת מקבלים משכורת ישירה מבנק מזרחי
הפנסיות התקציביות וההפרשות בגינם כבר נעשו ברובם והם מוגנות יותר טוב מכל נושה שירצה כסף בעתיד, הסכומים בכל זאת לא משמעותיים, זה לא צה"ל או חברת חשמל
בכל מקרה, זה לא רלוונטי לשאלה המקורית, מה יקרה לכסף בפקדונות ואני מצרף עוד שאלה:
מי יקנה את החובות שיש לציבור כלפי הבנק כמו משכנתאות, הלוואות, אוברדראפט, נשמע כמו עיסקה טובה לקניה ע"י בנק אחר, לא?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,202
דירוג
22,090
הפנסיות התקציביות וההפרשות בגינם כבר נעשו ברובם והם מוגנות יותר טוב מכל נושה שירצה כסף בעתיד
ההפרשות נעשו, התשלום בפועל לא.
והם מוגנות יותר טוב מכל נושה שירצה כסף בעתיד,
זה בדיוק מה שאני אומר, שהם נושים מובטחים.
הסכומים בכל זאת לא משמעותיים, זה לא צה"ל או חברת חשמל
הסכומים מאד מאד משמעותיים.
מי יקנה את החובות שיש לציבור כלפי הבנק כמו משכנתאות, הלוואות, אוברדראפט, נשמע כמו עיסקה טובה לקניה ע"י בנק אחר, לא?
כזכור לי בפעם האחרונה שקרס בנק תיק ההלוואות נמכר למרבה במחיר ובדיעבד הוא עשה עסקה טובה מאד והרוויח מכך הרבה כסף.

ובמיוחד בשבילך בדקתי את ההתחייבויות האקטואריות של בנק הפועלים לעובדים:
3.8B ש"ח נכון למועד הדו"ח האחרון.
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
9,981
ובמיוחד בשבילך בדקתי את ההתחייבויות האקטואריות של בנק הפועלים לעובדים:
3.8B ש"ח נכון למועד הדו"ח האחרון.
כמה זה באחוזים מהרווח הנקי השנתי או מההכנסות השנתיות?
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
9,981
פקדונות הציבור בבנק הפועלים הם כמעט פי 100 מהסכום שכתבת
 

amit

משתמש בכיר
הצטרף ב
28/1/15
הודעות
2,351
דירוג
2,255
האם פיקדון של לקוח שיש לו יותר בבנק יותר ממה שהוא חייב הוא לא שיעבוד כלשהו שהבנק יצטרך להכניס לרשימת הנושים המובטחים?
לדעתי לקוח שמחזיק פקדון נמצא בתחתית רשימת הנושים.

אני לא חושב שהממשלה תיתן לבנקים לקרוס פה כלכך מהר...
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
5,850
דירוג
7,851
אתם מוזמנים לבדוק מה קרה בשנות ה-80 עת הבנקים "קרסו" (הממשלה קנתה גרעין שליטה בכל בנק ועם הזמן יצאה)
או מה קרה כש"הבנק למסחר" קרס אחרי מעילה של אתי אלון.
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
9,981
אתם מוזמנים לבדוק מה קרה בשנות ה-80 עת הבנקים "קרסו" (הממשלה קנתה גרעין שליטה בכל בנק ועם הזמן יצאה)
או מה קרה כש"הבנק למסחר" קרס אחרי מעילה של אתי אלון.
הבנק שקרס אחרי מעילה הוא סיפור די שונה מהשאלה שנשאלה כי אתי אלון הנזילה את פקדונות הלקוחות וכיבסה אותם במערכת ובכל זאת בנק ישראל הבטיח את כספם של הלקוחות והחזיר להם אותו (יותר נכון מחזיר בחלקים), לא רק זה, חלק מעובדי הבנק כמו דירקטורים היו מחוייבים לשלם מכיסם ואפילו נותני שירות כמו רואי חשבון שהיו אמורים לפקח תרמו לקופת הנושים, וכן הנושים הראשונים שקיבלו היו עובדי הבנק ורשויות המס ואפילו בנק ישראל קיבל כ 60% מהכספים שהחזיר
ניתן להרחיב בקריאה כאן: https://he.wikipedia.org/wiki/המעילה_בבנק_למסחר
היום (2016) יש פחות כסף מתחת לבלטות ויותר הון שוכב, יהיה "קצת" יותר קשה לבנק ישראל להבטיח את פקדונות הציבור,במיוחד של אחד מארבעת הבנקים הגדולים, שמחזיק פקדונות של לקוחות בעשרות מונים פי הנושים הראשונים, ולא ידוע מה יקרה אם הבנק יעשה טעויות קריטיות אשר ימוטטו אותו ע"י החלטות כלכליות שגויות של מנהלי הבנק ויגרמו לקריסה מערכתית שיתכן שיהיה מאוחר מדי כדי "לברוח" ולמשוך את הכסף
אבל בשביל זה היום יש רגולציה שונה ומשונה אשר גורמת לבנק להיות קצת יותר אחראי, ואם לא אחראי אז זהיר ואם לא זהיר אז יציב ואם לא יציב אז שקוף
לסיכום, הפקדונות יהיו בטוחים עד שהם לא :)
 

AlexNOSAM

משתמש בכיר
הצטרף ב
7/4/15
הודעות
1,443
דירוג
1,837
@meni על פניו התמונה יותר מורכבת. זה גם מה שאני חשבתי בהתחלה כשראיתי את הכותרת לפני כמה ימים.
קודם כל, מי שלא רוצה שהפנסיה שלו תהיה חשופה למשכנתאות - לא חייב. אפשר לעבור מסלול בפנסיה וזהו. פשוט צריך להיזהר מכל מיני "מסלולים כלליים" ודברים עמומים כאלה שלא ברור מה התמהיל שלהם ויש למנהל שיקול דעת נרחב. נגיד מסלולים שמתיימרים להיות מסלולי מניות ו/או אג"ח זה יותר בטוח מהבחינה שאין יותר מדי מקום לשיקול דעת שם כי במסלולי המניות למשל לפחות 70% מהתיק חייב להיות בכל רגע נתון במניות וכו'...
דבר שני - אם תקרא את הכתבה לעומק תראה שהמשכנתאות שבנק ישראל אישר למכור למוסדיים הן רק משכנתאות טובות. אלה משכנתאות פריים, לא סאב-פריים. רק כאלה שמעל 60% מהן שולמו ועוד כל מיני פרמטרים בריאים. הייתי זועק אם זה היה נראה רע, ואולי באמת השטן נמצא פה בפרטים הקטנים. אבל נראה שזו עסקה שמועילה לכולם דווקא.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
deussex מה עוד חסר לי לאושר ? פוסט שיתוף התפתחות אישית 13
S אז מה עוד אפשר לעשות עם הפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 35
Y האם אפשר היום לקחת הלוואה בריבית קבועה ולהתחיל לשלם אותה רק עוד כמה שנים? צרכנות פיננסית 5
unrealx עוד אשכול על אופציות: חישוב שווי אוף טופיק 1
M שאלה לגבי מה עוד ניתן לעשות על מנת להגיע לפרישה מוקדמת. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 73
S עוד לא החלטתי למי להצביע ורוצה לשמוע דעות של אחרים פוסטים מאיכות נמוכה 154
Mr. Bigglesworth עוד שרשור על זליכה אוף טופיק 32
Beinish רק עוד מילניאל שמחפש לחסוך יומני מסע אישיים 4
א משתחרר עוד שמונה חודשים: היה לי מסלול בראש אני אני מחשב מסלול מחדש (עו"ד) התפתחות אישית 5
כ למה לא לקנות עוד דירה במימון מלא?! נדל"ן 12
א אז השנה היא 2020 - אג״ח עוד רלוונטיות? שוק ההון 59
D עוד מסלול מחקה S&P500 בהשתלמות וגמל צרכנות פיננסית 12
Liron2035 מה לדעתכם יקרה לריבית בארץ? יש עוד לאן לרדת? שוק ההון 6
L חיסכון לילד (לא עוד שרשור של תכניות) שוק ההון 6
I האם כדאי לקנות עכשיו או לחכות שיירד עוד ? שוק ההון 16
ד אמור לקנות עוד שבוע שבועיים מניות בדולרים, האם להמיר כבר עכשיו לדולר שוק ההון 25
S טיול בחול שהוזמן לפראג עוד לפני עניין הקורונה אוף טופיק 120
Ben Dover עוד דוגמא לניהול אקטיבי של קרנות בארץ שוק ההון 27
O החלטה על דמי הניהול הסמויים בארץ תינתן עוד חצי שנה צרכנות פיננסית 0
love עוד אחד מבולבל יומני מסע אישיים 18
S לבנות אתרים או לבנות באתרים ? (או עוד פוסט הסבה להייטק ) התפתחות אישית 10
S החלטתי לפתוח תיק וירטואלי עם שיטה שחשבתי עליה ונראה מה יהיה עוד שנה שוק ההון 36
yossik עוד פרסומת אחת וחזרנו... אוף טופיק 3
S יומנו של עוד זוג יומני מסע אישיים 50
Trevor עוד מסע עולה ע"ג דפי הפורום יומני מסע אישיים 28
סול פתיחת IAR- בקרן השתלמות או בגמל? האם יש עוד אפשרויות? שוק ההון 6
פשוט עוד מעלילות הבנקים בדנמרק - ריבית שלילית שוק ההון 23
L מה אתם עוד ממנפים בחיים (לא כלכלית)? או, למה עשיתם מיקור חוץ? אוף טופיק 3
נ עד כמה האג"ח הממשלתיות עוד יכולות לעלות שוק ההון 2
S מכירים ETF שעוקב אחרי המדד העולמי או המדד העולמי ללא ארצות הברית שקיים עוד לפני המשבר של שנת 2000? שוק ההון 7
I עוד הייטקיסט בתחילת הדרך יומני מסע אישיים 49
G 200k שחלקם אצטרך עוד כשנה שוק ההון 27
C עוד אחד שרוצה לצאת מהמירוץ עכברים יומני מסע אישיים 18
Yuvalbuz3 יש עוד מקום ליזמות נדלן בארץ ? נדל"ן 21
KickR עוד הייטקיסט - יומנו של פתית שלג יומני מסע אישיים 381
א עוד לא בן 20; מצב התיק שלי שוק ההון 11
S כמה עוד אפשר לרדת ? מניית היינץ אוף טופיק 6
נ צרכנות נבונה, עוד סיבה לא לצאת לבלות היום 31.12 מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 14
L עוד גורו פוצץ את כספי לקוחותיו והשאיר אותם עם חובות שוק ההון 1
hommie יותר מדי זמן פנוי. רוצה עוד כסף. אוף טופיק 24
shlomi171 עוד שרשור על הסבה מקצועית התפתחות אישית 2
ה מה עוד אני לא יודע? שוק ההון 7
amidar נו שויין - עוד תאוריית שוק שתביא נובל... (אנדרו לוֹ - תורת השווקים המסתגלים) שוק ההון 14
D מנסה להבין איך אני טכנית יכול לסחור במניות + עוד כמה שאלות שוק ההון 16
ע עוד כמה שאלות טכניות (בחירת אג"ח, מעקב אחרי דיבידנדים ועמלות) שוק ההון 0
Zach Moshe למה העברת סוויפט לוקחת עוד 2 ימי עסקים *אחרי* שהכסף הגיע לבנק בארץ? צרכנות פיננסית 8
Oziris עוד שאלות ממישהו טרי בעניינים שוק ההון 32
כ פרשתי :) איפה מוצאים עוד אנשים עם זמן פנוי? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
חתול לילה עוד בלוג מעניין שוק ההון 4
א עוד שאלת עזרה - האם לסגור משכנתא עם מכירת דירה נדל"ן 21

נושאים דומים

למעלה